Дело № 2-123/2021

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Пестово Новгородская область 12 июля 2021 года

Пестовский районный суд Новгородской области в составе председательствующего судьи Андреевой С.А., при секретаре Савиной В.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Россельхозбанк» в лице Новгородского регионального филиала к наследнику умершего ФИО1 ФИО7 - ФИО3 ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников заемщика,

у с т а н о в и л:

истец АО «Россельхозбанк» в лице Новгородского регионального филиала (далее Банк) обратился в суд с иском, в котором просит взыскать со ФИО1 в пользу Банка просроченную задолженность в размере 84 298 рублей 16 копеек, судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8728 рублей 94 копейки и расторгнуть кредитный договор, заключенный со ФИО1 в связи с его смертью. В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ года между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено Соглашение № №, подтверждающее присоединение Заемщика к правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный». По условиям Соглашения и Правил (далее кредитный договор) Кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 68 889 рублей 40 копеек на срок до 29 июня 2023 года под 15,5% годовых. ФИО1 обязался возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на неё в размере 15,5 % годовых, однако не исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. 06 ноября 2018 года заемщик ФИО1 умер. На 20 июня 2019 года у Заемщика образовалась задолженность по уплате кредита. 20 февраля 2020 года Банк направил в адрес предполагаемого наследника имущества умершего заемщика ФИО1 требование о возврате кредита, однако требование осталось без ответа. Поскольку принятые обязательства по кредитному договору не исполняются, истец просит взыскать с наследника заемщика ФИО1 образовавшуюся сумму задолженности по договору. 

Определением суда от 31 марта 2021 года в качестве надлежащего ответчика по делу привлечен наследник умершего ФИО2 ФИО9 – ФИО3 ФИО10. 

Определением суда от 12 мая 2021 года в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено АО СК «РСХБ-страхование».

Представитель истца АО «Россельхозбанк», надлежаще и своевременно извещенный о времени и месте судебного заседания, на рассмотрение дела не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился. О рассмотрении дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Ранее в судебном заседании исковые требования не признал, полагал, что поскольку полученный ФИО1 кредит был застрахован, в связи со смертью ФИО1 страховая компания обязана его погасить. Все документы в страховую компанию направил своевременно, однако решение по данному вопросу ему не поступило. 

В соответствии со ст.167 ГПК РФ судом принято решение о проведении судебного разбирательства в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ года между АО «Россельхозбанк» в лице Новгородского регионального филиала и ФИО1 было заключено Соглашение № №, подтверждающее факт присоединения заемщика к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный». По условиям Соглашения и Правил (далее - кредитный договор) Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 68889 рублей 40 копеек на срок до 29 июня 2023 года, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 15,5 % годовых. Банк выполнил условия кредитного договора, перечислил денежные средства на счет заемщика, однако заемщик обязательства по кредиту не исполнял надлежащим образом.

ДД.ММ.ГГГГ года заемщик ФИО1 умер (запись акта о смерти № № от ДД.ММ.ГГГГ года), не исполнив перед Банком своих обязательств по возврату суммы долга.

Согласно расчету взыскиваемой денежной суммы, представленному истцом, задолженность по договору кредитования составляет 84298 рублей 16 копеек, в том числе, просроченный основной долг в сумме 66448 рублей 97 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 17 849 рублей 19 копеек. 

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п.61 Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

В силу п.3 ст.1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Из пункта 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

К обстоятельствам, имеющим значение для правильного разрешения настоящего спора, в частности, относятся: факт открытия наследства, состав наследства, круг наследников, принятие наследниками наследственного имущества, его стоимость.

В силу ст.1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В соответствии со ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (ст.1142 ГК РФ).

Для приобретения наследства наследник в соответствии с п.1 ст.1152 ГК РФ должен его принять.

Согласно п.1 ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

При этом в силу п.2 ст.1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Вместе с тем, согласно разъяснениям, содержащимся в п.36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных п.2 ст.1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу. В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежащее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных ст.1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. 

