№ 2-1502/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 ноября 2023 года г. Вязьма Смоленской области 

Вяземский районный суд Смоленской области в составе:

председательствующего – судьи Вяземского районного суда Смоленской области Красногирь Т.Н.,

при секретаре Зуевой С.А.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «СОГАЗ» о взыскании денежных средств.

Требования мотивированы тем, что 26 августа 2020 года заключила с Банк ВТБ (ПАО) кредитный договор ХХХ.

Одновременно при заключении указанного кредитного договора она присоединена к программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» программа «Оптима» в АО «Страховое общество газовой промышленности» (далее – АО «СОГАЗ»), страховой полис № ХХХ от 26 августа 2020 года.

За присоединение к программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» ею оплачена сумма страховой премии в размере 168 056 рублей.

В связи с досрочным погашением кредита, 1 февраля 2023 года (вх. № Вф80-136) в АО «СОГАЗ» направила заявление о досрочном расторжении договора страхования и отказе от участия в программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф» с возвратом страховой премии, на которое 7 февраля 2023 года получила ответ об отказе в удовлетворении заявления. 

16 марта 2023 года в адрес ответчика направлена претензия, которая также оставлена без удовлетворения (ответ от 24 марта 2023 года).

Между тем, пунктом 6.7. Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» «Оптима» предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя от полиса в случае досрочного исполнения денежного обязательства по кредитному договору (досрочного погашения кредита), при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая по договору страхования, страховщик на основании письменного заявления страхователя возвращает страхователю страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения страховщиком указанного заявления (с приложением документов, подтверждающих полное исполнение обязательств по кредитному договору/договору займа). При этом договор страхования считается прекратившим свое действие со следующего дня, после даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.

Обращение истца от 12 апреля 2023 года № У-23-3994 о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредитного договора от 26 августа 2020 года ХХХ финансовый уполномоченный не удовлетворил.

Ссылаясь на данные обстоятельства, нормы права, просит взыскать с АО «СОГАЗ»: в возврат страховой премии – 86 236 рублей 84 копейки; компенсацию морального вреда – 5 000 рублей 00 копеек; штраф в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Определением судьи Вяземского районного суда Смоленской области от 28 сентября 2023 года (л.д.64) по настоящему делу в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен Банк ВТБ (ПАО).

В судебном заседании истец ФИО1 требования поддержала по основаниям и доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика – АО «СОГАЗ» не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом (л.д.106), в адрес суда представил отзыв на исковое заявление (л.д.108-110), в котором просит рассмотреть дело в его отсутствие, отказать в удовлетворении требований ФИО1 в полном объеме, считает их незаконными, необоснованными, поскольку возврат страховой премии не предусмотрен договором страхования, с чем истец был ознакомлен и согласен; в случае удовлетворения требований снизить размер штрафа до разумных пределов, а также максимально снизить размер компенсации морального вреда. 

Представитель третьего лица – Банк ВТБ (ПАО) не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом (л.д.107), позиции по существу спора не высказал.

Заслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

Пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (пункт 2). 

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (пункт 4).

Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями, применимыми к отношениям сторон (пункт 5).

В силу пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно пункту 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 1 статьи 934 ГК РФ установлено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

В силу пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Принцип свободы договора не предполагает возможность одностороннего отказа от исполнения обязательств, принятых на себя стороной в добровольном порядке в отсутствие порока воли при совершении сделки.

Судом установлено и следует из материалов дела, 26 августа 2020 года между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор ХХХ (л.д.9-11,12) на общую сумму 1 167 056 рублей под 11,2% годовых (на дату заключения договора) на срок 60 месяцев, то есть до 26 августа 2025 года. При этом процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (16,2%) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 5% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, то есть 16,2% (пункты 2, 4.1, 4.2 индивидуальных условий кредитного договора).

Согласно справке Банк ВТБ (ПАО) (л.д.41) задолженность клиента ФИО1 по кредитному договору от 26 августа 2020 года ХХХ по состоянию на 31 января 2023 года полностью погашена, договор закрыт 30 января 2023 года.

