Дело № 2-321/2020

УИД ***

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

5 февраля 2020 года город Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Ненашевой Д.А.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи А.Д. Кузовниковой,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

установил:

акционерное общество «Альфа-Банк» (далее - АО «Альфа-Банк», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № *** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 597 817 рублей. Также истец просит взыскать с ответчика государственную пошлину в размере 16 189 рублей 08 копеек.

В обоснование заявленных требований указывает на то, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключено соглашение о кредитовании на получение кредита наличными, которому присвоен номер №***. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения банк перечислил заемщику денежные средства в размере 1 509 000 рублей, процентная ставка определена в размере 18,99% годовых. Порядок возврата кредита был определен не позднее 15-го числа каждого месяца, путем ежемесячного внесения платежей в размере 39 000 рублей. Ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов не вносит, в результате чего образовалась задолженность в сумме 1 597 817 рублей, из них: просроченный основной долг - 1 509 000 рублей, начисленные проценты - 82 114 рублей 39 копеек, штрафы и неустойки - 6 702 рубля 61 копейка.

Представитель истца АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, к исковому заявлению представил письменное ходатайство о рассмотрении дела в своё отсутствие. 

В судебное заседание ответчик ФИО1 явился, однако в рамках предусмотренной гражданским процессуальным законодательством процедуры проведения судебного заседания не назвал своих анкетных данных, порядок в судебном заседании не соблюдал, после неоднократно объявленных в его адрес председательствующим замечаний, был удален из зала судебного заседания. 

После принятия к производству искового заявления первоначально для его рассмотрения в упрощенном порядке, ответчиком в материалы дела были представлены письменные возражения на исковое заявление, в которых ФИО1 просил отказать в удовлетворении исковых требований (л.д.74-79).

Исследовав письменные материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

В соответствии со ст.ст. 1, 8 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

Согласно п.п.1, 2 ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерациипо кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит».

В соответствии с п.1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

К отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, подлежат применению положения Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу 1 июля 2014 года.

В соответствии с пунктом 1 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (пункт 3 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Вступление гражданина в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.

При рассмотрении дела судом установлено, что ФИО1 обратился в АО «Альфа-Банк» с анкетой - заявлением на получение кредита наличными, в котором просил рассмотреть возможность заключения с ним договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (л.д.12). 

На основании Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (далее - Общие условия), договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными - состоит из Общих условий выдачи кредита наличными и подписанных заемщиком Индивидуальных условий выдачи кредита наличными (л.д.21-24).

В соответствии с Индивидуальными условиями № *** от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (далее - Индивидуальные условия), АО «Альфа-Банк» ФИО1 согласованы следующие условия кредитования: лимит кредитования - 1 509 000 рублей (п.1); проценты за пользование кредитом - 13,99% годовых (п.4); срок действия договора 60 месяцев, начиная с даты предоставления кредита (п.2); размер ежемесячного платежа 36 000 рублей в 15 число каждого месяца (л.д.17-18).

Согласно п.11 Индивидуальных условий кредит предоставляется с целью погашения заемщиком задолженности по ранее заключенному договору перед **** по договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ и на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования. Оставшаяся часть кредита может быть использована на любые иные цели по усмотрению заемщика. 

Заемщик обязуется произвести полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору, указанному в п.11 Индивидуальных условий, расторгнуть указанный договор, предоставить в банк до даты 2 ежемесячного платежа с даты подписания Индивидуальных условий справку о подтверждении осуществления полного досрочного погашения задолженности по договору и расторжении данного договора стороннего банка (п.21 Индивидуальных условий). 

Пунктом 4 Индивидуальных условий предусмотрено, что при не предоставлении заемщиком в соответствии с п.21 Индивидуальных условий справки стороннего банка об осуществлении полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора в стороннем банке, указанном в п.11 Индивидуальных условий, начиная с даты, следующей за датой 2 ежемесячного платежа, указанного в графике платежей, процентная ставка составит 18,99% годовых до предоставления заемщиком указанной справки. В случае предоставления справки до даты очередного ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа), процентная ставка изменяется на процентную ставку 13,99% годовых с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа (в случае, если процентная ставка была увеличена в соответствии с п.4 Индивидуальных условий).

Пунктом 6 Индивидуальных условий предусмотрено, что при увеличении процентной ставки в порядке, предусмотренном п.4 Индивидуальных условий, сумма ежемесячного платежа увеличивается, срок, на который предоставлен кредит, не меняется. Новый график платежей предоставляется заемщику способом, указанным в п.16 Индивидуальных условий.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 подписал выше изложенные Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, в которых в п.14 указал, что с Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, ознакомлен и согласен.

В силу п. 2.1 Общих условий, после подписания заемщиком Индивидуальных условий и предоставления их в банк, банк обязуется предоставить заемщику кредит на условиях, изложенных в Общих условиях и Индивидуальных условиях, путем перевода суммы кредита на текущий счет/ текущий потребительский счет/ текущий кредитный счет, указанный в Индивидуальных условиях.

Кредит предоставляется на срок, указанный в Индивидуальных условиях и погашается ежемесячно равными частями в соответствии с графиком платежей (п. 2.2 Общих условий).

Датой предоставления заемщику кредита будет являться дата перевода суммы кредита на текущий счет заемщика. Дата перевода подтверждается выпиской по указанному счету (пункт 2.4 Общих условий).

