Дело № 2-801/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«26» мая 2020 года г.Тамбов

Советский районный суд г.Тамбова в составе:

председательствующего судьи Макарова А.В.,

при секретаре Артамоновой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк» к ФИО1 Валериевны о взыскании долга по договору кредитования и судебные расходы,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования и судебные расходы, "ДАТА" ответчик обратился к истцу с заявлением, содержащем в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Банк», договор о предоставлении и обслуживании карты «Банк» (далее - Договор о карте), то есть сделал оферту на заключение Договора о предоставлении и обслуживании карты «Банк». В рамках Договора о карте ответчик просил истца выпустить на его имя банковскую карту «Банк», открыть ему банковский счёт карты и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета. В своём заявлении ответчик указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора о карте, будут являться действия истца по открытию ему счёта карты и подтвердил своей подписью тот факт, что она ознакомлена, согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения следующих документов, копии экземпляров которых он получил на руки Условия предоставления и обслуживания Карт «Банк» (далее - Условия); Тарифы по Картам «Банк» (далее - Тарифы); каждый из которых является неотъемлемой частью Договора о карте. Рассмотрев оферту ответчика, изложенную в совокупности документов (Заявлении от "ДАТА", Условиях и Тарифах) истец открыл ей счёт карты "НОМЕР", то есть совершила действия по принятию указанной оферты (акцепт). Таким образом, между истцом и ответчиком в простой письменной форме был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Банк» "НОМЕР". Карта ответчиком была активирована "ДАТА", путем обращения к истцу с письменным заявлением об активации карты. С использованием Карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты. Согласно условиям договора о карте, ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита истцу (погашать Основной долг и Сверхлимитную задолженность), уплачивать истцу проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец, на основании п. 6.23. Условий, потребовал исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности, и направил в адрес ответчика заключительное требование. Однако данное требование ответчиком не было исполнено в срок. В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, на основании пб.29. Условий, Истцом с "ДАТА" по "ДАТА" была начислена неустойка в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки. До настоящего времени задолженность по договору о карте "НОМЕР" ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты ответчика и, в соответствии с прилагаемым расчетом задолженности, составляет 256 554,97 руб., за обращение в суд с настоящим исковым заявлением истцом уплачена государственная пошлина в размере 5 765,55 руб., что подтверждается платёжным поручением. На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика по договору о карте "НОМЕР" сумму задолженности в размере 256 554,97 руб., сумму неустойки за период с "ДАТА" по "ДАТА" в размере 0,00 руб., сумму уплаченной истцом государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявлен в размере 5765,55 руб..

Представитель истца АО «Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, от него поступило заявление о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца. Исковые требования поддержал в полном объеме. В отзыве на возражение истца о применении срока исковой давности пояснил, что заключительный счет выписка была выставлена клиенту "ДАТА" на сумму 256 554,97 руб. со сроком оплаты до "ДАТА".

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна. Согласно заявления от "ДАТА". ответчик просит отказать истцу в удовлетворении исковых требований, так как при подаче искового заявления истцом был пропущен срок обращения в суд (или срок исковой давности), поскольку о нарушении своего права истцу стало известно "ДАТА"., о чем свидетельствует выставление неустойки. "ДАТА". истец уведомил ее о заключительном счёте-выписке и определил дату оплаты "ДАТА"., таким образом, срок исковой давности истёк "ДАТА".

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (Далее - ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с общими положениями об обязательственном праве (ст.307 Гражданского кодекса РФ), в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п. при этом обязательства возникают из договора и иных оснований, указанных в Гражданском кодексе РФ.

Согласно ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

В соответствии со ст.434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст.435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В силу ст.438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст.807 Гражданского кодекса РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Статьями 809 и 810 Гражданского кодекса РФ в соотношении со ст.819 Гражданского кодекса РФ предусмотрена обязанность заемщика уплачивать проценты на сумму кредита в размерах и порядке, определенных договором, до дня возврата суммы кредита, а также вернуть сумму кредита в срок и порядке, предусмотренном кредитным договором.

Согласно ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст.820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

При таких обстоятельствах, кредитный договор банк вправе заключать как в форме подписания одного документа, так и в форме обмена документами. Обязательным условием для оформления кредитного договора является письменная форма договора. 

В силу ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Судом установлено, что "ДАТА" ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк» с заявлением о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты. Одновременно ответчиком была заполнена анкета на получение карты, в которой указано наименование продукта « », а также желаемый лимит в размере 200 000 руб.

Своей подписью в заявлении от "ДАТА" ответчик подтвердила, что ознакомлена и полностью согласна с Условиями предоставления и обслуживания карт «Банк» и Тарифами по картам «Банк».

