Дело №

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

28 мая 2018 года пос. ж.д. 

<

адрес>

Высокогорский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Тазиева Н.Д., 

с участием представителя истца АО «КБ ДельтаКредит» ФИО1, 

представителя ответчика по доверенности ФИО2, также привлеченная к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора,

при секретаре Дербеневой Е.И., 

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Коммерческий банк ДельтаКредит» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращения взыскания на заложенную квартиру, 

установил:

Акционерное общество «Коммерческий банк ДельтаКредит» обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенную квартиру, в обоснование указывает следующее. 

ДД.ММ.ГГГГ между АО «КБ ДельтаКредит» и ФИО3 был заключен Кредитный договор 

<

***>, в соответствии с которым Ответчику был предоставлен кредит в размере 1 100 000 рублей 00 копеек сроком на 62 месяца на приобретение квартиры по адресу: 

<

адрес>, под ее залог.

Денежные средства по кредитному договору были предоставлены путем перечисления всей суммы кредита на счет Ответчика в банке, что подтверждается Выпиской из банковского счета.

Заемщик за счет предоставленных кредитных средств приобрел в собственность указанную квартиру. На основании ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от ДД.ММ.ГГГГ (далее - ФЗ №) органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, была осуществлена государственная регистрация ипотеки квартиры в пользу Банка, в подтверждение чего Банком была получена Закладная.

Порядок и сроки внесения Ответчиком ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов определены разделом 4 Кредитного договора.

В соответствии с Кредитным договором погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны осуществляться ежемесячными платежами, определяемыми по формуле, установленной п. 4.2.4. Кредитного договора при сроке возврата кредита 62 месяца с даты предоставления кредита. В соответствии с Кредитным договором за полученный кредит уплачиваются проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 15,50 процентов годовых.

При нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту в соответствии с п. 6.3. Кредитного договора Заемщик обязан уплатить Кредитору пени в размере 2% от просроченного остатка ссудной задолженноти за каждый календарный день просрочки.

Согласно пп. «в» п. 5.4.1. Кредитного договора в случае просрочки Заемщиком очередного ежемесячного платежа более чем на 15 (Пятнадцать) календарных дней у Банка появляется право требовать полного досрочного исполнения Ответчиком всех своих обязательств по договору.

С октября 2017 года Заемщик прекратил исполнять свои обязательства по Кредитному договору надлежащим образом. Просрочка Заемщиком по оплате ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом составляет более 100 дней, что подтверждается Выпиской из банковского счета. 

ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес Заемщика было направлено письмо-требование о досрочном возврате кредита (исх. 1321/19-17/135 от ДД.ММ.ГГГГ), однако указанное требование исполнено не было.

Таким образом, размер задолженности Ответчика перед АО «КБ ДельтаКредит» по Кредитному договору 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 967 300 рублей 80 копеек, включая сумму невозвращенного основного долга — 782 836,13 рублей, сумму начисленных и неуплаченных процентов — 54 996,69 рублей, сумму пени — 129 467,98 рублей.

Неисполнение обязательств по Кредитному договору является существенным.

Согласно Отчету об оценке № ЖН-18-16033 от ДД.ММ.ГГГГ, составленного ООО «Профессиональная группа оценки», рыночная стоимость предмета залога определена в размере 1 407 317 рублей. Таким образом, в настоящем случае начальная продажная цена квартиры должна быть определена в размере 1 125 853 рубля 60 копеек.

На основании изложенного просят: обратить путем продажи с публичных торгов взыскание на квартиру, расположенную по адресу: РТ, 

<

адрес> (кадастровый №), установив ее начальную продажную цену в размере 1 125 853 (Один миллион сто двадцать пять тысяч восемьсот пятьдесят три) рубля 60 копеек; взыскать в пользу Акционерного общества «Коммерческий банк ДельтаКредит» с ответчика сумму задолженности по Кредитному договору 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ, определенную на ДД.ММ.ГГГГ в размере 967 300 рублей 80 копеек, включая сумму невозвращенного основного долга — 782 836,13 рублей, сумму начисленных и неуплаченных процентов — 54 996,69 рублей, сумму пени — 129 467,98 рублей, сумму процентов, начисленных АО «Коммерческий Банк «ДельтаКредит» в соответствии с условиями Кредитного договора 

<

***> от «30» сентября 2015 года на сумму основного долга по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 15,50% процентов годовых за период с «15» марта 2018 года и по день фактического возврата кредита, сумму уплаченной государственной пошлины за рассмотрение искового заявления — 24 873,01 рубля, сумму расходов на оплату услуг представителя — 17 500 рублей, сумму расходов на оплату услуг оценки — 5 000 рублей.