Также ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в банк было подано заявление, в котором он просил банк в случае принятия положительного решения о предоставлении ему кредита наличными, перевести сумму предоставленного кредита на текущий счет. В случае отсутствия у заемщика текущего счета, на который может быть переведена сумма кредита, просит открыть ему текущий счет в валюте Российской Федерации для проведения операций, предусмотренных договором потребительского кредита, предусматривающим выдачу кредита наличными (п.2.1 заявления, л.д.19).

Кроме того, в указанном заявлении заемщик просил банк осуществить перевод денежных средств с текущего счета, в счет погашения задолженности по его обязательствам по заключенным ранее кредитным договорам, в частности по договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между **** и ФИО1, сумма платежа равна 348 143 рубля (п.2.2 заявления заемщика).

Банк акцептовал оферту ответчика путем перечисления ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчика денежных средств в сумме 1 509 000 рублей, что подтверждается справкой по кредиту наличными (л.д.10), выпиской по счету (л.д.11). Также из представленной истцом в материалы дела выписки по счету следует, что после зачисления банком суммы кредита на текущий счет заемщика, сумма в размере 348 143 рубля по поручению ФИО1 была списана в счет погашения его задолженности по кредитному договору № ***.

Таким образом, между сторонами было заключено соглашение о кредитовании на вышеуказанных условиях, состоящее из анкеты-заявления, Индивидуальных условий потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, Общих условий.

Согласно п.2.8 Общих условий, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях. 

Проценты на сумму основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме, но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга, предусмотренной графиком платежей (п.2.9 Общих условий).

Проценты уплачиваются заемщиком в соответствующие даты погашения части кредита, указанные в графике платежей, за фактическое количество дней использования кредита. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным количеством календарных дней в году. Под датой уплаты процентов понимается дата списания причитающейся к уплате суммы процентов с текущего счета заемщика и зачисления суммы процентов на счет банка (п.2.10 Общих условий).

Согласно п.п.5.1, 5.2 Общих условий в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3 Общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, в части уплаты процентов, заемщик выплачивает банку неустойку. Ставка для расчета неустойки указывается в Индивидуальных условиях (п.12 Индивидуальных условий - 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств). Неустойка начисляется до даты зачисления всей несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга), суммы процентов по кредиту на счет банка.

В силу п.1 ст.314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

Из представленной истцом выписки по счету следует, что после зачисления ДД.ММ.ГГГГ кредита на текущий счет заемщика, по заявлениям ответчика (л.д.19, 20) были перечислены: сумма в счет исполнения обязательства по кредитному договору №*** в размере 348 143 руб.; страховые взносы в **** в размере 130 666 руб. 06 коп.; далее ответчиком производилось снятие наличных денежных средств в общем размере 1 030 000 рублей. Также из выписки следует, что в счет погашения процентов произведено списание 982 руб. 72 коп., иные платежи в счет исполнения обязательств по кредитному договору не вносились (л.д.11). Таким образом, при рассмотрении дела установлен факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. Доказательств обратного ответчиком не представлено.

Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности ответчика перед истцом по состоянию на 27.09.2019 составила 1 597 817 рублей, из них: просроченный основной долг - 1 509 000 рублей, начисленные проценты - 82 114 рублей 39 копеек, неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с 17.06.2019 по 16.09.2019 - 3 416 рублей 09 копеек, неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с 17.06.2019 по 16.09.2019 - 3 286 рублей 52 копейки (л.д.9).

Расчет суммы задолженности, в том числе по уплате процентов за пользование кредитом, представленный истцом, расчет суммы неустойки за просрочку уплаты основного долга и процентов, судом проверен, является верным. В нем учтены остаток основного долга, размер процентной ставки, предусмотренный договором с учетом обязательства заемщика по предоставлению документов, размер ставки для расчета неустойки, а также количество дней просрочки. 

В соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В данном случае, суд не находит оснований для применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку размер заявленной к взысканию неустойки за просрочку каждого из обязательства (по уплате основного долга, процентов за пользование) является соразмерным последствиям нарушенного обязательства.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию общая задолженность по соглашению о кредитовании № *** от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 27.09.2019 в размере: основной долг - 1 509 000 рублей, начисленные проценты - 82 114 рублей 39 копеек, неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с 17.06.2019 по 16.09.2019 - 3 416 рублей 09 копеек, неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с 17.06.2019 по 16.09.2019 - 3 286 рублей 52 копейки.

Изложенные ответчиком в письменных возражениях доводы, касающиеся отсутствия доказательств по зачислению денежных средств на счет заемщика, по наличию у истца права требования денежных средств, не принимаются судом во внимание, поскольку опровергаются представленными в дело доказательствами. Факт зачисления кредитных денежных средств на счет ответчика и распоряжение ими по своему усмотрению, подтвержден выпиской по счету; заключение кредитного договора и выдача денежных средств производились от имени АО «Альфа-Банк». 

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, понесенные при подаче иска в сумме 16 189 рублей 08 копеек.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать со ФИО1 в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании №*** от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 27 сентября 2019 года в размере: основной долг - 1 509 000 рублей, начисленные проценты - 82 114 рублей 39 копеек, неустойку за несвоевременную уплату процентов за период с 17.06.2019 по 16.09.2019 - 3 416 рублей 09 копеек, неустойку за несвоевременную уплату основного долга за период с 17.06.2019 по 16.09.2019 - 3 286 рублей 52 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 189 рублей 08 копеек, всего взыскать 1 614 006 рублей 08 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула. 

Судья: Д.А.Ненашева

Решение в окончательной форме изготовлено 12 февраля 2020 года.