Дело №2-2154/17

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 сентября 2017 года г.Ижевск г. Ижевск

Индустриальный районный суд г. Ижевска в составе:

судьи Кочеткова Д.В. 

при секретаре Зиминой Н.А. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителя

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителя, просит взыскать убытки причиненные в результате нарушения банком прав потребителя в размере 40930,23 руб., в т.ч. в размере единовременного платежа за «пакет банковских услуг» 30430 руб., в размере страховой премии 10500 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами по состоянию на 04.05.2017 г. в размере 1063,06 руб.; проценты за нарушение срока удовлетворения требования о возврате уплаченной за услугу денежной суммы по состоянию на 04.05.2017 г. в размере 92092,50 руб.; моральный вред в размере 5000 руб., штраф, судебные расходы.

Иск мотивирован тем, что 31.01.2017 г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № № согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 210930,23 руб. сроком на 84 месяца. В сумму кредита были включены навязанные банком в качестве условия получения кредита: плата за дополнительный пакет банковских услуг «Забота о близких» в размере 30430,23 руб., страховая премия по договору страхования в размере 10500 руб., в которых истец не нуждался.

Информация о цене каждой из услуг, возможности выбора или отказа от услуг(и), указанных в Анкете заявлении, поданной истцом, до истца доведена не была.

08.02.2017 г. истец вручила ответчику заявление о возврате удержанной суммы, банком данное заявление не исполнено. Заемщик был лишен возможности влиять на содержание договора и вынужден принимать условия, ущемляющие его права как потребителя. Текст типовой формы кредитного договора содержит неотъемлемые признаки договора присоединения к условиям банка и обязывает истца приобрести дополнительную услугу по страхованию жизни и здоровья без возможности отказа от соответствующей услуги по страхованию со стороны заемщика. 

При изложении условий об оказании дополнительных услуг допущены нарушения закона: анкеты разработаны банком таким образом, что при кредитовании у потребителя отсутствует возможность в разделе о дополнительных услугах проставить согласие или отказ от них. При заключении договора истцу не была представлена возможность получить кредит без оказания дополнительных услуг. В результате нарушения права потребителя на получение информации о дополнительных услугах, обуславливания кредитования оказанием иных услуг, взимания платежей, которые банк не вправе был взимать, возникли убытки, причинен моральный вред истцу.

Определением суда от 05.09.2017 г. производство по делу в части требований о взыскании убытков в размере страховой премии 10500 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами по состоянию на 04.05.2017 г. в размере 281,04 руб. прекращено в связи с отказом истца от иска.

В судебном заседании истец и её представитель ФИО2 иск поддержали на основании доводов в нем изложенных.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО3 иск не признал в полном объеме, поддержал письменный отзыв.

Суд, заслушав объяснения участников процесса, исследовав доказательства по делу, установив обстоятельства, имеющие значение для дела, считает, что иск не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п.п. 2,3 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

3. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Согласно ст. 1 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 г «О потребительском кредите (займе)» настоящий федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Положения федеральных законов, регулирующих деятельность кредитных организаций, применяются к отношениям, указанным в части 1 настоящей статьи, в части, не противоречащей настоящему Федеральному закону.

Таким образом, отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита физическому лицу, регулируются специальным законодательством.

Согласно ч. 1 ст. 5 вышеуказанного закона, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих и индивидуальных условий.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) ( п. 18)

В соответствии с ч. 2 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В судебном заседании установлено, что кредитный договор (договор потребительского кредита) № № заключен между сторонами 30.01.2017 г, в форме Анкеты-заявления №, поданной истцом ответчику, на следующих условиях: кредит в размере 210930,23 руб. сроком на 84 месяца полная стоимость кредита 17% годовых.

Подписанные Истцом при заключении договора Заявление о предоставлении кредита, Анкета-заявление содержат указание на то, что Истец был ознакомлен со всеми правилами, условиями, тарифами, что подтверждается его подписями в соответствующих блоках Анкеты-заявления.

Закон № 353-ФЗ регламентирует форму, порядок заключения и содержание Кредитного договора.

Кредитный договор, заключенный между Истцом и Ответчиком соответствует положениям Закона № 353-ФЗ.

Порядок расчета и указания в Договоре полной стоимости кредита регламентируется ст. 6 Закона № 353-ФЗ. Полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых.

Информация о полной стоимости кредита, указанная в договоре между Истцом и Ответчиком, соответствует требованиям Закона № 353-ФЗ.

Закон № 353-ФЗ, являющийся специальным при регулировании правоотношений возникающих в связи с предоставлением потребительского кредита физическому лицу, регламентирует информацию и положения кредитного договора, которые должны быть доведены до заемщика.

Перед подписанием договора Истцом было подано Заявление о предоставлении кредита. Заявление содержит информацию о предоставлении дополнительных услуг. При этом форма заявления позволяла Истцу сделать выбор - согласиться, либо отказаться от дополнительных услуг. Истец поставил подпись в поле «Согласен».

Кроме того, в соответствии со ст. 11 Закона № 353-ФЗ Заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления. Согласно Анкете-заявлению Истцу был предоставлен срок для сообщения о согласии/отказе от заключении договора с 30.01.2017 по 08.02.2017 г. Истец имел возможность предварительно ознакомиться с его условиями установленными Ответчиком, изучить правила и Тарифы ответчика, в т.ч. с привлечением лиц, обладающих специальными познаниями в области кредитования и банковской деятельности. В случае несогласия с условиями кредита, Истец была вправе отказаться от заключения кредитного договора. Тем не менее, договор Истцом был подписан на данных условиях, кредитные средства Истцом были получены.

