Дело № 2-209/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

[ДД.ММ.ГГГГ] [Адрес]

Автозаводский районный суд г. Нижний Новгород 

в составе председательствующего судьи Летуновой Э.В., 

при секретаре судебного заседания Сорокиной Е.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «[ Х ]» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

и по встречному иску ФИО1 к ООО «[ Х ]» о применении последствия недействительности ничтожной сделки по договору использования карты, взыскании удержанных комиссий за обслуживание овердрафта, за снятие наличных денежных средств из терминала, взыскании удержаний в счет возмещения услуг банка по коллективному страхованию, взысканию штрафа, компенсации морального вреда, о признании договора коллективного страхования не заключенным, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «[ Х ]» обратился в суд с иском к ФИО1, указав, что между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] согласно которому ответчику выпущена карта к текущему счету [Номер] с лимитом овердрафта 50000 руб.

Кредитный договор [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] является смешанным и содержат положения договора Текущего счета и соглашения об использовании Карты.

Договор состоит из заявки, тарифов банка по карте и настоящих условий договора об использовании карты с льготным периодом.

В соответствии с разделом II Условий Договора, по настоящему Договору Банк обязуется обеспечивать совершение Клиентом Операций по Текущему счету, а Клиент обязуется погашать Задолженность по Договору в порядке и сроки, установленные Договором.

Для совершения Платежных операций (за исключением возврата остатка денег с Текущего счета согласно п. 21 раздела III Договора) Банк предоставляет в пользование Клиенту Карту в порядке, установленном п. 1 раздела III Договора.

Банк принимает на себя обязательства по проведению Платежных операций Клиента из денег, находящихся на Текущем счете. При отсутствии или недостаточности денег на Текущем счете для совершения Платежной операции Банк предоставляет Клиенту Кредит по Карте (в пределах Лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денег на Текущий счет.

[ ... ]

[ ... ]

[ ... ]

Кредиты по Карте предоставляются на срок действия Договора. Клиент обязуется возвратить предоставленные Банком Кредиты по Карте и уплатить проценты, комиссии (вознаграждения) и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе Минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям Договора, включая Тарифы Банка по Карте.

В соответствии с раздела IV Условий Договора Банк производит начисление процентов на сумму Кредита по Карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления Требования о полном погашении Задолженности по Договору. Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах. Расчет процентов для их уплаты Клиентом производится Банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого Расчетного периода.

Тарифы Банка (Тарифы) - составная часть Договора, устанавливающая для карточного продукта, наименование которого указано в Заявке перечень услуг Банка, которыми вправе воспользоваться Клиент в рамках Договора и условия оказания данных услуг.

Тарифы Банка содержат информацию о Полной стоимости Кредита по Карте, о полной сумме, подлежащей выплате Клиентом по Кредиту по Карте и график ее погашения)

Если положения Договора, указанные в Тарифах Банка, отличаются от аналогичных положений настоящих Условий Договора, то Тарифы Банка имеют преимущественную силу (п. 26 Раздела I Условий Договора).

Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате Клиентом Банку ежемесячно при наличии Задолженности по Договору в размере, превышающем или равном сумме Минимального платежа. Размер Минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Сумма Минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи одерживаемые с Клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации); Возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму Кредита по Карте, Кредит по Карте (включая Сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего Платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий Договора (п. 12 Раздела I Условий Договора).

В соответствии с Тарифами ООО «[ Х ]» минимальный платеж составляет 5% от Задолженности по Договору, рассчитанной на последний день Расчетного периода, но не менее 500 руб.

Для погашения задолженности по Кредиту в форме овердрафта Заемщик обязан ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа в течение специально установленных для этих целей Платежных периодов, продолжительность которых указана в Тарифном плане. Каждый Платежный период начинается со следующего дня после окончания Расчетного периода, каждый из которых равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Заявке (25-е число каждого месяца).