Из наследственного дела следует, что в состав наследства после умершего ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 входит квартира, находящаяся по адресу: 

<

адрес>, д.5 кв.1., ? доля в праве общей собственности на земельный участок площадью № кв.м., с кадастровым номером № расположенный по адресу: 

<

адрес> и недополученная ко дню смерти страховая пенсия по старости в сумме 7516 рублей 11 копеек и доплаты до социальной нормы в сумме 1164 рубля 89 копеек.

Как следует из разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» получение свидетельства о праве на наследство является правом, а не обязанностью наследника (п.7).

Наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом) (п.34). 

В соответствии с разъяснениями п.60 и п.61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 № «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ) (п.60).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от её последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (61).

Согласно выписки из Единого государственного реестра недвижимости от 30.05.2019 года кадастровая стоимость наследственного имущества - земельного участка площадью 

<

данные изъяты> кв.м., расположенного по адресу: 

<

адрес> составляет 844020 рублей (? доли – 422010 рублей). Кадастровая стоимость квартиры, общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м., по адресу: 

<

адрес> 

<

адрес> составляет 279793 рубля 88 копеек, таким образом, стоимость наследственного имущества превышает сумму задолженности по кредитному договору по настоящему иску.

Оценив представленные доказательства в их совокупности в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что установлен факт ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по возврату кредита и уплате процентов, в связи с чем, признает обоснованным требование банка к его наследнику – ФИО3 о взыскании задолженности по кредиту, поскольку он являются универсальным правопреемником и несет обязательство по погашению кредитной задолженности перед истцом в пределах стоимости всего причитающегося ему наследственного имущества.

При определении размера задолженности по договору кредитования, суд признает представленный истцом расчет верным. Ответчиком данный расчет не оспорен, данных, свидетельствующих о надлежащем исполнении договора, не представлено.

Таким образом, с ответчика ФИО3 подлежит взысканию задолженность по договору кредитования в размере 84298 рублей 16 копеек, в том числе, просроченный основной долг в сумме 66448 рублей 97 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 17 849 рублей 19 копеек. 

Разрешая заявленные требования о расторжении кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ г. суд приходит к следующему.

Пунктом 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора (п. 3 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку истцом обязательства по предоставлению кредита выполнены, кредит заемщиком получен в полном объеме, однако ответчиком взятые на себя обязательства не исполняются, что свидетельствует о существенном нарушении условий договора, требование Банка о расторжении договора подлежит удовлетворению. 

Довод ответчика о том, что страховая компания обязана погасить кредит после смерти ФИО1, поскольку он был застрахован, отклоняется судом по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ года между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» заключен договор коллективного страхования № №, в соответствии с которым Страховщик обязался за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая произвести страхователю страховую выплату.

Застрахованными лицами по договору страхования являются физические лица – заемщики кредита, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространяется действие договора страхования, в связи с чем, они включаются в список застрахованных лиц, на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия. 

Согласно п.3.1 Договора страхования страховым случаем является в том числе: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни в период распространения на него действия договора.

В силу п.1.6 Договора страхования получателем страховой выплаты по договору по риску «Смерть в результате несчастного случая и болезни» является Банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия. 

В соответствии с п.3.4.2 Договора страхования страховая сумма, определенная для конкретного застрахованного лица на дату начала распространения на данное лицо действия договора, указывается в списке застрахованных лиц. В течение срока действия договора в отношении конкретного застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с Застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), при этом этот размер не может превышать страховой суммы, указанной в списке застрахованных лиц в отношении этого застрахованного лица на день распространения на него действия договора. 

Согласно материалам дела ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 при заключении кредитного договора на основании заявления присоединился к программе коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней Пенсионный № 5. Тем самым ФИО1 согласился с условиями страхования и был включен в список застрахованных лиц. 

19 июня 2020 года Банк обратился к страховщику АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением на страховую выплату по факту смерти заемщика ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ года. 

С целью получения информации, которая впоследствии может быть использована для принятия решения по данному заявлению АО СК «РСХБ-Страхование» направило запрос в ГОБУЗ «

<

данные изъяты>», что следует из уведомления № № г. Документы, необходимые для принятия решения о признании смерти ФИО1 страховым случаем и выплаты страхового возмещения по данному запросу в АО СК «РСХБ-Страхование» не поступили.

