Дело №2-4320/2024 

УИД 33RS0002-01-2024-007097-24

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

 

именем Российской Федерации

г.Владимир 16 декабря 2024 года

Октябрьский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи Изоховой Е.В.,

при секретаре Исаковой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Владимире гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» в лице Владимирского регионального филиала к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному соглашению расторжении кредитного соглашения,

установил:

АО «Россельхозбанк» в лице Владимирского регионального филиала АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному соглашению, расторжении кредитного соглашения.

В обоснование иска указано, что 10 февраля 2020 года между АО «Росельхозбанк» в лице Владимирского регионального филиала АО «Россельхозбанк» и ФИО2 было заключено соглашение ### путем присоединения к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (п.14. Соглашения).

По условиям Соглашения, Банк обязался предоставить Заёмщику денежные средства в сумме 1 100 000 рублей, а Заёмщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 9,9 % годовых (п. 1,4 Соглашения). Срок возврата Кредита - не позднее 10.02.2027 (п. 2 Соглашения).

Банк выполнил свои обязательства по Соглашению в полном объёме, предоставив Заёмщику денежные средства в размере 1 100 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету и банковским ордером.

Заёмщик, в нарушение условий Кредитного договора, свои обязанности исполнял ненадлежащим образом. В результате ненадлежащего исполнения Заёмщиком кредитных обязанностей по Кредитному соглашению образовалась просроченная задолженность.

28.08.2024 в адрес Заемщика было направлено Требование о досрочном возврате кредита и расторжении Кредитного договора ### ОТ 10.02.2024 не позднее 11.10.2024. До настоящего момента требование не исполнено, задолженность по Кредитному соглашению не погашена.

По состоянию на 15.10.2024 года задолженность по Кредитному соглашению составляет 595 165 рублей 69 копейки, в том числе:

- задолженность по основному долгу - 556 076 рублей 90 копеек;

- задолженность по уплате процентов – 30 834 рубля 92 копейки;

- пеня за несвоевременную уплату основного долга – 6 663 рубля 54 копейки;

- пеня за несвоевременную уплату процентов - 1 590 рублей 33 копейки.

Поскольку Ответчик денежные средства в сроки, установленные кредитным соглашением, не возвращает, Банк считает обоснованным требование о досрочном взыскании суммы по кредитному соглашению и расторжение данного договора.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, АО «Россельхозбанк» просит:

1. Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Владимирского регионального филиала АО «Россельхозбанк» задолженность по Соглашению ### от 10.02.2024 по состоянию на 15.10.2024 в сумме 595 165 рублей 69 копеек, в том числе:

- задолженность по основному долгу - 556 076 рублей 90 копеек;

- задолженность по уплате процентов – 30 834 рубля 92 копейки;

- пеня за несвоевременную уплату основного долга – 6 663 рубля 54 копейки;

- пеня за несвоевременную уплату процентов - 1 590 рублей 33 копейки.

2. Расторгнуть кредитное соглашение ### от 10.02.2024.

3. Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Владимирского регионального филиала АО «Россельхозбанк» пени за несвоевременное исполнение обязательств по процентам и основному долгу, начисляемых в соответствии с п. 12.1.2 кредитного соглашения исходя из 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки за период с 16.10.2024 по дату вступления решения суда в законную силу;

4. Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Владимирского регионального филиала судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 36 903 рубля.

Представитель истца АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен. Ходатайствовал о рассмотрении дела без своего участия. 

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об отложении дела, о рассмотрении в свое отсутствие не просил.

В соответствии с ч.1 ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. 

Руководствуясь указанной нормой, с учетом мнения представителя истца, суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно положений ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из положений ст.432 ГК РФ следует, что договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2).

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно положений п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п.3 ст.810 ГК РФ).

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора, применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит» (ст.ст.807-819 ГК РФ). 

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Федеральный закон от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ).

Согласно положений ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ, договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий (ч.1); Общие условия договора потребительского кредита устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч.3); индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в т.ч. условия о сроке действия договора потребительского кредита и сроке возврата потребительского кредита, количестве, размере и периодичности (сроках) платежей заемщика по договору потребительского кредита или порядке определения этих платежей (п.п. 2, 6 ч.9); изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита осуществляется с соблюдением требований, установленных настоящим Федеральным законом (п.14).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ч.6 ст.7). При заключении договора потребительского кредита кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту, и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита, определенной исходя из условий договора потребительского кредита, действующих на дату заключения договора потребительского кредита (график платежей по договору потребительского кредита) (ч.15 ст.7). 

Судом установлено, что 10 февраля 2020 года между АО «Росельхозбанк» в лице Владимирского регионального филиала АО «Россельхозбанк» и ФИО2 было заключено соглашение ### путем присоединения к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (п.14. Соглашения).

По условиям Соглашения, Банк обязался предоставить Заёмщику денежные средства в сумме 1 100 000 рублей, а Заёмщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 9,9 % годовых (п. 1,4 Соглашения). Срок возврата Кредита - не позднее 10.02.2027 (п. 2 Соглашения).

Банк выполнил свои обязательства по Соглашению в полном объёме, предоставив Заёмщику денежные средства в размере 1 100 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету и банковским ордером ### от 10.02.2020.

В соответствии с п.4.1 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по Кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соглашении, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен до даты его окончательного возврата.

В соответствии с п.4.2.1 Правил погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита.

На основании п.4.4 Правил платеж считается осуществленным в установленный срок, если сумма, подлежащая уплате, в полном размере, размещена на Счете заемщика не позднее, чем до конца операционного дня Банка в соответствующую дату платежа. Если дата платежа по кредиту (основному долгу и процентам) приходится на нерабочий день, то датой платежа считается ближайший следующий за ним рабочий день.

В соответствии с п.4.7 Правил Банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов в суммы и сроки, установленные договором.

