Гр.дело /номер/

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

/адрес/ 20 сентября 2019 года

Первомайский районный суд /адрес/ в составе: 

председательствующего – Литвинович С.Н.,

при секретаре – Жарниковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

АО Банк «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о потребительском кредитовании /номер/ от /дата/, по состоянию на /дата/ в размере 112 659 рублей 56 копеек, из которых 79 041 рубль 73 копейки – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 265 рублей 59 копеек – сумма просроченной задолженности по процентам за период с /дата/ по /дата/, 33352 рубля 24 копейки – задолженность по начисленной неустойке за период с /дата/ по /дата/, взыскании процентов из расчета 16,8% годовых на остаток основного долга с /дата/, взыскании начиная с /дата/, неустойки за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по дату фактической уплаты взыскателю денежных средств, взыскания судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 453 рубля 00 копеек. 

В обоснование иска указали, что /дата/ между Банком и ФИО1 был заключен Договор о потребительском кредитовании /номер/ в рамках которого был предоставлен кредит на потребительские нужды в сумме 139007,78 рублей под 42,69 % годовых с даты предоставления кредита по /дата/, и далее под 16,80% годовых, сроком на 36 месяцев. Кредитор считается надлежащим образом исполнившим обязанность по предоставлению суммы кредита Заемщику в момент выдачи суммы кредита из кассы Банка Заемщику (п. 20.1 Договора потребительского кредита), Банк выполнил все обязательства по Договору потребительского кредитования. Срок возврата по Договору о потребительском кредитовании наступил, однако, Ответчик до сих пор не исполнил обязательств предусмотренные Договором потребительского кредитования, что привело возникновению просроченной задолженности. Имеется просроченная задолженность уплате основного долга и процентов сроком более 60 дней. Штрафные санкции исчислены в соответствии с условиями договоров о потребительском кредитовании. С целью возврата кредита Банк направлял ответчику письма с требованиями о погашении задолженности, но ответчик обязательства не исполнил. Со ссылкой на ст.330, 810, 819 ГК, Федеральный закон от /дата/ №353-ФЗ «О потребительском кредите» просят исковые требования удовлетворить. 

Представитель истца – конкурсного управляющего Банка «СИБЭС» (АО) – ФИО2, действующая на основании доверенности /адрес/9 от /дата/, в судебное заседание не явилась, была надлежаще извещена о времени и месте судебного заседания, просила рассмотреть дело в свое отсутствие. 

Привлеченные судом к участию в деле третьи лица: ООО «ТФА», ООО «Ватстоун Капитал», ООО МКК «Тиара», ООО «Дары Океанов» надлежаще уведомленные о времени и месте рассмотрения дела, не направили в судебное заседание представителя, не уведомили о причинах неявки в судебное заседание, не просили рассмотреть дело в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, была уведомлена о времени и месте судебного заседания, представила письменное ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие, что суд считает возможным. 

На основании ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. 

Ответчик представила суду письменный отзыв на исковое заявление не признала, указала, что по договору о потребительском кредитовании она обязательства исполняла путем внесения наличных денежных средств в кассу ООО «ТФА» в соответствии с условиями заключенного договора. В подтверждение своих доводов предоставляет справку, выданную ООО «ТФА», где имеются сведения обо всех внесенных суммах и датах внесения платежей. С мая 2018 года платежи вносила по реквизитам конкурсного управляющего АО «Сибэс», что подтверждается чеками и следует из расчета задолженности. Всего она оплатила по договору 198077,80 рублей при полной стоимости кредита 195685,85 рублей. Все обязательства по договору исполняла своевременно и в полном объеме. 

Исследовав представленные письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с ч.1 ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию (п. 3).

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (ч. 1 ст. 407 ГК РФ). Пунктом 1 ст. 408 ГК РФ определено, что надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Материалами дела установлено, что /дата/ между АО Банк «СИБЭС» и ФИО1 был заключен Договор о потребительском кредитовании /номер/, в рамках которого был предоставлен кредит на потребительские нужды в сумме 139007,78 рублей под 42,69 % годовых с даты предоставления кредита по /дата/, и далее под 16,80% годовых, сроком на 36 месяцев. При этом полная стоимость кредита с учетом подлежащих оплате процентов составила 195685 рублей 85 копеек, как следует из п.2 Приложения /номер/ к Договору о потребительском кредитовании. 

