Дело № 2-785/2020 КОПИЯ

УИД № 74RS0010-01-2020-001070-05

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Агаповка 28 октября 2020 года

Агаповский районный суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Латыповой Т.А.,

при секретаре Мастьяновой А.С.,

с участием представителя истца ФИО1 по нотариальной доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированной в реестре за №,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк», Акционерному обществу «АльфаСтрахование» о взыскании платы за участие в страховой программе в порядке о защите прав потребителей, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО3 обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк», Акционерному обществу «АльфаСтрахование» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк», АО «Альфа Страхование») о защите прав потребителей, просит исключить его из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита ПАО «Совкомбанк», предоставленной АО «АльфаСтрахование», взыскать солидарно с ПАО «Совкомбанк», АО «АльфаСтрахование» в его пользу излишне уплаченную сумму за пользование услугой в размере 72238,25 руб., штраф в размере 50 % от взысканной суммы. 

В обоснование своих требований истец указал на следующее, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ПАО «Совкомбанк» заключён Договор о предоставлении потребительского кредита № на сумму 582709 руб. 15 коп., сроком на 60 месяцев под 15,49% годовых для приобретения транспортного средств. Вместе с указанным Договором ФИО3 подписано Заявление о включении его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита. Размер платы за Программу составил 0,253% (1474,25 руб.) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Со счета ФИО3 в качестве оплаты подключения к программе была удержана денежная сумма в размере 88 455 руб. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст.934 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При заключении договора о предоставлении потребительского кредита истцом был заключен договор личного страхования. ДД.ММ.ГГГГ истцом погашен кредит в полном объеме, что подтверждается справкой об отсутствии задолженности ПАО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, договор страхования досрочно был прекращен, и истец приобрёл право на взыскание части страховой премии пропорционально времени действия договора личного страхования, в связи с чем ФИО3 обратился в банк с заявлением об исключении его из Программы добровольного страхования и возврате излишне уплаченной денежной суммы в размере 72238 руб.25 коп. (1474,25 руб. х 49 мес.), поскольку срок действия договора страхования сторонами был определен на 60 месяцев, однако срок фактического действия договора составил 11 месяцев. Не получив ответа на заявление, истец повторно обратился в банк ДД.ММ.ГГГГ, которое было принято банком, однако было оставлено без удовлетворения, что послужило основанием для обращения истца в суд за защитой нарушенного права. 

Истец ФИО3 о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил ходатайство, в котором просил рассмотреть дело по существу в его отсутствие, с участием представителя по нотариальной доверенности ФИО1 

Представитель истца ФИО1 по нотариальной доверенности от ДД.ММ.ГГГГ в судебном заседании поддержала исковые требования своего доверителя по доводам указанным в исковом заявлении и просила суд их удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в своё отсутствие, представил письменные возражения (л.д.45-50,77-81), просил суд в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в своё отсутствие, представил письменные возражения (л.д.43-44,82-83), просил суд в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, возражения представителей ответчиков ПАО «Совкомбанк», АО «АльфаСтрахование», суд приходит к выводу, что исковые требования истца ФИО3 подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, при этом пределы осуществления гражданских прав определены в ст. 10, а способы защиты - в ст. 12 ГК РФ.

В силу ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Согласно п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п.2 ст.935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст.ст.5, 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а страхователем- заемщик.

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013, разъяснено, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п.4.4)

Это правомочие банка следует из положения ч.4 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», согласно которой кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно ст.971 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

В силу п.2 ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе), если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также страхового интереса заемщика должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, банк, предлагая заемщику заключить договор страхования жизни и здоровья, может выступать в таких отношениях в качестве поверенного на основании договора поручения.

Оплата заемщиком комиссии за подключение в Программе коллективного страхования по существу является оплатой вознаграждения банку за совершение им юридических действий- заключение договора личного страхования от имени заемщика.

Условия досрочного прекращения договора страхования регулируются ст. 958 ГК РФ. Согласно пункту 1 данной нормы договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В силу п. 2 данной нормы страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно разъяснениям, данным в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата N17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования - как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" применяется в части, не урегулированной специальными законами, направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора страхования и с учетом диспозитивного характера гражданского законодательства, предполагающего, что стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, не может рассматриваться как нарушающее в обозначенном в решении аспекте конституционные права заявителей.

