Гр.дело №2-396/18

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 июля 2018 года Талдомский районный суд Московской области в составе председательствующего судьи Никитухиной И.В. при секретаре Ивановой Е.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к ФИО2 Евгениевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 559095,29 рублей и расходов по оплате госпошлины в размере 8790,95 рублей.

В судебное заседание истец не явился, просит о слушании дела без личного участия представителя Банка. Суд считает возможным рассмотреть иск по имеющимся в деле документам. 

Требования истца основаны на том, что ВТБ24 (ПАО) и ФИО2 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, путем присоединения ответчика к условиям Правил кредитования и подписания ответчиком согласия на кредит. В соответствие с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 526 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 17 процентов годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. В соответствии с условиями кредитного договора, данные правила и согласие на кредит являются в совокупности кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям правил и подписания согласия на кредит. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена. При этом сумма задолженности ответчика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 572113,92 рублей. В данном случае истец вправе снизить сумму штрафных санкций предусмотренных договором до 10 процентов от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 559095,29 рублей, из которых 496997,51 рублей - кредит, 60651,27 рублей - плановые проценты за пользование кредитом, 1446,51 рублей пени. На основании решения внеочередного общего собрания акционеров Банка от ДД.ММ.ГГГГ, а также решения внеочередного общего собрания акционеров Банка ВТБ24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ Банк реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО). С ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) стал правопреемником ВТБ 24 (ПАО) по обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

На основании изложенного просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 559095,29 рублей и расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 8790,95 рублей. 

Ответчик ФИО2 в судебном заседании иск не признала и пояснила, что она брала деньги в банке. Через 4 месяца она узнала, что эта организация нелегальная. Она сделала запрос и получила ответ, что данное отделение на учете отсутствует. Когда она начала исследовать свое согласие, то установила, что согласие не является договором. Она стала вести переписку с банком ВТБ 24. Просила предоставить кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, а также копию лицензии на выдачу кредитов Банком. Ей пришел ответ, что договор заключен, а также копия лицензии, где отсутствует слово «кредит». У нее отсутствует договор. Представитель банка говорит, что договор состоит из согласия и общих условий. Общие условия ей не были предоставлены. Согласно ст.820 ГК договор должен быть заключен в письменной форме. Кредит она платила 4-5 месяцев вместе с процентами. Потом у нее появились сомнения. В обмен на подлинный договор она готова вернуть остаток по кредиту с зачетом ранее выплаченных денежных средств. Она кредит получала. О том, что кредит представляется под проценты, она знала. 4-5 месяцев она платила кредит. Она сама обратилась в отделение банка за кредитом, сомнений в этом банке у нее не было. Она считает сделку недействительной, поэтому не должна платить проценты.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, считает иск подлежащим удовлетворению.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ч.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО2 был заключен Кредитный договор в порядке ст. 428 ГК РФ, путем подачи истцом ДД.ММ.ГГГГ Анкеты-заявления на получение кредита в ВТБ 24 (ПАО) и подписания согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО), содержащего индивидуальные условия Договора (л.д.24-27, 15-19).

В соответствии с п.21 Согласия на кредит, Кредитный договор состоит из правил кредитования (общие условия) и настоящего согласия на кредит, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и Банком настоящего согласия на кредит (индивидуальных условий).

ФИО2 была ознакомлена с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания Договора (п.23 Согласия на кредит), денежные средства ФИО2 были выданы, что она подтвердила в судебном заседании. 

В связи с этим суд считает, что между ВТБ 24 и ФИО2 кредитный договор был заключен в надлежащем порядке.

Согласно пункту 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Правоотношения сторон настоящего спора, связанные с выдачей-получением кредита отличаются своей, присущей только им спецификой, они связаны с совершением кредитной организацией и заемщиком целого ряда отдельных действий. Оформление кредита не ограничивается составлением сторонами одного документа, а именно кредитного договора.

ФИО2, подписав заявление, содержащее оферту к заключению кредитного договора, выразила свою волю на заключение данного договора на тех условиях, которые указаны в заявлении и Общих условиях, являющихся неотъемлемой частью Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды. В момент заключения кредитного соглашения ответчица считала все условия договора действительными, приступила к исполнению обязательств.

В связи с этим доводы ответчицы об отсутствии обязательств в связи с отсутствием составленного между сторонами кредитного договора, не основаны на законе. 

Подписывая согласие на кредит в соответствии с индивидуальными условиями, ответчица согласилась с утвержденными Банком правилами кредитования, изложенными в Общих условиях, и подписание ею самих Общих условий не требовалось. 

Довод ответчицы о том, что ей не был предоставлен кредитный договор, как самостоятельно составленный документ, не основан на законе, так как такой документ не составлялся и сторонами не подписывался. 

Также суд считает не основанным на законе довод ответчицы о том, что ДО «

<

адрес>» ВТБ 24 был не вправе заключать кредитный договор, так как не значится в ЕГРЮЛ, в связи с чем она перестала возвращать кредит.

Ответчиком представлен ответ ИФНС России по 

<

адрес> о том, что Дополнительный офис «Дмитровский ВТБ 24» ПАО не значится в ЕГРЮЛ. 