Указанный договор о потребительском кредитовании с АО Банк «СИБЭС» был заключен в результате публичной оферты путем оформления заявления ФИО1, в котором она указала, что ознакомлена с «информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита Банк «СИБЭС» (АО)» и «Общими условиями договора о потребительском кредитовании». 

В соответствии с п.24 Договора сумма в размере 203 165,04 рублей была перечислена в ООО МФО «НИК» с назначением платежа «перечисление денежных средств по распоряжению ФИО1 по дог./номер/ (в ООО МФО «НИК» по дог/номер/), сумма остатка средств перечислена на счет ФИО1, открытый в ПАО «Сбербанк». 

При этом в силу п.12 индивидуальных условий в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита/части кредита, установленных настоящим договором, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,1 (ноль целых 1 десятая) процента от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Согласно п.13 Индивидуальных условий договора потребительского кредитования, подписав договор, Заемщик выражает свое безусловное письменное согласие на уступку прав (требований) Кредитором любым третьим лицам, в том числе лицам, не являющимся некредитными финансовыми организациями и/или лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковских операций. Кроме того в силу п.23 Кредитор имеет право уступить права (требования) по настоящему договору третьему лицу - новому кредитору, а новый кредитор имеет право уступить права требования по договору любому иному лицу и т.д. (т.е. уступка прав требований может осуществлялся неограниченное число раз), при этом допускается передача прав требований по договору лицам, не являющимся некредитными финансовыми организациями.

В соответствии с п.20.1, 20.2 Индивидуальных условий договора, кредитор предоставляет Заемщику кредит путем перечисления денежных средств на Банковский счет Заемщика. Кредитор считается надлежащим образом, исполнившим обязанность по предоставлению суммы кредита Заемщику в момент зачисления суммы кредита на Банковский счет Заемщика. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заемщиком ежемесячно в соответствии с Графиком согласно п.6 настоящих Индивидуальных условий.

В соответствии с п.14 Индивидуальных условий подписав договор, Заемщик выражает свое безусловное письменное согласие с «Общими условиями договора о потребительском кредитовании» (вид кредита: «Потребительский кредит с поручительством юридического лица (не целевой)»), а также подтверждает факт получения «Общих условий договора о потребительском кредитовании».

Согласно разделу 3 "Основания предоставления кредита. Возврат кредита" Общих условий договора о потребительском кредитовании, для получения Кредита Заемщик представляет Кредитору следующие документы: Заявление о предоставлении потребительского кредита; анкета Заемщика, составленная по форме Кредитора; согласие Заемщика на получение кредитного отчета из бюро кредитных историй; паспорт гражданина РФ; свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (при наличии).

Согласно п.4.1., п.4.1.1 Общих условий договора о потребительском кредитовании, кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора и возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитовании при нарушении заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение 180 последних дней, уведомив об этом заемщика одним из способов, установленных п.16 Индивидуальных условий, и установив разумный срок возврата кредита, который не может быть менее 30 календарных дней с момента направления кредитором уведомления. 

Как следует из текста договора о потребительском кредитовании /номер/ от /дата/, а именно из п.26 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, ООО МКК «ТФА», выступая в качестве банковского платёжного агента, осуществляло прием средств от заемщика для последующего перечисления кредитору. 

Согласно п. 8 указанного Договора, исполнение обязательств Заемщиком может осуществляться как в наличном, так и в безналичном порядке. Согласно п. 8.1 индивидуальных условий Договора, исполнение обязательств Заемщиком может осуществляться бесплатно в населенном пункте по месту получения Заемщиком предложения заключить договор, путем внесения наличных денежных средств в Кассы кредитора, банковских платежных агентов Кредитора. 