В данном случае спорные правоотношения сторон подлежат регулированию в соответствии с законодательством о страховании, а нормы Закона РФ «О защите прав потребителей», а также общие положения гражданского законодательства о договоре возмездного оказания услуг применимы к правам и обязанностям сторон в части, не урегулированной специальными нормами, и, поскольку вопрос о возврате страховой премии при отказе страхователя от страхования регламентирован договором, заключенным между сторонами, положениями ст. 958 Гражданского кодекса РФ, Указаниями Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, оснований ссылаться на иное правовое регулирование нет.

Следовательно, возможность возврата потребителю страховой премии при досрочном прекращении договора поставлена в зависимость от достигнутой сторонами при заключении сделки страхования договоренности.

Между тем, согласно п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования",страховая премия возвращается в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между заемщиком ФИО3 и ПАО "Совкомбанк" заключен договор предоставлении потребительского кредита под залог транспортного средства №, согласно условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 582709, 15 рублей на срок 60 месяцев под 15,49% годовых, а заемщик обязался возвратить сумму кредита и оплатить проценты за пользование им ежемесячными платежами в размере 13315, 21 руб., кроме последнего платежа 13314, 76 руб. (л.д.52-54,65-66).

Одновременно с получением кредита истец также заявил о желании подключиться к программе добровольного коллективного страхования заемщиков и включении в сумму кредита стоимости подключения к данной программе в размере 0,253% (1474,25 руб.) от суммы потребительского кредита умноженной на количество месяцев срока кредита, что в денежном выражении составляет 88 455 руб. рублей, из которых Банк удерживает 76,84% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является заемщик, что в денежном выражении составляет 67968,82 рублей, и соответственно 23,16% от стоимости подключения к программе добровольного страхования является вознаграждением банку за оказание услуги о включении в указанную программу, что в денежном выражении составляет 20486,18 рублей (л.д.17-23, 61-64)

ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ было оформлено заявление на подключение к программе добровольного коллективного страхования. Данное волеизъявление заемщика подтверждается его подписью (л.д.17-18).

В п.п. 1.2 Заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении кредита, заемщик указал, что он понимает и согласен с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования. Указанный Договор добровольного коллективного страхования № Л0302/232/000009/7 заключен между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование» ДД.ММ.ГГГГ.

Факт перечисления денежных средств за включение истца в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету истца (л.д. 51).

Включение ФИО3 в договор добровольного коллективного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков автокредитов № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование», подтверждается информационным сертификатом от ДД.ММ.ГГГГ АО «АльфаСтрахование», ФИО3 застрахован по программе страхования 3: страховыми случаями являются смерть застрахованного лица, произошедшая в течение срока страхования, наступившая в результате несчастного случая или болезни, установление застрахованному лицу инвалидности 1 группы в течение срока страхования в результате несчастного случая или болезни, произошедшего впервые диагностированной в течение срока страхования (л.д.19-21,23-24) 

Истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, т.е. фактически пользовался кредитными средствами, как указывает истец 11 месяцев, вместо 60 месяцев, а именно в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что составляет 343 дня, что подтверждается справкой ПАО "Совкомбанк" об отсутствии задолженности по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по кредитному договору № погашена, договор закрыт (л.д.16).

ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ обратился в банк с заявлением об исключении его из Программы добровольного страхования и возврате излишне уплаченной денежной суммы в размере 72238 руб.25 коп. (1474,25 руб. х 49 мес.), поскольку срок действия договора страхования сторонами был определен на 60 месяцев, однако срок фактического действия договора составил 11 месяцев. Не получив ответа на заявление, истец повторно обратился в банк ДД.ММ.ГГГГ, которое было принято банком, однако ответа на заявлении истцом получено не было (л.д.24)

В соответствии с п. 2.3 указанного договора страхования, следует, что сумма страхового возмещения в Программе составляет задолженность заемщика по договору потребительского кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с неисполнением заемщиком условий договора потребительского кредита), но не более размера суммы кредита, установленной п.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита, следовательно, сроком окончания страхования Застрахованного лица, при полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, является дата полного погашения им задолженности по кредитному договору (л.д.18).

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности. В связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

В соответствии с. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Как следует и разъяснений, содержащихся в Решении Верховного Суда РФ от 22 мая 2018 года №78-КГ18-18 перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ действие договора страхования прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых производится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становиться невозможным. В таком случае на основании положения абзаца №1 пункта 3 ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Так же судом установлено, и не оспаривалось сторонами, что истец в своем заявлении о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита (л.д.17-18) выразил согласие об оплате банку соответствующей суммы за подключение к программе страхования, которая состоит из платы за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику, при этом размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,253% от суммы кредита умноженной на количество месяцев срока кредита (п.2.1 договора).