Проценты за пользование Кредитом в форме овердрафта начисляются на сумму Кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления Требования о полном погашении задолженности по Кредиту в форме овердрафта. Расчет процентов для их уплаты Заемщиком производится Банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого Расчетного периода. Задолженность по уплате процентов за пользование Кредитом в форме овердрафта, суммы Возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий (вознаграждений) и неустойки связанных с предоставлением, использованием и возвратом Кредитов в форме овердрафта, возникает в первый день Платежного периода, следующего за Расчетным периодом их начисления Банком

Начисление процентов за пользование Кредитами в форме овердрафта осуществляется с учетом правил применения Льготного периода, содержащихся в Тарифном плане. В случае несоблюдения Заемщиком условий применения указанного в Тарифном плане Льготного периода, проценты на Кредиты в форме овердрафта за указанный период начисляются в последний день следующего Расчетного периода.

Согласно Тарифам ООО «[ Х ]» возмещение расходов Банка на оплату страховых взносов по Договору страхования - ежемесячно от непогашенной суммы Кредита в форме овердрафта на дату окончания Расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого Заемщик является Застрахованным составляет 0,77%. Свое желание о получении указанной услуги Заемщик изъявил при проставлении подписи в п. 21 Договора об использовании Карты, комиссия за получение наличных денег – 299 руб.

Собственноручной подписью в Договоре Ответчик подтверждает, что до заключения Договора им получена вся необходимая и достоверная информация об услугах, содержащаяся в Заявке, Тарифах по Банковскому продукту, в том числе в Информации о расходах по кредиту, а также в Условиях Договора, Соглашении о порядке открытия банковских счетов но системе «Интернет-банк», Памятке об условиях использования Карты и Памятке Застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

В соответствии Тарифами ООО «[ Х ]» льготный период по Карте составляет до 51 дня.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выписками по счетам, которые отражают все движения денежных средств Заемщика, а именно выписка по счету [Номер] из которой видны все списания и поступления на счёт Заемщика денежных средств.

Согласно Тарифов ООО «[ Х ]» Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 1 календарного месяца - 500 руб.; 2 календарных месяцев - 1 000 руб.; 3 календарных месяцев - 2 000 руб.; 4 календарных месяцев - 2 000 руб.

Согласно расчету задолженность Ответчика по Кредитному договору [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] составляет 111625,82 рублей, из которых:

сумма основного долга - 96238,16 рублей;

сумма штрафов - 6167,31 рублей;

сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 5407,30 рублей;

сумма процентов - 3813,05 рублей. 

[ДД.ММ.ГГГГ] в выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 по указанному кредитному договору отказано, о чем мировым судьей с\у [Адрес] вынесено определение, разъяснено право на обращение с требованиями в порядке искового производства.

Просит суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] в размере 111625,82 рублей, из которых: сумма основного долга - 96238,16 рублей; сумма штрафов - 6167,31 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 5407,30 рублей; сумма процентов - 3813,05 рублей. Взыскать с Ответчика в пользу ООО «[ Х ]» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3432,52 рублей. 

ФИО1 обратилась в суд со встречными требованиями к ООО «[ Х ]» [ ... ] указав, что по данным Банка ей была выдана карта [Номер] с лимитом в 50000 руб. по заявке, тарифам банка и его условиям от [ДД.ММ.ГГГГ]. Банк предъявил к ней требования о взыскании задолженности в сумме 111625,82 руб. С иском не согласна, т.к. при лимите в 50000 руб. она выплатила 152260 руб., ответчик хочет получить 208038,17 руб., что является причиной подачи встречного иска.

Мнимая кредитная задолженность ответчиком создана искусственно: в тело кредита дополнительно вошла и была взыскана сумма 47611 руб. как возмещение услуг банка по коллективному страхованию, на которую начислялись проценты как за пользование кредитом.

Следовательно, за пользование кредитом с лимитом в 50000 руб. ответчик просит оплату 208038,17 руб., что противоречит ч. 2 ст. 16 «О защите прав потребителей».

Включение в тело кредита скрытых комиссий и нарушение очередности погашения денежных требований (ст. 319 ГК РФ) повлекло неосновательное обогащение ООО «[ Х ]».

При этом, ответчик сформировал еще и «дополнительный долг» в 111625,82 руб., взыскав на оплату комиссий 7774 руб., на штрафы – 11832,69 руб.

