Дело № 2-98/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 января 2019г. г.Комсомольск-на-Амуре Хабаровского края 

Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края 

в составе председательствующего судьи Ивановой С.С.,

с участием представителя ответчика ФИО1, действующего по доверенности 27 АА 1222025 от 14.12.2018г., 

при секретаре Лясконовой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, 

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с вышеназванным иском к ФИО2, ссылаясь на неисполнение ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору № от 15.04.2008г.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 15.04.2008г. ФИО2 обратился в банк с заявлением, содержащим в себе предложение о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». В рамках договора о карте клиент просил банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о Карте; установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование карты. 08.05.2008г. клиент обратился в банк за получением карты, 08.05.2008г. банк передал клиенту карту и открыл на его имя банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении от 15.04.2008г., Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт», а также выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. При подписании заявления от 15.04.2008г., ФИО2 располагал полной и достоверной информацией о предложенной ему услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенным в тексте заявления и в Условиях. С 08.05.2008г. должником совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ, услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте. В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществлял возврат предоставленного кредита. В соответствии с Условиями, с целью погашения клиентом задолженности, банк выставил ему заключительный счет-выписку, содержащую в себе дату оплаты задолженности. До настоящего времени задолженность по предоставленному кредиту не возвращена и, с учетом осуществленных клиентом оплат после выставления заключительного счета-выписки, составляет 164775 руб. 80 коп. По указанным основаниям истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 15.04.2008г. в размере 164775 руб. 80 коп., а также 4495 руб. 52 коп. государственной пошлины.

В судебное заседание представитель истца, ответчик не явились. О месте и времени судебного заседания извещены в установленном законом порядке и надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела без их участия.

При таких обстоятельствах суд, в силу ст. 167 ГПК РФ, находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Представитель ответчика ФИО1, действующий по доверенности 27 АА 1222025 от 14.12.2018г., не оспаривая факт заключения договора между истцом и ответчиком, просил отказать АО «Банк Русский Стандарт» в удовлетворении заявленных требований, в связи с пропуском срока исковой давности, ссылаясь на то, что последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 15.04.2008г., произведен заемщиком ФИО2 в сентябре 2013г., после чего платежи не вносились, о чем банку было известно.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Обязанности по кредитному договору установлены параграфами 1 и 2 главы 42 ГК РФ. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договорам, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 810 ГК РФ, полученная сумма займа возвращается заемщиком в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела и установлено судом, на основании заявления на получение кредита от 15.04.2008г., между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО2 заключен договор о предоставлении и обслуживании карты №, по условиям которого последнему открыт счет №, предоставлена карта с установленным кредитным лимитом, с уплатой процентов за пользование кредитом.

В вышеназванном заявлении указано, что ФИО2 просит заключить с ним договор, в рамках которого выпустить на его имя карту, указанную в анкете, открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты; подтверждает, что получил на руки по одному экземпляру Условий и Тарифов.

В анкете ФИО2 на получение карты от 15.04.2008г. содержится информация о наименовании карты Amerikan Express Card; желаемом лимите 50000 руб.

Распиской от 08.05.2008г. подтверждается, что ФИО2 получил отправление, содержащее данные об основной карте Amerikan Express Card, номер карты №, сроком действия до 04.2011г. с приложенными материалами: информационное письмо, буклет «Условия страхования Держателей «Amerikan Express Credit Card», Тарифы по картам «Amerikan Express Credit Card».

В соответствии с тарифным планом № 60, размер процентов, начисляемых по кредиту, составляет 28% годовых.

В расчеты эффективной процентной ставки по карте «Amerikan Express Card» с тарифным планом ТП60 (срок действия карты 3 года) внесены сведения о кредитном лимите в размере 30000 руб.; процентной ставке по ссуде - 28% годовых; ежемесячной комиссии за обслуживание ссуды - 0% от лимита; сроке ссуды - 36 месяцев.

Из представленной истцом выписки из лицевого счета № усматривается, что на 02.06.2008г. держателю карты ФИО2 установлен кредитный лимит в размере 30000 руб.

Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» определены порядок предоставления и обслуживания карт, регулируются отношения, возникающие в связи с этим между клиентом и банком, в том числе, по вопросам предоставления банком кредита на условиях и порядке, установленных договором (п. 2.1).

В п. 2.7 Условий предусмотрено, что в рамках заключенного договора банк выпускает держателю карту и ПИН.

Согласно п.2.8 Условий, карта является собственностью банка и подлежит возврату клиентом банку по первому требованию банка (в том числе, на основании полученного от банка заключительного счета-выписки). 

Все карты, выпущенные по договору, подлежат возврату в банк. Передача карты ее держателем в пользование другому держателю либо третьим лицам не допускается. 