Судом в ходе рассмотрения дела истребована в ГОБУЗ «

<

данные изъяты>» выписка из амбулаторной карты ФИО1, которая передана АО СК «РСХБ-Страхование» для решения вопроса по заявлению банка о признании смерти ФИО1 страховым случаем и выплаты страхового возмещения. После получения указанных документов АО СК «РСХБ-Страхование» принято решение об исключении ФИО1 из списка застрахованных лиц и возвращении страховой премии Банку. 

Как следует из письменных пояснений АО СК «РСХБ-Страхование» документально подтверждено, что на момент присоединения к Программе страхования ФИО1 не подлежал страхованию по Программе страхования в рамках Договора страхования, в связи с чем, ФИО1 был исключен из программы коллективного страхования, а страховая премия за него будет возвращена Новгородскому региональному филиалу АО «Россельхозбанк». 

Согласно служебной записки АО СК «РСХБ-Страхование» от 07.07.2021 года, направленной в Банк, страховщик просит провести соответствующие мероприятия с целью исключения ФИО1 из списка застрахованных лиц и возврате страховой премии Банку, поскольку согласно предоставленной выписке из амбулаторной карты ФИО1 с 23.01.2018 года по 29.01.2018 года находился на амбулаторном лечении у терапевта с диагнозом «стенокардия, пароксизмальная форма фибрилляции предсердий, гипертоническая болезнь». 

В силу п.1.7 Договора страхования не подлежат страхованию лица, страдающие психическими заболеваниями и расстройствами; больные СПИДом и ВИЧ-инфицированные; являющиеся инвалидами I, II, III группы или имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу; состоящие на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах; получавшие когда-либо лечение по поводу злокачественных новообразований, сердечно-сосудистых заболеваний, осложненных сердечно-сосудистой недостаточностью, цирроза печени, почечной недостаточности; перенесшие когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии; страдающие на дату распространения на них действия Договора от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек, поджелудочной железы, щитовидной железы; которым когда-либо был установлен диагноз гипертония/гипертензия/гипотония/гипотензия; участвовавшие в ликвидации Чернобыльской аварии и\или подвергшиеся эвакуации в связи с Чернобыльской аварией; находящиеся под следствием или осужденные к лишению свободы. 

Таким образом, если на страхование было принято лицо, попадающее под любую из категорий, перечисленных выше, то договор страхования признается недействительным в отношении этого лица с момента распространения действия Договора страхования. Страховые премии, внесенные Страхователем за такое лицо, подлежат возврату.

Подписывая Заявление на подключение к Программе страхования, ФИО1 указал, что на момент подписания Заявлений он не страдал от гипертонии/гипертензии/гипотонии/гипотензии.

Исходя из изложенного, поскольку смерть заемщика ФИО1 не признана страховым случаем и ФИО1 исключен из списка застрахованных лиц, образовавшуюся задолженность по кредиту в сумме 84298 рублей 16 копеек надлежит взыскать с наследника умершего ФИО1 – ФИО3

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Таким образом, с ответчика ФИО3 в пользу Банка подлежит взысканию уплаченная Банком при подаче иска государственная пошлина в размере 8728 рублей 94 копейки. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

исковое заявление АО «Россельхозбанк» в лице Новгородского регионального филиала к наследнику умершего ФИО2 ФИО11 - ФИО3 ФИО12 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников заемщика,– удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 ФИО13 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Новгородского регионального филиала задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенному со ФИО2 ФИО14, умершим 06.11.2018 года, в размере 84298 рублей 16 копеек, в том числе, просроченный основной долг в сумме 66448 рублей 97 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 17 849 рублей 19 копеек. 

Взыскать с ФИО3 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Новгородского регионального филиала расходы по уплате государственной пошлины в размере 8728 рублей 94 копейки. 

Расторгнуть кредитный договор № № г., заключенный со ФИО2 ФИО15, умершим ДД.ММ.ГГГГ года. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Пестовский районный суд Новгородской области в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья

Пестовского районного суда: С.А.Андреева

Мотивированное решение составлено 19 июля 2021 года.