Дело № 2-1389/2019

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

г. Киров

15 мая 2019 года

Октябрьский районный суд города Кирова в составе

судьи Кожевниковой И.П.,

при секретаре Мочаловой П.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности. В обоснование заявленного требования истец указал, что между сторонами был заключен кредитный договор 

<

данные изъяты> от 23.03.2015 на сумму 100 000 рублей, процентная ставка по кредиту 44,80 % годовых. Выдача произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению заемщика. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, Памятка по услуге СМС – пакет, описание программы финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявление по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что отражено в графике платежей. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 5 106 руб. В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 29 руб. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. В связи с чем, 07.05.2016 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 06.06.2016, с этого времени проценты за пользование кредитом на всю просроченную задолженность не начислялись. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен 07.03.2018 (при условии надлежащего исполнения обязательства), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 16.05.2016 по 07.03.2018 в размере 36 508 руб. 78 коп., что является убытками Банка. Согласно расчету сумма задолженности по состоянию на 26.02.2019 составляет 158 034 руб. 54 коп., из которых: сумма основного долга 92 684,11 руб., сумма процентов за пользование кредитом 28787 руб.28 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 36508 руб.78 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности 25 руб. 37 коп., сумма комиссии за направление извещений 29 руб. Просят суд взыскать указанную задолженность с ответчика в свою пользу, а также расходы по госпошлине в сумме 4360 руб. 69 коп. 

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя, согласны на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не явилась, извещена, имеется расписка, представила письменное пояснение по иску, в котором требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании задолженности признала в части взыскания суммы долга в размере 195278 руб. 99 коп. Убытки Банка в размере 105885 руб. 83 коп. считает неустойкой за нарушение сроков выплаты, указанный размер неустойки несоразмерен нарушенному обязательству (195278 руб. 99 коп.) и составляет почти половину от суммы основного долга. В связи с тяжелым материальным положением, наличием на иждивении двух несовершеннолетних детей, наличия иных кредитных обязательств, просит применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки.

С учетом мнения представителя истца суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства. 

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа, одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщик) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

По смыслу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Как следует из ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором.

Положениями ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

данные изъяты> от 23.03.2015 на сумму 100 000 рублей, процентная ставка по кредиту 44,80% годовых.

Выдача произведена в сумме 100 000 рублей, путем перечисления денежных средств на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк». 

Указанные денежные средства выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. 

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, Памятка по услуге СМС – пакет, описание программы финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. 

По договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с Банком, торговой организацией, страховщиками (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.1.1 Общих условий договора). 

По договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявление по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Согласно п. 1.2.2 раздела 1 Общих условий договора срок возврата кредита – это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней.

В соответствии с разделом 2 Общих условий договора: 

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. 

Процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.1 раздела 2 Условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. 

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. 

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что отражено в графике платежей. 

Согласно п. 1.4 раздела 2 Общих условий договора при наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последующему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки.

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 5 106 руб.

В период действия договора заемщиком были подключены/ активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 29 руб. 

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает движение денежных средств по счету заемщика (выдача кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с чем, 07.05.2016 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 06.06.2016, с этого времени проценты за пользование кредитом на всю просроченную задолженность не начислялись. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. 

В соответствии с п. 1 раздела 3 Общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно графику погашения по кредиту, последний платеж по кредиту должен быть произведен 07.03.2018 (при условии надлежащего исполнения обязательства), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 16.05.2016 по 07.03.2018 в размере 36 508 руб. 78 коп., что является убытками Банка. 

Согласно расчету Банка сумма задолженности ответчика по состоянию на 26.02.2019 составляет 158 034 руб. 54 коп., из которых: сумма основного долга 92684 руб. 11 коп, сумма процентов за пользование кредитом 28787 руб. 28 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 36508 руб. 78 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности 25 руб. 37 коп., сумма комиссии за направление извещений 29 руб. 

Ответчик в свою очередь просит применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки (убытков Банка в размере 105885 руб. 83 коп.) как несоразмерный нарушенному обязательству и снизить размер неустойки в связи с тяжелым материальным положением, наличием на иждивении двух несовершеннолетних детей, а также наличия иных кредитных обязательств, применив ст. 333 ГК РФ.

Разрешая заявленные доводы ответчика, суд приходит к следующему:

Как следует из материалов дела, 23.03.2015 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита был заключен кредитный договор 

<

данные изъяты>, содержащий все существенные условия кредитного договора. 

Подписывая индивидуальные условия договора потребительского кредита, ответчик подтвердила, что ей получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках индивидуальных условий договора, с которыми она полностью согласна.

Таким образом, ответчик, подписывая Индивидуальные условия договора, была согласна со всеми его положениями индивидуальных условий договора потребительского кредита от 28.01.2015 и обязалась их выполнять. 

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка (пени) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В связи с тем, что истцом заявлены требования о взыскании с ответчика сумм основного долга и процентов, начисленных за пользование кредитом, что не является неустойкой (пенями), следовательно, суд не находит оснований для снижения размера суммы задолженности по процентам, предусмотренной договором. Кроме того, тяжелое материальное положение также не является основанием для снижения указанных сумм.

Поскольку арифметическая правильность расчета исковых требований, представленного истцом, не вызывает у суда сомнений, следовательно, расчет задолженности заемщика перед Банком принимается судом. 

Таким образом, учитывая, что заемщик ФИО1 нарушала условия по выплате кредита, не производила обязательные ежемесячные минимальные платежи в размере и в сроки, длительный период времени, а именно с 23.03.2015 по настоящее время, пользуется чужими денежными средствами, суд полагает, что требования истца к ответчику законны и обоснованны. Кроме того, ответчик добровольно без принуждения поставив свою подпись в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, тем самым подтвердила, что ей до подписания условий договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках индивидуальных условий договора, включая условия получения кредита, суммы и условия возврата задолженности, а также то, что она согласна со всеми положениями индивидуальных условий договора потребительского кредита и обязуется их выполнять. 

Стороной истца доказательств ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору в суд представлено в полном объеме и подтверждено документально. Тогда как ответчиком не представлено ни одного относимого, допустимого и достоверного доказательства подтверждающего отсутствие задолженности. 

Суд, руководствуясь положениями ст. ст. 309, 310, 809, 811,819, 330 ГК РФ, учитывая, что в нарушение указанных условий по кредитованию и требований законодательства, ответчиком нарушались обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, образовалась задолженность, Банк понес убытки, и приходит к выводу о необходимости удовлетворить заявленные истцом требования и взыскать с ответчика сумму основного долга 92684 руб. 11 коп., сумму процентов за пользование кредитом 28787 руб. 28 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 36508 руб. 78 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности 25 руб. 37 коп., сумму комиссии за направление извещений 29 руб., а всего 158 034 руб. 54 коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

С ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 4360 руб. 69 коп., так как подтверждены документально (л.д. 11,12).

Руководствуясь ст.ст. 194, 199,233,235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору 

<

данные изъяты> от 23.03.2015 в сумме 158 034 руб. 54 коп., в том числе: сумму основного долга 92684 руб. 11 коп., сумму процентов за пользование кредитом 28787 руб. 28 коп, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 36508 руб. 78 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности 25 руб. 37 коп., сумму комиссии за направление извещений 29 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по государственной пошлине в сумме 4360 руб. 69 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения. 

Решение может быть обжаловано сторонами также в Кировский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд города Кирова в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья И.П. Кожевникова

Мотивированное заочное решение изготовлено 15.05.2019