РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 июля 2018 года 

<

...>

Дзержинский районный суд 

<

...> в составе председательствующего судьи Копыловой В.И., 

при секретаре Косточкиной А.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Коммерческий банк «Восточный» к ФИО1 

<

ФИО>6 

<

ФИО>5 о взыскании суммы задолженности по договору, 

установил:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, указав, что 

<

Дата обезличена> с ответчиком был заключён кредитный договор 

<

Номер обезличен>, по условиям которого банком был предоставлен кредит в размере 100 000 руб., сроком на 36 месяцев. За период действия кредитного договора ответчик неоднократно допускал просрочки уплаты платежей. По состоянию на 

<

Дата обезличена>, сумма задолженности по кредитному договору 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена> составляет 377 803,33 руб., из которых: 90 466,11 руб. - сумма задолженности по основному договору; 259 349,45 руб. - сумма задолженности по процентам за пользование кредитными средствами; 27 987,77 руб. - сумма задолженности по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг. Просит суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору в размере 377 803,33 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 978,03 руб.

Представитель истца ПАО «Восточный Экспресс банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, указала, что по условиям договора, кредит был выдан на срок 36 месяцев - то есть по 

<

Дата обезличена> Однако, принимая во внимание систематическое неисполнение заемщиком своих обязательств, банк в одностороннем порядке принял решение об истребовании суммы кредита в срок 

<

Дата обезличена> В графе -погашение основного долга указана дата остатка основного долга - 90 466,11 руб., зафиксированная по состоянию на 

<

Дата обезличена>. Именно эта сумма задолженности по основному долгу заявлена банком к взысканию. После указанной даты - 

<

Дата обезличена> вся сумма задолженности была вынесена банком на счета просрочки, и у банка возникло право требовать взыскания указанной задолженности по кредитному договору в судебном порядке, как по сумме основного долга, так и по процентам и штрафным санкциям. Кредитор согласно данным официального сайта Дзержинского районного суда 

<

...> обратился в суд с исковым заявлением о защите своих нарушенных прав лишь 

<

Дата обезличена>, спустя почти четыре года после даты окончания срока действия кредитного договора и выноса всей задолженности на счета просроченных ссуд. Нормы статьи 196 ГК РФ предполагают возможность судебной защиты нарушенных прав истца только за трехлетний период с 

<

Дата обезличена> по 

<

Дата обезличена>.г., тогда как истцом каких либо требований, возникших за указанный период по основному долгу, не заявлено. Такие требования заявлены только по начисленным за указанный период процентам, однако руководствуясь пояснениями вышеприведенного Постановления Пленума ВАС 

<

Номер обезличен>, считает, что срок исковой давности по процентам истек в момент истечения срока исковой давности по основному долгу - а именно 

<

Дата обезличена>. При этом подпадают под действие ст. 196 ГК РФ (пропуск истцом без уважительных причин сроков исковой давности) нарушенные права истца за период просроченной задолженности, когда должником прекращено исполнение обязательств надлежащим образом (период с 

<

Дата обезличена>- дата образования первой просроченной задолженности по 23.08. 2014 г. - дата выноса суммы основного долга на счета просроченных ссуд). Считает, что требования истца в сумме 377 803,33 руб. не подлежат удовлетворению в связи с пропуском истцом срока исковой давности как в части взыскания основного долга, так и в части взыскания процентов за пользование займом, и неустоек.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив совокупность представленных доказательств, приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с требованиями закона и условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Из ст. 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Из материалов дела следует, что 

<

Дата обезличена> между ОАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключён кредитный договор 

<

Номер обезличен>, путем подписания заявления клиента о заключении договора кредитования, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 100 000 руб. с процентной ставкой 49% годовых на срок 36 месяцев, вид кредита - альтернативный кредит.

Согласно общим условиям потребительского кредита и банковского специального счета договор кредитования заключается путем присоединения клиента к общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента.

В соответствии с п. 4.6 общих условий за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов). Клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка.