Лимит устанавливается по усмотрению банка на основании информации, предоставленной клиентом в анкете, если иное не установлено дополнительными условиями. (п. 2.10). До момента активации карты лимит равен 0 (2.10.1). 

При активации карты банк информирует клиента о размере лимита, который будет ему установлен по усмотрению банка либо в момент активации (при этом лимит становится доступен держателю для использования не позднее дня, следующего за днем активации), либо в момент совершения первой расходной операции (при этом лимит считается установленным в дату отражения банком такой расходной операции на счете на основании полученных банком расчетных документов (в том числе в электронном виде), подтверждающих совершение держателем такой расходной операции (п.2.10.2).

В соответствии с пунктами 3.1, 3.2, 3.3 Условий, расходные операции в течение срока действия карты совершаются держателем с использованием карты (ее реквизитов).

На остаток денежных средств на счете банк проценты не начисляет, если иное не предусмотрено Тарифами. 

За обслуживание счета банк взимает с клиента плату в соответствии с тарифами. 

Как установлено в п. 4.3 Условий, кредит считается предоставленным банком со дня отражения сумм операций, указанных в п. 4.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита, на счете. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. 

Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Пунктами 11.1, 11.11 Условий определено, что досрочное прекращение действия карты возможно в порядке, предусмотренном настоящими Условиями. Окончание срока действия карты не означает окончание действия договора.

Порядок предоставления и обслуживания карт, установленный настоящими Условиями, может быть изменен и/или дополнен заключенными между клиентом и банком дополнительными соглашениями.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 

Таким образом, граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключать, свободно согласовывают их условия. 

В данном случае, договор о предоставлении и обслуживании карты № от 15.04.2008г., заключенный между сторонами, оформлен в надлежащей письменной форме. 

При заключении договора ответчик был ознакомлен с его условиями, в том числе с условиями об уплате процентов за пользование кредитом, после чего подписал заявление о заключении договора, анкету на получение карты, расписку в получении информации о карте, Условий по выпуску и обслуживанию карт, тарифы по картам. При этом ответчик не был лишен права подробно ознакомиться с условиями этого договора и права отказаться от его заключения, однако указанным правом не воспользовался.

Следовательно, помимо обязательства по возврату кредитору полученного кредита в сроки и на условиях договора, ФИО2 принял на себя обязательства по уплате процентов за пользование кредитом и внесению иных предусмотренных договором платежей, что соответствует принципу свободы договора. 

Каждая сторона договора должна добросовестно и разумно пользоваться своими гражданскими правами и обязанностями. 

Из материалов дела следует, что банк свои обязанности по предоставлению кредитных денежных средств исполнил в полном объеме. 

В нарушение условий договора, платежи от заемщика ФИО2 в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом поступали несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем, образовалась задолженность.

Факт невнесения платежей в счет погашения задолженности по договору и неисполнения договорных обязательств подтверждается: выпиской из лицевого счета; представленным истцом расчетом задолженности; письменными пояснениями истца и не опровергнут ответчиком.

В связи с неисполнением условий договора № от 15.04.2008г., АО «Русский Стандарт» в адрес ответчика ФИО2 направлен заключительный счет-выписка, с требованием о необходимости погасить задолженность не позднее 14.10.2013г.; в случае неоплаты или оплаты не в полном объеме настоящего заключительного счета-выписки, будет начислена неустойка в размере 0,3% от суммы заключительного счета-выписки за каждый календарный день просрочки. Сумма заключительного счета-выписки определена в размере 164975 руб. 80 коп. Дата формирования счета-выписки 15.09.2013г.

Согласно расчетам истца, выписке из лицевого счета, размер задолженности по договору № от 15.04.2008г. составляет 164775 руб. 80 коп., что является суммой задолженности по основному долгу, рассчитанной на 15.09.2013г.

Судом проверены данные расчеты, они признаны правильными, поскольку исчислены в соответствии с условиями договора и последствиями неисполнения обусловленных договором обязательств. 

В письменных пояснениях от 11.01.2019г. представитель истца также указал, что в настоящее время проценты, комиссии и иные платежи клиентом погашены. Остатком непогашенной ответчиком задолженности по кредитному договору является сумма основного долга в размере 164775 руб. 80 коп. В счет погашения задолженности ответчиком внесено 334644 руб. 16 коп., сумма расходных операций составила 386125 руб. 09 коп. Поседений платеж произведен 16.09.2013г. на сумму 200 руб.

Таким образом, обязанности по рассматриваемому договору № от 15.04.2008г. ответчик ФИО2 исполнял до 16.09.2013г., затем платежи прекращены.

