Дело № 2–718/2017

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

С. Долгодеревенское 12 мая 2017 года

Сосновский районный суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Е.В. Боднарь

при секретаре К.Р. Вадзинска

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Коммерческий банк ДельтаКредит» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «КБ ДельтаКредит » обратилось в суд к ФИО1 с иском, в котором с учетом уточнения требований просило расторгнуть кредитный договор № от 30.10.2014 г.; взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 30.10.2014 года в сумме 515688,22 руб. по состоянию на 04.04.2017 г., в том числе 460605 руб. – сумма невозвращенного кредита, 28546 руб. 64 коп. - сумма начисленных и неуплаченных процентов, 26536,58 руб. – сумма пени; обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на заложенное имущество – квартиру, расположенную по АДРЕС установив его начальную продажную стоимость в размере 698142,40 руб., взыскать в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 14134 руб. 84 копейки, расходов на оплату услуг оценщика в сумме 5000 руб.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что 30 октября 2014 года между ЗАО «КБ ДельтаКредит» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 878750 рублей на приобретение квартиры по АДРЕС, под ее залог. Ответчик за счет предоставленных кредитных средств приобрела в собственность данную квартиру по договору купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств № от 30 октября 2014 года, зарегистрированному в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Ответчик обязательства по возврату кредита нарушает, начиная с 31.10.2016 г. прекратила погашать кредит, в результате чего возникла задолженность со сроком просрочки более 155 дней, что подтверждается выпиской из банковского счета, расчетом задолженности. 

Представитель истца АО «КБ ДельтаКредит» С.М.В., действующий на основании доверенности, в судебном заседании поддержал заявленные уточненные исковые требования в полном объеме, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена, представила возражения на иск, в которых просила снизить неустойку на основании ст. 333 ГК РФ до 1662,60 руб.

С согласия истца судом определено о рассмотрении дела в порядке заочного производства

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению в части.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. 

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (кредит) Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора. 

Согласно пп. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 3 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом. 

В судебном заседании установлено, что 30 октября 2014 года между ЗАО «КБ ДельтаКредит» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в размере 878750 рублей на приобретение квартиры по АДРЕС, под ее залог.

Кредит был предоставлен путем перечисления всей суммы на счет ответчика, а впоследствии эта сумма переведена со счета ответчика продавцу квартиры П.Н.И..

Решением единственного акционера № от 19 ноября 2014 года наименование Банка приведено в соответствии с действующим законодательством и изменено на Акционерное общество «Коммерческий банк ДельтаКредит» 

Ответчик за счет предоставленных кредитных средств приобрела в собственность квартиру по договору купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств № от 30 октября 2014 года, зарегистрированному в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним. 

Одновременно с государственной регистрацией договора и перехода права собственности по нему, на основании ст. 77 ФЗ «Об ипотеке» органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, была осуществлена государственная регистрация ипотеки квартиру в пользу Банка, в подтверждение чего банком была получена закладная. 

В соответствии с кредитным договором погашение кредита и уплата процентов за пользование им должны осуществляться ежемесячно равными частями, включающими в себя сумму кредита и процентов, при сроке возврата кредита 182 календарных месяца с даты предоставления кредита и процентной ставке 14,5% годовых. 

Порядок и сроки внесения ответчиком ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов определен п.3 кредитного договора.

Кроме того, при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов в соответствии с п. 5.3 кредитного договора ответчик обязан уплатить банку пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

При этом в рамках кредитного договора в части, касающейся залоговых правоотношений, ответчик и банк договорились о том, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком его денежных обязательств по указанному договору банк вправе удовлетворить свои денежные требования по кредитному договору за счет стоимости квартиры посредством обращения взыскания на квартиру. 

Стороны также договорились, что такое право возникает у банка в случае просрочки ответчиком очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 15 календарных дней (п. 4.4.1 п.п. «б» кредитного договора).

Начиная со второго месяца действия кредитного договора, ответчик начала допускать просрочки в платежах, в сентябре 2016 года платеж не вносила. Последний платеж внесен 19.01.2017 г. Просрочка ответчика по оплате ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом составляла более 15 дней на дату подачи иска, следовательно, имеются основания для досрочного расторжения кредитного договора.

Со стороны банка в адрес ответчика было направлено требование от 15.04.2016 г. о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, однако указанное требование исполнено не было. 