Согласно п.3 приложения /номер/ к договору потребительского кредитования /номер/ исполнение обязательств по договору может производиться путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента, в том числе в пункте приема оплаты платежей ООО МКК «ТФА» по адресу: /адрес/ (строка 6).

В силу п.20.2 индивидуальных условий договора, погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком согласно п.6 настоящих индивидуальных условий. 

Согласно п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита /номер/ от /дата/, размер платежа равен сумме категорий «начисленные проценты за количество дней пользования кредитом» и «Часть от суммы кредита». При этом часть от суммы кредита – это произведение коэффициента k на сумму предоставленного кредита.

Из требования от /дата/, направленного заемщику кредитором, следует, что заемщику было предложено в десятидневный срок осуществить полное досрочное погашение обязательств по договору о потребительском кредитовании /номер/ от /дата/. Вместе с тем, истцом не представлено в дело почтовое уведомление, подтверждающее направление указанного требования заказным письмом с уведомлением о вручении.

В соответствии с расчетом задолженности, истцом сформирована таблица с внесенными в нее сведениями о фактах исполнения ФИО1 обязательств по договору о потребительском кредитовании. 

Из представленной информации следует, что в счет исполнения обязательств по договору /номер/ от /дата/ должником ФИО1 были внесены следующие платежи в адрес кредитора Банк «СИБЭС» (АО): 

/дата/ – 1625,92 рублей в счет оплаты задолженности по основному долгу рублей, 3891,31 рублей в счет погашения процентов

/дата/ – 549,76 рублей в счет оплаты задолженности по основному долгу рублей, 4967,48 рублей в счет погашения процентов

/дата/ – 360,78 рублей в счет оплаты задолженности по основному долгу рублей, 5107,20 рублей в счет погашения процентов

/дата/ – 1010,96 рублей в счет оплаты задолженности по основному долгу рублей, 4457,02 рубля в счет погашения процентов

/дата/ – 678,72 рублей в счет оплаты задолженности по основному долгу рублей, 4740,00 рублей в счет погашения процентов

/дата/ – 3184,53 рублей в счет оплаты задолженности по основному долгу рублей, 2332,71 рублей в счет погашения процентов

/дата/ – 3579,14 рублей в счет оплаты задолженности по основному долгу рублей, 1938,10 рублей в счет погашения процентов

/дата/ – 3690,62 рублей в счет оплаты задолженности по основному долгу рублей, 1826,62 рублей в счет погашения процентов

/дата/ – 3644,76 рублей в счет оплаты задолженности по основному долгу рублей, 1773,96 рублей в счет погашения процентов

/дата/ – 5500 рублей в счет погашения процентов;

/дата/- 5500 рублей в счет погашения процентов;

/дата/ - 5500 рублей в счет погашения процентов;

/дата/ – 1318,44 рублей в счет погашения просрочки по основному долгу, 4181,56 рублей в счет погашения процентов;

/дата/ – 4739,46 рублей в счет погашения просрочки по основному долгу, 760,55 рублей в счет погашения процентов;

/дата/ – 4281,45 рублей в счет погашения просрочки по основному долгу, 1368,55 рублей в счет погашения процентов;

/дата/ – 5550 рублей в счет погашения просрочки по основному долгу, 

/дата/ – 4574,25 рублей в счет погашения просрочки по основному долгу, 1125,75 рублей в счет погашения процентов;

/дата/ – 5550 рублей в счет погашения просрочки по основному долгу, 

/дата/ – 5163,26 рублей в счет погашения просрочки по основному долгу, 386,74 рублей в счет погашения процентов;

/дата/ – 5213,64 рублей в счет погашения просрочки по основному долгу, 336,36 рублей в счет погашения процентов;

/дата/ – 5250,36 рублей в счет погашения просрочки по основному долгу, 299,64 рублей в счет погашения процентов;

Итого по информации кредитора должником оплачено в счет погашения основного долга – 18325,19 рублей, в счет погашения просрочки по начисленному основному долгу – 41640,86 рублей, в счет погашения задолженности по процентам – 55993,54 рублей. 

