Дело № 2-1474/2024

УИД 74RS0007-01-2024-000163-39 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 марта 2024 года г. Челябинск 

Курчатовский районный суд города Челябинска в составе:

председательствующего судьи Пылковой Е.В.,

при секретаре Стрекалёвой Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей, указывая, что между истцом и банком был заключен кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита 1 705 140,80 руб., процентная ставка по кредиту 13,00 % годовых. Пунктом 4 кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка может быть увеличена на 5 процентных пунктов в случае нарушения заемщиком обязательства по заключению Договора комплексного страхования финансовых рисков, соответствующего требованиям п. 19 Индивидуальных условий. В случае не заключения такого договора страхования или несоответствия заключенного заемщиком договора страхования требованиям кредитного договора, процентная ставка составит 18,00 % годовых. Полагает, что действия ответчика по включению в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки, в случае не заключения договора страхования заемщиком, являются незаконными. Просит признать недействительным п. 4 ИУ кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда за нарушение прав потребителя в размере 30 000 руб., сумму нотариальных услуг в размере 3 820 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, судом извещена, ранее в заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк», представитель третьего лица ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явились, извещены судом, о причинах неявки суду не сообщили.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 450 Гражданского процессуального кодекса Российской изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Как установлено судом, а также подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № № на получение потребительского кредита в размере 1 705 140,80 рублей сроком на 72 месяца под 13 % годовых.

Согласно п. 11 индивидуальных условий целями использования Заемщиком потребительского Кредита являются потребительские нужды.

В соответствии с п. 4.1 процентная ставка на дату заключения договора составляет 13 % годовых. 

Процентная ставка по кредитному договору равна разнице между базовой процентной ставкой (п. 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом/суммой дисконтов, предоставляемых заемщику в случае заключения договора страхования, добровольно выбранного заемщиком при оформлении заявления-анкеты на автокредит и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору, но не более максимальной суммы дисконтов, в соответствии с тарифами банка по программам автокредитования, действующим на дату заключения кредитного договора.

В случае заключения заемщиком договора комплексного страхования финансовых рисков, соответствующего требованиям п. 19 настоящих ИУ и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору (далее добровольный договор страхования), по которому заемщиком в банк предоставлены документальные подтверждения заключения добровольного договора страхования, оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 19 настоящих ИУ срок, размер дисконта – 5,00 % годовых.

Согласно п. 4.2 кредитного договора, базовая процентная ставка на дату заключения кредитного договора 18,00 % годовых.

В силу п. 4.3 при отсутствии добровольного договора комплексного страхования финансовых рисков и (или) несоответствии заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 19 настоящих ИУ, и (или) несоответствии заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 19 настоящих ИУ, и (или) непредставлении в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования, оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 19 настоящих ИУ срок, дисконт прекращает действовать, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по кредитному договору на весь оставшийся срок действия кредитного договора. Повторное предоставление заемщику дисконта, указанного в п. 4.1 настоящих ИУ, не предусмотрено вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

В случае изменения процентной ставки в соответствии с п. 4 настоящих ИУ банк предоставляет заемщику новый график платежей посредством размещения в личном кабинете в приложении. 

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно статье 9 Федерального закона РФ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с частями 2 и 10 статьи 7 Федерального закона Российской Федерации "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). 

Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе, посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как установлено судом, при заключении кредитного договора ФИО1 согласилась со всеми его существенными условиями, в том числе, с возможностью банка изменить размер процентной ставки в одностороннем порядке в случае неосуществления заемщиком страхования рисков жизни и здоровья.

Сведения о размере процентной ставки за пользование кредитом без заключения договора личного страхования в отношении рисков, предусмотренных кредитным договором, были предоставлены истцу заранее до подписания кредитного договора (пункт 4.1). 

Подписав кредитный договор, истец согласилась с размером процентной ставки при неосуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья.

Таким образом, сторонами соблюдены положения, предусмотренные ст. 421 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, согласно которой граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Учитывая изложенное, оснований для признания п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора недействительным не имеется, указанные условия не противоречат обязательным требованиям закона.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о признании п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора недействительными.

Также, в связи с отсутствием нарушений прав истца как потребителя финансовых услуг, оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда и штрафа на основании Закона РФ «О защите прав потребителей» суд не находит.

Судебные расходы не подлежит взысканию с ответчика, поскольку в иске истцу отказано.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (СНИЛС № 29) к АО «Альфа-Банк» (ИНН №) о признании недействительным п. 4 индивидуальных условий кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки, взыскании компенсации морального вреда в размере 30 000 руб., расходов на нотариальные услуга в размере 3 820 руб., отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Курчатовский районный суд г. Челябинска.

Председательствующий Е.В. Пылкова

Мотивированное решение изготовлено 26 марта 2024 года