Полагает, что условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать услуги, не оказываемые ему, и действия, в выполнении которых фактически не нуждается заемщик, не соответствуют п. 1 ст. 779 ГК РФ, п. 1 ст. 819 ГК РФ и ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно ст. 168 ГК РФ ничтожны.

В соответствии со ст. 1102 ГК РФ условие кредитного договора от [ДД.ММ.ГГГГ] в части взыскания комиссий за снятие наличных денежных средств из АТМ, комиссия за обслуживание лимита овердрафта, ничтожна в силу ст. 168 ГК РФ.

Кроме того, в дополнение встречных требований [ ... ] указано, что договор добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, а также присоединение к нему, является не заключенным. При заключении кредита сотрудник банка не предложил ей выбрать страховую компанию по своему усмотрению, тем самым нарушив закон от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции», соответственно данная услуга навязана Банком. В отношениях с банком – исполнителем услуги по предоставлению заемщику денежных средств (кредита) гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав. 

Она не могла, заключая договор изменить предложенные условия, поскольку данный договор является договором присоединения. 

Согласно положений п. 2 ст. 16 Закона от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещает обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Окончательно, с учетом заявленных уточнений и изменений (л.д. 98, 215, 199, 207) просит:

- применить последствия недействительности ничтожной сделки по договору об использовании карты [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] заключенному между ней и ООО «[ Х ]» в части взимания Банком комиссии за обслуживание лимита овердрафта, комиссии за снятие наличных денежных средств, открытию и ведению ссудного счета, очередного погашения денежных требований;

- взыскать с ООО «[ Х ]» в ее пользу удержанную в счет возмещения услуг банка по коллективному страхованию сумму 47611 руб.;

- взыскать с ООО «[ Х ]» в ее пользу удержанные штрафы в сумме 11832,69 руб.;

- компенсацию морального вреда 15000 руб.;

- признать договор добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, а также присоединение к нему не заключенным.

Представитель ООО «[ Х ]» в судебное заседание не явился, настаивая на заявленных исковых требованиях в полном объеме, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие. Встречные требования ФИО1 не признали, представлены письменные возражения на встречные исковые требования [ ... ] 

В письменных возражениях ООО «[ Х ]» указано, что по встречным требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки по договору об использовании карты [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] заключенному между ней и ООО «[ Х ]» в части взимания Банком комиссии за обслуживание лимита овердрафта, комиссии за снятие наличных денежных средств, открытию и ведению ссудного счета, очередного погашения денежных требований; взыскании с ООО «[ Х ]» удержанной в счет возмещения услуг банка по коллективному страхованию суммы 47611 руб.; взыскании удержанных штрафов в сумме 11832,69 руб.; компенсации морального вреда – следует применить последствия пропуска срока исковой давности, который истек [ДД.ММ.ГГГГ]. 

С иском в суд истица обратилась только [ДД.ММ.ГГГГ]. К платежам заемщика, совершенным ранее [ДД.ММ.ГГГГ] также подлежит применению срок исковой давности, т.о. с банка не могут быть взысканы платежи, оплаченные заемщиком ранее [ДД.ММ.ГГГГ].

Договор об использовании карты между банком и истцом заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства РФ.

Истцу предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах и полностью разъяснены все вопросы, относящиеся к условиям договора, что соответствует требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей».

Информация о параметрах кредита (лимит овердрафта) указана в п. 2 Договора и п. 1 Тарифов по Банковскому продукту «[ ... ]»;

Размер процентной ставки установлен в п. 3 Договора и п. 3 Тарифов по Банковскому продукту «[ ... ]»;

Информация о размере ежемесячного платежа, порядке (сроках) погашения задолженности размещена в разделе «О платеже» договора, п. 3 Тарифов о банковскому продукту «[ ... ]»;

Наличие комиссии и ее размере – Тарифы по банковскому продукту «[ ... ]», в т.ч.: - комиссия за получение наличных денег в кассах других банков, в банкоматах Банка и других банках – 299 руб.; компенсация расходов банка по оплате страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) – 0,77%.