Ввиду отсутствия поступления платежей от ответчика в счет исполнения обязательств в соответствии с условиями договора и в даты, оговоренные графиком, которые подлежали бы направлению на погашение основного долга, Банком «СИБЭС» (АО), с /дата/ по /дата/ начислены пени на общую сумму 33352 рубля 24 копейки. 

Согласно п.4.9 Общих условий договора о потребительском кредитовании, сумма произведенного заемщиком платежа по договору, если она не достаточна для исполнения обязательства, погашается в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу, 3) неустойка 4) проценты, начисленные на текущий период платежей, 5) сумма основного долга за текущий период платежей, 6) иные платежи. 

Вместе с тем, как следует из письменных возражений ответчика, с исчисленной суммой задолженности она не согласна, поскольку согласно условиям договора вносила платежи в кассу платежного агента ООО «ТФА». В обосновании своих доводов ответчиком представлены чеки, выданные ей ООО «ТФА» при внесении наличных денежных средств в кассу платежного агента для последующего перечисления кредитору.

Так, согласно представленным чекам, ответчиком были внесены в счет исполнения обязательств в период с августа 2016 года следующие суммы:

/дата/ – 5517,23 рублей в адрес кредитора АО Банк «СИБЭС» (сумма учтена при расчете задолженности истцом);

/дата/ - 5517,24 рублей в адрес кредитора АО Банк «СИБЭС» (сумма учтена при расчете задолженности истцом);

/дата/ – 5467,98 рублей в адрес кредитора АО Банк «СИБЭС» (сумма учтена при расчете задолженности истцом);

/дата/ – 5467,98 рублей в адрес кредитора АО Банк «СИБЭС» (сумма учтена при расчете задолженности истцом);

/дата/ – 5418,72 рублей в адрес кредитора АО Банк «СИБЭС» (сумма учтена при расчете задолженности истцом);

/дата/ – 5517,24 рублей в адрес кредитора АО Банк «СИБЭС» (сумма учтена при расчете задолженности истцом);

/дата/ – 5517,24 рублей в адрес кредитора АО Банк «СИБЭС» (сумма учтена при расчете задолженности истцом);

/дата/ – 5517,24 рублей в адрес кредитора АО Банк «СИБЭС» (сумма учтена при расчете задолженности истцом);

/дата/ – 5418,72 рублей в адрес кредитора АО Банк «СИБЭС» (сумма учтена при расчете задолженности истцом);

/дата/ – 5517,24 рублей ;

/дата/ – 5490,20 рублей ;

/дата/ – 5441,17 рублей;

/дата/ – 5441,17 рублей,

/дата/ – 5441,18 рублей ;

/дата/ – 5441,17 рублей 

/дата/ – 5441,18 рублей;

/дата/ – 5441,17 рублей; 

/дата/ – 5490,20 рублей;

/дата/ – 5441,18 рублей; 

/дата/ – 5441,17 рублей; 

/дата/ – 5441,18 рублей;

/дата/ – 5500,00 рублей ;

/дата/ – 5500,00 рублей в адрес АО Банк «СИБЭС» по реквизитам конкурсного управляющего (сумма учтена при расчете задолженности истцом);

/дата/ – 5500,00 рублей в адрес АО Банк «СИБЭС» по реквизитам конкурсного управляющего (сумма учтена при расчете задолженности истцом);

/дата/ – 5500,00 рублей в адрес АО Банк «СИБЭС» по реквизитам конкурсного управляющего (сумма учтена при расчете задолженности истцом);

/дата/ – 5500,00 рублей в адрес АО Банк «СИБЭС» по реквизитам конкурсного управляющего (сумма учтена при расчете задолженности истцом);

/дата/ – 5650,00 рублей в адрес АО Банк «СИБЭС» по реквизитам конкурсного управляющего (сумма учтена при расчете задолженности истцом);

/дата/ – 5500,00 рублей в адрес АО Банк «СИБЭС» по реквизитам конкурсного управляющего (сумма учтена при расчете задолженности истцом);

