Дело № 2-2468/2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

21 июня 2019 года г. Хабаровск

Центральный районный суд г. Хабаровска в составе председательствующего судьи Мальцевой Л.П., 

при секретаре судебного заседания Алекберовой К.А.,

с участием представителя ответчиков ФИО1, ФИО3 – ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО5, ФИО3, обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору, задолженности по кредитной карте,

установил:

истец ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО6, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, задолженности по кредитной карте, ссылаясь на то, что на основании заявления ФИО2 на получение кредитной карты, ПАО «Сбербанк России» выдал международную карту MasterCardCreditMomentum (счет №, карта №) с разрещенным лимитом кредита 13 000 рублей. С условиями договора Держатель карты был согласен, с Тарифами Банка был ознакомлен и обязался выполнять Условия использования карты, что подтверждается подписанием «Заявления на получение кредитной карты». Пользование данной картой, в том числе, подтверждается отчетом по карте, в котором отражены: номер счета карты, лимит кредита, дата платежа, сумма обязательного платежа, сумма общей задолженности, а также информация об операциях по карте, внесение денежных средств в счет погашения задолженности по кредитной карте. В соответствии с п. 3.1 Условий Банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. При установлении лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном Тарифами Банка на дату пролонгации. Остаток задолженности по счету карты на момент окончания срока предоставления лимита кредита переносится на следующий срок с применением размера процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации. Банк информирует Держателя об изменении действующего размера процентной ставки за пользование кредитом не менее чем за 60 календарных дней до даты окончания срока предоставления лимита кредита путем размещения указанной информации в отчете по карте. Согласно п. 3.9 Условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Неустойка рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Также ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО2 в сумме 587 890 рублей на срок 60 мес. под 18.35% годовых. Согласно преамбуле Индивидуальных условий Кредитного договора Заемщик, подписывая настоящие Индивидуальные условия, предлагает Банку заключить Кредитный договор в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов физический лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее по тексту - Общие условия кредитовании), на следующих условиях. Согласно сноски 2 к преамбуле Индивидуальных условий Кредитного договора номером Кредитного договора будет являться номер, указанный в Графике платежей (после акцепта Банком Индивидуальньк условий кредитного договора). Согласно п. 3,1 Общих условий кредитования График платежей предоставляется Банком Заемщику путем его направления на адрес электронной почты, указанный в Заявлении-анкете, и/нлн в подразделении Кредитора по месту получения Кредита при личном обращении Заемщика. Таким образом, номер Кредитного договора присваивается Банком после заключения Кредитного договора (его подписания) и не может содержаться в самом тексте Кредитного договора. Номер кредитного договора указывается в Графике платежей, предоставляемом Банком Заемщику, только в случае его личного обращения или направляется на адрес электронной почты, указанный в Заявлении-анкете. Номер кредитного договора служит для идентификации Кредитных обязательств Заемщика, так как дата заключения договора не может быть единственным безусловным идентификатором (действующее законодательство не лишает права Заемщика заключить с Банком несколько Кредитньк договоров в один и тот же календарный день). В соответствии с условиями кредитования Заемщик взял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом. Согласно условиям кредитования обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитования, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанньпс с взысканием задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 509 539,86 рублей, в том числе: просроченные проценты - 86 856,25 руб.; просроченный основной долг - 422 683,61 рублей. ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер. ФИО2 была застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», однако в произведении страховой выплаты было отказано (ответ страховой компании в приложении). Согласно Выписке из Реестра наследственных дел Федеральной нотариальной палаты после смерти Заемщика заведено наследственное дело № нотариусом ФИО7 Согласно заявлению на получение кредитной карты и копии паспорта Заемщик был зарегистрирован и проживал по адресу: 

<

адрес> По имеющейся у Банка информации ближайшими родственниками заемщика являются дочь ФИО6, сын ФИО3. Просит взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» с ФИО6, ФИО3 солидарно задолженность по кредитной карте № (за период с ДД.ММ.ГГГГ.) в размере 14 828,74 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 593,15 рублей. Задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 509 539,86 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 295,40 рублей.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора на стороне ответчика было привлечено ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ третье лицо ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» привлечено к участию в деле в качестве соответчика.

В судебное заседание представитель истца не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя. 

