Дело № 2-46/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Нововоронеж 19.02.2018г.

Нововоронежский городской суд Воронежской области в составе:

председательствующего - судьи Палагина С.В., 

при секретаре Чистовой О.Ю., 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда г.Нововоронежа гражданское дело по иску АКБ «Инвестбанк» (ОАО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» г.Москвы к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АКБ «Инвестбанк» (ОАО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» г.Москвы обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 113728руб.16коп., из которой задолженность по основному долгу – 16704руб.09коп., процентам – 8629руб.53коп., штрафным санкциям – 88394руб.54коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3474руб.56коп., мотивировав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между Акционерным Коммерческим Банком «Инвестбанк» (ОАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №. В соответствии с п.1.1 кредитного договора Банк предоставляет заемщику кредит в сумме 100000рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ. включительно, а заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом. Размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 19,5% годовых (п.1.2 Договора). Согласно п.5.1 кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются банком ежедневно с даты, следующей за датой выдачи кредита, по день фактического возврата. Возврат суммы кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется равными ежемесячными платежами (аннуитетный платеж) в размере и даты, установленные в графике платежей, указанном в Приложении № к Договору. На основании п.4.1 Договора сумма кредита перечисляется на текущий счет заемщика №, открытый в Банке, расчеты по которому осуществляются с использованием банковской карты VISA Instant Issue. Денежные средства были перечислены ответчику, что подтверждается выписками по лицевым счетам. Согласно п.6.1 кредитного Договора все платежи производятся путем списания банком без дополнительного распоряжения заемщика соответствующей денежной суммы со счета заемщика. В соответствии с п.6.2 к дате платежа по договору, указанной в Графике платежей, заемщик обязан обеспечить наличие на счете денежных средств, достаточных для совершения соответствующего платежа. Согласно п.9.2 кредитного договора, в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору, в т.ч. по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, заемщик обязуется уплачивать банку неустойку (пеню) в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Ответчик принятые свои обязанности по заключенному договору по уплате ежемесячных (аннуитетных) платежей исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, на 08.12.2017г. образовалась задолженность в указанной сумме. 

В ходе судебного разбирательства, после представления ответчиком доказательств произведенных им платежей в погашение задолженности по кредиту, ДД.ММ.ГГГГ. представитель истца АКБ «Инвестбанк» (ОАО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» г.Москвы уточнил исковые требования и просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 41103руб.87коп,, из которой сумма основного долга составляет 6110руб.21коп., сумма процентов – 3172руб.96коп., штрафные санкции – 31820руб.70коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1433руб.12коп., возвратить излишне уплаченную государственную пошлину в размере 2041руб.44коп. (л.д.88-89).

Представитель истца АКБ «Инвестбанк» (ОАО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» г.Москвы, надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, суд, с учетом отсутствия возражений от ответчика, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 исковые требования не признал, представил письменные возражения на иск и доказательства исполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по оплате ежемесячных аннуитетных платежей в размере и даты, установленные Графиком платежей, указанном в приложении № к кредитному договору (л.д.61-75).

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и Акционерным Коммерческим Банком «Инвестбанк» (ОАО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк обязуется предоставить ФИО1 на потребительские цели денежные средства в размере 100000рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ., с размером процентной ставки за пользование кредитом 19,5% годовых. Датой ежемесячного платежа установлено с 20 по 22 число, величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов – 5065руб.19коп.. Плата за пользование кредитом и порядок возврата кредита установлена разделом 5 Договора. Разделом 9 указанного договора установлена ответственность сторон, где п.9.2 предусмотрено, что за неисполнение либо ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по настоящему договору, в том числе возврату суммы кредита и/или/ уплаты начисленных за пользование кредитом процентов, банк вправе начислить, а заемщик обязуется уплатить банку неустойку (пени) в размере 0,5% от просроченной суммы задолженности за каждый календарный день просрочки (л.д.17-24).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.ст.809, 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Акционерный Коммерческий Банк «Инвестбанк» свои обязательства по предоставлению ответчику кредита исполнил в полном объеме.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 04.03.2014г., АКБ «Инвестбанк» (ОАО) было признано несостоятельным (банкротом) и в отношении банка было открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего АКБ «Инвестбанк» (ОАО) возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Определением Арбитражного суда города Москвы от 29.09.2017г. конкурсное производство в отношении АКБ «Инвестбанк» (ОАО) продлено на шесть месяцев до 04.03.2018г. с учетом определения об устранении описки от 09.10.2017г. (л.д.34-37,38-39,40).

Как следует из выписки из лицевого счета, открытого на имя ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ., Банк перечислил на счет заемщика 100000рублей (л.д.25).

