Дело № 2-89/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 апреля 2019 года р.п. Шилово

Шиловский районный суд Рязанской области в составе председательствующего -судьи Сорокиной О.В., при секретаре Антоновой В.В., с участием истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживанию кредитной банковской карты и договору реструктуризации задолженности

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с названным иском, мотивируя заявленные требования тем, что (дата) ОА «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключили договор кредитной карты № с лимитом задолженности 55000 руб. Составными частями заключенного Договора являются: Заявление–Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении–Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банка (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора. В соответствии с заключенным договором банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик ФИО1 приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку. Свои обязательства по договору банк исполнял надлежащим образом, однако, ответчик свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п.11.1 Общих условий, выставил заключительный счет. После выставления заключительного счета, банком было предложено заключить договор реструктуризации имеющейся задолженности по договору на более выгодных для ответчика условиях.

(дата) между истцом и ответчиком был заключил договор реструктуризации №, составными частями которого являются Оферта, Тарифы по тарифному плану, Общие условия кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам в составе условий комплексного банковского обслуживания.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, (дата) истцом в одностороннем порядке был расторгнут договор реструктуризации задолженности, образовавшейся за период с (дата) по (дата) и выставлен заключительный счет на общую сумму долга в размере 84604 руб. 53 коп. Указанная задолженность до настоящего времени ответчиком не погашена, в связи с чем, истец просит взыскать задолженность в указанном размере, а также понесенные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2738 руб. 14 коп.

Истец АО «Тинькофф Банк» ( ранее – «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, просит рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, исковые требования поддерживает в полном объеме. 

Ответчик ФИО1 исковые требования не признала, считает их незаконными и не подлежащими удовлетворению по тем основаниям, что она действительно (дата) заключила с истцом указанный договор кредитной карты № и пользовалась одной кредитной картой до даты внесения ею последнего платежа. В связи с материальными трудностями, связанными с задержкой выплаты заработной платы и семейными обстоятельствами не имела возможности вносить обязательные платежи в установленные договором размере и сроки, в результате чего образовалась задолженность. Предложение Банка заключить договор реструктуризации ей не направлялось и такой договор (дата) она с истцом не заключала. Денежные средства как до (дата), так и после этой даты она вносила исключительно на реквизиты, предоставленные Банком при заключении договора кредитной карты. Следовательно заявленные требования о взыскании образовавшейся задолженности по договору реструктуризации за период с (дата) по (дата) по мнению ответчика, также удовлетворению не подлежат.

Суд, выслушав пояснения ответчика, исследовав и оценив представленные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. 

В соответствии со статьями 809 и 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При этом заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 стать 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

Пунктом 3 статьи 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

По делу установлено, что (дата) между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 55000 руб., путем обращения ответчика в банк с Заявлением-Анкетой на оформление кредитной карты в соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО). Заявление-Анкета, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифы по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) являются неотъемлемой частью заключенного договора.

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. При этом, моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ, считается момент активации кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного кредитного договора, банк выпустил на ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Документальным подтверждением предоставление кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Ответчик, в свою очередь, при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

В соответствии с п. 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф согласно тарифам.

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п.7.3 Общих условий).

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) – продукт Тинькофф Платинум, тарифный план 1,0 (приложение № 1 к Приказу № 100 от 24.09.2009 года), предусмотрены следующие платежи: базовая процентная ставка -12,9 % годовых; плата за обслуживание основной карты – 590 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств- 2,9% плюс 390 руб.; минимальный платеж – 6% от задолженности (мин. 600 руб.); штраф за неуплату минимального платежа совершенную первый раз подряд 590 руб., второй раз подряд 1 % от задолженности плюс 590 руб., третий раз и более раз подряд 2 % от задолженности плюс 590 руб.; процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа 00,12% в день, при неоплате минимального платежа - 0,20% в день, плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 39 руб.; плата за включение в программу страховой защиты - 0,89 % от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб., комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - 2,9 % плюс 390 руб.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных настоящими Общими условиями и/или действующим законодательством Российской Федерации, в том числе в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору. В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору. Банк вправе по истечении 30 дней с даты формирования заключительного счета взыскать штраф из расчета 0,01% от суммы неоплаченной задолженности за каждый день неоплаты, начиная с даты формирования заключительного счета.

Ответчик ФИО1 пользовалась предоставленной ей банком кредитной картой, что подтверждается выпиской по договору №, при этом неоднократно допускала просрочку минимального платежа. В связи с нарушением условий договора, (дата) в адрес ответчика был выставлен заключительный счет, в котором указывалось, что сумма задолженности по состоянию на (дата) составила 114954 руб. 53 коп., из которых 61973 руб. 45 коп. - кредитная задолженность, 40230 руб. 88 коп. – проценты, 12750 руб. 20 коп. – иные платы и штрафы, и предлагалось оплатить указанную задолженность в течение 30 дней с момента получения настоящего заключительного счета. 