В судебное заседание ответчики ФИО5, ФИО3 не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались своевременно и в установленном законом порядке, обратились с заявлением о рассмотрении дела в свое отсутствие с участием своего представителя.

Представитель ответчиков ФИО4 в судебном заседании с исковыми требованиями заявленными к ответчикам ФИО1, ФИО3 не согласился, представил письменные возражения на исковое заявление, по существу пояснил, что ответственность заемщика ФИО2 по кредитному договору была застрахована в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», при этом заемщиком уплачены денежные средства в размере 87 889,56 рублей в качестве страховой премии. Страхования компания в своем письме истцу сообщило, что отсутствуют основания для осуществления страховой выплаты для гашения долга наследодателя, в связи с тем, что смерть застрахованной не являлась страховым случаем в соответствии с условиями страхования. Вместе с тем, такой отказ нельзя признать обоснованным, поскольку ФИО2 на момент заключения договора страхования ДД.ММ.ГГГГ и до начала страхования не имела заболевания в результате которого наступила ее смерть, то есть страховой случай. Условия участия ежегодно изменяются и на момент наступления смерти заемщика ФИО2 такого исключения из страхового покрытия как наступление страхового случая (смерти) в результате заболевания имевшегося у застрахованного лица до начала страхования не содержит. Заявление заемщика на страхование жизни от ДД.ММ.ГГГГ направленное истцу, является поручением истцу заключить соответствующий договор страхования со страховой компанией в отношении нее и не содержит текста Условий участия содержащего исключения из страхового покрытия. Просил в удовлетворении исковых требований к ответчикам отказать в полном объеме.

Представитель соответчика ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещался своевременно, надлежащим образом.

В силу части 4 статьи 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Указанная норма предоставляет суду право на рассмотрение дела в отсутствие ответчика лишь при наличии сведений о его надлежащем извещении о времени и месте судебного заседания.

Согласно статье 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Независимо от того, какой из способов извещения участников судопроизводства избирается судом, любое используемое средство связи или доставки должно обеспечивать достоверную фиксацию переданного сообщения и факт его получения адресатом.

В силу части 5 статьи 113 ГПК РФ судебное извещение, адресованное организации, направляется по месту ее нахождения. Судебное извещение, адресованное организации, может быть направлено по месту нахождения ее представительства или филиала, если они указаны в учредительных документах.

По смыслу приведенных выше правовых норм участник процесса считается извещенным о времени и месте судебного заседания надлежащим образом в том случае, когда повестка направлена по месту нахождения стороны или указанному ею адресу, и у суда имеется доказательство, подтверждающее получение отправленного уведомления адресатом, в том числе с учетом положений статьи 165.1 Гражданского кодекса РФ.

Из имеющегося в материалах дела отчета почтового отправления, следует что соответчик извещался по адресу (

<

адрес>), который совпадает с юридическим адресом, указанным в ЕГРЮЛ, извещение (согласно распечатке почтового идентификатора) соответчиком получено ДД.ММ.ГГГГ, то есть, за срок достаточный для обеспечения явки и подготовки к судебному заседанию. Вместе с тем соответчик извещенный своевременно, надлежащим образом, не сообщил суду о причинах неявки, не ходатайствовал об отложении судебного заседания, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, ответчиков, представителя соответчика, извещенных своевременно и надлежащим образом.

Выслушав представителя ответчиков ФИО1, ФИО3 – ФИО4, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Статья 307 ГК РФ определяет, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе РФ.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его недействительность. 

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. 

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить кредит в срок и в порядке, предусмотренных кредитным договором.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, регулирующие отношения по договорам займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ, содержащего нормы по регулированию отношений по кредитованию. Следовательно, на основании ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что ПАО «Сбербанк России», приняв ДД.ММ.ГГГГ от ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р. заявление на получение кредитной карты Сбербанка России, выдал международную карту MasterCardCreditMomentum (счет №, карта №) с разрещенным лимитом кредита 13 000 рублей. С условиями Договора ФИО2 была согласна, с Тарифами Банка была ознакомлена и обязалась выполнять Условия использования карты, что подтверждается подписанием заявления на получение кредитной карты.

