ДЕЛО № 2-457/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 мая 2018 года г. Рославль

Рославльский городской суд Смоленской области в составе судьи Лакеенковой Е.В., при секретаре Давыденковой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, взыскании сумм.

В обоснование требований указано, между Банком ВТБ 24 (ПАО) ( в настоящее время Банк ВТБ ( публичное акционерное общество) и истцом (заемщиком) 16 августа 2017 года заключен кредитный договор № сроком на 60 месяцев на сумму 379 747 рублей. Одновременно с заключением кредитного договора, был заключен договор добровольного страхования на период действия кредитного договора путем подписания истцом заявления на подключение заемщика к программе коллективного страхования заемщиков.

Стоимость участия в программе составила 79 747,00 рублей, из которых 63 797,60 рублей - страховая премия, уплаченная банком страховщику - ООО СК «ВТБ Страхование», и 15 949,40 рублей - комиссия банка за подключение к программе коллективного страхования по страховому продукту « Финансовый резерв Профи». 

Плата за участие в программе страхования удержана единовременно за весь срок действия договора страхования. 

18 августа 2017 года он обратился в ООО СК «Страховая компания «ВТБ Страхование» и в банк с заявлениями об отказе от участия в Программе коллективного страхования, в чем ему было отказано, поэтому обратился в суд.

Просит взыскать с ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» в свою пользу сумму страховой премии в размере 63 797,60 рублей, судебные расходы в сумме 3000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф. Также с банка просит взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000, 00 рублей, ссылаясь на то, что условия заключенного между банком и страховой компанией договора коллективного страхования, ущемляли его права на получение страховой премии в случае отказа от данного договора в течение пяти рабочих дней со дня его заключения.

В судебном заседании истец требования поддержал по основаниям, изложенным в иске, дополнив, что сразу через два дня, то есть 18 августа 2017 года обратился в страховую компанию и в банк о возврате страховой премии, в чем ему было отказано, данный отказ считает необоснованным. В настоящем иске он не просит взыскать с банка комиссию в размере 15 949,40 рублей, пояснить, в чем заключается причинение морального вреда со стороны банка, при отсутствии требований о взыскании материального ущерба, не может.

Ответчики в суд не явились, извещены надлежащим образом о месте и времени рассмотрения иска, при этом об уважительных причинах неявки до начала судебного заседания не сообщили, поэтому в силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть иск без их участия.

В своих письменных возражениях Банк ВТБ (ПАО) указывает на то, что Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У не распространяются на возникшие правоотношения, поскольку договор страхования заключен между Банком «ВТБ 24» (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Возможность возврата страховой премии застрахованному лицу условиями договора не предусмотрена, истцом все условия договора были приняты, подписаны, действия банка не противоречат действующему законодательству, услуга по подключению к программе коллективного страхования представляет собой самостоятельную услугу банка ( л.д. 146-147).

Аналогичные возражения поступили от страховой компании ( л.д. 31-34).

Изучив материалы дела, заслушав истца, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 настоящего Кодекса.

В суде установлено, что 01.02.2017 между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и банком ВТБ 24 ( ПАО) был заключен договор коллективного страхования № ( л.д. 37-56).

16.08.2017 заемщик ФИО1 был подключен банком к Программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банка ВТБ 24 (ПАО), действующей в рамках вышеуказанного договора коллективного страхования №.

За участие в Программе страхования с ФИО1 была удержана плата за весь срок страхования сумма в размере 79 747,00 рублей из которых 63 797,60 рублей - страховая премия, уплаченная банком страховщику и 15 949,40 рублей - комиссия банка за подключение к программе коллективного страхования ( л.д. 35).

В течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования (18.08.2017), ФИО1 отказался от договора добровольного страхования и просил возвратить уплаченные за страхование денежные средства. Заявление ни банком, ни страховой компанией не было удовлетворено ( л.д.21-22).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Абзацем третьим пункта 3 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», которое было зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 за № 41072 и вступило в законную силу 02.03.2016.