Достаточных, достоверных и допустимых доказательств, свидетельствующих об исполнении ответчиком принятых на себя обязательств по договору и отсутствии задолженности в заявленном истцом объеме, суду не представлено и в судебном заседании не добыто. 

На основании ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

Поскольку долг по договору № от 15.04.2008г. до настоящего времени не погашен, условия указанного договора ответчиком не исполнены, исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» в объеме невозвращенной суммы кредита (основного долга) являются правомерными, так как соответствуют условиям договора и не противоречит нормам действующего гражданского законодательства.

Вместе с тем, в ходе судебного разбирательства представителем ответчика заявлено о применении к настоящим правоотношениям последствий пропуска срока исковой давности.

Обсуждая данное ходатайство, суд принимает во внимание следующее.

В соответствии со ст.ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. 

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

На основании п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению решения об отказе в иске.

В силу ч. 1 и ч. 2 ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушений одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Настоящее исковое заявление АО «Банк Русский Стандарт» поступило в Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края 28.11.2018г., куда было отправлено почтой.

Ранее АО «Банк Русский Стандарт» обращался к мировому судье судебного района «Ленинский округ г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края» судебного участка № 37 с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО2 в свою пользу задолженности по кредитному договору № от 15.04.2008г., судебных расходов. 

Данное заявление АО «Банк Русский Стандарт» о вынесении судебного приказа в отношении должника ФИО2 поступило в судебный участок 17.01.2018г., было направлено почтой 15.12.2017г.

17.01.2018г. мировым судьей выдан судебный приказ о взыскании с ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору № от 15.04.2008г. и судебных расходов. 

Определением мирового судьи от 24.07.2018г. указанный судебный приказ отменен по заявлению ФИО2

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Начавшееся до дня предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Таким образом, течение срока исковой давности не осуществлялось с 15.12.2017г. (даты подачи заявления о вынесении судебного приказа) до 24.07.2018г. (вынесения мировым судьей определения об отмене судебного приказа от 17.01.2018г.).

Как упоминалось выше, договор № от 15.04.2008г. был заключен между сторонами сроком на три года (36 месяцев), срок действия карты «Amerikan Express Credit Card», выданной истцу в рамках данного договора, также 3 года.

В пунктах 4.19, 4.21, 4.21.2, 4.21.3 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» предусмотрено, что сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке. Погашение задолженности на основании выставленного банком клиенту заключительного счета-выписки производится путем размещения клиентом на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности, если иное не оговорено в п. 4.26 Условий.

В дальнейшем списание денежных средств в погашение задолженности, не погашенной в день оплаты заключительного счета-выписки, производится на ежедневной основе при размещении клиентом денежных средств на счете.

Погашение задолженности производится в соответствии с очередностью, установленной п. 4.13 Условий.

Задолженность в размере 164775 руб. 80 коп., требуемая истцом ко взысканию с ответчика, является суммой основного долга. Проценты, комиссии и иные платежи, начисленные банком по данному договору, погашены ответчиком.

Заключительный счет-выписка, с требованием о необходимости погасить задолженность в размере 164975 руб. 80 коп. не позднее 14.10.2013г., была сформирована 15.09.2013г.

Последний платеж в счет погашения задолженности произведен ответчиком 16.09.2013г. на сумму 200 руб. 

С учетом положений ст.ст. 809, 811, 850, 199, 200 ГК РФ, даты обращения истца в суд с исковым заявлением, периода осуществления истцом судебной защиты путем подачи заявления о выдаче судебного приказа, исходя из конкретных условий договора, заключенного между сторонами, суд приходит к выводу, что срок исковой давности по требованиям АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с ФИО2 основного долга по договору № от 15.04.2008г. в размере 164775 руб. 80 коп. и рассчитанного по состоянию на 15.09.2013г., истек 14.10.2016г. 

Доказательств уважительности причины пропуска срока исковой давности, которые препятствовали своевременному обращению истца в суд с заявленными требованиями, суду не представлено.

С учетом изложенного следует вывод о пропуске истцом срока исковой давности без уважительных причин, что является самостоятельным основанием к отказу в удовлетворении искового заявления.

При таких обстоятельствах суд считает необходимым применить к требованиям истца последствия пропуска срока исковой давности, о чем было заявлено стороной ответчика, и не оспорено стороной истца. 

В связи с чем, в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» следует отказать.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Возмещение судебных издержек на основании указанных норм осуществляется только той стороне, в пользу которой вынесено решение суда, в силу того судебного постановления, которым спор разрешен по существу. 

Поскольку в данном случае истец является проигравшей стороной по делу, его требование о возмещении судебных расходов не подлежит удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, через Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края.

Судья С.С. Иванова