Дело № 2-595/2020

70RS0004-01-2020-000151-76

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Томск 14 февраля 2020 г.

Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Ткаченко И.А.,

при секретаре Хертек Б.Ч.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № (в виде акцептованного заявления оферты), по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 119 239 руб. 24 коп. под 29,9% годовых сроком на .... Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял свои обязанности ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет ... дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет ... дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 50 187 руб. 06 коп. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 134 754 руб. 57 коп., в том числе, просроченная ссуда – 91 391 руб. 65 коп., просроченные проценты – 19 355 руб. 51 коп., проценты по просроченной ссуде – 7 640 руб. 27 коп., неустойка по ссудному договору – 11 281 руб. 97 коп., неустойка на просроченную ссуду – 5 085 руб. 17 коп.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 134 754 руб. 57 коп., а также возместить за свет ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 895 руб. 09 коп. и расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя 75 руб.

Истец, извещенный о времени и месте рассмотрения дела путем направления уведомления по адресу электронной почты, в судебное заседание своего представителя не направил, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка. 

Ответчик ФИО1, надлежаще и своевременно извещенная о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, в письменных возражениях на иск просила снизить размер взыскиваемых штрафных санкций. 

Суд на основании ч.4, 5 ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие сторон по имеющимся в материалах дела доказательствам.

Исследовав материалы дела, суд полагает требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

К кредитным договорам, заключенным после 01.07.2014, применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с ч. 1, 4 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В силу п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно п.2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются положения о договоре займа, если иное не предусмотрено положениями о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п.1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (п.3 ст. 434 ГК РФ).

Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий. 

Договор между ПАО «Совкомбанк» и заемщиком ФИО1 № от ДД.ММ.ГГГГ заключен путем акцепта банком оферты ответчика, изложенной в заявлении-оферте от ДД.ММ.ГГГГ.

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом банка заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию ответчику банковского счета № и перечислению суммы кредита на открытый банковский счет ответчика. 

Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ответчиком договора являются Условия кредитования ПАО «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, содержащие порядок заключения и исполнения договора, на которые ссылается ответчик в своем заявлении-оферте и подтверждает, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно их соблюдать.

Согласно заявлению-оферте и Условиям кредитования ПАО «Совкомбанк» предоставил ответчику кредит в сумме 119 239 руб. 24 коп., путем зачисления денежных средств на счет №, открытый ответчику согласно условиям договора, что подтверждается выпиской по счету ответчика.

Таким образом, письменная форма договора между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком была соблюдена, между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 119 239 руб. 24 коп. на срок ... месяца.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита стороны определили, что денежные средства предоставлены заемщику под 19,9 % годовых. При этом в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме в течение 25 календарных дней с даты заключения договора потребительского кредита, в размере, превышающем 20 % от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков; в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее 80% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков; в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 29,90% годовых.

Как видно из материалов дела, при заключении договора кредитования заемщик ФИО1 изъявила желание на включение ее в Программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, страховщиком по которому является АО ..., о чем ДД.ММ.ГГГГ представила в Банк соответствующее заявление. 

С учетом данного обстоятельства, исходя из условий кредитного договора, кредит предоставлен ФИО1 под 29,9% годовых.

Согласно абз.1 ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктами 3.4 – 3.6 Условий кредитования физических лиц на потребительские цели, Индивидуальными условиями договора, являющимися неотъемлемыми частями кредитного договора, предусмотрен порядок возврата кредита и уплаты процентов, согласно которому за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумм основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на судный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с Графиком оплаты. Погашение части кредита, а также процентов происходит автоматически при любом поступлении денежных средств на банковский счет заемщика, независимо от даты, предусмотренной Графиком оплаты за фактический период пользования кредитом, путем списания с банковского счета заемщика на основании акцепта в соответствии с Заявлением-офертой.

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий договора сторонами согласованы количество платежей – ...; размер платежа (едемесячно) по кредиту – 6 063 руб. 64 коп.; срок платежа по кредиту – ... число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ в сумме 6 063 руб. 39 коп.

Согласно ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Факт предоставления Банком заемщику ФИО1 кредитных средств подтверждается выпиской по счету №, открытого на имя ответчика в рамках вышеуказанного кредитного договора.

Вместе с тем, из выписки по счету № видно, что в период пользования кредитом ответчик свои обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, платежи по кредиту производились ею с нарушением Графика оплаты. Просроченная задолженность по ссуде и по процентам за пользование кредитом возникла ДД.ММ.ГГГГ. Последний платеж в счет погашения образовавшейся задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ внесен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ

Ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору предоставляет истцу право потребовать досрочного возврата кредита по договору и процентов по нему, поскольку согласно положениям ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 5.2 Условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, также установлено, что в случае несвоевременности любого платежа по договору, банк вправе потребовать в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту. 

Как следует из материалов дела, Банком направлялось ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, что подтверждается досудебной претензией, списком заказных почтовых отправлений. Данное требование ответчиком не исполнено, задолженность по кредитному договору не погашена, доказательств обратного ответчиком не представлено.

Проверяя представленный истцом расчет, и производя собственный, суд руководствуется условиями кредитного договора, устанавливающими процентную ставку за пользование кредитом (29,9%), порядок пользования кредитом и его возврата.

Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленной выписки по счету ответчика.

