Дело № 2-2489/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«27» октября 2017 г. г. Новосибирск

Новосибирский районный суд Новосибирской области в составе:

Председательствующего судьи - Рыбаковой Т.Г.,

При секретаре - Безукладичной И.В.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску З к АО «Б» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

З обратилась в суд с иском к АО «Б» о защите прав потребителей.

В обоснование иска указано, что между истцом и ответчиком был заключен договор №..., в рамках которого был открыт банковский счёт №.... Договор является смешанным, поскольку содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора. Истец обратилась к ответчику с заявлением о закрытии данного счета, исключении из договора условия о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения счета; предоставлении банковских реквизитов для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения.

В телефонном разговоре ответчик выразил отказ, мотивированный невозможностью погашать задолженность при отсутствии счета и наличием у истца задолженности по кредиту.

Данный отказ считает незаконным, поскольку у нее имеется возможность погашать кредитную задолженность путем внесения денежных средств наличными. 

Просит исключить из договора №... условие о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета, обязать ответчика закрыть банковский счет и предоставить истцу банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода. Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере ... рублей, расходы на представителя в размере ... рублей, штраф. 

В судебное заседание истец З, надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства, не явилась, согласно заявлению просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

В судебном заседании представитель ответчика АО «Б» А, действующая на основании доверенности, исковые требования не признала. Привела доводы аналогичные изложенным в письменных возражениях на иск, дополнениях к ним, согласно которым со стороны Б не было допущено нарушений прав и законных интересов истца. Так, Б может считать поданным заявление о расторжении банковского счета только при наличии достоверного подтверждения того, что такое заявление исходит именно от клиента, а не от постороннего лица. Поскольку З направила заявление о расторжении счета по почте, подпись ее не была засвидетельствована нотариально, то у Б отсутствовала возможность идентифицировать лицо, обратившееся с заявлением о прекращении банковского счета, в связи с чем, оснований для удовлетворения заявления не имелось.

Кроме того, заявление истца о закрытии счета удовлетворению не подлежит, поскольку из условий договора о карте следует, что банковский счет, используемый, в том числе, для осуществления клиентом возврата кредита и уплаты процентов не может быть закрыт до момента исполнения клиентом своих финансовых обязательств перед Б. Таким образом, истец фактически требует изменить кредитный договор. При этом, истец, заявляя требования, на существенные нарушения договора другой стороной не ссылался, обстоятельства, указанные в обоснование иска как желание расторгнуть договор банковского счета, не могут быть отнесены к случаям, предусмотренным подп. 2 п.2 ст. 450 ГК РФ. Между тем, договор может быть изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно условий, установленных п.2 ст. 451 ГК РФ.

Таким образом, истцом не представлено доказательств такого существенного нарушения Б договора, которое лишило истца того, на что она рассчитывала при заключении договора: истцу была выпущена карта, карта обслуживалась, счет открыт, при необходимости операции кредитовались в порядке ст. 850 ГК РФ, поступившие денежные средства списывались в погашение задолженности, также Б исполнялись поручения по счету. Б исполнил принятые на себя по договору обязательства надлежащим образом и в полном объеме. Следовательно, основания для изменения договора в судебном порядке отсутствуют. Просила в иске отказать. 

Исследовав письменные доказательства по делу, которых стороны посчитали достаточными для разрешения данного спора, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ – каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Судом из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом З и ответчиком АО «Б» был заключен договор №..., в рамках которого был открыт банковский счёт №.... Договор является смешанным, поскольку содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора.

Впоследствии номер счета изменен на №....

ДД.ММ.ГГГГ З направила посредством почтовой связи в адрес ответчика АО «Б» заявления об изменении условий кредитного договора и закрытии банковского счета, предоставлении документов.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.45-47) истцу З отказано в изменении условий кредитного договора и закрытии банковского счета.

Ответчик, не признавая исковых требований, ссылается на то, что поскольку З направила заявление о расторжении счета по почте, подпись ее не была засвидетельствована нотариально, то у Б отсутствовала возможность идентифицировать лицо, обратившееся с заявлением о прекращении банковского счета, в связи с чем, оснований для удовлетворения заявления не имелось.

В соответствии со статьей 11 Гражданского кодекса РФ суд осуществляет защиту нарушенных или оспариваемых прав.

Для разрешения настоящего дела правовое значение имеет то, могло ли явиться направленное по почте заявление истца основанием для закрытия банковского счета.

В силу пункта 1 статьи 859 Гражданского кодекса РФ клиент вправе расторгнуть договор банковского счета в одностороннем порядке.

Вместе с тем следует учитывать, что способ подачи заявления о расторжении договора в банковской сфере имеет свои особенности, связанные с необходимостью сохранения банковской тайны, а также соблюдением законодательства о противодействии легализации преступных доходов и финансированию терроризма.

В связи, с чем положения Гражданского кодекса РФ должны применяться в системном единстве с положениями законодательства в сфере охраны банковской тайны и персональных данных, а также законодательства о противодействии легализации преступных доходов и финансированию терроризма.

В силу пункта 3 статьи 5 Федерального закона « О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 ведение банковских счетов относится к числу банковских операций. Согласно статье 26 названного Закона банк обязан гарантировать тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 7 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» банк обязан до приема на обслуживание идентифицировать клиента-физическое лицо, установив его фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая), гражданство, дату рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, данные миграционной карты, документа, подтверждающего право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации, адрес места жительства (регистрации) или места пребывания, идентификационный номер налогоплательщика (при его наличии), а в случаях, предусмотренных пунктами 1.11 и 1.12 настоящей статьи, фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая), серию и номер документа, удостоверяющего личность, а также иную информацию, позволяющую подтвердить указанные сведения.