Проставлением собственноручной подписи в разделе «О документах» договора заемщик подтверждает, что получил заявку, информацию о расходах по кредиту, тарифы по банковскому продукту. Заемщик прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: условий договора, соглашение о порядке открытия банковских счетов по системе «[ ... ]», памятки об условиях использования карты и памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

Т.о. на момент заключения договора истцу, в полном соответствии с требованиями ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» предоставлена верная, точная и полная информация о размере задолженности, о размере процентной ставки.

Условиями договора комиссия за обслуживание лимита овердрафта не предусмотрена, заемщиком в период действия договора не оплачивалась, что подтверждается выпиской по счету.

Также просят о применении срока исковой давности к требованиям ФИО1 о признании договора коллективного страхования не заключенным. [ДД.ММ.ГГГГ] заемщик дал свое письменное согласие на страхование своей жизни и здоровья в рамках Программы коллективного страхования, и в соответствии с условиями договора, был признан застрахованным.

В письменных дополнениях на встречное исковое заявление от [ДД.ММ.ГГГГ] [ ... ] ООО «[ Х ]» указано, что задолженность ответчика сформирована по состоянию на [ДД.ММ.ГГГГ] (основной долг, проценты, возмещение страховых взносов и штрафы до требования о пдп), что подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности.

После [ДД.ММ.ГГГГ] проценты за пользование кредитом Банком не начислялись. 

Действие договора страхования было прекращено в связи с наличием просроченной задолженности (п. 12 Памятка Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования)

[ДД.ММ.ГГГГ] карта заемщику была аннулирована.

В целях урегулирования просроченной задолженности между Банком и заемщиком достигнуто соглашение о рассрочке с первым платежом в сумме 20000 руб., последующими платежами в сумме 10812,58 руб. Согласно условиям рассрочки заемщик внес первый платеж в сумме 20000 руб., что подтверждается выпиской по счету, после чего платежей не вносил.

[ДД.ММ.ГГГГ] на контактный номер телефона, указанный заемщиком в договоре, было направлено сообщение с требованием погашения задолженности по условиям договора в течение 7 дней. [ДД.ММ.ГГГГ] заемщику повторно направлено требование о внесении платежа согласно условиям договора. 

Истец (ответчик по встречному иску) – представитель ООО «[ Х ]» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие, против вынесения заочного решения не возражает [ ... ]

Ответчик (истец по встречному иску) – ФИО1, извещенная о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, представлено письменное заявление о применении сроков исковой давности, которые по ее мнению пропущены в [ДД.ММ.ГГГГ] году. 

Представитель ответчика (встречного истца) ФИО2 [ ... ] в судебном заседании иск ООО «[ Х ]» не признала в полном объеме, полагает, что истцом пропущены сроки исковой давности на обращение в суд за взысканием задолженности по кредитному договору от [ДД.ММ.ГГГГ]., кроме того, все документы предоставлены истцом в копиях, подпись истца в документах представленных банком отсутствует, ничем не подтверждена, из выписки по счету следует, что ответчица перестала оплачивать кредит еще в июне [ДД.ММ.ГГГГ], в связи с чем, Банк накопил максимальную задолженность и только в [ДД.ММ.ГГГГ] потребовал взыскания задолженности по судебному приказу.

Встречный иск к ООО «[ Х ]» поддержала в полном объеме, иск просила удовлетворить.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу. Такой вывод не противоречит положениям ст.6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. 7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах. В условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав, перечисленных в ст. 35 ГПК РФ, неявку лиц в судебное заседание, нельзя расценивать как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон.

При изложенных обстоятельствах, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства и оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.

В силу требований ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" 02.12.1990 г. N 395-1 исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Положением Центрального банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" в пунктах 1.4 и 1.5 предусмотрено, что на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами (держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно пункту 1.6 данного Положения эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт, а в соответствии с пунктом 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам.