В соответствии со ст. 5 п.1 п.п.н Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 129-ФЗ "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей" в едином государственном реестре юридических лиц содержатся следующие сведения и документы о юридическом лице:

н) сведения о филиалах и представительствах юридического лица…

Так как Дополнительный офис не является ни филиалом, ни представительством Банка ВТБ 24, то отсутствие сведений о нем в ЕГРЮЛ не свидетельствует о незаконности действий по заключению договора кредитования. 

Довод ответчика об отсутствии у истца лицензии ЦБ РФ на кредитование физических лиц суд отклоняет как не соответствующей действительности. 

В соответствии с представленной ответчиком копией Лицензии, Банк ВТБ 24 (ПАО) вправе осуществлять, в том числе следующие виды лицензируемой деятельности: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет (л.д.58).

Заключение кредитной организацией, у которой в лицензии на осуществление банковских операций указана операция по размещению привлеченных во вклады денежных средств физических или юридических лиц от своего имени и за свой счет, кредитных договоров с физическими лицами соответствует правоспособности кредитной организации, определяемой законодательством Российской Федерации и выданной Банком России лицензией.

Таким образом, суд полагает, что между сторонами в соответствии с действующим законодательством в надлежащей форме был заключен кредитный договор, истцом свои обязательства по кредитному договору исполнены полностью. 

В соответствии с п.4.2.1 Правил кредитования, Заемщик обязуется возвратить банку сумму кредита, уплатить начисленные проценты в сроки, предусмотренные Договором. 

В соответствии с согласием на кредит, дата ежемесячного платежа 10 число каждого календарного месяца, размер платежа (кроме первого и последнего) 13072,45 рублей, размер первого платежа 13072,45 рублей, размер последнего платежа 13514,88 рублей (л.д.16).

В соответствии с п.5.1 Правил в случае неисполнения (несвоевременного исполнения) обязательств по полному или частичному возврату кредита и / или процентов по нему, заемщик уплачивает неустойку (пени) в виде процентов, начисляемых за каждый день просрочки на сумму неисполненных обязательств, в размере, определенном Договором, по дату фактического исполнения указанных обязательств.

В соответствии с согласием на кредит, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора, размер неустойки (пени) составляют 0,1 процент в день (л.д.16).

В соответствии с п.3.1.2 Правил, Банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности по Договору, в случаях, предусмотренных законодательством РФ, в том числе в случае нарушения Заемщиком установленного Договором срока уплаты ежемесячного платежа.

На основании решения внеочередного общего собрания акционеров Банка от ДД.ММ.ГГГГ, а также решения внеочередного общего собрания акционеров Банка ВТБ24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, Банк реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО). С ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) стал правопреемником ВТБ 24 (ПАО) по обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО2, указав, что заемщик нарушил обязательства, установленные Договором, в связи с чем у него образовалась просроченная задолженность по возврату кредита. 

Банк ВТБ (ПАО) просит взыскать с ответчика оставшуюся сумму кредита с причитающимися процентами и неустойкой. Из представленного в суд расчета задолженности по кредитному договору усматривается, что ответчиком условия договора должным образом не исполнялись, были допущены нарушения условий кредитного договора в части уплаты начисленных процентов и возврата основного долга (л.д. 9-14). Ответчица данные обстоятельства не оспаривала, указав, что перестала вносить денежные средства. 

В связи с этим суд считает требование истца о досрочном погашении всей суммы кредита обоснованным. 

Банк ВТБ (ПАО) просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 559095,29 рублей, состоящая из: 496997,51 рублей - кредит, 60651,27 рублей - плановые проценты за пользование кредитом, 1446,51 рублей пени.

Ответчик ФИО2 в суде пояснила, что кредит она получила, индивидуальные условия договора подписывала. О том, что кредит представлялся под проценты, она знала. 

Таким образом, заключив договор с Банком, ФИО2 приняла на себя обязательства по возврату кредита, оплате процентов. 

Суд соглашается с расчетом истца, так как он основан на условиях договора. Расчет произведен в соответствии с фактически поступившими денежными средствами от ответчика, ответчиком не опровергнут. 

Учитывая, что ответчик нарушил обязательство, ответчиком не опровергнуты доводы истца о нарушении им условий договора, не оспаривается расчет задолженности, возможность предъявления требования о досрочном погашении суммы кредита предусмотрена условиями договора и действующим законодательством, суд взыскивает с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 559095,29 рублей.

Требование истца о возмещении расходов на оплату госпошлины суд удовлетворяет в соответствии с положениями статьи 98 ГПК РФ. 

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л

Исковое заявление Банка ВТБ (ПАО) удовлетворить. 

Взыскать с ФИО2 Евгениевны в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 559095 рублей 29 копеек, в том числе:

- 496997,51 рублей – кредит;

- 60651,27 рублей – плановые проценты за пользование кредитом;

- 1446,51 рублей – пени.

Взыскать с ФИО2 Евгениевны в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 8790,95 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Московский областной суд через Талдомский районный суд. 

Судья И.В.Никитухина

Решение в окончательной форме 

составлено ДД.ММ.ГГГГ.