Одновременно с заключением вышеназванного кредитного договора 26 августа 20202 года между АО «СОГАЗ» (страховщик) и ФИО1 (страхователь) заключен договор страхования по страховой программе «Оптима» по полису «Финансовый резерв» (версия 2.0) № ХХХ со сроком действия: с момента уплаты страховой премии по 24 часа 00 минут 26 августа 2025 года, по рискам страхования: основной риск - 1. «Смерть в результате несчастного случая или болезни» (пункт 4.2.1 Условий); дополнительные риски - 2. «Инвалидность в результате несчастного случая и болезни», 3. «Травма» (пункт 4.2.6 Условий), 3. «Госпитализация в результате несчастного случая и болезни (пункт 4.2.4 Условий); страховая сумма – 1 167 056 рублей 00 копеек, страховая премия по основному риску – 28 009 рублей 34 копейки, страховая премия по дополнительным рискам – 140 046 рублей 66 копеек, общая страховая премия – 168 056 рублей 00 копеек (л.д.16).

Условия, на которых заключался договор страхования, а также права и обязанности страхователя определены условиями, изложенные в страховом полисе, а также в приложениях, являющихся неотъемлемой частью полиса - Правила общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от 1 августа 2019 года; Условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0), с которыми страхователь ознакомился, получил их, обязался выполнить (пункт 2.1 договора страхования, л.д. 16, 77, 80-90).

Согласно Условиям и Правилам страхования страховая сумма установлена на весь период действия договора страхования и остается неизменной, при этом размер страховой выплаты не зависит от задолженности по кредиту.

Пунктом 6.5.2 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0) предусмотрено, что при отказе страхователя от Полиса по истечении четырнадцати календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со статьей 958 ГК РФ не подлежит возврату (л.д.80-84).

Между тем ФИО1, по истечении четырнадцати календарных дней со дня заключения кредитного договора от 26 августа 2020 года ХХХ в связи с досрочным погашением 30 января 2023 года кредита, направила в адрес АО «СОГАЗ» заявление о досрочном расторжении договора страхования и об отказе от участия в программе страхования, которое поступило страховщику 1 февраля 2023 года (л.д.20).

Согласно сообщению АО «СОГАЗ» от 7 февраля 2023 года на указанное заявление страхователя ФИО1 (л.д.20), договор страхования № ХХХ заключен 26 августа 2020 года между ФИО1 и страховщиком (АО «СОГАЗ») на условиях и в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» в редакции от 1 августа 2019 года. При этом положения Федерального закона от 27 декабря 2019 года № 483-ФЗ, вступившего в силу 1 сентября 2020 года, применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу данного закона, то есть после 1 сентября 2020 года. С учетом даты заключения договора страхования действие положений Федерального закона от 27 декабря 2019 года № 483-ФЗ на ситуацию с заявлением ФИО1 на расторжение договора страхования не распространяются. Договором страхования иные условия не предусмотрены, в связи с этим возврат страховой премии в связи с досрочным погашением кредита на основании заявления ФИО1 не производится. Также разъяснено, что если страхователь желает расторгнуть договор страхования без возврата уплаченной страховой премии, необходимо подтвердить свое решение путем направления страховщику ответным письмом заявления об отказе от договора страхования, указав в тексте исходящий номер данного письма; до получения заявления об отказе от договора страхования договор страхования остается действующим.

С претензией от 16 марта 2023 года (л.д.17-18) ФИО1 обращалась в адрес АО «СОГАЗ», в которой просила с целью досудебного урегулирования спора перечислить в срок до 23 марта 2023 года на свой расчетный счет причитающиеся денежные средства – уплаченную страховую премию в связи с досрочным расторжением договора страхования. 