В соответствии с пунктом 2.3 данного Положения клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции: получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации; получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации; оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации; иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение; иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации. Клиент - физическое лицо, являющийся резидентом, может осуществлять с использованием кредитных карт указанные в настоящем пункте операции за счет предоставляемого кредита в валюте Российской Федерации без использования банковского счета.

На основании ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 г. N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. 

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ФИО1 обратилась [ДД.ММ.ГГГГ] в ООО "[ Х ]" с заявкой, на основании которой между сторонами был заключен Договор об использовании карты с льготными периодами [Номер]. В соответствии с Договором ответчице предоставлен кредит с лимитом овердрафта 50000 рублей под 44,90% годовых, при этом истец получил Тарифы по банковскому продукту, которые являются неотъемлемой частью договора, и указал, что с содержанием Памятки об условиях использования карты ознакомлен и согласен. [ ... ]

На основании указанного заявления ФИО1 была выдана карта "[ ... ]" с процентной ставкой 44,9% и льготным периодом, в течение которого проценты за пользование кредитом не взимаются, в 51 день. [ ... ]

В соответствии с п. 15, 15.1 Тарифов по Банковскому продукту Карта "[ ... ]", комиссия за получение наличных денег в кассах других банков, в банкоматах Банка и других банков с использованием банковской карты составляет 299 руб. за каждую операцию и не взимается в течение первых 7 дней после заключения договора, если в кредитном договоре указан номер неименной карты

При этом, в целях расчетов по операциям с использованием банковских карт, не связанных с предпринимательской деятельностью, клиент может совершать без взимания с него комиссии с использованием кредитной карты безналичные расчеты, оплату товаров (работ, услуг) в предприятиях, принимающих в оплату кредитные карты.

Таким образом, из приведенных доказательств следует, что между сторонами спора в требуемой законом форме был заключен смешанный договор, в котором содержатся элементы договора банковского счета, кредитования счета, эмиссии и выдачи банковской карты.

Как следует из выписки по счету, за период с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ], а также уточненному расчету задолженности за период с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ] [ ... ] комиссия за снятие наличных денежных средств была удержана Банком со счета ФИО1 в размере 8372 руб., по 299 руб. за 28 операций по снятию заемщиком наличных с текущего счета с использованием вышеуказанной банковской карты, удержанных по истечению 7-дневного срока от каждой операции. [ ... ]

Кроме того, в Договоре об использовании карты [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] ФИО1 разрешила банку собрать о ней различные сведения, в т.ч. о состоянии здоровья и передать эту информацию Страховщику, при этом, указано, что согласие на страхование она может дать представителю банка устно по телефону. 

Истица расписалась в поле 20 заявки, что свидетельствует о том, что она выразила согласие в обеспечение исполнения кредитного обязательства быть застрахованным по программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, поручив Банку в течение срока действия договора ежемесячно списывать с ее текущего счета необходимую сумму для возмещения Банку расходов по страхованию в размере 0,77% от суммы кредитной задолженности ежемесячно, из которых 0,077% - страховая премия страховщику и 0,693% - расходы Банка на перечисление страхового взноса. 

Пунктом 3 раздела 4 Условий договора об использовании карты, предусмотрено, что в случае, если заемщик является застрахованным, банк ежемесячно в сроки и на условиях, установленных договором страхования, уплачивает страховой взнос в пользу страховщика. 

Как следует из выписки по счету, период с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ], а также уточненному расчету задолженности за период с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ] [ ... ] банком было удержано 22880,21 руб. в качестве платы за присоединение к Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (возмещение страховых взносов). [ ... ]

С даты заключения договора [ДД.ММ.ГГГГ] ответчиком с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ] размещено на счете всего 151960 руб.

В соответствии с Условиями договора и Тарифами банка поступившие денежные средства в сумме 151960 руб. Банк списал в счет:

- погашения основного долга – 21169,84 руб.;

- погашения процентов за пользование кредитом – 102112,56 руб.;

- погашении комиссии за снятие денег в банкомате – 7935,17 руб.;

- возмещение страховых взносов – 17909,74 руб.;

- погашения штрафов – 2832,69 руб.