В соответствие с п. 1, п. 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие, с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п. 5 данного Указания Банка России, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. 

Согласно пункту 8 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Вышеуказанное Указание Центрального банка Российской Федерации в части вновь заключаемых кредитных договоров и договоров страхования является обязательным и для ООО СК «ВТБ Страхование», и для Банка ВТБ ( ПАО).

Поскольку ФИО1 воспользовался правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение пяти рабочих дней со дня подписания заявления, то суд считает, что он вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.

Требований о взыскании комиссии за подключение к программе коллективного страхования им в настоящем иске не заявлены, поэтому производное требование о взыскании компенсации морального вреда с Банка ВТБ (ПАО) не подлежит удовлетворению.

В соответствии с вышеприведенным Указанием ответчики обязаны были предусмотреть в договоре условия возврата застрахованному лицу уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, однако этого не сделали.

Обоснованных причин, по которым ответчики не предусмотрели указанные условия в договоре страхования, суду не приведено.

Учитывая изложенное, в течение 10 рабочих дней с момента получения заявления истца об отказе от страхования, ему должна была быть возвращена страховая премия.

Поскольку страховая премия по договору уплачена страховщику, то она подлежит взысканию с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца в размере 63797,60 рублей, поэтому требования истца в этой части подлежат удовлетворению.

Доводы ответчиков, изложенные в письменных возражениях, о том, что в рассматриваемом случае договор страхования заключен между страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» и страхователем Банк ВТБ (ПАО) и на данные правоотношения не распространяются положения Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», является несостоятельным, поскольку основан на ошибочном толковании норм материального права.

В соответствии с преамбулой, настоящее Указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодическихстраховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков.

В п. 4 Указания поименован перечень случаев осуществления добровольного страхования, на которые требования настоящего Указания не распространяются.

Заключение трехстороннего договора по программе коллективного страхования заемщиков от потери работы, несчастных случаев и болезней в указанный перечень не входит.

При этом данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 ГК РФ).

Кроме того, из условий договора коллективного страхования следует, что в настоящем случае банк действовал как агент страховой компании по подключению ФИО1 к программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи».

В соответствии с условиями договора коллективного страхования от 01.02.2017 №, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (страхователь), страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев (п. 1.1).

Суд считает установленным факт нарушения права потребителя на возврат суммы страховой премии, поэтому с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца на основании ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» подлежит взысканию компенсация морального вреда.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, степень вины ответчика - ООО СК «ВТБ Страхование» требования разумности и справедливости, суд приходит к выводу о возможности взыскания в пользу истца в счет компенсации морального вреда по 10000 рублей.

Поскольку требования ФИО1 о возврате денежных средств ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» не были удовлетворены в добровольном порядке, то суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца также сумму штрафа в размере 36 898,50 рублей, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» из расчета: (63 797, 60 рублей + 10 000, 00 рублей x 50%).

Также истец ФИО1 просил взыскать с ответчиков судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 3000 рублей за составление искового заявления.

В соответствии с ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Поскольку по смыслу ст. 100 ГПК РФ разумные пределы расходов являются оценочной категорией, суд, приняв во внимание категорию, характер и сложность спора, количество состоявшихся судебных заседаний, объем оказанных представителем услуг, частичное удовлетворение заявленных истцом требований, считает разумным и достаточным взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца ФИО1 судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 3000 рублей.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ в связи с частичным удовлетворением иска с ответчиков в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден в силу закона.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 денежные средства, уплаченные по договору страхования № от 01 февраля 2017 года, в сумме 63 797,00 рублей, в качестве компенсации морального вреда 10 000,00 рублей, расходы на оплату услуг представителя в сумме 3 000,00 рублей, штраф в размере 36 898, 50 рублей, а всего взыскать 113 695, 50 рублей.

В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований отказать.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 3 273,91 рублей.

Решение может быть обжаловано в месячный срок в Смоленский областной суд через Рославльский городской суд.

Судья:

Мотивированное решение изготовлено 17 мая 2018 года.