Пеня, начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта составляет 50%, штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредита задолженности составляет 590 руб. за факт образования просрочки. Плата за безналичное перечисление со специального банковского счета, за исключением безналичных расчетов с применением пластиковых карт - 4,9% мин. 250 руб.

Плата за присоединение к программе страхования составляет 0,60% от суммы кредита (600 руб.) ежемесячно.

ФИО1 подтвердила, что была ознакомлена и согласна с правилами дистанционного банковского обслуживания, а также тарифами банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения договора дистанционного банковского обслуживания, просила признать их неотъемлемой частью заявления, о чем имеется ее подпись.

Свои обязательства по кредитному договору банк исполнил в полном объеме, предоставив ФИО1 кредит в размере 100 000 руб.

Обязательства по погашению кредита по договору заемщик ФИО1 исполняла ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности. Факт ненадлежащего исполнения ФИО1 условий кредитного договора подтверждается материалами дела.

Согласно расчёту, представленному банком, задолженность по кредитному договору 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена> по состоянию на 

<

Дата обезличена> составляет 377 803,33 руб., из которых: 90 466,11 руб. - сумма задолженности по основному договору; 259 349,45 руб. - сумма задолженности по процентам за пользование кредитными средствами; 27 987,77 руб. - сумма задолженности по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг.

Вместе с тем, согласно ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня определяемого в соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с ч.1 с т. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно ч. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского Кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета под ежемесячным взносом понимается ежемесячный аннуитетный платеж, включающий сумму по возврату кредита (основного долга) и уплате начисленных процентов. Размер ежемесячных взносов указывается в графике платежей.

Согласно п. 3.1 условий при заключении договора кредитования банк открывает клиенту банковский специальный счет для осуществления ограниченного круга банковских операций, а именно:

- зачисление клиентом суммы первоначального взноса;

- зачисление банком суммы кредита;

- зачисление (наличными или в безналичном порядке) клиентом и/или третьими лицами в пользу клиента ежемесячных взносов для последующего погашения кредита и начисленных процентов;

- списания денежных средств банком в погашение кредитной задолженности и оплате услуг банка;

- безналичная оплата стоимости товара (услуги) с использованием безналичного расчета;

- безналичное перечисление денежных средств на другой счет;

- снятие наличных денежных средств в банкоматах и ПВН банка, НКО «ОРСС», и сторонних банков.

В соответствии с п. 4.2 условий клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно.

Из п. 4.3 условий следует, что заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты.

В соответствии с заявлением клиента дата платежа - 15 число каждого месяца.

Таким образом, исходя из анализа приведённых выше условий кредитования, ответчику был предоставлен кредит с минимальным, ежемесячным платежом, причём данные платежи являлись аннуитетными, то есть одинаковыми платежами в течение всего срока кредитования независимо от оставшейся задолженности.

<

Дата обезличена> определением мирового судьи судебного участка № 

<

...> выдан судебный приказ 

<

Номер обезличен> о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный Экспресс Банк» суммы задолженности по кредитному договору.

<

Дата обезличена> на основании заявления ФИО1 определением мирового судьи судебного участка № 

<

...> судебный приказ отменен.

Вместе с тем, материалами дела подтверждается, что ответчиком последний платёж по кредитному договору был осуществлён 05 февраля 2014 года, с учётом указанных условий кредитования, а также приведённых правовых норм, истец о нарушении своего права узнал в марте 2014 года, в суд обратился только 05 июня 2018 года, поскольку ежемесячный платеж по кредитному договору должен быть осуществлен до 15 числа каждого месяца. 

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Судом установлено, что условиями договора предусмотрен срок исполнения обязательств. 

Таким образом, поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, и не представил доказательств уважительности причин его пропуска, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований ПАО КБ «Восточный», в связи с пропуском им срока исковой давности.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества Коммерческий банк «Восточный» к ФИО1 

<

ФИО>7 о взыскании суммы задолженности по договору - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Дзержинский районный суд 

<

...> в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья: В.И. Копылова 

Мотивированный текст решения изготовлен: 

<

Дата обезличена>.