Поскольку истец, он же заемщик, фактически пользовался кредитом 343 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, а остальная часть подлежит возврату истцу.

Одновременно, необходимо отметить, что так как ответчиком ПАО «Совкомбанк» в рамках оказания услуг по подключению истца к программе добровольного страхования обязательства исполнены, что и не оспаривалось истцом, а следовательно банком оказаны услуги надлежащим образом, то стоимость за подключение к программе добровольного страхования, которая является вознаграждением банку за оказание услуги о включении в указанную программу, в размере 23,16 % от общей суммы платы за программу страхования, что в денежном выражении составляет 20 486, 18 руб. (88455 руб. х 23,16%), не подлежит взысканию в пользу истца, следовательно, исковые требования ФИО3 к ПАО «Совкомбанк» удовлетворению не подлежат.

Поскольку действие договора страхования, заключенного сторонами, прекратилось в связи с досрочным погашением истцом кредита, в силу п. 3 ст. 958 ГК РФ ответчик АО «АльфаСтрахование» имеет право на часть страховой премии только за период с даты заключения договора до момента прекращении договора, при этом, оставшуюся часть премии ответчик обязан вернуть истцу.

Таким образом истец имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в размере 55507,69 руб., исходя из следующего расчета: 88455 руб. – 20486,18 руб. (23,16% за услугу банка) / 1827 дней (общий срок кредитования) х 1484 дней (1827 дней общий срок кредитования – 343 дней фактический срок кредитования).

Суд, оценив в совокупности представленные сторонами доказательства, считает, что заявленные ФИО3 исковые требования к АО «АльфаСтрахование» подлежат удовлетворению в части оплаченной страховой премии в сумме 55507,69 руб., т.е. исходя из пропорционально неиспользованному периоду страхования, учитывая тот факт, что ФИО3 кредит досрочно погашен, а расчет страховой суммы определяется в зависимости от задолженности по кредитному договору, т.е. существование страхового риска прекратилось, в связи с чем, у ответчика АО «АльфаСтрахование» возникает обязанность по возврату истцу страховой премии.

Поскольку факт нарушения прав потребителя нашел своё подтверждение при рассмотрении спора, однако оснований для привлечения ответчика АО «АльфаСтрахование» к гражданско-правовой ответственности в виде взыскания штрафа, за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя в размере 50% от взысканной судом суммы, предусмотренных положениями Закона "О защите прав потребителей" не имеется, поскольку истец с претензией к АО «АльфаСтрахование» о частичном возврате страховой премии, не обращался.

В соответствии со ст. 98 ГК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Учитывая положения ст. 98 ГПК РФ, 103 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика АО «АльфаСтрахование» в доход государства государственную пошлину, от уплаты которой истец освобожден, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в сумме 1819 руб. (76,84% от 2367,14 руб.) 

Истцом заявлен иск на сумму 77238 руб. 25 коп., государственная пошлина подлежала уплате в сумме 2367 руб. 14 коп. Поскольку иск удовлетворен в части на сумму 55507 руб. 69 коп., что составляет 76,84% от заявленной суммы иска.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО3 удовлетворить частично.

Исключить ФИО3 из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита на основании его заявления от ДД.ММ.ГГГГ по договору добровольного коллективного страхования № Л0302/232/000009/7 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование» 

Взыскать с Акционерного общества «АльфаСтрахование» в пользу ФИО3 возврат страховой премии в размере 55507 рублей 69 копеек, в остальной части заявленных требований отказать.

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании страховой премии в размере 72238 рублей 25 копеек, штрафа в размере 50% от взысканной судом суммы, отказать. 

Взыскать с Акционерного общества «АльфаСтрахование» государственную пошлину за рассмотрение дела судом в размере 1819 рублей 00 копеек в доход местного бюджета.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в апелляционную инстанцию Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Агаповский районный суд.

Председательствующий: (подпись)

Мотивированное решение изготовлено 02 ноября 2020 года.

Копия «верна»-Судья: 

Секретарь: 

Подлинник документа находится в деле № 2-785/2020

Агаповского районного суда Челябинской области