Установлено, что Банком 28.08.2024 в адрес заемщика было направлено требование о возврате задолженности по кредитному соглашению в срок не позднее 11.10.2024 и предложением расторжения кредитного соглашения.

Утверждение Банка о том, что требования Заемщиком до настоящего времени не исполнены, следует из выписки по счету Заемщика. Данный факт стороной ответчика не оспорен.

При указанных обстоятельствах удовлетворение требований Банка о досрочном взыскании суммы кредита является соразмерным допущенному Заемщиком нарушению кредитного соглашения №2041161/0013 от 10.02.2020 и его последствиям. 

По состоянию на 15.10.2024 задолженность по Кредитному соглашению составляет 595 165 рублей 69 копеек, в том числе:

- задолженность по основному долгу - 556 076 рублей 90 копеек;

- задолженность по уплате процентов – 30 834 рубля 92 копейки;

- пеня за несвоевременную уплату основного долга – 6 663 рубля 54 копейки;

- пеня за несвоевременную уплату процентов - 1 590 рублей 33 копейки.

Суд считает представленный истцом расчет задолженности обоснованным и составленным в соответствии с условиями кредитного соглашения и положениями ст.319 ГК РФ, что подтверждается как расчетами, так и выпиской по текущему счету.

Требование банка о взыскании задолженности по кредитному соглашению в указанном размере подлежит удовлетворению.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной или в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Неисполнение заемщиком условий кредитного договора, выразившееся в пропуске платежей по графику, является существенным нарушением договора, поскольку влечет для Банка негативные последствия, он лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, то есть на плановое погашение кредита. 

Таким образом, исковые требования в части расторжения кредитного соглашения ### от 10.02.2020 также подлежат удовлетворению. Тем более, что в требовании, направленном ответчику, банк уведомил его о расторжении данного договора.

В соответствии с п.1 ст.408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно п.3 ст.425 ГК РФ законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства.

Таким образом, с учетом расторжения кредитного договора решением суда он продолжает действовать вплоть до вступления решения суда в законную силу. 

Следовательно, в соответствии с условиями кредитного договора подлежат начислению проценты за пользование Кредитом, а также пени при нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту по день вступления решения суда в законную силу.

Как следует из п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" указано, что по общему правилу, если при расторжении договора основное обязательство прекращается, неустойка начисляется до момента прекращения этого обязательства (пункт 4 статьи 329 ГК РФ). Если при расторжении договора основное обязательство не прекращается, например, при передаче имущества в аренду, ссуду, заем и кредит, и сохраняется обязанность должника по возврату полученного имущества кредитору и по внесению соответствующей платы за пользование имуществом, то взысканию подлежат не только установленные договором платежи за пользование имуществом, но и неустойка за просрочку их уплаты (статья 622, статья 689, пункт 1 статьи 811 ГК РФ). Равным образом, в случае отказа потребителя от исполнения договора купли-продажи ввиду обнаружения недостатков в переданном по договору товаре обязательство продавца по уплате неустойки сохраняется до момента возврата продавцом уплаченной за товар суммы (статья 22, пункт 1 статьи 23 Закона о защите прав потребителей). Если договором установлена неустойка за неисполнение обязанностей, связанных с последствиями прекращения основного обязательства, то условие о неустойке сохраняет силу и после прекращения основного обязательства, возникшего на основании этого договора (пункт 3 статьи 329 ГК РФ). Окончание срока действия договора не влечет прекращение всех обязательств по договору, в частности обязанностей сторон уплачивать неустойку за нарушение обязательств, если иное не предусмотрено законом или договором (пункты 3, 4 статьи 425 ГК РФ).

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитования предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов – 20%, в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов и по дату фактического возврата банка кредита 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства). 

Данные условия договора согласуются с положениями ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ, согласно которым индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) включают в себя ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения (пп.12 п.9); размер неустойки (штрафа, пени) не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п.21).

Таким образом, суд полагает взыскать с ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк» пени за несвоевременное исполнение обязательств по процентам и основному долгу, начисляемых в соответствии с п. 12.1.2 кредитного соглашения ### от 10.02.2020 исходя из 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки за период с 16.10.2024 по дату вступления решения суда в законную силу.

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 данного Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежному поручению ### от ДД.ММ.ГГГГ истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 36 903 рубля. Учитывая, что решение суда состоялось в пользу истца, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 501 рубль 57 копеек в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования АО «Россельхозбанк» в лице Владимирского регионального филиала АО «Россельхозбанк» (ИНН 

<

***>) к ФИО1 (паспорт гражданина РФ ###) о взыскании задолженности по кредитному соглашению, расторжении кредитного соглашения – удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Владимирского регионального филиала АО «Россельхозбанк» задолженность по Соглашению ### от 10.02.2020 по состоянию на 15.10.2024 в сумме 595 165 рублей 69 копеек, в том числе:

- задолженность по основному долгу - 556 076 рублей 90 копеек;

- задолженность по уплате процентов – 30 834 рубля 92 копейки;

- пеня за несвоевременную уплату основного долга – 6 663 рубля 54 копейки;

- пеня за несвоевременную уплату процентов - 1 590 рублей 33 копейки.

Расторгнуть кредитное соглашение 2041161/0013 от 10.02.2024;

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Владимирского регионального филиала АО «Россельхозбанк» пени за несвоевременное исполнение обязательств по процентам и основному долгу, начисляемых в соответствии с п. 12.1.2 кредитного соглашения исходя из 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки за период с 16.10.2024 по дату вступления решения суда в законную силу;

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Владимирского регионального филиала судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 36 903 рубля.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд г. Владимира в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья Е.В. Изохова

Мотивированное решение изготовлено 18.12.2024

Председательствующий судья Е.В. Изохова