Таким образом, ответчиком истцу доведена вся необходимая информация, в т.ч. информация о дополнительных платных услугах, а также была предоставлена возможность получить полную и исчерпывающую информацию по кредитному договору. 

Истец заявляет требование о взыскании денежных средств как убытков, причиненных в результате нарушения ответчиком прав потребителя. Между тем требование о признании условий договора недействительными истцом не предъявлено, положения кредитного договора, в части взимания платы за дополнительные услуги, не оспариваются. Таким образом, условия договора являются действующими, исполняются сторонами на утвержденных условиях. Поскольку условия договора не признаны недействительными, истребуемые денежные средства не являются убытками, т.к. оплачены Истцом в соответствии с договором, факт нарушения прав истца отсутствует.

30.01.2017 г. Истец обратилась в ПАО КБ «УБРиР» за получением кредита. Истцом подписано Заявление о предоставлении кредита. Заявление о предоставлении кредита составлено в соответствии с требованием Закона № 353-ФЗ. Данное заявление содержит перечень дополнительных услуг, предлагаемых заемщику (Пакет банковских услуг «Забота о близких»), а также их стоимость. При этом форма заявления предоставляет заемщику право выбора - согласиться либо отказаться от предоставления дополнительных услуг. Истец, подписав заявление, выразила свое согласие на приобретение дополнительных услуг.

На основании Заявления о предоставлении кредита с Истцом заключен Договор потребительского кредита, в форме Анекты-Заявления, содержащей Индивидуальные условия договора потребительского кредита. Также, согласно заявления заемщика, в Анкету-Заявление включены условия о предоставлении Истцу пакета дополнительных банковских услуг «Забота о близких». При этом, в соответствии с требованиями Закона, в Анкете-заявлении также указана стоимость услуг, входящих в Пакет. Подписав анкету-заявление Истец подтвердила, что: «Я проинформирована Банком о том, что предоставление пакета банковских услуг не является обязательным, для оказания основной услуги по кредитованию».

В соответствии с ч. 6 ст. 7 Закона № 353-ФЗ, договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора. Договор потребительского кредита считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Таким образом, при заключении кредитного договора между сторонами соблюдены положения Закона № 353-ФЗ. Истец согласился со всеми индивидуальными условиями кредита, в т.ч. с предоставлением пакета услуг за дополнительную плату.

Довод истца о том, что заявление, подписанное истцом, имеет типовой характер, с заранее оговоренными условиями, тем самым истец вынужден согласиться на фактически диктуемые ему условия, суд признает необоснованным.

Само по себе включение условий в типовую форму заявления и договора не свидетельствует о нарушении прав заемщика. Сама по себе типовая форма договора не влечет нарушения прав, как не порождающая обязательств между ответчиком и заемщиком при отсутствии конкретного договора с заемщиком на согласованных с ним условиях. Стандартная форма договора не исключает возможности отказа от заключения договора и обращения в иную организацию. При этом доказательств того, что истец обращался к Ответчику с заявлением о внесении изменений в договор до его подписания не представлено.

Договор заключен истцом по собственной инициативе, с условиями предоставления кредита и дополнительных услуг истец был ознакомлен, с указанными условиями согласен, что подтверждается его подписью в договоре.

Заявление Истца, направленное в Банк 08.02.2017 г. не содержит указания на отказ от каких-либо услуг. В заявлении Истец указывает на то, что считает комиссию за пакет банковских услуг незаконной, а условие о ее взимании недействительным, называя ее «комиссией за выдачу кредита». Т.е. Истец, исходя из буквального прочтения заявления, оспаривает условия договора, но не отказывается от его исполнения.

Согласно условиям кредитного договора истцу выдана сумма в размере 210930,23. Данняа сумма указана в п. 1 блока 3. Индивидуальные условия ДПК Анкеты-заявления №.5. Выдача суммы подтверждается Расходным кассовым ордером № от 30.01.2017 г. Таким образом, Истцу выдана вся сумма, предусмотренная кредитным договором.

Кредит, полученный Истцом, не является целевым. Денежные средства, полученные Истцом, он был вправе использовать по своему усмотрению. Использовать полученные средства для оплаты обязательств по иным сделкам является правом Клиента. Банк не вправе ограничивать клиента в этой части.

В случае неприемлемости условий кредитного договора в частности дополнительного пакета банковских услуг, заемщик была вправе отказаться от данной услуги, поставив отметку в графе нет и тем самым не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Суд приходит к выводу, что собственноручные подписи истца в заявлении, анкете, заявлении на страхование подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по заключению договора страхования и уплате страховой премии.

Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита обусловлено приобретением дополнительного пакета банковских услуг, как и доказательства, свидетельствующие об отсутствии выбора у заемщика, не представлено.

Поскольку в удовлетворении основного требования отказано, у суда отсутствуют основания для взыскания банка в пользу истца процентов, неустойки, морального вреда, штрафа и судебных расходов

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 -199ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через суд, принявший решение по делу. Решение в окончательной форме принято 15.09.2017 г.

Судья Д.В.Кочетков Кочетков Д.В.