Пользование данной картой, в том числе, подтверждается отчетом по карте, в котором отражены: номер счета карты, лимит кредита, дата платежа, сумма обязательного платежа, сумма общей задолженности,а также информация об операциях по карте, внесение денежных средств в счет погашения задолженности по кредитной карте (CR- операция по зачислению на счет карты). Согласно Условий, держателем основной карты является физическое лицо, имеющее Счет карты в Банке, подавшее Заявление и получившее разрешение на получение карты. Клиент (Держатель основной карты, Заемщик) - физическое лицо, заключившее с Банком Договор, имеющее Счет карты в Банке и являющееся держателем основной карты. По Условиям Держателю предоставляются кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита, а Держатель обязуется ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности сумму обязательного платежа. Дата и сумма обязательного платежа указываются в отчете, предоставляемом Банком Держателю карты.

В соответствии с п. 3.1 Условий Банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. При установлении лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном Тарифами Банка на дату пролонгации. Остаток задолженности по счету карты на момент окончания срока предоставления лимита кредита переносится на следующий срок с применением размера процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации.

Банк информирует Держателя об изменении действующего размера процентной ставки за пользование кредитом не менее чем за 60 календарных дней до даты окончания срока предоставления лимита кредита путем размещения указанной информации в отчете по карте.

Согласно п. 3.9 Условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Неустойка рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Процентная ставка за пользование кредитом по карте, согласно индивидуальных условий, устанавливается в размере 29,5%. Неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа, устанавливается в размере 36%. 

В соответствии с п. 1.5. Положения Центрального банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № от ДД.ММ.ГГГГ кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты, по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по кредитной карте составляет 14 828,74 рублей, из которых: сумма просроченного основного долга в размере 11 973,12 рубля, сумма просроченных процентов в размере 2855,52 рублей.

Кроме того ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО2 в сумме 587 890 рублей на срок 60 месяцев под 18.35% годовых.

Согласно Индивидуальных условий Кредитного договора Заемщик, подписывая настоящие Индивидуальные условия, предлагает Банку заключить Кредитный договор в соответствии с «Индивидуальными условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов физический лиц по продукту «Потребительский кредит» на следующих условиях.

Согласно сноски 2 страницы 1 Индивидуальных условий Кредитного договора номером Кредитного договора будет являться номер, указанный в Графике платежей (после акцепта Банком Индивидуальньк условий кредитного договора).

Таким образом, номер Кредитного договора присваивается Банком после заключения Кредитного договора (его подписания) и не может содержаться в самом тексте Кредитного договора. Номер кредитного договора указывается в Графике платежей, предоставляемом Банком Заемщику, только в случае его личного обращения или направляется на адрес электронной почты, указанный в Заявлении-анкете.

Номер кредитного договора служит для идентификации Кредитных обязательств Заемщика, так как дата заключения договора не может быть единственным безусловным идентификатором (действующее законодательство не лишает права Заемщика заключить с Банком несколько Кредитньк договоров в один и тот же календарный день).

В соответствии с условиями кредитования Заемщик взял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом.

Согласно условиям кредитования обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитования, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанньпс с взысканием задолженности.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 509 539,86 руб., в том числе: просроченные проценты - 86 856,25 рублей; просроченный основной долг - 422 683,61 рубля.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ №, актовая запись от ДД.ММ.ГГГГ №.

ФИО2 была застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», однако в произведении страховой выплаты было отказано.

Согласно Выписке из Реестра наследственных дел Федеральной нотариальной палаты после смерти Заемщика заведено наследственное дело № нотариусом ФИО7

Согласно ст. 1142 Гражданского кодекса РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с п.1 ст.1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с положениями п.п. 58, 59 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 Гражданского кодекса РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (ст. ст. 810, 819 Гражданского кодекса РФ).

Из изложенного следует, что наследники, принявшие наследство после умершего, отвечают по его обязательствам.

По смыслу разъяснений, изложенных в п. 60 постановления ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Как следует из материалов наследственного дела, наследственное имущество после смерти ФИО2 состоит из 1/2 доли в праве собственности на квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровая стоимость которой составляет 3 809 493,83 рублей.

ФИО5, ФИО3 приняли наследство после смерти своей матери ФИО2

ФИО5 является дочерью ФИО2, что подтверждается свидетельством о рождении, приняла наследство в виде ? доли в праве общей долевой собственности на квартиру (свидетельство о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрировано в реестре №).

ФИО6 сменила фамилию на Хмыз по вступлении в брак, на основании свидетельства о заключении брака.