/дата/ – 5550,00 рублей в адрес АО Банк «СИБЭС» по реквизитам конкурсного управляющего (сумма учтена при расчете задолженности истцом);

/дата/ – 5700,00 рублей в адрес АО Банк «СИБЭС» по реквизитам конкурсного управляющего (сумма учтена при расчете задолженности истцом);

/дата/ – 5550,00 рублей в адрес АО Банк «СИБЭС» по реквизитам конкурсного управляющего (сумма учтена при расчете задолженности истцом);

/дата/ – 5550,00 рублей в адрес АО Банк «СИБЭС» по реквизитам конкурсного управляющего (сумма учтена при расчете задолженности истцом);

/дата/ – 5550,00 рублей в адрес АО Банк «СИБЭС» по реквизитам конкурсного управляющего (сумма учтена при расчете задолженности истцом);

/дата/ – 5550,00 рублей в адрес АО Банк «СИБЭС» по реквизитам конкурсного управляющего (сумма учтена при расчете задолженности истцом);

/дата/ – 5550,00 рублей в адрес АО Банк «СИБЭС» по реквизитам конкурсного управляющего (сумма учтена при расчете задолженности истцом);

/дата/ – 5550,00 рублей в адрес АО Банк «СИБЭС» по реквизитам конкурсного управляющего;

/дата/ – 5550,00 рублей в адрес АО Банк «СИБЭС» по реквизитам конкурсного управляющего.

Итого, должником ФИО1 было оплачено в кассу платежного агента ООО «ТФА» для последующего перечисления в адрес кредиторов – 120377 рублей 80 копеек, а также оплачено по реквизитам конкурсного управляющего – 77 770,00 рублей. 

Всего в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании /номер/ от /дата/ должник ФИО1 оплатила 198077 рублей 80 копеек, при полной стоимости кредита 195 685,85 рублей. 

При этом при оплате задолженности должник вносила суммы платежей в кассу платежного агента своевременно и заблаговременно до даты исполнения обязательств, установленной графиком. Суммы, вносимые ФИО1, превышали установленную сумму ежемесячного платежа, установленного в размере 5 434,65 рублей. То есть должник осуществлял частичное досрочное погашение задолженности на протяжении всего срока действия договора о потребительском кредитовании.

При установленных обстоятельствах вывод истца о наличии заложенности по состоянию на /дата/ в исчисленных им суммах является несостоятельным. Доводы искового заявления о наличии просроченной задолженности на /дата/ и расчет взыскиваемой суммы признаются судом неправильными, не соответствующими материалам дела. Так, истец при расчете задолженности не учел платежи, которые были совершены заемщиком в кассу платежного агента – ООО «ТФА» в период с мая 2017 по апрель 2018, которые подтверждены представленной справкой ООО «ТФА» и платежными документами. Поскольку, истцом не были учтены произведенные ответчиком периодические платежи, дальнейший алгоритм расчета задолженности, начисления штрафных процентов и санкций со стороны истца, являются неверными. В соответствии с условиями договора за полное и своевременное перечисление, полученных от заёмщика средств кредитору, лежит на ООО «ТФА». В случае нарушения данного обязательства со стороны платежного агента, вина не может быть возложена на заёмщика, добросовестно исполнившего своё обязательство. 

При таких обстоятельствах суд признает действия истца по вынесению просроченной задолженности и начислению штрафных санкцией неправомерными. 

Согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Согласно ст. 385 ГК РФ уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено. Если должник получил уведомление об одном или о нескольких последующих переходах права, должник считается исполнившим обязательство надлежащему кредитору при исполнении обязательства в соответствии с уведомлением о последнем из этих переходов права.

В соответствии с ч.1 ст. 383 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. 

Уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону (ч. 1 ст. 388 ГК РФ). 

Согласно ч.1 ст. 12 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, действовавшей на дату заключения договора о потребительском кредитовании) кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами. 

