Дело №2-2247/20 подлинник

24RS0017-01-2019-002738-35 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Красноярск 08 июля 2020 г.

Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего - судьи Хвалько О.П.,

при секретаре – Яковлевой Э.Х..

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что 17.10.2018 года он заключил с ПАО «Банк ВТБ» договор №625***2880, в этот же день он заключил договор страхования в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту "Финансовый резерв" по программе "Лайф+" по страховым рискам: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности и результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма, подписал заявление на перечисление страховой премии. Страховая премия составила 51 645 руб. 

Вместе с тем, кредитный договор и заявление об участии в программе страхования не содержат условий об обязанности заемщика приобрести дополнительную услугу по страхованию, а также то обстоятельство, что подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотренная согласованная с ним плата. Из пунктов 5,6 договора коллективного страхования следует, что страхователь вправе отказаться от страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п.5.7 договора. Согласно п.5.7 договора в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон. Полагает, что условия договора коллективного страхования не содержат запрета на возврат страховой премии полностью или частично в связи с отказом от участия в программе страхования. Установление безусловной обязанности вернуть сумму страховой премии в случае отказа от добровольного страхования в течение срока, предусмотренного Указанием Банка России №3854-У, не предоставляет банку оснований удерживать у себя сумму комиссии за подключение к программе страхования, поскольку плата была получена за совершение действий, не приведших к результату, за наступление которого потребителем и вносилась соответствующая плата. На основании вышеизложенного, ФИО1 просит суд взыскать в свою пользу с ПАО «Банк ВТБ» плату за подключение к программе страхования в размере 51 645 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф.

В судебное заседание истец ФИО1, будучи надлежаще уведомленным о дате, времени и месте его проведения, не явился, обеспечил явку в суд своего представителя – ФИО2 (полномочия в деле), который в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, настаивая на их удовлетворении, по основаниям, изложенным в иске. Дополнительно пояснил, что заключение договора страхования явилось для истца необходимым условием к предоставлению Банком кредита, кроме того, ФИО1 погасив перед банком кредит, полагал отсутствующими основания для продолжения действия договора страхования.