Из представленного в суд расчета исковых требований по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ., следует, что ФИО1 допущено одно нарушение условий кредитного договора в виде несвоевременной уплаты ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ. АКБ «Инвестбанк», в лице конкурсного управляющего, в адрес ответчика ФИО1 направил требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и неустойки (л.д.31-33). Задолженность ответчиком погашена не была, в связи с чем истец обратился с заявлением о выдаче судебного приказа к мировому судье, в котором просил взыскать с ФИО1 сумму основного долга 16704,09 руб., сумму просроченных процентов 76,10 руб., сумму процентов на просроченный основной долг 6143,93 руб., штрафные санкции на просроченный основной долг 64746,31 руб., штрафные санкции на просроченные проценты 994,98 руб. (л.д.14).

ДД.ММ.ГГГГ. определением мирового судьи судебного участка № 2 в Нововоронежском судебном районе Воронежской области отказано АКБ «Инвестбанк» (ОАО) в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» г.Москвы в выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору, в связи с наличием спора о праве (л.д.14). 

Согласно представленному уточненному расчету, задолженность ФИО1 по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года составляет 41103руб.87коп., из них задолженность по основному долгу – 6110руб.21коп., по процентам – 3172руб.96коп., просроченным процентам – 31219руб.42коп., штрафным санкциям на просроченный основной долг – 31810руб.27коп., штрафным санкциям на просроченные проценты –10руб.43коп. (л.д.90-93)

Ответчик ФИО1 представил в подтверждение исполнения своих обязательств оригиналы чеков, приходных кассовых ордеров, чеков-ордеров, копии которых были направлены истцу, а также приобщены к материалам дела о погашении аннуитетных платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.65-75). 

В судебном заседании ответчик пояснил, что платеж по погашению аннуитетного платежа, который он должен был произвести ДД.ММ.ГГГГ., он произвел заранее, что подтверждается карточной операцией № от ДД.ММ.ГГГГ., в сумме 5000рублей. Указанная сумма поступила на его счет и в установленную Графиком платежей дату должна была быть списана Банком в погашение кредитных обязательств. Он возражает против взыскания с него указанной суммы задолженности, а также начисленных процентов по договору и штрафной санкции, т.к. считает, что вины его в образовавшейся задолженности нет, он добросовестно исполнял взятые на себя обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. как перед Банком, так и перед Агентством по страхованию вкладов. После полного погашения задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ., вплоть до ДД.ММ.ГГГГ года никаких претензий о наличии какой-либо его задолженности перед Банком, к нему никто не предъявлял. После получения требования Банка о погашении задолженности, он пытался неоднократно выяснить данный вопрос, но никаких вразумительных пояснений не получил.

Разделом 6 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. предусмотрен порядок расчетов по кредиту, где п.6.1 предусмотрено, что настоящим заемщик дает Банку распоряжение на периодическое списание денежных средств со счет заемщика в счет уплаты платежей по настоящему договору (в том числе по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, неустойки) в установленные Графиком платежей даты платежа по договору, в дату досрочного возврата. К дате платежа по Договору, указанной в Графике платежей, заемщик обязан обеспечить наличие на счете денежных средств, достаточных для совершения соответствующего платежа по настоящему договору (отсутствие денежных средств на счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по настоящему договору) (п.6.2).

Приложением № к Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. установлен График погашения задолженности по кредиту, в котором дата платежа определена 20-22 числа месяца с аннуитетным платежом в размере 5065руб.19коп. (л.д.23-24).

В представленном отзыве на возражения ответчика ФИО1, представитель истца АКБ «Инвестбанк» (ОАО) в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» указывает на то обстоятельство, что приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ. № № отозвана лицензия на осуществление банковских операций у кредитной организации ОАО АКБ «Инвестбанк». График платежей, являющийся Приложением № к Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., устанавливает даты платежей, а также размер аннуитетного платежа. Согласно данному графику, списание денежных средств со счета ответчика должно было произойти ДД.ММ.ГГГГ., однако, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. у Банка уже была отозвана лицензия и заморожены счета, вследствие чего денежные средства не могли быть направлены в счет погашения задолженности по кредитному договору. Остаток денежных средств на счете ответчика по состоянию на дату отзыва лицензии в размере 5174руб.05коп. является обязательством Банка. Согласно информации, опубликованной ДД.ММ.ГГГГ. на официальном сайте ГК «Агентство по страхованию вкладов», Агентство сообщает о наступлении ДД.ММ.ГГГГ. страхового случая в отношении АКБ «Инвестбанк» (ОАО) (г.Москва), а также по информации, опубликованной 27.12.2016г. Агентством по страхованию вкладов, с 09.01.2017г. и до дня завершения ликвидационных процедур в отношении АКБ «Инвестбанк» (ОАО) прием заявлений о выплате возмещения по вкладам и выплата такого возмещения будут осуществляться непосредственно Агентством. Все платежи согласно представленным ответчиком квитанциям, учтены в расчете задолженности, приложенным к уточненным исковым требованиям (л.д.84-85,86,87). 