Ответчик воспользовалась предоставленными денежными средствами в размере 119 239 руб. 24 коп., в счет погашения основного долга ответчиком денежные средства не вносились, в счет погашения задолженности по просроченному основному долгу внесено 27 847 руб. 50 коп. Соответственно, задолженность ответчика перед банком по просроченной ссуде составляет 91 391 руб. 65 коп. (из расчета 119 239 руб. 24 коп. – 27 847 руб. 50 коп.). 

Также с ответчика подлежат взысканию проценты на сумму основного долга в соответствии со ст.819 ГК РФ и кредитным договором, согласно которому процентная ставка по кредиту составляет 29,9% годовых.

Проценты за пользование кредитом начисляются по формуле: остаток основного долга х количество дней пользования кредитом х 29,9 % годовых / 365 (366 дней в году).

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банком начислены ответчику проценты за пользование кредитом в размере 38 172 руб. 64 коп. 

Ответчиком в счет погашения задолженности по процентам за пользование кредитом внесены денежные средства в размере 224 руб. 44 коп., а также в счет погашения задолженности по просроченным процентам по основному долгу 18 592 руб. 69 коп. Следовательно, сумма просроченных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 19 355 руб. 51 коп. (из расчета 38 172 руб. 64 коп. – 224 руб. 44 коп. – 18 592 руб. 69 коп.). 

Кроме того, Банком начислены проценты на просроченную ссудную задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 7 867 руб. 20 коп., из которых оплачено 226 руб. 93 коп. Задолженность по процентам по просроченной ссуде составляет 7 640 руб. 27 коп. (из расчета 7 867 руб. 20 коп. – 226 руб. 93 коп.).

В связи с тем, что ответчиком допускалось нарушение обязательств по кредитному договору, банком начислены неустойки.

Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (ст.330 ГК РФ). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Неустойка по ссудному договору начисляется по формуле: основной долг х 20% х 365 (366) дней / количество дней просрочки.

Банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислена ответчику неустойка за просрочку уплаты кредита в размере 14 471 руб. 70 коп., ответчиком в счет погашения указанной задолженности внесена сумма в размере 3 189 руб. 73 коп., следовательно, задолженность по неустойке за просрочку уплаты кредита составляет 11 281 руб. 97 коп.

Аналогичным образом начислена ответчику неустойка за просрочку уплаты процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 190 руб. 85 коп., ответчиком в счет погашения указанной задолженности уплачено 105 руб. 68 коп., следовательно, задолженность по неустойке за просрочку уплаты процентов составляет 5 085 руб. 17 коп.

Общая сумма штрафных санкций за нарушение сроков внесения платежей по кредитному договору составляет 11 281 руб. 97 коп. + 5 085 руб. 17 коп. = 16 367 руб. 14 коп.

Таким образом, представленный истцом расчет основного долга, процентов за пользование кредитом, неустойки за просрочку уплаты кредита и процентов, является математически верным, соответствует условиям кредитного договора, составлен с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в даты и размере, указанные в выписке по счету.

Вместе с тем, ответчик, полагая заявленный ко взысканию размер неустойки несоразмерным последствиям нарушения кредитного обязательства, просила о ее снижении судом на основании ст.333 ГК РФ.

В соответствии с абз.1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Из приведенной нормы закона следует, что если лицо, занимающееся предпринимательством, нарушает обязательство, снижение неустойки возможно только по заявлению должника. В отношении остальных лиц суд может уменьшить неустойку также и по собственной инициативе. 

В силу п.69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно п.71, 75 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Учитывая фактические обстоятельства дела, а именно: сумму основного долга, процентов за пользование кредитом, период просрочки, суд приходит к выводу о том, что размер неустойки за просрочку уплаты кредита и неустойки за просрочку уплаты процентов, установленный договором в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки, явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, размер неустойки подлежит снижению.

В соответствии с требованиями ст.333 ГК РФ суд считает возможным снизить размер неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору с 20 % годовых до 12,5 %, то есть в 1,6 раза, взыскав неустойку за нарушение сроков внесения платежей по кредитному договору в размере 10 229 руб. 46 коп.

Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 128 616 руб. 89 коп., из которых просроченная ссудная задолженность 91 391 руб. 65 коп., просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 19 355 руб. 51 коп., проценты по просроченной ссуде 7 640 руб. 27 коп., неустойка 10 229 руб. 46 коп.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Статьей 88 ГПК РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно разъяснениям, данным в п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Истцом при подаче иска исходя из размера заявленной ко взысканию суммы задолженности была уплачена госпошлина в сумме 3 895 руб. 09 коп., что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, а также 75 руб. за нотариальное заверение копии доверенности на представителя.

Указанные расходы иначе как необходимые расценены быть не могут, поскольку понесены истцом для защиты своего нарушенного права. С учетом приведенных разъяснений Пленума Верховного Суда РФ с ответчика ФИО1 подлежат взысканию расходы истца по уплате государственной пошлины в полном объеме в размере 3 895 руб. 09 коп. и 75 руб. за нотариальное заверение копии доверенности на представителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 128 616 руб. 89 коп., из которых просроченная ссудная задолженность 91 391 руб. 65 коп., просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 19 355 руб. 51 коп., проценты по просроченной ссуде 7 640 руб. 27 коп., неустойка 10 229 руб. 46 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате госпошлины 3 895 руб. 09 коп. и расходы по нотариальному заверению копии доверенности на представителя истца в сумме 75 руб.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца.

Судья 

На дату опубликования решение не вступило в законную силу.