После выставления заключительного счета, банком также было предложено заключить договор реструктуризации имеющейся задолженности по договору на более выгодных для ответчика условиях (под 0,0% годовых) путем телефонных переговоров и направления в адрес ответчика Оферты с приложением Тарифного плана для реструктуризации задолженности и Рекомендуемым графиком платежей. (дата) ответчик акцептовал оферту банка (внес платеж на договор реструктуризации в сумме 1000,00 руб.), тем самым договор реструктуризации № был заключен Составными частями заключенного договора являются Оферта, Тарифы по тарифному плану, Общие условия кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам в составе условий комплексного банковского обслуживания.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, (дата) банком в одностороннем порядке был расторгнут договор реструктуризации задолженности, образовавшейся за период с (дата) по (дата) и выставлен заключительный счет на общую сумму долга в размере 84604 руб. 53 коп. (на дату расторжения договора) Однако, указанная задолженность ответчиком не была погашена.

В связи с чем, истец обратился в судебный участок № 53 судебного района Шиловского районного суда Рязанской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по Договору о выпуске и обслуживании кредитной банковской карты № от (дата) и Договору реструктуризации задолженности № от (дата) за период с (дата) по (дата) в размере 84604 руб. 53 коп.

(дата) мировым судьей судебного участка № 53 судебного района Шиловского районного суда Рязанской области был вынесен Судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по указанным договорам, а также расходов по оплате государственной пошлины.

(дата) указанный Судебный приказ мировым судьей был отменен в соответствии со ст. 129 ГПК РФ, поскольку ФИО1 в установленный законом срок были поданы возражения относительно исполнения Судебного приказа.

В связи с неисполнением ответчиком взятых на себя обязательств, истец обратился в Шиловский районный суд Рязанской области с настоящим иском.

Установленные обстоятельства подтверждаются, кроме перечисленных, имеющимися в деле доказательствами, а именно: копией заявления-анкеты ФИО1 на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум; копией приказа № 100 от 24.09.2009 года «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) об изменении тарифов; копией Тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) тарифный план 1,0; копией Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО); выпиской по договорам № и №; расчетом задолженности ФИО1 по договору № и договору №; справкой о размере задолженности ФИО1 по состоянию на (дата); заключительными счетами, направленным в адрес регистрации ФИО1; копией Оферты от (дата); тарифным планом ТПР 6,0 RUR для реструктуризации задолженности по кредитным картам; рекомендуемым графиком платежей.

Проверив произведенный истцом расчет задолженности, суд находит его арифметически правильным. Доказательств обратного, в том числе, отсутствия задолженности, а также контррасчета задолженности, ответчиком суду не представлено. 

Также ответчик ФИО1, ссылаясь на ст. 200 ГК РФ, просила применить срок исковой давности, полагая, что о нарушении своего права истец узнал в 2014 году, а настоящее исковое заявление зарегистрировано в суде (дата). Поскольку трехлетний срок обращения с иском в суд пропущен, просила отказать в удовлетворении иска по указанному основанию в полном объеме. 

Рассмотрев изложенные доводы, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как усматривается из указанного искового заявления и приложенных к нему документов, последнее внесение ответчиком денежной суммы в размере 2000 руб. в счет погашения имеющейся задолженности было осуществлено (дата). После указанной даты денежных средств в счет погашения задолженности от ответчика не поступало. Исковое заявление о взыскании с ответчика задолженности, согласно почтовому штемпелю, отправлено (дата). В связи с чем, срок исковой давности не пропущен. 

В соответствии с ч.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с Общими условиями (дата) расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета с указанием размера задолженности на дату расторжения договора. Дальнейшего начисления комиссии и процентов банк не производил. Следовательно, началом течения срока исковой давности в данном случае следует считать указанную дату выставления заключительного счета. В связи с чем, доводы ответчика о применении срока исковой давности не обоснованы

Доводы ответчика ФИО1 о том, что у нее отсутствовала материальная возможность вносить обязательные платежи в порядке и сроки, установленные условиями договора, суд во внимание не принимает. Также суд признает несостоятельными доводы ответчика о том, что договор реструктуризации долга с ней заключен не был, поскольку данные доводы опровергнуты представленными в обоснование иска доказательствами, и, кроме того, ответчик в суде не отрицала факта имеющейся у нее задолженности, и связанных с этим телефонных переговорах с работниками банка 

Изложенные обстоятельства и исследованные в ходе судебного разбирательства доказательства дают основания суду считать установленным факт ненадлежащего исполнения ответчиком взятых на себя обязательств, в связи с чем, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по Договору о выпуске и обслуживании кредитной банковской карты № и Договору реструктуризации задолженности № за период с (дата) по (дата) в размере 84604 руб. 53 коп., - суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Учитывая, что требования истца судом удовлетворяются в полном объеме, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать понесенные им расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд в сумме 2738 руб. 14 коп. (платежные поручения № от (дата) на сумму 1369 руб. 07 коп. и № от (дата) на сумму 1369 руб. 07 коп.).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194–199 ГПК РФ суд, -

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по Договору о выпуске и обслуживании кредитной банковской карты № и Договору реструктуризации задолженности № за период с (дата) по (дата) в размере 84604 руб. 53 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2738 руб. 14 коп., а всего - 87342 (восемьдесят семь тысяч триста сорок два) руб. 67 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Рязанский областной суд через Шиловский районный суд Рязанской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: