Дело № 2-557/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Мысковский городской суд Кемеровской области в составе:

Председательствующего Попова А.А. 

При секретаре Агеевой О.Ю. рассмотрев в открытом судебном заседании 08.08.2019 года дело по иску Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО2 о взыскании долга по договору кредитования

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с иском к ответчику ФИО2 о взыскании долга по договору кредитования. Просит взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества КБ «Восточный» сумму задолженности по кредитному договору от 05.02.2012 года в размере 93 361 рублей 15 копеек задолженность по основному долгу, 41 412 рублей 25 копеек задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, возврат уплаченной государственной пошлины в размере 3 895 рублей 47 копеек.

Требования свои истец мотивирует тем, что 05.09.2012 между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк и ФИО2 был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере – 93511,15 рублей сроком на 67.68 месяцев, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором.

В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету (прилагается).

Ответчик не исполняет обязательства по Кредитному договору.

В соответствии с Условиями Договора ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по Договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном Договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

По состоянию на 22.05.2019 г. задолженность по договору составляет 134 773,4 рублей с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности. Сумма задолженности рассчитывается следующим образом 93 361,15руб задолженность по основному долгу, 41 412,25 рублей задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. 

Расчет взыскиваемой задолженности с указанием дат, оснований возникновения и размеров отдельных компонентов задолженности прилагается. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 03.07.2013 года по 22.05.2019 года (л.д.2-3).

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания, просил рассмотреть указанное дело в его отсутствие, о чем им было написано заявление (л.д.49). В судебном заседании представитель ответчика ФИО3, действующий на основании доверенности от 02.03.2015 года (л.д. 35) просил в удовлетворении заявленных требований отказать, предоставив письменные возражения, согласно которым указал, что истцом пропущен срок исковой давности. Последний платеж, осуществленный ФИО2 был произведен 29.02.2016 г в сумме 6 910 рублей. Исковое заявление ПАО КБ «Восточный» к ФИО2 было зарегистрировано в Мысковском городском суде 18.06.2019 г., т.е. спустя 3 года и почти четыре месяца после последнего платежа ФИО2 

Кроме того, истцом в расчете указана начальная сумма остатка основного долга на 04 12.2012 года в размере 753 003,90 рублей, но ФИО2 никогда не имел кредита в ПАО КБ «Восточный» на такую сумму. При этом, истцом в исковом заявлении указано, что взыскиваемая задолженность образовалась за период с 03.07.2013 г по 22.05.2019 года. В подтверждение этого обстоятельства истцом представлена выписка из лицевого счета за период с 05.09.2012 г по 22.05.2019 года. Однако данная выписка содержит недостоверные данные о движении денежных средств, и производимых операциях, по крайней мере, за период времени с 01.03.2016 г по 22.05.2019 г. При этом последний платеж на сумму 6 910 рублей отраженный в выписке как гашение кредита ИК № ИК 09362 (транзакция № ТРИК0936244332, дата 29.02.2016). В выписке, указаны и другие операции (после даты 29.02.2016 г ), в том числе и операции о якобы имевшей место оплате кредита (пополнении счета) ФИО2, хотя ФИО2 никаких оплат или зачислений денежных средств на счет погашения данного кредита, после даты 29.02.2019 г не осуществлял (л.д.28-30).

В судебное заседание представитель истца ФИО1, действующая на основании доверенности №-ГО от 05.04.2019 года (л.д.5) не явилась, просила рассмотреть указанное дело в ее отсутствие, настаивая на удовлетворении заявленных требований истца, предоставив письменные пояснения на возражения ответчика, в которых указала, что Из представленной истцом выписке о движении денежных средств по счету усматривается, что последний платеж произведен 17.10.2016 года, что значит срок исковой давности истцом соблюден. Поскольку ответчиком не выполнено надлежащим образом принятое обязательство по кредитному договору, допущена просрочка по возврату суммы кредита, просрочка по уплате процентов, предусмотренных кредитным договором, у истца возникло право на обращение в суд с настоящим иском, право требования возврата суммы кредита, процентов, предусмотренных кредитным договором, неустойки (л.д.33-34).

Суд, считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся сторон по делу, так как доказательств по делу достаточно.

Суд, изучив письменные материалы дела, заслушав представителя ответчика, находит требования истца подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

На основании ч. 2 ст. 12 ГПК РФ суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или несовершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.

На основании ст. 819 ГК РФ - по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ - если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В ходе судебного разбирательства установлено:

05.09.2012 года на основании заявления ФИО2 между ПАО «Восточный экспресс банк» и заемщиком заключен кредитный договор № (вид кредита - Кредитная карта Первая), в соответствии с которым банк предоставил денежные средства с учетом последующего увеличения лимита, в размере 100 000 руб., а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Заключая договор, ответчик ФИО2 подтвердил, что поданное в банк заявление следует рассматривать, как предложение (оферту) о заключении соглашения о кредитовании счета, датой начала действия лимита является дата заключения соглашения о кредитовании счета, что она ознакомлена и согласна с Типовыми условиями кредитования счета и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ "Восточный", которые являются неотъемлемой частью настоящей оферты. Ответчиком было выражено согласие на подключение услуги сервис "SMS-банк" (л.д.12).

Факт получения банковской карты, активация последней, подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.8).

Согласно расчету истца, по состоянию на 22.05.2019 г. задолженность по договору составляет 134 773,4 рублей с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности. Сумма задолженности рассчитывается следующим образом 93 361,15руб задолженность по основному долгу, 41 412,25 рублей задолженность по процентам за пользование кредитными средствами (л.д.6-7). 

В ходе судебного разбирательства ответчиком было заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям о взыскании задолженности.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. второй п. 2 ст. 199абз. второй п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст. 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абз. 1 п. 2 названной статьи по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Заключая кредитный договор, ответчик подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласна и обязуется соблюдать в рамках кредитного договора Типовые условия кредитования счета и Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ "Восточный". Просил признать неотъемлемой частью оферты на заключение соглашения о кредитовании счета Типовые условия кредитования счета, Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ "Восточный", действующие на момент подписания соглашения о кредитовании счета.

В силу взаимосвязанных положений ст. ст. 35 и 56 ГПК РФ представление доказательств в обоснование своих требований и возражений является не только правом, но и обязанностью стороны, неисполнение которой влечет наступление последствий, предусмотренных законодательством о гражданском судопроизводстве.

Поскольку каких-либо дополнительных соглашений, заключенных с ответчиком, свидетельствующих об иных условиях кредита, истцом не представлено, суд исходит из необходимости расчета задолженности по кредитному договору в соответствии с имеющимися в деле доказательствами.

Из заявления ответчика на заключение соглашения о кредитовании счета от 05.09.2012, следует, что погашение задолженности по кредиту будет осуществляться путем внесения на ТБС (кредитный счет) минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода. Платежный период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода, равного одному календарному месяцу. Датой начала первого расчетного периода является дата предоставления лимита кредитования. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

Согласно Правилам выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ "Восточный" расчетный период - это период пользования кредитными средствами. Датой начала первого расчетного периода является дата активации карты. Датой начала первого расчетного периода является дата, следующая за датой заключения договора. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода. Продолжительность расчетного периода установлена Тарифами Банка. Там же определено, что платежный период - это период, в течение которого клиент должен погасить минимальный обязательный платеж. Период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода. Продолжительность платежного периода установлена Тарифами Банка. По истечении платежного периода начисляется штраф/неустойка за просрочку минимального обязательного платежа (л.д.16).

Согласно Тарифному плану Кредитная карта "Первая" процентная ставка по кредиту составляет 30% годовых, полная стоимость кредита - 76% годовых. Период выдачи льготной части ссуды / календарно до 56 дней соответствует периоду со дня совершения первой операции по карте в расчетном периоде до расчетной даты. Отсрочка гашения льготной части ссуды / календарно 25 дней. Условия действия льготного периода не распространяются на выдачи наличными.

Данным Тарифным планом установлено, что размер минимального обязательного платежа (МОП) в погашение кредита, уплачивается ежемесячно в размере 10% от основного долга + проценты по кредиту. Также предусмотрена ежемесячная абонентская плата за дистанционное банковское обслуживание в сервисе "SMS-банк" в размере 49 рублей.

Таким образом, условия кредитного договора, заключенного между ОАО КБ "Восточный" и ответчиком ФИО2, предусматривали исполнение обязательства по частям путем внесения ежемесячного минимального обязательного платежа.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. 

Выпиской из лицевого счета за период с 11.11.2012 по 17.10.2018 подтверждается, что ответчик пользовался кредитными средствами с 11.11.2012 по 05.03.2016, предоставленными банком, а также производил ежемесячные платежи по кредиту с 04.12.2012 по 17.10.2016.

После 17.10.2016 года каких-либо платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору ответчиком не вносилось.

Истец, в свою очередь, продолжил начисление процентов, предусмотренных кредитным договором, до 26.04.2018 года, после указанной даты их начисление истцом не производилось, что следует из представленного истцом в материалы дела расчета задолженности.

Таким образом, в рамках настоящего спора истцом были заявлены требования о взыскании задолженности по основному долгу и процентам в размере 134 773,40 руб., сформированной по состоянию на 26.04.2018 года.

Течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как разъяснено в пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43, в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству.

Согласно п. 18 названного Постановления в случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Судом установлено, что ранее ПАО КБ «Восточный» 15.03.2019 обращался к мировой судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ответчика ФИО2 08.04.2019 года и.о. мирового судьи судебного участка № 1 Мысковского городского судебного района Кемеровской области вынесено определение об отмене судебного приказа от 15.03.2019 года (л.д.23-24).

При этом, согласно выписки из лицевого счета установлено, что ответчик производил погашение кредита также 03.05.2016 года в размере 5000 рублей и 29.05.2016 года в размере 6 200 рублей (л.д.10 оборот).

Принимая во внимание, что с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился 15.03.2019 года, требования ПАО КБ "Восточный" о взыскании в рамках кредитного договора от 05.09.2012 года задолженности по основному долгу и процентам за период с мая 2016 года по апрель 2018 года были заявлены в пределах установленного законом трехлетнего срока исковой давности.

Предоставленный ответчиком ответ ООО НКО Рапида о том, что сведения о платежах, произведенных ответчиком по карте ответчика в устройстве SVYAZNOY 03.05.2016 года в размере 5000 рублей и 29.05.2016 года в размере 6 200 рублей не найдены, не являются доказательством того, что ответчик на производил указанные оплаты по погашению кредита, так как из предоставленной выписке, указанные платежи производились не через ООО НКО Рапида, а с использованием карты клиента № в устройстве SVYAZNOY (л.д.10 оборот, 51,55). 

В связи с чем суд считает возможным взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества КБ «Восточный» сумму задолженности по кредитному договору от 05.02.2012 года в размере 93 361 рублей 15 копеек задолженность по основному долгу, 41 412 рублей 25 копеек задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

В соответствии со ст. 98 ГПК стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы». В связи с чем, суд считает возможным удовлетворить требование истца о взыскании с ответчика ФИО2 в пользу истца суммы по оплате государственной пошлины в размере 3 895 рублей 47 копеек (л.д.4).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества КБ «Восточный» сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 93 361 рублей 15 копеек задолженность по основному долгу, 41 412 рублей 25 копеек задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, возврат уплаченной государственной пошлины в размере 3 895 рублей 47 копеек.

Мотивированное решение изготовлено 09.08.2019 года и может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Кемеровский областной суд.

Председательствующий А.А. Попов