Представитель истца Акционерного общества «Коммерческий банк ДельтаКредит» ФИО1 исковые требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить.

Представитель ответчика ФИО3 - ФИО4 с иском согласилась частично, с суммой основного долга и процентов согласилась, размер пени просила снизить, при этом также просила не обращать взыскание на квартиру. 

Суд, выслушав представителей истца и ответчика, изучив материалы дела, находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

На основании ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно абзацу 1 пункта 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

В силу статьи 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии с пунктом 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «КБ ДельтаКредит» и ФИО3 заключен Кредитный договор 

<

***>.

Согласно данному договору, ответчику был предоставлен кредит в размере 1 100 000 рублей на приобретение квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, под ее залог.

Кредит был предоставлен путем перечисления всей суммы кредита на счет Ответчика в согласованном с Истцом банке.

Ответчик ФИО3 за счет предоставленных ему кредитных средств приобрел в собственность Квартиру по Договору купли-продажи недвижимого имущества с использованием кредитных средств №-КП-2015 от ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированному в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Одновременно с государственной регистрацией Договора купли-продажи и перехода права собственности по нему, на основании ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, была осуществлена государственная регистрация ипотеки Квартиры в пользу Банка, в подтверждение чего Банком была получена закладная.

В соответствии с Кредитным договором погашение кредита и уплата процентов за пользование им должны осуществляться ежемесячно, включающими в себя сумму кредита и проценты, при сроке возврата кредита 62 календарных месяца с даты предоставления кредита и процентной ставке – 15, 50% годовых.

Порядок и сроки внесения ответчиком ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов определен п. 4. Кредитного договора.

Кроме того, при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов в соответствии с п. 6.3. Кредитного договора ответчик обязан уплатить Банку пени в размере 2% от просроченного остатка ссудной задолженности за каждый календарный день просрочки.

С октября 2017 года ответчик не исполняет свои обязательства по Кредитному договору надлежащим образом. Просрочка ответчика по оплате ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом составляет более 100 дней, что подтверждается выпиской из банковского счета.

ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес ответчика было направлено письмо-требование о досрочном возврате кредита, однако указанное требование исполнено не было.

Неисполнение обязательств по Кредитному договору является существенным нарушением условий договора и влечет расторжение кредитного договора по решению суда.

Задолженность ответчика перед истцом и по Кредитному договору 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 967 300 рублей 80 копеек, включая сумму невозвращенного основного долга — 782 836,13 рублей, сумму начисленных и неуплаченных процентов — 54 996,69 рублей, сумму пени — 129 467,98 рублей.

Судом установлено, что заключенный сторонами договор соответствует требованиям статей 819, 820 ГК РФ и статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», которые регламентируют существенные условия кредитного договора, включая отражение в кредитном договоре процентных ставок по кредитам, стоимости банковских услуг, сроков их выполнения, а также ответственности за нарушение обязательств по договору, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей. 

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. 

Как следует из искового заявления и представленных истцом расчёта задолженности по кредитному договору и выписки из истории платежей клиента по договору, ответчиком были нарушены условия договора, касающиеся своевременного возврата полученного кредита и уплаты процентов. 

Доказательств обратного, не представлено.

Оснований не доверять предоставленному истцом расчёту у суда не имеется, поскольку начисление ответчикам задолженности произведено в соответствии с условиями заключенного сторонами кредитного договора.Расчета опровергающего расчет истца ответчиком не представлено.

Однако в силу положений ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд считает, что к требованиям истца о взыскании с ответчика неустойки по кредиту в размере 129 467,98 рублей следует применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки по кредиту до 50 000 рублей 00 копеек, поскольку начисленные истцом в качестве санкции за нарушение исполнения обязательств, явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства.