Вместе с тем как следует из расчета задолженности на 04.04.2017 г. общая задолженность по договору составляет 515688,22 руб., в том числе размер основного долга – 460605 руб., включая просроченный основной долг – 5531,02 руб., неуплаченные проценты – 28546,64 руб., в том числе просроченные проценты – 27631,74 руб., срочные проценты – 914,90 руб., пени – 26536,58 руб., в том числе пени за просрочку по уплате основного долга – 4947,36 руб., пени за просрочку по уплате процентов – 21589,22 руб. Размер просроченной по графику задолженности составляет 59699,34 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ч. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которое он отвечает.

Согласно ч. 1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Специальным законодательством, а именно: Федеральным законом от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрены следующие правила.

Согласно ст. 77 указанного Федерального закона № 102-ФЗ жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним (пункт 1).

К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора (пункт 2).

В силу статьи 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

На основании пункта 5 статьи 54.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст.ст. 56, 78 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с публичных торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

В силу пп. 4 пункта 2 статьи 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Как следует из материалов дела, рыночная стоимость недвижимого имущества определена в отчете оценщика ООО «ЭсАрДжи-Ипотечный центр» и составляет 872678 руб., соответственно, начальную продажную стоимость квартиры следует установить в размере 698142,40 руб.

При разрешении спора следует учитывать положения статьи 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в соответствии с пунктом 1 которой обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

- сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

- период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В данном случае на момент принятия судом решения, истец доказал наличие у ответчика просроченной задолженности по кредитному договору более 5% от рыночной стоимости предмета залога (59699,34 руб./ 872678 руб. = 6,84%), а также существенное нарушение им обязательств по кредитному договору, обеспеченных залогом, период просрочки по кредиту составляет более 3 месяцев. 

Вместе с тем, имеются основания для снижения размера взыскиваемой пени за просрочку платежа.

В силу статьи 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как следует из п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из положений статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно пункту 2 статьи 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

В силу пункта 21 статьи 5 федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - ФЗ "О потребительском кредите"), размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.

Согласно п. 5.3 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов заемщик обязан уплатить банку пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что составляет 182,5 % годовых.

Данное условие кредитного договора противоречит пункту 21 статьи 5 ФЗ "О потребительском кредите", в связи с чем является ничтожным на основании пункта 2 статьи 168 ГК РФ в части, превышающей установленный законом предельный размер неустойки (20% годовых от суммы просроченной задолженности). При этом каких-либо исключений в части начисления процентов за период просрочки в договоре не содержится.

Таким образом, размер неустойки должен быть снижен в 9,125 раз, то есть до 542,18 руб. по пени за просрочку уплаты основной суммы долга, и до 2365,94 руб. по пени за просрочку уплаты процентов.

Таким образом, общий размер задолженности, подлежащий взысканию с ответчика, составляет 492059,76 руб., в том числе 460605 руб. - просроченный основной долг, неуплаченные проценты – 28546,64 руб., пени за просрочку уплаты основной суммы долга – 542,18 руб., по пени за просрочку уплаты процентов – 2365,94 руб. 

Поскольку исковые требования АО «КБ ДельтаКредит» в части обращения взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению, то подлежит удовлетворению и требование истца о возмещении судебных расходов на оплату государственной пошлины в сумме 6000 руб. и расходов на оплату услуг оценщика в сумме 5000 руб. (ст.ст. 94, 98 Гражданского процессуального кодекса РФ), которые подтверждены договором, платежным документом, а также в части уплаты государственной пошлины в сумме 7973,97 руб. (8356,88 руб. * 95,418%) при обоснованной цене иска в 492059,76 руб. 

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Коммерческий банк ДельтаКредит» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от 30.10.2014 г., заключенный между акционерным обществом «Коммерческий банк ДельтаКредит» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Коммерческий банк ДельтаКредит» задолженность по кредитному договору № от 30.10.2014 года по состоянию на 04.04.2017 г. в сумме 492059,76 руб., в том числе 460605 руб. - просроченный основной долг, неуплаченные проценты – 28546,64 руб., пени за просрочку уплаты основной суммы долга – 542,18 руб., по пени за просрочку уплаты процентов – 2365,94 руб.

Обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на заложенное имущество – квартиру, расположенную по АДРЕС, установив ее начальную продажную стоимость в размере 698142,40 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Коммерческий банк ДельтаКредит» в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 13973 руб. 97 копейки, расходов на оплату услуг оценщика в сумме 5000 руб.

В остальной части в иске, а также в возмещении судебных расходов отказать.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Челябинский областной суд через Сосновский районный суд Челябинской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Е.В. Боднарь