Как следует из п. 20 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 N 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки" если уведомление об уступке направлено должнику первоначальным кредитором, то по смыслу абзаца второго пункта 1 статьи 385, пункта 1 статьи 312 ГК РФ исполнение, совершенное должником в пользу указанного в уведомлении нового кредитора, по общему правилу, считается предоставленным надлежащему лицу, в том числе в случае недействительности договора, на основании которого должна была производиться уступка.

В соответствии с п.13 индивидуальных условий договора потребительского займа (кредита), подписав договор, Заемщик выражает свое безусловное письменное согласие на уступку прав Кредиторов любым третьим лицам, в том числе лицам, не являющимся некредитными финансовыми организациями и/или лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковских операций. Согласно п. 6.4.3 Общих условий договора о потребительском кредитовании, кредитор вправе уступить свои права по договору третьим лицам, а новый кредитор имеет право уступить права требования любому иному лицу неограниченное число раз. 

В соответствии с ч.2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В случае признания договора цессии (уступки права требования) недействительной сделкой, все неблагоприятные последствия недействительности сделки относятся на кредиторов, являющихся сторонами договора цессии. 

Факт признания Определением Арбитражного суда Омской области от 23.01.2018 по делу А46-6974/2017 договора цессии от 27.04.2017, заключенного между первоначальным кредитором Банком «СИБЭС» (АО) и ООО «Дары Океанов» недействительной сделкой, не влечет возникновения неблагоприятных последствий для заемщика, поскольку указанным определением к данному договору были применены последствия недействительности сделки путем восстановления прав и обязанностей Банка «СИБЭС» (АО) по договорам займа и/или договорам о потребительском кредитовании, принадлежащих Банку на дату заключения договора цессии. 

Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору (пункт 3 статьи 382 ГК РФ).

В пункте 22 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» разъяснено, что в соответствии с пунктом 3 статьи 382 ГК РФ исполнение, совершенное должником первоначальному кредитору до момента получения уведомления об уступке, считается предоставленным надлежащему лицу. В этом случае новый кредитор вправе требовать от первоначального кредитора передачи всего полученного от должника в счет уступленного требования и возмещения убытков в соответствии с условиями заключенного между ними договора (статьи 15, 309, 389.1, 393 ГК РФ).

Таким образом, судебный спор о действительности цессии права заемщиков- должников не затрагивает: свои обязательства они исполняют в соответствии с условиями своего кредитного договора. 

В ходе рассмотрения настоящего искового заявления истцом АО Банк «СИБЭС» не представлено доказательств того, что заемщику было известно как о факте заключения договора цессии, так и о факте его признания недействительной сделкой до получения уведомлений, выданных ей в кассе ООО «ТФА». 

Так, ответчиком представлены в материалы дела уведомления от кредиторов о заключенных между ними соглашениях.

Согласно уведомлению от ООО МКК «ТИАРА», заемщик ФИО1 уведомлена о том, что права требования по договору о потребительском кредитовании перешли ООО «Вайстоун капитал» на основании соглашения /номер//СР-ВК от /дата/ о расторжении договора цессии.

Из уведомления ООО «Дары Океанов» следует, что права требования по договору о потребительском кредитовании перешли к данному юридическому лицу на основании соглашения от /дата/ о расторжении договора цессии /номер/ от /дата/, заключенного между ООО «Дары Океанов» и ООО «Вайстоун капитал». При этом место исполнения обязательств не изменилось, платежи можно было вносить в кассу платежного агента ООО «ТФА». С настоящим уведомлением ФИО1 согласно ее подписи была ознакомлена /дата/.

О вышеуказанном факте ФИО1 была также проинформирована соответствии с уведомлением от ООО «Вайтстоун капитал» от /дата/.

Все вышеуказанные уведомления были вручены ответчику в одну дату - /дата/ в офисе ООО «ТФА» представителем ООО «Дары Океанов», ООО «ТИАРА», ООО «ВАЙТСТОУН КАПИТАЛ» К.Г. , действующей от имени указанных юридических лиц на основании доверенности.

При этом о факте заключения договоров цессии /номер/ от /дата/, /номер//ВК от /дата/ заемщик ФИО1 не уведомлялась. Доказательств обратного суду не представлено. 