Задолженность ответчика составляет:

96238,16 руб. – основной долг (117408-21169,84 = 96238,16);

3813,05 руб. – проценты (105925,61-102112,56 = 3813,05);

4970,47 руб. – возмещение страховых взносов (22880,21 – 17909,74 = 4970,47);

436,83 руб. – комиссия за снятие денег в банкомате (8372-7935,17 = 436,83);

6167,31 руб. – штрафы (9000 – 2832,69 = 6167,31) 

Согласно п. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Обязанность сторон доказать основания своих требований или возражений основывается на принципе состязательности сторон, закрепленным в ст. 123 Конституции РФ.

Обоснованность заявленных истцом исковых требований подтверждена выпиской из лицевого счета, расчетом задолженности, который согласуется с иными имеющимися в материалах дела документами, в частности, с условиями кредитного договора, Тарифами по продукту "[ ... ]".

Расчет задолженности представленный истцом судом проверен, признается обоснованным, арифметически верным и соответствующим условиям Кредитного договора. Доказательств надлежащего исполнения обязательств, доказательств возврата задолженности ответчиком суду не представлено. 

Ответчиками в нарушение положений ст. 12, 56 ГПК РФ о состязательности и равноправии сторон не представлено доказательств, опровергающих расчет ООО "[ Х ]", в связи с чем у суда отсутствуют основания сомневаться в правильности представленного истцом расчета задолженности.

Сводные таблицы и расчет по возмещению страховых взносов [ ... ] представленные представителем ответчика ФИО2, не могут быть приняты во внимание суда, применение указанных ответчиком при расчете сумм, обоснование размера и правильность применения которых не были приведены суду, не позволяют признать данные расчёты допустимыми доказательствами по делу. 

Поскольку установлено, что до настоящего времени задолженность по кредитному договору [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] не погашена, нарушение сроков возврата кредита имеет место быть, суд полагает, что требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Рассматривая заявление ФИО1 о пропуске Банком сроков исковой давности по взысканию задолженности по кредитному договору, поскольку о нарушении своего права банк узнал в июне 2013, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

По общему правилу согласно ч. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с ч. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Судом установлено, что срок исполнения обязательств по кредитному договору не был определен. 

В соответствии с п. 6-9 Договора об использовании карты от [ДД.ММ.ГГГГ] начало расчетного и платежного периода – 25 числа каждого месяца, крайний срок поступления минимального платежа на счет с 20 по 25 число включительно.

Последний платеж по кредиту произведен заемщиком [ДД.ММ.ГГГГ] в сумме 20000 руб., соответственно, очередной платеж должен был последовать не позднее [ДД.ММ.ГГГГ].

Поскольку заемщик обязательств по уплате соответствующей суммы [ДД.ММ.ГГГГ] не исполнил, то с этой даты у Банка, согласно условиям кредитного договора, возникло право требовать исполнения обязательства от заемщика.

Исковое заявление подано Банком [ДД.ММ.ГГГГ], то есть в пределах трехлетнего срока исковой давности, установленного ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, о применении которого ходатайствовал ответчик. 

Учитывая обстоятельства дела, сроки исковой давности ООО "[ Х ]" о взыскании кредитной задолженности не пропущен.

Рассматривая встречные требования ФИО1 о примении последствиий недействительности ничтожной сделки по договору об использовании карты [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] заключенному между ней и ООО «[ Х ]» в части взимания Банком комиссии за обслуживание лимита овердрафта, комиссии за снятие наличных денежных средств, открытию и ведению ссудного счета, очередного погашения денежных требований; взыскании с ООО «[ Х ]» удержанной в счет возмещения услуг банка по коллективному страхованию суммы 47611 руб.; взыскании с ООО «[ Х ]» удержанных штрафов в сумме 11832,69 руб.; компенсации морального вреда 15000 руб.; о признании договора добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, а также присоединение к нему не заключенным, суд приходит к следующему. 

Из материалов дела усматривается, что договор об использовании карты [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] заключен путем подписания истцом заявления, из которого следует, что она ознакомилась и согласилась с условиями кредитного договора, тарифами Банка, уведомлена о том, что участие (отказ от участия) в программах Банка по добровольному страхованию, приобретению (отказу от приобретения) иных самостоятельных услуг, предлагаемых банком, осуществляется по его добровольному решению, не влияет на принятие решения о выдаче кредита. Данное заявление заемщиком подписано, соответственно прочитано, что также указывает на его осведомленность о наличии условий о страховании.