Ответчик - Банк ВТБ (ПАО), надлежаще уведомленный о дате, времени и месте судебного заседания, в суд своего представителя не направил. Ранее представителем Банка - ФИО3 (полномочия в деле) были представлены письменные возражения на исковое заявление, в которых указано на отсутствие законных оснований для удовлетворения заявленных ФИО1 исковых требований со ссылкой на то, что иск заявлен к ненадлежащему ответчику. 23.03.2015 года между ООО СК «ВТБ Страхование» Страховщик) и ВТБ 24 (ПАО) был заключен договор поручения № 1982, по условиям которого Банк принял на себя обязательство от имени и за счет ООО СК «ВТБ Страхование» совершать действия по привлечению страхователей, по их желанию, при их выборе компании среди других страховщиков, для заключения ими с компанией договоров страхования. 28.09.2018 года между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ (ПАО) являющимся правопреемником ВТБ 24 (ПАО) было заключено дополнительное соглашение №5 к договору поручения № 1982 от 23.03.2015 года, согласно которому обозначенный договор был изложен в новой редакции. В силу пункта 2.1 договора поручения ООО СК «ВТБ Страхование» поручает, а Банк обязуется от имени и за счет ООО СК «ВТБ Страхование» в порядке и на условиях, установленных указанным договором, совершать действия по привлечению потенциальных страхователей, по их желанию, при их выборе ООО СК «ВТБ Страхование» среди других страховщиков для заключения ими с ООО СК «ВТБ Страхование» договоров страхования (полисов). В данном случае договор страхования заключается напрямую, между клиентом Банка и страховщиком - ООО СК «ВТБ Страхование». Страховая премия поступает в доход ООО СК «ВТБ Страхование». Пунктом 2.3 Договора поручения предусмотрено, что все права и обязанности по заключенным при участии Банка договорам страхования (полисам) возникают непосредственно у ООО СК «ВТБ Страхование». На основании пункта 2.5 Договора поручения Банк не несет ответственности за несоответствие условий договоров страхования (полисов) действующему законодательству Российской Федерации. 17.10.2018 года между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования, страховая премия в полном объеме поступила на счет Страховщика, что подтверждается ответом ООО СК «ВТБ Страхование». Таким образом, на стороне Банка отсутствует факт неосновательного приобретения или сбережения денежных средств истца, оплаченных в качестве страховой премии, в соответствии со статьей 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации. Взыскание оплаченной страховой премии возможно только со страховщика, в пользу которого были перечислены денежные средства. Основанием для включения в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» является не кредитный договор, а заявление. Без подписанного заявления Клиент не включается в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком, не содержит требования о страховании Заемщика в конкретной страховой компании, как и обязанности застраховать жизнь и здоровье. На стадии заключения кредитного договора истец, которому Банком была доведена полная и всесторонняя информация об оказываемых услугах, вопреки собственным доводам, указанным в исковом заявлении, добровольно выразил желание быть подключенным к программе коллективного страхования, осознавал, что подключение к программе страхования не влияет на решение Банка о выдаче кредита, не был ограничен в выборе страховой компании. Банк надлежащим образом выполнил требования ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», своевременно предоставил клиенту необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора. В соответствии с п. 6.2 Особых условий страхования Страховой продукт «Финансовый резерв» предусмотрены случаи возврата страховой премии до окончания установленного срока страхования: пп. 6.2.1. с полным возвратом страховой премии Страхователю, если в течение 14 (Четырнадцати) календарных дней после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного Страхователем будет получено заявление Застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования: пп. 6.2.2. с частичным возвратом страховой премии Страхователю, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат страховой премии Страхователю осуществляется Страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 (Пятнадцати) рабочих дней со дня предоставления Страхователем: заявления на исключение Застрахованного из числа участников Программы страхования; копии документов, удостоверяющих личность Застрахованного (при направлении указанного пакета документов Страховщику средствами почтовой связи); документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2.2. Условий (применимо по основаниям, указанным п. 6.2.2. Условий). В остальных случаях страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного отказа страхователя от услуги по страхованию. Таким образом, в данной части условия договора не противоречат действующему законодательству. ФИО1 не выразил отказ от заключения договора, в сроки, установленные ЦБ РФ. В соответствии с Указанием ЦБ 3854-У от 20.11.2015 года «О минимальный (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» предусмотрен 14-дневный срок для отказа страхователя от страхования. Кредитный договор заключен 17.10.2018 года. Заявление об отключении от программы страхования было получено банком только в марте 2019 года, то есть, истцом нарушен срок для отказа от договора страхования. Просила суд в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) отказать полностью.

Привлеченное к участию в деле в качестве соответчика ООО СК «ВТБ Страхование», надлежаще уведомленное о дате, времени и месте судебного заседания, своего представителя в суд не направило, о причинах его неявки суд не уведомило, об отложении слушания по делу не просило. 

В соответствии с положениями ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Кроме того, по смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому не явка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, иных процессуальных правах.

В этой связи, полагая, что ответчик, третье лицо, не приняв мер к явке в судебное заседание, определили для себя порядок защиты своих процессуальных прав, суд с учетом приведенных выше норм права, с согласия стороны истца, рассмотрел дело в отсутствие ответчика, третьего лица в силу ст. ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введение в действие в части второй Гражданского кодекса РФ», в случаях, когда одной из сторон в обязательном порядке является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий, либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей».

Согласно ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Статьей 940 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком, либо объединением страховщиков (правилах страхования).

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела 23.03.2015 года между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и ВТБ 24 (ПАО) заключен договор поручения № 1982, по условиям которого банк принял на себя обязательство от имени и за счет ООО СК «ВТБ Страхование» совершать действия по привлечению страхователей, по их желанию, при их выборе компании среди других страховщиков, для заключения ими с компанией договоров страхования.