Таким образом, действия ответчика по погашению кредитной задолженности в период с мая 2017 года по апрель 2018 года признаются судом добросовестными, отвечающими условиям заключенного сторонами договора. 

В соответствии с п.13 индивидуальных условий договора потребительского займа (кредита), подписав договор, Заемщик выражает свое безусловное письменное согласие на уступку прав Кредиторов любым третьим лицам, в том числе лицам, не являющимся некредитными финансовыми организациями и/или лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковских операций. Согласно п. 6.4.3 Общих условий договора о потребительском кредитовании, кредитор вправе уступить свои права по договору третьим лицам, а новый кредитор имеет право уступить права требования любому иному лицу неограниченное число раз. 

Оценивая доводы ответчика относительно порядка внесения средств в счет оплаты задолженности, суд признает действия ответчика по погашению кредитной задолженности в период с мая 2017 года по апрель 2018 года добросовестными, отвечающими условиям заключенного сторонами договора, поскольку место исполнения договора не менялось. 

Как установлено в судебном заседании, заемщик не принимал непосредственного участия в осуществлении банковских операций по переводу средств в адрес кредитора, все необходимые действии производил сотрудник ООО «ТФА», осуществлявший принятие от заемщика наличных денежных средств. Кроме того, на ответчика не может быть возложена обязанность повторно выплатить ранее оплаченную им сумму задолженности, поскольку причиной, по которой истцом предъявляется к оплате задолженность, явилось недобросовестное поведение кредиторов. 

При заключении договора о потребительском кредитовании, заемщику ФИО1 был предоставлен График платежей по договору о потребительском кредитовании /номер/ от /дата/ (приложение /номер/ к Договору), в соответствии с которым она осуществляла внесение средств кредитору через платежного агента в месте, указанном в договоре о потребительском кредитовании. 

Согласно п.7.1 Индивидуальных условий договора о потребительском кредитовании, после осуществления заемщиком частичного досрочного возврата кредита размер следующего ежемесячного платежа изменяется (уменьшается), при этом количество платежей и срок возврата кредита не изменяется. Кредитор в порядке, указанном в настоящем договоре, направляет (передает) заемщику новый график и расчет полной стоимости кредита с учетом соответствующих изменений.

Из материалов дела судом установлено, что при исполнении договора заемщиком осуществлялось частичное досрочное погашение кредитных обязательств, поскольку суммы, вносимые в счет исполнения обязательств по договору, превышали сумму ежемесячного установленного графиком платежа, платежи вносились заблаговременно до даты списания задолженности, установленной Графиком. 

Поскольку поведение должника в период с мая 2017 года по май 2018 года признано судом добросовестным, платежи заемщик вносил в соответствии с графиком, а сумма, внесенная ответчиком ФИО1 в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании /номер/ от /дата/, составляющая 198077,80 рублей, превышает полную стоимость кредита, составляющую 195685,85 рублей, суд приходит к выводу о том, что обязательства заемщика по договору о потребительском кредитовании /номер/ от /дата/, исполнены в полном объеме, задолженности перед кредитором не имеется. 

В силу ст.330 ГПК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Исходя из установленных обстоятельств, учитывая факты внесения ответчиком в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании денежных средств в период с мая 2017 года по апрель 2018 года, не учитываемый истцом при расчете имеющейся задолженности, суд приходит к выводу о неправомерности начисления ответчику указанной пени.

Таким образом, доводы искового заявления не нашли своего подтверждения в судебном заседании, в связи с чем, исковые требования подлежат оставлению без удовлетворения. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска Банка «СИБЭС» (акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о потребительском кредитовании /номер/ от /дата/, по состоянию на /дата/ в размере 112659 рублей 56 копеек, взыскании процентов, взыскании начиная с /дата/, неустойки за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу, уплаченной госпошлины, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Первомайский районный суд в течение месяца со дня его вынесения.

Мотивированное решение составлено 20.09.2019. 

Судья /подпись/ С.Н. Литвинович

На момент размещения не вступило в силу.