На данную претензию АО «СОГАЗ» 24 марта 2023 года сообщило, в числе прочего, что по результатам рассмотрения заявления ФИО1, страховщик 7 февраля 2023 года направил ответ об отказе в возврате страховой премии и необходимость дать ответ о готовности расторгнуть договор страхования не условиях невозврата страховой премии. Повторной проверкой всех материалов и доводов претензии, страховщик считает, что ранее изложенная позиция является обоснованной. Кроме того, после досрочного погашения кредита вероятность наступления страхового случая по страховым рискам: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, не отпала, и договор страхования не может быть расторгнут на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, предусматривающего возврат страховой премии за неистекший период действия договора страхования. Учитывая, что договор страхования был заключен на основании Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0) Программа «Оптима», то Условия страхования являются неотъемлемой частью договора страхования и обязательными для страхователя в силу норм ГК РФ. В соответствии с пунктом 6.5.2. Условий страхования: при отказе страхователя от Полиса по истечении четырнадцати календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со статьей 958 ГК РФ не подлежит возврату. Учитывая, что дата заключения договора страхования 26 августа 2020 года, то на него не распространяются положения частей 10, 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», предусматривающие возврат страховой премии в случае полного досрочного возврата кредита (л.д.21-22).

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 28 апреля 2023 года (л.д.24-17) отказано в удовлетворении требования ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с пунктом 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Анализируя представленные сторонами доказательства в их совокупности по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований ФИО1 в части взыскания с АО «СОГАЗ» страховой премии в размере 86 236 рублей 84 копеек, поскольку из страхового полиса, регламентирующего условия договора страхования между сторонами, следует, что в нем отсутствует условие о возврате страхователю страховщиком уплаченной страховой премии в случае отказа от договора страхования, в том числе и ввиду досрочного погашения кредита. Досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, тем самым не влияет на отношения, возникшие между истцом и ответчиком по договору личного страхования, не влечет невозможности наступления страхового случая по данному договору.

Согласно пункту 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденному Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 5 июня 2019 года, по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

ФИО1 с условиями кредитования была согласна, договор страхования (полис) заключен страхователем добровольно, что подтверждается отсутствием в договоре условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья; страхователем подписан полис страхования, а также кредитный договор, включающий в себя условия страхования. Подписывая полис страхования, страхователь подтвердил, что ознакомлен с Условиями страхования, Правилами страхования выразил согласие заключить договор на предложенных страховщиком условиях страхования (пункт 2.1 договора страхования, л.д. 16).

При этом своим правом на отказ от договора страхования в течение четырнадцати дней со дня заключения договора страхования в соответствии с пунктом 6.5.2 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0) страхователь ФИО1 не воспользовалось. Возможность наступления страхового события не исключена в случае досрочного погашения кредита, соответственно, не прекращается и действие договора страхования.

Ссылку истца ФИО1 по заявленным требованиям на положения статьи 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», согласно которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, суд находит несостоятельной, поскольку, как указывалось выше, сообщениями от 7 февраля 2023 года (л.д.20), от 24 марта 2023 года (л.д.21-22) страховщик АО «СОГАЗ» разъяснял страхователю ФИО1 право на расторжение договора страхования без возврата страховой премии, реализацией которого, согласно исследованным материалам дела доказательствам, последняя не воспользовалась.

Также суд считает отметить, что статьей 1 Федерального закона от 27 декабря 2019 года № 483-ФЗ статья 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» дополнена, в том числе частями 10, 12 следующего содержания: 

«10. В случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

12. В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.».

Согласно статье 3 Федерального закона от 27 декабря 2019 года № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» настоящий Федеральный закон вступает в силу с 1 сентября 2020 года. Положения Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции настоящего Федерального закона) и Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

С учетом того, что договор страхования по страховой программе «Оптима» по полису «Финансовый резерв» (версия 2.0) № ХХХ заключен 26 августа 2020 года, вследствие чего положения Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 года № 483-ФЗ не распространяются на правоотношения, возникшие до введения в действие указанных норм права.

Поскольку суд отказывает в удовлетворении ФИО1 основного требования о взыскании с АО «СОГАЗ» страховой премии в размере 86 236 рублей 84 копеек, то отсутствуют основания и для удовлетворения производных от него требований о взыскании компенсации морального вреда в сумме 5 000 рублей 00 копеек, штрафа в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании денежных средств (страховой премии в размере 86 236 рублей 84 копеек, компенсации морального вреда в сумме 5 000 рублей 00 копеек, штрафа в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя) отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Смоленский областной суд через Вяземский районный суд Смоленской области.

Судья Т.Н. Красногирь 

27.11.2023 – объявлена резолютивная часть решения,

01.12.2023 – составлено мотивированное решение,

10.01.2024 – вступает в законную силу