Оценив представленные сторонами доказательства с точки зрения допустимости, относимости, достоверности и достаточности, суд приходит к выводу о том, что ответчиком ФИО1 погашение кредита производилось своевременно, согласно графику платежей до ДД.ММ.ГГГГ., т.е. до признания банка несостоятельным (банкротом), что подтверждается копиями лицевого счета. Как следует из материалов дела, конкурсный управляющий банка только ДД.ММ.ГГГГ. направил в адрес ответчика требование о погашении образовавшейся на ДД.ММ.ГГГГ. задолженности, где одновременно проинформировал ФИО1 о том, что банк банкрот и представил реквизиты для зачисления денежных средств по кредиту. Однако ФИО1, после отзыва у Банка лицензии, самостоятельно предпринял все меры для выяснения платежных реквизитов и с января 2014 года продолжил осуществлять погашение задолженности по кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ., своевременно, согласно Графику платежей, перечисляя денежные средства на счет Агентства по страхованию вкладов, что подтверждается представленными ответчиком доказательствами. 

Так, в силу ст. 37 Закона о защите прав потребителей, при использовании наличной формы расчетов оплата товаров (работ, услуг) потребителем производится в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путем внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. При этом обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.

С учетом изложенного, суд исходит из того, что обязательство заемщика по возврату задолженности по кредитному договору считается исполненным с момента внесения наличных денежных средств платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц (ст. 37 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», действующей на момент возникших между сторонами правоотношений).

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства (абз. 2 п. 1 ст. 401 ГК РФ).

ФИО1 были приняты все меры для надлежащего исполнения обязательств по внесению аннуитетного платежа по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. при наличии всей степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям договора, а аннуитетный платеж в размере 5000 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., перечисленный ответчиком ДД.ММ.ГГГГ., на счет кредитора перечислен не был не по вине ФИО1. При этом ссылки представителя истца на невозможность перечисления поступивших от ответчика денежных средств с его счета на счет банка ввиду отзыва у банка лицензии ДД.ММ.ГГГГ., не может опровергнуть данного вывода, поскольку иное противоречило бы положениям ч.4 ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей». 

Истец в соответствии с действующим законодательством не исполнил обязательство по информированию ответчика, добросовестно исполнявшего до возникновения указанных обстоятельств, принятые на себя обязательства по кредитному договору, об отзыве лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации АКБ «Инвестбанк», реквизиты для осуществления ежемесячных платежей по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. не сообщил, в связи с чем, не вправе требовать от ответчика взыскания процентов, неустойки и штрафных санкций. 

При принятии настоящего решения суд руководствуется ст.56 ГПК РФ, в соответствии с которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, и исходит из того, что представителем ответчика возражения не доказаны. Согласно ст.55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Вместе с тем, согласно выписке из лицевого счета по договору № от ДД.ММ.ГГГГ., по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ., остаток основного долга ФИО1 перед банком составляет сумму 5262 руб.63 коп.. В то же время остаток денежных средств на счете ФИО1 по состоянию на дату отзыва лицензии у банка, составляет сумму 5174 руб.05 коп.. Принимая во внимание, что суд посчитал обязательства ФИО1 перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. исполненными, для окончательного расчета по кредитному договору, с последнего в пользу истца следует взыскать задолженность по основному долгу в размере 88 руб.58 коп. (5262,63 руб.-5174,05 руб.)

Судебные расходы, согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. При частичном удовлетворении заявленных требований, возврат государственной пошлины производится пропорционально сумме удовлетворенных требований. В случае уменьшения суммы заявленных требований в ходе судебного разбирательства после представления стороной доказательств, способствовавших уменьшению цены иска, возврат излишне уплаченной государственной пошлины не производится.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в сумме 3474,56 рублей, которая, в связи с частичным удовлетворением иска, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в размере 400 рублей. 

Руководствуясь ст. ст. 196-198 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу АКБ «Инвестбанк» (ОАО) в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» г.Москвы задолженность по основному долгу в размере 88 руб.58 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 400руб.00коп., а всего 488руб.58коп.

В остальной части иска АКБ «Инвестбанк» (ОАО) в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» г.Москвы к ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Нововоронежский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья С.В.Палагин

Решение в окончательном виде изготовлено 26.02.2018г.