ФИО3 является сыном ФИО2, что подтверждается свидетельством о рождении, принял наследство в виде ? доли в праве общей долевой собственности на квартиру (свидетельство о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрировано в реестре №).

Рассматривая требования истца к наследникам ФИО1, ФИО3, о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. п. 1, 2 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Как следует из материалов дела, в день заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подала заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика №, в котором выразила согласие быть застрахованной в ООО «Сбербанк страхование жизни» и просила ОАО «Сбербанк России» заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и в Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика».

Вышеуказанными документами предусмотрено страхование по стандартному покрытию – для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п.1.2.1, 1.2.2 заявления: смерть застрахованного лица, дожитие застрахованного лица до наступления события, инвалидность 1 или 2 группы; и по ограниченному покрытию – для лиц, относящихся к категориям, указанным ниже в настоящем пункте: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая: лица, возраст которых составляет на дату заполнения настоящего заявления менее 18 (восемнадцати) полных лет и более 55 (пятидесяти пяти) полных лет для женщин и 60 (шестидесяти) полных лет для мужчин; недееспособные лица; лица, состоящие на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулёзном или кожно-венерологическом диспансере; лица, страдающие онкологическими заболеваниями, заболеваниями, вызванными воздействием радиации; лица, страдающие следующими заболеваниями (а также проходившие лечение в течение последних 5 (пяти) лет в связи с такими заболеваниями): сердечнососудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт), сахарным диабетом, параличом, какими-либо заболеваниями легких (за исключением острых респираторных заболеваний), головного мозга, печени, желудочно-кишечного тракта (за исключением острых пищевых отравлений, гастрита), почек, эндокринной системы, заболеваниями костно-мышечной системы (за исключением остеохондроза); заболеваниями крови (за исключением железодефицитной анемии легкой степени); лица, обращавшиеся за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа; лица, являющиеся носителями ВИЧ-инфекции, больные СПИДом; инвалиды 1-й, 2-й или 3-ей группы или лица, имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу; военнослужащие, гражданские служащие, а также лица, должностные и иные обязанности которых связаны с деятельностью на высоте, под землей, под водой, с радиацией, взрывчатыми веществами, огнем, хищными животными, включая работу по профессиям: сотрудник ОМОН/СОБР/ОДОН или иного специализированного подразделения МВД, сотрудник ГИБДД, дружинник, инкассатор, вооруженный охранник, телохранитель, спасатель, рабочий горнодобывающей, нефтяной, атомной, химической или сталелитейной промышленности, каскадер, испытатель, профессиональный пилот.

Представителем ответчика представлены выписка из амбулаторной карты ФИО2, «Городская клиническая поликлиника № 3 министерства здравоохранения Хабаровского края», заключение специалиста КГБУЗ «ГКБ № 10 Хабаровска» по выписному эпикризу, посмертному эпикризу ФИО2

Проанализировав указанные документы, суд приходит к выводу о том, что умершая ФИО2 не относилась ни к одной из категорий лиц, указанных в п.1.2 заявления на страхование, для которых предусмотрено ограниченное покрытие.

В соответствии с заявлением ФИО2 на страхование срок страхования составляет 60 месяцев, страховая сумма совокупно по рискам «Смерть застрахованного лица», «инвалидность застрахованного лица», «Смерть от несчастного случая» устанавливается единой и составляет 587 890 рублей. В течение срока действия страхования страховая сумма не меняется. Выгодоприобретателем является ОАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам в ОАО «Сбербанк России». В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам в ОАО «Сбербанк России») выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Как следует из сообщения ООО СК «Сбербанк страхование жизни», по обращению наследника застрахованной ФИО2 – ФИО1, заявленное событие, касающееся наступления смерти ДД.ММ.ГГГГ застрахованного лица ФИО2 не было признано страховым случаем, по основаниям, указанным ранее в направленном письме. 

В ответе ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на обращение ПАО «Сбербанк России» от ДД.ММ.ГГГГ № страховая компания отказывает ПАО «Сбербанк России» в страховой выплате по причине того, что не признаются страховыми случаями (исключение из страхования) события, наступившие в результате заболевания, имевшегося у застрахованного лица до начала страхования по соответствующему страховому риску или несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом до начала страхования по соответствующему страховому случаю. Из представленных документов следует, что до даты заключения договора страхования, в январе 2011 г. у ФИО2 установлен диагноз «системная красная волчанка». Согласно справки о смерти от ДД.ММ.ГГГГ №, причиной смерти ФИО2 явилось «терминальная стадия поражения почек, другие формы красной волчанки, гипертензивная (гипертоническая) болезнь с преимущественным поражением сердца и почек с (застойной) сердечной недостаточностью». Вследствие этого страховая компания пришла к выводу, что у ФИО2 смерть наступила в результате имеющегося у нее заболевания.