Также при подписании вышеуказанного заявления ФИО1 выразила свое согласие отвечать перед Банк за неисполнение или ненадлежащее исполнение возложенных на неё обязательств.

Таким образом, в данном случае оформление кредитного договора предполагалось в форме обмена документов, что не противоречит перечисленным нормам.

Материалами дела подтверждается и ответчиком не оспаривалось, что Банк открыл ФИО1 счет, предоставил ей денежные средства в пределах лимита кредитования, а ответчик в свою очередь воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

"ДАТА" ЗАО «Банк» выдало ответчику карту и ПИН код от данной карты.

Таким образом, ЗАО «Банк» совершил действия по принятию оферты ФИО1, изложенной в заявлении о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты, тем самым заключив с заемщиком договор, которому присвоен "НОМЕР".

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что между ЗАО «Банк» и ответчиком ФИО1 сложились обязательственные правоотношения, вытекающие из кредитного договора, которые должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. При этом законом установлена недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий.

Согласно Тарифному плану ТП 317/3, содержащему, в том числе, информацию о полной стоимости кредита, подписанному ответчиком, расписке в получении Карты/ПИНа, кредитный лимит по предоставленной карте изначально 200 000 рублей, процентная ставка - 29% годовых, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга - 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода, льготный период - до 55 дней, плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые - 300 рублей, 2-й раз подряд - 500 рублей, 3-й раз подряд - 1000 рублей, 4-й раз подряд - 2000 рублей. Задолженность по кредиту погашается ежемесячно в сумме обязательного платежа, предусмотренного условиями договора.

В ходе рассмотрения дела судом установлено и ответчиком не оспаривалось, что ФИО1 обязанности по заключенному с ЗАО «Банк» договору надлежащим образом не исполняла, в связи с чем, образовалась задолженность.

Как следует из представленного истцом расчета, размер задолженности ФИО1 составляет 256 554,97 руб.

Судом указанный расчет задолженности проверен, соответствует ст.319 Гражданского кодекса РФ. Доказательств, опровергающих размер задолженности по кредитному договору, либо подтверждающих исполнение условий кредитного договора по внесению ежемесячных платежей в полном объеме или частично, ответчиком суду не представлено.

Как следует из материалов дела, истец выставил ответчику заключительный счет-выписку "ДАТА" на сумму 256 554,97 руб. со сроком оплаты до "ДАТА", однако данное требования ФИО1 исполнено не было, денежные средства Банк не возвращены.

В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В силу п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

По смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно п.6.22 Условий предоставления и обслуживания карт «Банк », являющихся неотъемлемой частью договора о карте, срок погашения задолженности, включая возврат клиентом Банк кредита, определяется моментом востребования задолженности Банк - выставления клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банк требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления Банк клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Как следует из материалов дела, заключительная счет-выписка выставлена ответчику "ДАТА", срок погашения задолженности ответчику установлен до "ДАТА".

Таким образом, датой начала течения трехгодичного срока исковой давности по спорному договору в соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса РФ и условиями предоставления и обслуживания карт «Банк» является "ДАТА", истекает срок "ДАТА", в то время как истец обратился с иском в Советский районный суд "АДРЕС" только "ДАТА".

Также из материалов дела следует, что истец обращался к мировому судье судебного участка №4 Советского района г. Тамбова с заявлением о выдаче судебного приказа, который был вынесен "ДАТА", но отменен по заявлению ответчика 26.07.2017г., что по мнению суда, не может служить основанием, для приостановлении или продлении срока исковой давности по основаниям указанным в ст. 204 ГК РФ. 

О восстановлении срока исковой давности истец не заявлял, сведений о наличии уважительных причин пропуска срока не представил.

Как указал п.15 Пленум Верховного Суда РФ в своем постановлении от "ДАТА" "НОМЕР" «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (с изменениями и дополнениями) истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

С учетом изложенного, оценив обстоятельства дела и представленные доказательства в совокупности, принимая во внимание пропуск истцом срока исковой давности, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований АО «Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым в том числе относятся и расходы по оплате государственной пошлины. 

Поскольку в удовлетворении исковых требований АО «Банк» отказано, оснований для взыскания в пользу истца расходов по оплате государственной пошлины у суда не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований АО «Банк» к ФИО1 Валериевне о взыскании задолженности по договору о карте "НОМЕР" сумму задолженности в размере 256 554,97 руб., сумму неустойки за период с "ДАТА" по "ДАТА" в размере 0,00 руб., сумму уплаченной истцом государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявлен в размере 5765,55 руб. - отказать.

Решение может быть обжаловано в Тамбовский областной суд через Советский районный суд г.Тамбова в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: А.В. Макаров

Мотивированное решение изготовлено «03» июня 2020 года.

Судья: А.В. Макаров