Доказательств введения в заблуждение при заключении договора, обмана истцом не представлено.

Подлежат отклонению доводы истца, что услуга по страхованию навязана банком заемщику, поскольку в ходе рассмотрения дела достоверно установлено, что заключение кредитного договора не поставлено в зависимость от заключения им договора страхования, заключение договора страхования и оплата страховой премии является волеизъявлением истца.

Таким образом, материалами дела подтверждено, что заемщик добровольно выбрал вариант кредитования, предусматривающий страхование жизни и здоровья.

Страховая премия, по условиям соглашения сторон уплачивается Банком, при этом согласно Тарифов Банка предусмотрено, что компенсация расходов Банка по оплате услуги страхования составляет 0,77% от суммы задолженности по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода, из которых 0,077% направляются на оплату суммы страхового взноса и 0,693% направляется на оплату расходов Банка по уплате страхового взноса (п. 16 Тарифов), полная стоимость кредита с учетом страхования составляет 67,44% годовых. 

То обстоятельство, что материалы дела не содержат договора страхования между ООО "[ Х ]" и ООО "[ ... ]" и доказательств уплаты ответчиком страховых взносов не свидетельствует о том, что договор страхования в пользу истца не заключен.

В материалы дела представлена Памятка застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, которая является частью договора между ООО «[ Х ]» и физическим лицом – клиентом банка и содержит условия страхования заемщика по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней ООО «[ ... ]» из содержания которого следует, что страховщиком осуществляется страхование застрахованных участников программы - физических лиц, заключивших со страхователем договора о кредитовании счета и расчетной карты к нему, давших согласие на страхование жизни и здоровья в рамках программы.

Своей подписью ФИО1 подтвердила получение при заключении кредитного договора памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

Т.о. оснований для признания договора добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, а также присоединение к нему не заключенным, взыскании с ООО «[ Х ]» удержанной в счет возмещения услуг банка по коллективному страхованию сумму 47611 руб. не имеется. 

Условиями договора комиссия за обслуживание лимита овердрафта не предусмотрена, заемщиком в период действия договора не оплачивалась, что подтверждается выпиской по счету, в связи с чем, указанное требование удовлетворению не подлежит. 

Требования о взыскании незаконно списанных комиссий за снятие наличных денежных средств, открытию и ведению ссудного счета, очередности погашения денежных требований, не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. 

Получив от ответчика оферту, состоящую, в том числе из неактивированной карты, истец, осуществив ее активацию в соответствии с условиями соглашения, самостоятельно принял решение о заключении с банком предложенного договора и обязался исполнять условия, в нем указанные. Условиями договора истец обязался выплачивать комиссии за оказанные Банком услуги (в том числе обслуживание карты) в соответствии с Тарифами по карточным продуктам. Пунктом 15.1 Тарифов установлена комиссия за снятие наличных денег в кассах других банков в сумме 299 руб., иных комиссий не предусмотрено. 

В силу статьи 851 ГК РФ данный вид договора о карте является возмездным в силу закона и условий договора, заключенного между сторонами. 

В соответствии с Положениями Центробанка России от 24 декабря 2004 года N 266-11 "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием банковских карт", выпуск и обслуживание кредитной карты является отдельной самостоятельной банковской услугой, поскольку кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке в соответствии с законодательством Российской Федерации и правилами международных платежных систем и за предоставление данной услуги банк вправе требовать оплаты.

Принимая во внимание, что кредит был предоставлен истцу в безналичной форме путем предоставления кредитной карты, наличие в кредитном договоре условия о взимании комиссии за снятие наличных денег в кассах других банков, не противоречит закону и не нарушает прав истца, который до заключения кредитного договора был ознакомлен с Тарифами Банка. 

При изложенных обстоятельствах, требования истца о взыскании денежных средств, уплаченных им за снятие наличных денежные средств из терминала в размере 7774 руб., являются необоснованными.

Статьей 319 ГК РФ предусмотрено, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Данная норма закона предусматривает возможность наличия иного соглашения о последовательности погашения требований по денежному обязательству, так как предусмотренный в ней порядок погашения требований применяется в случаях, когда между сторонами отсутствует какое-либо соглашение относительно порядка погашения долга заемщика.

Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п. п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Пунктом 2 ст. 181 ГК РФ предусмотрено, что срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (п. 1 ст. 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

В ходе рассмотрения дела Банк заявил о применении последствий пропуска срока исковой давности.

Как следует из материалов дела кредитный договор между истцом и ответчиком заключен [ДД.ММ.ГГГГ], заявление о признании последствий недействительности ничтожной сделки в части условий кредитного договора недействительными подано ФИО1 через канцелярию суда [ДД.ММ.ГГГГ] и принято к рассмотрению в судебном заседании [ДД.ММ.ГГГГ] [ ... ] при этом согласно п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год.

В соответствии с п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. 

В ходе рассмотрения дела нарушений публичного интереса либо охраняемых законом интересов третьих лиц по делу не установлено, довод истца о ничтожности условий договора противоречит закону и признается судом необоснованным. 

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 102 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", в силу пункта 2 статьи 181 ГК РФ годичный срок исковой давности по искам о признании недействительной оспоримой сделки следует исчислять со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена такая сделка (п. 1 ст. 179 ГК РФ), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Из разъяснений, изложенных в абз. 2 п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", следует, что, если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

Кредитный договор, с условиями которого истец по встречному иску ознакомлен при его подписании, был заключен [ДД.ММ.ГГГГ], а требования о недействительности условий договора заявлены [ДД.ММ.ГГГГ], то есть, по истечении установленного п. 2. ст. 181 ГК РФ срока, что в силу п. 2 ст. 199 ГК РФ является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении встречного искового заявления. 

Довод заявителя об отсутствии в материалах дела подлинных документов, отклоняется судом, поскольку оформление договорных отношений по выдаче кредита не ограничивается составлением сторонами только одного документа (кредитного договора), подписанного ими, а подтверждается и другими документами, из которых может явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (заявлением клиента о выдаче денежных средств, внесением им платы за предоставление кредита и т.д.), и, в свою очередь, открытием банком ссудного счета клиенту и выдачей последнему денежных средств. В материалы дела представлены подлинники иных документов, подтверждающие наличие между сторонами договорных отношений, достоверность которых в ходе производства по делу ответчик ФИО1 не оспаривала, доказательств, порочащих подлинность этих документов, суду не представляла.

При таких обстоятельствах у суда отсутствуют основания для сомнения в подлинности документов.

Применительно к обстоятельствам рассматриваемого дела ответчик не представил суду доказательства, соответствующие принципам относимости и допустимости, подтверждающие его правовую позицию по делу. 

В ходе рассмотрения дела нарушений прав ФИО1 как потребителя не установлено, в связи с чем, требование о взыскании компенсации морального вреда удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного заявленные ФИО1 встречные требования удовлетворению не подлежат.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу ООО "[ Х ]" подлежит взысканию госпошлина в сумме 3432,52 руб. [ ... ] 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «[ Х ]» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «[ Х ]» задолженность по кредитному договору [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] в сумме 111625 руб. 82 коп., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3432 руб. 52 коп. 

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к ООО «[ Х ]» о применении последствий недействительности ничтожной сделки по договору об использовании карты [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] заключенному с ООО «[ Х ]» в части взимания Банком комиссии за обслуживание лимита овердрафта, комиссии за снятие наличных денежных средств, открытию и ведению ссудного счета, очередного погашения денежных требований; взыскании с ООО «[ Х ]» в удержанной в счет возмещения услуг банка по коллективному страхованию суммы 47611 руб.; взыскании удержанных штрафов в сумме 11832,69 руб.; компенсации морального вреда 15000 руб., признании договора добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, а также присоединение к нему не заключенным – отказать в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Автозаводский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Э.В. Летунова