В соответствии с пунктом 3.1 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утв. Банком России 15.10.2015 N 499-П, все документы, позволяющие идентифицировать клиента, должны быть действительными на дату их предъявления.

Таким образом, исходя из действующего законодательства, банк может считать поданным заявление о расторжении договора банковского счета только при предоставлении достоверного подтверждения того, что такое заявление исходит именно от его клиента, а не постороннего лица.

Достоверная идентификация заявления, предполагающее совершение операции со счетом, составляющей банковскую тайну, имеет в данном случае существенное значение.

Действительно, подпись З на заявлении, направленном ответчику, не была заверена никаким образом. Нотариус или иное уполномоченное лицо подлинности подписи на запросе не засвидетельствовали. Карточку образцов подписи в целях ее идентификации З Б не предоставляла.

При таких обстоятельствах при получении незаверенного заявления у Б отсутствовала возможность идентифицировать лицо, подавшее заявление о прекращении банковского счета, с клиентом Б.

Применительно к положениям статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, З не представлено доказательств личного обращения в Б, а также того, что при её личном обращении или обращении его представителя Б уклонился от принятия заявления.

Расторжение договоров банковского счета на основании направленных почтовым отправлением заявлений, подписи в которых надлежащим образом не удостоверены, без возможности проверки отправителя почтовой корреспонденции, создало бы опасность для злоупотреблений со стороны лиц, не являющихся участниками договоров банковского счета, что привело бы к дестабилизации банковской системы.

Таким образом, оснований для удовлетворения исковых требований о закрытии банковского счета не имеется. 

Более того, в соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со статьями 819, 820 ГК РФ по кредитному договору Б или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Пунктом 2 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета Б обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляют действия Б, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом Б наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета Б осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), Б считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются Правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Истец, обращаясь с заявленными требованиями, ссылается на то, что при погашении задолженности по кредитному договору могут быть использованы любые предусмотренные законом способы расчета и при закрытии текущего банковского счета истец не лишена возможности исполнять обязанности по кредитному договору путем внесения наличных денежных средств в кассу Б. Кроме того, не влияет на возможность закрытия счета и наличие у истца непогашенной задолженности, оплата которой может быть произведена через кассу Б либо путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения.

Вместе с тем, согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 407 ГК РФ прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Таким образом, по общему правилу изменение договора допустимо только по воле самих сторон договора и только при обоюдном отсутствии каких-либо возражений.

Согласно заявлению на предоставление кредита (л.д.25) З предложила Б оферту, акцепт которой последний совершил, заключить договор банковского счета и открыть банковский счет, в том числе, для совершения операций с использованием карты в валюте «Валюта счета» раздела «Информация о карте» Анкеты.

Согласноп.6.14 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности. Денежные средства списываются Банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме, либо в объеме имеющихся на счете денежных средств. Доступный остаток лимита увеличивается на сумму погашенной части основного долга вплоть до восстановления лимита в полном объеме. 

Таким образом, единственным способом исполнения обязательств по кредиту для заемщика кредитный договор предусматривает внесение денежных счет на счет, отрытый в рамках кредитного договора. Иного способа, сторонами предусмотрено не было, доказательств обратного истцом в порядке ст. 56 ГПК РФ не представлено. 

Судом установлено, что до настоящего времени З не исполнена обязанность по возврату кредита и процентов.

Таким образом, закрытие счета по требованию истца по существу является отказом истца от исполнения принятых на себя обязательств исполнения договора способом, согласованным сторонами при его заключении, что недопустимо в силу требований ст. 310 ГК РФ.

Представленными доказательствами подтверждено, что банковский счет открывался в рамках кредитного договора для осуществления операций, связанных с расчетами по кредиту, в том числе для исполнения обязательств по выплате задолженности перед Б по кредитному договору. Поскольку односторонний отказ заемщика от исполнения кредитного договора невозможен, то суд приходит к выводу, что исковые требования о закрытии банковского счета и по данному основанию не подлежат удовлетворению. 

Каких-либо других вариантов погашения долга кроме как через спорный счет кредитный договор не содержит, не указывает и истец на наличие иных счетов посредством которых будет погашаться кредит.

Таким образом, истцом не представлено доказательств такого существенного нарушения Б договора, которое лишило истца того, на что она рассчитывала при заключении договора: истцу была выпущена карта, карта обслуживалась, счет открыт, при необходимости операции кредитовались в порядке ст. 850 ГК РФ, поступившие денежные средства списывались в погашение задолженности, также Б исполнялись поручения по счету. Б исполнил принятые на себя по договору обязательства надлежащим образом и в полном объеме. Следовательно, основания для изменения договора в судебном порядке отсутствуют, в связи с чем исковые требования об исключении из договора условия о погашении заемщиком задолженности путем пополнения банковского счета не подлежат удовлетворению. 

Поскольку со стороны ответчика нарушений прав истца как потребителя в спорном правоотношении в рамках кредитного договора не допущено, то отсутствуют основания и для удовлетворения производных требований в части компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований З к АО «Б» о защите прав потребителей – отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в суд апелляционной инстанции Новосибирского областного суда через Новосибирский районный суд в течение месяца с даты изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий: Т.Г. Рыбакова