Дело № 2-145/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с.Исянгулово 24 апреля 2019 года 

Кугарчинский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Ибрагимовой И.Р.

при секретаре Ильченбаевой А.Ю.,

с участием представителя истца ФИО1, действующей по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Уралсиб Страхование» о взыскание части страховой премии, 

у с т а н о в и л:

ФИО2 обратился в суд с иском о защите прав потребителей к ООО СК «ВТБ Страхование», мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Банк Уралсиб» был заключен кредитный договор .... на сумму 550 000 рублей сроком на 60 месяцев под 17,10% годовых. Одновременно с оформлением кредитной сделки ДД.ММ.ГГГГ с ООО СК «Уралсиб Страхование» был заключен договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней «Защита заемщика» № .... со сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, т.е. на срок кредитования. Страховая сумма на дату составления договора страхования по полису составляла 550 000 рублей. Страховая премия в размере 68 787,67 рублей им была уплачена. ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор был досрочно погашен. За время действия договора страхования у него не было страховых случаев и обращений за возвратом страховой премии. После исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования отпала. После досрочного погашения кредита им направлено в ООО СК «Уралсиб Страхование» претензионное письмо с предложением урегулировать досудебный порядок спора и добровольно выплатить ему часть страховой премии пропорционально не использованному сроку, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, однако ему было отказано в этом. Поскольку с момента погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма равна нулю, то у страховщика с этого момента фактически прекратилась обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая. Поскольку он полностью погасил сумму кредита, то данное обстоятельство привело к сокращению страховой суммы до нуля, поэтому на основании абзаца 1 пункта 3 ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Просит взыскать с ООО СК «Уралсиб Страхование» в его пользу сумму страховой премии в размере 65047,17 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей; штраф в сумме 50% от присужденного в пользу потребителя. 

Истец ФИО2 на судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в письменном заявлении просит рассмотреть дело без его участия.

Представитель истца ФИО1, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, на судебном заседании уточненные исковые требования поддержала в полном объеме, в обоснование привела доводы, изложенные в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО СК «Уралсиб Страхование» на судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства общество извещено надлежащим образом.

Представителем ООО СК «Уралсиб Страхование» ФИО3, действующей по доверенности .... от ДД.ММ.ГГГГ, направлен в суд отзыв на исковое заявление, в котором указано, что в договоре страхования был предусмотрен «период охлаждения», также было разъяснено право и условия досрочного расторжения договора страхования. В течение 14 календарных дней с даты заключения договора истец с заявлением об отказе от договора не обращался, а также не обжаловал договор и условия страхования. Досрочное погашение суммы кредита не является основанием для прекращения договора страхования, и не является обстоятельством, порождающим у страхователя право на возврат части страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования. Просит в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица ПАО «Банк Уралсиб» на судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела общество извещено надлежащим образом.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как усматривается из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Банк Уралсиб» был заключен кредитный договор .... на сумму 550 000 рублей сроком на 60 месяцев под 17,10% годовых. 

Одновременно с оформлением кредитной сделки ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО СК «Уралсиб Страхование» был заключен договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней «Защита заемщика» № .... со сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, т.е. на срок кредитования. Страховая сумма на дату составления договора страхования по полису составляла 550 000 рублей. 

ФИО2 была уплачена страховая премия в размере 68 787,67 рублей. 

ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор был досрочно погашен.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в «Банк Уралсиб» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии за неиспользованный срок кредитования.

В письме от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Банк Уралсиб» сообщил ФИО2, что страховой Полис был заключен с ООО СК «Уралсиб Страхование», в связи с чем следует обратиться к указанному обществу.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направил в ООО СК «Уралсиб Страхование» претензионное письмо с требованием выплатить ему часть страховой премии пропорционально не использованному сроку страхования.

Однако его заявление оставлено ответчиком без удовлетворения. 

На основании частей 1, 2, 3 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Согласно п.21 Условий договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней «Защита Заемщика» (Приложение .... к Полису от ДД.ММ.ГГГГ № ЗПК-У 1003939054) основаниями для отказа страховой выплаты являются: наступление события, не являющегося страховым случаем в соответствии с условиями настоящего договора; основания, указанные в п.22 настоящих Условий.

Пунктом 22 определены случаи прекращения действия Договора: истечение срока действия договора страхования (п.22.1), исполнение страховщиком обязательств по настоящему договору в полном объеме (п.22.2). 

В силу п.22.3 Условий, если после вступления настоящего Договора в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае Страховщик возвращает страхователю часть страховой премии пропорционально неистекшему сроку оплаченного страхового года. 

В качестве оснований для возврата части страховой премии ситец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ он полностью погасил задолженность по кредиту. Однако прекращение кредитного договора не предусмотрено в качестве страхового случая.

В соответствии с п. 22.4 Условий страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, по требованию страхователя за исключением случая, предусмотренного п. 22.5 настоящих Условий, настоящий договор прекращает свое действие с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении страхователя на досрочное прекращение договора страхования, но не ранее даты получения письменного заявления страховщиком. В этом случае возврат уплаченной страховой премии не производится.

Согласно п. 22.5 Условий страхования, по требованию страхователя - физического лица, предъявленному в течение 5 календарных дней с даты заключения настоящего договора при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Настоящий договор считается прекратившим свое действие с даты его заключения и уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме. Соглашением сторон может быть предусмотрена иная дата прекращения действия договора страхования, но не позднее 5 календарных дней со дня его заключения. Если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия страхования, то страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования. Возврат премии производится наличными деньгами или в безналичном порядке в течение 10 рабочих дней со дня получения страховщиком письменного заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования.

Поскольку письменное требование о расторжении договора страхования жизни и здоровья заемщика и возврате страховой премии направлено ФИО2 по истечении более 3-х месяцев после даты заключения договора страхования, ему правомерно было отказано в возврате страховой премии.

При указанных обстоятельствах с учетом положений ст. 958 ГК РФ, суд приходит к выводу, что заявленные истцом требования удовлетворению не подлежат.

Требования истца о взыскании штрафа и компенсации морального вреда являются производными от основного требования о взыскании страховой премии, в связи с чем также не подлежат удовлетворению. 

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Уралсиб Страхование» о взыскании части страховой премии отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Кугарчинский межрайонный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий И.Р. Ибрагимова