28.09.2018 года между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ (ПАО) (правопреемником ВТБ 24 (ПАО)) заключено дополнительное соглашение №5 к договору поручения № 1982 от 23.03.2015 года, согласно пункту 2.1 которого ООО СК «ВТБ Страхование» поручает, а банк обязуется от имени и за счет ООО СК «ВТБ Страхование» в порядке и на условиях, установленных указанным договором, совершать действия по привлечению потенциальных страхователей, по их желанию, при их выборе ООО СК «ВТБ Страхование» среди других страховщиков для заключения ими с ООО СК «ВТБ Страхование» договоров страхования (полисов).

Пунктом 2.3 договора поручения предусмотрено, что все права и обязанности по заключенным при участии банка договорам страхования (полисам) возникают непосредственно у ООО СК «ВТБ Страхование». Банк не несет ответственности за несоответствие условий договоров страхования (полисов) действующему законодательству Российской Федерации (п.2.5 договора).

Из материалов дела также следует, что 17.10.2018 года между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор 

<

***> на сумму 358 645 руб., сроком до 17.10.2023 года, под 11,7 % годовых.

В этот же день, 17.10.2018 года на основании устного заявления страхователя ФИО1, между последним и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" программе «Лайф+" Полис № 129577-62500400882880, сроком до 17.10.2023 года, с оплатой страховой премии в размере 51 654 руб. единовременно, но не позднее даты выдачи страхового полиса.

Согласно условиям договора страхования, страховыми случаями являются: госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая или болезни.

Размер страховой суммы равен 358 645 руб.

При этом, как следует из полиса страхования, страхователь ФИО1 подтвердил заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимися неотъемлемой частью настоящего Полиса.

Кроме того, своей подписью в полисе ФИО1 подтвердил, что с Условиями страхования он ознакомлен и согласен, экземпляр Условий страхования на руки получил. 

Кроме того, из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора, ФИО1 выразил согласие на подключение программы страхования, поставив отметку в соответствующем поле «Да», подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта и действующих в рамках него программ страхования, о стоимости услуг, о то, что приобретение или отказ от приобретения дополнительных услуг по страхованию на решение банка о выдаче кредита, размер процентной ставки и срок возврата кредита, на что указано в п. 15 Анкеты – Заявления.

Таким образом, на стадии заключения кредитного договора истец, добровольно выразил желание быть подключенным к программе коллективного страхования, осознавал, что подключение к программе страхования не влияет на решение Банка о выдаче кредита, не был ограничен в выборе страховой компании.

17.10.2018 года на основании личного заявления ФИО1 на перечисление страховой премии, страховая премия в размере 51 645 руб. была перечислена единовременно через Банк ВТБ (ПАО) на счет страховщика и поступили на расчетный счет страховщика 22.11.2018 года, что подтверждается ответом от 12.09.2019 года.

Также из материалов дела следует, что в марте 2019 года ФИО1 обратился к Банку с заявлением об отказе от договора страхования по продукту «Финансовый резерв» и возврате страховой премии в размере 51 654 руб.

25.03.2019 года истцу Банком ВТБ (ПАО) был дан ответ, в котором было разъяснено, что страховая премия не подлежит возврату, со ссылкой на условия договора страхования. 

Кроме того, из ответа усматривается, что задолженность по кредитному договору 

<

***> от 17.10.2018 года была досрочно погашена ФИО1 05.03.2019 года.

Согласно пункту 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Соответственно, договор коллективного страхования заемщиков в пользу кредитной организации (страхователя, не являющегося застрахованным лицом) может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (заемщика).

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В пунктах 4.1 - 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Верховным судом РФ 22.05.2013 года, установлены критерии навязанной услуги последствием которой может быть признание условий соответствующего договора недействительным в соответствии со статьей 16 закона РФ «О защите прав потребителей». Ими являются: включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, а также требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. 

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что при заключении кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если при этом заемщик, как потребитель, получив исчерпывающую информацию, добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит.

В данном случае Банк ВТП (ПАО) предоставил услугу по подключению истца к Программе страхования по кредиту заемщику, выразившему желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Принятие Банком решения о выдаче кредита, о согласовании с клиентом его условий, не было поставлено в зависимость от волеизъявления истца по указанному вопросу, что подтверждается пунктами 10, 15 Согласия на кредит.