Из приложения № к условиям участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы следует, что не являются страховыми случаями и не влекут за собой возникновения у Страховщика обязательств осуществить страховую выплату (исключение из страхового покрытия) события, наступившие в том числе, в результате заболевания, имевшегося у застрахованного лица до начала страхования по соответствующему страховому риску или несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом до начала страхования по соответствующему страховому риску.

Вместе с тем, как следует из заключения специалиста (заведующего терапевтическим отделением, врача – терапевта высшей категории) КГБУЗ «ГКБ № 10 Хабаровска» от ДД.ММ.ГГГГ № у ФИО2 с ноября 2010 г. установлен диагноз «

<

данные изъяты>». В январе 2011 г. установлен диагноз 

<

данные изъяты> С апреля 2011 г. заболевание в стадии ремиссии, отсутствие признаков 

<

данные изъяты> До апреля 2017 г. чувствовала себя удовлетворительно. На период ДД.ММ.ГГГГ клинический диагноз (

<

данные изъяты> в стадии полной ремиссии при отсутствии клинико-лабораторных признаков активности 

<

данные изъяты>, при отсутствии признаков 

<

данные изъяты> Без рекомендаций к применению лекарственных средств, при отсутствии показаний к инициальной и поддерживающей терапии (в лечении не нуждалась).

Таким образом, суд приходит к выводу, поскольку ФИО2 в период с 2011 г. по апрель 2017 г. в лечении не нуждалась, на период заключения ФИО2 кредитного договора заболеваний у нее не имелось.

Поскольку судом установлено, что имел место страховой случай (смерть заемщика), суд приходит к выводу о том, что задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ на день смерти заемщика ДД.ММ.ГГГГ в сумме 509 539,86 рублей (422 683,61 + 86 856,25) не подлежит взысканию с ответчиков Хмыз (ФИО8) Н.С, ФИО3, поскольку страховое возмещение в указанном размере должно быть выплачено ООО СК «Сбербанк страхование жизни» истцу ПАО «Сбербанк России».

Рассматривая требования истца о взыскании с наследников задолженности по кредитной карте, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

В связи с тем, что в судебном заседании установлено, что ответчики ФИО1 и ФИО3 приняли наследство после смерти заемщика ФИО2 стоимость перешедшего к ним наследственного имущества превышает размер задолженности умершей перед истцом по задолженности по кредитной карте в размере 14 828,74 рублей, иных наследников, принявших наследство после смерти заемщика не имеется, кредитное обязательство по кредитной карте застраховано не было, суд приходит к выводу о том, что с ответчиков ФИО1 и ФИО3 в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежит взысканию задолженность по кредитной карте в размере 14 828,74 рублей.

Доводы представителя ответчиков, о том что наследники отвечают за долги наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, которое определяется на момент смерти и расчет процентов, рассчитанный после смерти заемщика не может быть принят во внимание, судом отклоняются, поскольку, согласно разъяснениям, содержащимся в абз. 2 п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Обязательства заемщиком в полном объеме не исполнены, образовалась задолженность по кредитному договору, у кредитора возникло право требования от наследника заемщика уплаты суммы просроченной задолженности и суммы процентов по кредиту, исчисленных за время фактического пользования кредитом.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о правомерности начисления банком процентов за пользование кредитом, в том числе и после смерти заемщика, поскольку со смертью заемщика обязательства по кредитному договору не прекратились, а перешли в порядке универсального правопреемства к наследникам. Оснований для освобождения ответчиков от уплаты процентов за пользование кредитом по кредитной карте, не имеется.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО5, ФИО3, обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО2 в сумме 509 539 рублей 86 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8 295 рублей 40 копеек.

Взыскать солидарно с ФИО5, ФИО3 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитное карте № (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) в размере 14 828 рублей 74 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 593 рубля 15 копеек.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Центральный районный суд г. Хабаровска в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 02.07.2019.

Судья Л.П. Мальцева