В связи с тем, что ответчик надлежащим образом не исполнил взятые на себя обязательства по условиям кредитного договора, имеет значительный размер просроченных платежей и срок просрочки, задолженность в размере 887 832 рублей 82 копеек (основного долга — 782 836,13 рублей + сумма начисленных и неуплаченных процентов — 54 996,69 рублей +пени — 50 000 рублей) подлежит взысканию с ответчика. 

В силу п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, в случаях, когда на основании пункта 2 ст. 811 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Таким образом, требование истца о взыскании процентов, начисленных на сумму основного долга по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 15,50% процентов годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического возврата кредита, являються обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Требования об обращении взыскания на заложенное имущество суд также находит обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В рамках Кредитного договора в части, касающейся залоговых правоотношений, Ответчик и Банк оговорились о том, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Ответчиком его денежных обязательств по указанному договору Банк вправе удовлетворить свои денежные требования по Кредитному договору за счет стоимости Квартиры посредством обращения взыскания на нее. Стороны также договорились, что такое право возникает у Банка в случае просрочки Ответчиком очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 15 календарных дней (п. 5.4.1. п.п. «в» Кредитного договора).

Согласно статьи 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 51 вышеуказанного закона, взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Из п. 5 ст. 54.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» следует, что обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. 

В соответствии со статьей 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно Отчету об оценке № ЖН-18-16033 от ДД.ММ.ГГГГ, составленного ООО «Профессиональная группа оценки», рыночная стоимость квартиры составляет 1 407 317 рублей. 

Рыночную стоимость квартиры представитель ответчика не оспорила.

80% от стоимости квартиры составляет 1 125 853 рубля 60 копеек. 

Соотнося залоговую стоимость недвижимого имущества с размером взыскиваемой задолженности, с учетом вышеизложенного, суд признает необходимым для достаточного удовлетворения требований кредитора обратить взыскание на предмет залога - на квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, установив начальную продажную стоимость 1 125 853 рубля 60 копеек, путем продажи с публичных торгов. 

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии ч. 1 ст. 100 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Из ч.1 ст. 88 ГПК РФ следует, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Как следует из ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: расходы на оплату услуг представителей; другие признанные судом необходимыми расходы.

В соответствии с положениями ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истец просит суд взыскать с ответчика понесенные расходы по оплате юридических услуг в размере 17 500 рублей, в обоснование представлен договор об оказании юридических услуг, платежное поручение об оплате. 

Расходы истца в связи с настоящим делом за услуги представителя в сумме 17 500 рублей, суд находит завышенными. С учетом характера спора и объема выполненной работы, суд считает возместить указанные расходы в размере 10 000 рублей.

Также истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате услуг оценки в сумме 5 000 рублей, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате услуг оценки в указанном размере. Проведя оценку стоимости недвижимого имущества, истец воспользовался своим правом на представление доказательств, суд признает необходимыми для подтверждения заявленных требований и подлежащими включению в судебные издержки по правилам абз. 9 ст. 94 ГПК РФ. 

Кроме того, истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 24 873 рубля 01 копейка, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу итца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 235 ГПК РФ суд

решил:

иск Акционерного общества «Коммерческий банк ДельтаКредит» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращения взыскания на заложенную квартиру удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО3 в пользу Акционерного общества «Коммерческий банк ДельтаКредит» сумму задолженности по кредитному договору 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 887 832 (восемьсот восемьдесят семь тысяч восемьсот тридцать два) рублей 82 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 24 873 (двадцать четыре тысячи восемьсот семьдесят три) 01 копейки, расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 (десять тысяч) рублей 00 копеек, расходы на оплату услуг оценки в размере 5 000 (пять тысяч) рублей 00 копеек, проценты, начисленных Акционерным обществом «Коммерческий банк ДельтаКредит» в соответствии с условиями Кредитного договора 

<

***> от «30» сентября 2015 года на сумму основного долга по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 15,50% процентов годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического возврата кредита.

Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес> (кадастровый №), установив ее начальную продажную цену в размере 1 125 853 (один миллион сто двадцать пять тысяч восемьсот пятьдесят три) рубля 60 копеек, путем продажи с публичных торгов.

В удовлетворении остальных исковых требований отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления судом полного мотивированного решения в Верховный Суд Республики Татарстан через Высокогорский районный суд Республики Татарстан. 

Судья: Н.Д. Тазиев