Кредитный договор, заключенный между истцом и Банком ВТБ (ПАО), не содержит требования о страховании заемщика в конкретной страховой компании, как и обязанности застраховать жизнь и здоровье. Доказательств обратного стороной истца суду не представлено.

Банк надлежащим образом выполнил требования ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», своевременно предоставил истцу необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора.

Кроме того, в данном случае, поскольку договор страхования был заключен напрямую, между истцом и страховщиком - ООО СК «ВТБ Страхование», страховая премия в размере 51 645 руб. поступила в полном объеме в доход ООО СК «ВТБ Страхование», в связи с чем, обязанность по возврату страховой премии Банком, а не страховой компанией, законом не предусмотрена, оснований для взыскания с Банка ВТБ (ПАО) указанных сумм не имеется.

Отсутствуют у суда и основания для удовлетворения исковых требований ФИО1 о возврате страховой премии, в связи с отказом страхователя от участия в добровольном страховании, а также досрочным исполнением кредитных обязательств за счет ООО СК «ВТБ Страхование».

Так, согласно положениям ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными, как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Право на расторжение договора страхования может быть урегулировано и законом, и содержанием договора, заключенного с истцом, если договор не противоречит требованиям закона.

Согласно п. 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Кредитный договор заключен между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 17.10.2018 года. Договор страхования также заключен ФИО1 со страховой компанией 17.10.2018 года.

С заявлением об отказе участия в программе страхования ФИО1 обратился к Банку только в марте 2019 года.

Соответствующего заявления ФИО1 в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» - не направлялось.

В соответствии с п.3 Особых условий по страховому продукту «Финансовые резерв», на основании которых был заключен договор страхования с ФИО1, и с которыми он был ознакомлен до заключения договора страхования и уплаты страховой премии, объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, а также смертью в результате несчастного случая или болезни; неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях.

Согласно п.п. 4.1 – 4.2.4 Условий, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается Договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности. Страховым случаем могут признаваться следующие события: Смерть Застрахованного в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности Застрахованного с установлением I группы или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, временная утрата трудоспособности Застрахованным в результате несчастного случая или болезни, госпитализация Застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

Конкретный перечень страховых рисков определяется в Программе страхования, выбранной застрахованным. Программа «Финансовый резерв Лайф+» включает в себя следующую комбинацию страховых рисков: травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни.

Согласно п.п. 5.4. – 6.1.1 Условий, срок страхования в отношении каждого Застрахованного устанавливается в Заявлении на включение, которое подписывает Застрахованный. 

Договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного Застрахованного в следующих случаях: исполнения Страховщиком обязательств по Договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме; прекращения Договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Пунктом 6.2 Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» предусмотрено, что страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования в следующих случаях: с полным возвратом страховой премии Страхователю, если в течение 14 календарных дней после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного Страхователем будет получено заявление застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования (п. 6.2.1); с частичным возвратом страховой премии Страхователю, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).

При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат страховой премии Страхователю осуществляется Страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней со дня предоставления Страхователем необходимых документов.

В остальных случаях страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного отказа страхователя от услуги по страхованию. 

Из приведенных положений договора страхования от 17.10.2018 года, Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» программа «Лайф+», в их взаимосвязи следует, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Однако условия договора страхования не предусматривают возврат страховой премии в случае досрочного отказа от договора страхования.

Досрочное погашение кредита, при таких обстоятельствах, также не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ. 

Анализируя указанную правовую норму, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ в Определении от 05.03.2019 N 16-КГ18-55 отметила, что если договор страхования является действующим, и независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

При таких обстоятельствах, с учетом отсутствия доказательств обращения истца к страховщику с заявлением о досрочном отказе от страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, суд не находит законных оснований для удовлетворения требований ФИО1 о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» страховой премии в размере 51 645 руб., а также производных от них требований: о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

В силу положений ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.36 НК РФ государственная пошлина относится за счёт соответствующего бюджета.

На основании изложенного, руководствуясь ст.199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии в размере 51 645 рублей, компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, штрафа – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца, после изготовления его в окончательной форме, с подачей апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд г.Красноярска.

Мотивированное решение изготовлено 09 июля 2020 года.

Судья О.П. Хвалько