Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 сентября 2019 года Дзержинский городской суд Нижегородской области в составе: председательствующего судьи Тихомировой С.А.,

при секретаре Овчинниковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился с указанным иском к ответчику, мотивируя тем, что 31.05.2012 между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 130000, 00 руб. 

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.

<

данные изъяты> Общих условий (п. 

<

данные изъяты>. Общих условий УКБО), устанавливается банком и в любой момент может быть изменен банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы согласно тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО). 

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ является момент активации кредитной карты. 

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. 

Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита (далее по тексту - ПСК), до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления-анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1 Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. 

В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. 

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24 декабря 2004 года, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. 

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. 

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 

<

данные изъяты> Общих Условий (п. 

<

данные изъяты> Общих условий УКБО)). 

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 

<

данные изъяты>. Общих Условий (п. 

<

данные изъяты> Общих условий УКБО) расторг договор 13.04.2018 путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета. 

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в Заключительном счете. 

В соответствии с п.

<

данные изъяты> Общих Условий (п. 

<

данные изъяты> Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. 

Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет 168664,35 руб., из которых: 142959, 02 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 22755,33 руб. - просроченные проценты, 2 950,00 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Истец просит взыскать с ФИО1 в свою пользу просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 09.12.2017 по 13.04.2018 включительно, в размере 168664, 35 руб., из которых: 142959,02 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 22755,33 руб. - просроченные проценты, 2 950,00 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; государственную пошлину в размере 4 573,29 руб. 

Представитель истца судебное заседание представитель не явился, о месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, представил ходатайство рассмотрении дела в его отсутствие, что суд полагает возможным.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в связи с чем суд полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие. В возражениях на исковое заявление, поступивших в суд путем факсимильной связи, просит в удовлетворении иска отказать, мотивируя тем, что заявленные требования необоснованны и незаконны в силу следующего: истцом заявлены требования о взыскании задолженности, сформировавшейся в период с 09.12.2017 по 13.04.2018, состоящей из основного долга в сумме 142 959,02 руб., процентов в сумме 22 755,33 руб., штрафных процентов в сумме 2 950 руб. Сумма процентов 22755, 33 руб., начисленных в период с 09.12.2017 по 13.04.2018 составила 16% от суммы основного долга, что соответствует 64 % годовых. Однако, при заключении договора банк не проинформировал о такой высокой стоимости банковского кредита. Согласия на уплату процентов в таком размере ответчик не давал. Кроме того, согласно представленному истцом расчету задолженности, истец не только начислял проценты за пользование денежными средствами, но и начислил плату за те услуги, об оказании которых ответчик не заявлял - использование средств сверх лимита, программу страховой защиты. Установленный лимит задолженности по карте, свыше которого банк не оказывает услуги кредитования, составляет 130000 руб. Заявление в банк о выдаче ответчику кредита сверх указанного лимита последний не направлял, согласия на оказание дополнительных услуг не давал. Также незаконно начисление платы за программу страховой защиты. Соглашений об оказании ответчику услуг страхования он также не заключал, согласия на оказание дополнительных платных услуг, не давал. 

Проверив и изучив материалы дела, оценив собранные доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Судом установлено, что 31.05.2012 на основании заявления – анкеты от 05.05.2012 между истцом и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 130 000 руб. 

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 

<

данные изъяты> Общих условий устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении – Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживании в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении – Анкете. Моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты.

Заключенный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС банка, утвержденным приказом № 0622.01 от 22.06.2011, беспроцентный период установлен до 55 дней; базовая процентная ставка – 12,9 % годовых; плата за обслуживание основной карты - 590 руб., дополнительной карты - 590 руб.; комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% годовых плюс 390 руб.; минимальный платеж - не более 6 % от задолженности минимум 600 руб.; штраф за неуплату минимального платежа - первый раз - 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб.; процентная ставка по кредиту: при своевременной оплате минимального платежа - 0,12%, при неоплате минимального платежа – 0,20% в день; плата за включение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб.

Как следует из заявления-анкеты на оформление кредитной карты от 05.05.2012, ответчик был ознакомлен с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифами, Условия комплексного банковского обслуживании со всеми приложениями, о чем свидетельствует его подпись в заявлении.

Как следует из выписки по счету, ответчик неоднократно допускал просрочки по оплате ежемесячных платежей.

В связи с неисполнением ответчиком условий договора, банк на основании п. 

<

данные изъяты> Общих условий (п.

<

данные изъяты> Общих условий УКБО) 13.04.2018 расторг договор и направил ответчику заключительный счет по состоянию на 17.04.2018

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. 

В соответствии с п.

<

данные изъяты> Общих Условий (п. 

<

данные изъяты> Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. 

Установлено, что ответчик свои обязательства по уплате части кредита и процентов по нему надлежащим образом не исполняет, в связи с чем у него перед истцом образовалась задолженность, которая составляет 168664, 35 руб., из которых: 142959, 02 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 22755, 33 руб. - просроченные проценты, 2 950,00 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Учитывая, что ФИО1 ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по договору кредитной карты, суд считает, что требования истца являются обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

С ответчика ФИО1 в пользу истца надлежит взыскать задолженность по договору кредитной карты № от 31.05.2012 за период с 09.12.2017 по 13.04.2018 включительно, в размере 168664,35 руб., из которых: 142959,02 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 22755, 33 руб. - просроченные проценты, 2 950,00 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Доводы ответчика, изложенные в возражениях на исковое заявление, суд находит несостоятельными, поскольку как указано выше, ответчик был ознакомлен и согласен со всеми условиями кредитования, в том числе, с полной стоимостью кредита, а также дал согласие на подключение к Программе страховой защиты заемщиков банка.

В соответствии со ст.88 ч.1 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

Истцом при обращении в суд были понесены расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 573,29 руб., которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12,56,194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк»- удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от 31.05.2012 за период с 09.12.2017 по 13.04.2018 включительно в сумме 168664,45 руб. и расходы по оплате госпошлины в сумме 4573,29 руб.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца в Нижегородский областной суд через Дзержинский городской суд Нижегородской области с момента его изготовления в окончательной форме.

Судья п\п С.А. Тихомирова

Копия верна

Судья С.А.Тихомирова