Дело № 2-3527/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Челябинск 05 ноября 2019 года

Калининский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Пшеничной Т.С.,

при секретаре Кузнецовой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» о признании пунктов договора страхования недействительными, взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО Страховая компания «ЭРГО Жизнь» ((дата) произошла смена наименование на ООО СК «Росгосстрах Жизнь»), с учетом уточнения, о признании недействительными пункты 3 (три) и 5 (пять) договора страхования по программе «Пакет базовый» от (дата), взыскании части страховой премии в размере 71185 рублей, неустойки (пени) в размере 150000 рублей, штрафа, компенсации морального вреда 15000 рублей, судебных расходов в размере 30000 рублей.

В обоснование указал, что (дата) между ФИО1 и ООО СК «ЭРГО Жизнь» был заключен договор страхования. Условия, на которых заключался Договор страхования, а также права и обязанности Страховщика и Страхователя были определены в стандартных Правилах добровольного страхования жизни заемщиков ФИО3 от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы №. С Правилами страхования истец был ознакомлен, согласен в полном объеме, возражений не имел. Текст правил страхования был вручен истцу вместе с экземпляром договора страхования, о чем свидетельствует собственноручная подпись ФИО1 ФИО3 был погашен досрочно (дата), что подтверждается справкой от (дата), то есть кредитными средствами истец пользовался в период с (дата) по (дата) или 163 дня. Исходя из расчета стоимости страховой премии в 83880 рублей, предусматривающий период пользования ФИО3 с (дата) по (дата) (то есть 1077 дней), полагает, что подлежит уплате сумма страховой премии в размере 12694 рубля 93 копейки (83 880,00/1077х 163). Следовательно, возвращена должна быть страховая премия в размере 71185 рублей 07 копеек (83 880,00-12 694,93). Договор страхования жизни, здоровья, трудоспособности и финансовых рисков при данных обстоятельствах нельзя рассматривать как самостоятельный, направленный лишь на защиту указанных ценностей. Напротив, этот договор имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному (основному) договору, который и является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в этих договорах рисков заемщика направлена лишь на обеспечение моей способности к исполнению обязательств по заключенному кредитному договору при наступлении таких рисков. (дата) после погашения ФИО3 истец обратился в страховую компанию ООО Страховая компания «ЭРГО Жизнь» с заявлением о возврате части страховой суммы. ООО СК «ЭРГО Жизнь» в возврате части страховой премии отказала. Денежные средства должны были быть перечислены в срок до (дата) (с учетом нерабочих дней). До настоящего времени денежные средства не перечислены, а значит на день написания настоящего искового заявления период просрочки составил 795 дней. Таким образом, сумма, подлежащая выплате в качестве неустойки (пени) на дату написания настоящего искового заявления составляет 1697778 рублей 95 копеек (71 185,07*3%*795дней). В связи с явной несоразмерностью причиненного ущерба и размером неустойки (пени), считает возможным уменьшить ее до суммы в 150000 рублей. Действия страховой компании ООО СК «ЭРГО Жизнь» причинили истцу существенные нравственные страдания, отняли много сил и времени, заставили нервничать, волноваться и переживать за исход данного дела. Кроме того, просит взыскать штраф. В связи с тем, что не обладает юридическими познаниями и не имеет соответствующего образования, за защитой своих прав был вынужден обратиться в юридическую компанию ООО Коллекторское агентство «Актив Групп». Стоимость услуг по консультированию, составления претензии, искового заявления и участия в судебных заседаниях составила 30000 рублей, что подтверждается договором № от (дата) и распиской в получении денежных средств от (дата).

Истец ФИО1 в судебном заседании участи не принял, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело его отсутствие.

Представитель истца ФИО1 – ФИО8, действующая на основании доверенности, в судебном заседании на удовлетворении уточненных исковых требований настаивала.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» в судебное заседание не явился, извещён, представил письменные возражения на иск, в которых просил рассмотреть дело в своё отсутствие, в удовлетворении иска отказать.

Представитель третьего лица АО «ЮниКреит ФИО4» в судебное заседание не явился, извещён, об уважительности причин неявки суду не сообщил. 

Кроме того, сведения о дате, времени и месте судебного разбирательства доведены до всеобщего сведения путём размещения на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети Интернет по адресу: http://www.kalin.chel.sudrf.ru.

Суд в силу ч. 2.1 ст. 113, ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). 

В силу п.п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. 

Положениями ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Из материалов дела следует, что (дата) ФИО1, обратился в АО «ЮниКредит Банк» с заявлением на предоставление ФИО3 на текущие расходы, при этом указал в разделе данного заявлении о наличии добровольного страхования жизни и утраты трудоспособности ФИО1 указал, что договор со страховой компанией прилагает. Согласно данного заявления договор страхования жизни и здоровья может быть заключен Заемщиком в любой страховой компании. Страхование должно быть оформлено с подтверждением оплаты за весь срок ФИО3 по рискам смерть и постоянной потери трудоспособности по любой причине, страховая сумма должна быть равна сумме ФИО3, срок договора страхования должен быть равен сроку ФИО3.

(дата) ФИО1 заключил с ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» договор страхования по программе «Пакет Базовый», по условиям которого выгодоприобреталем является ФИО1 На дату заключения договора страхования страховая сумма равна сумме ФИО3 в соответствии с заявлением предоставления ФИО3 на текущие расходы, подписанного ФИО7 в дату заключения договора и поданного в АО «ЮниКредиит ФИО4». Начиная со второго дня срока действия договора страхования, страховая сумма определяется в размере общей задолженности ФИО1 по индивидуальным условиям договора потребительского ФИО3. В случае полного досрочного погашения задолженности по ФИО3 страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину равную последнему платежу по ФИО3, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования. Срок действия ФИО3 с даты предоставления ФИО3 при условии оплаты страховой премии в полном объеме до последнего дня срока ФИО3, указанного в заявлении на потребительский ФИО3. Правила страхования и договора страхования ФИО1 вручены.

(дата) между АО «ЮниКредит ФИО4» и ФИО1 заключен договор потребительского ФИО3, по условиям которого ФИО4 предоставил истцу ФИО3 в размере 1165000 рублей под 15,90% годовых на срок до (дата).

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Исходя из вышеизложенного, договор страхования, заключенный между сторонами не содержит положений, противоречащих ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», подписан истцом лично, правила страхования и договор страхования истцом получены, ввиду чего требования истца о признании недействительными пункты 3 (три) и 5 (пять) договора страхования по программе «Пакет базовый» от 25 октября 2016 года подлежат судом оставлению без удовлетворения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Согласно п. 6.13 Правил добровольного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы №3, при досрочном отказе страхователя от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

(дата) ФИО1 обязательства по кредитному договору от (дата) исполнил досрочно, что справкой АО «ЮниКредит Банк» от (дата).

(дата) ФИО1 направил в адрес ООО «СК «ЭРГО Жизнь» заявление о возврате части страховой суммы.

Ответом от (дата) № в удовлетворении заявления ФИО1 страховая компания отказала, поскольку досрочное погашение задолженности по кредитному договору не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, следовательно, досрочное погашение задолженности по кредитному договору не влечет досрочного прекращения договора, а значит, и не влечет последствий возврата страховой премии за истекший период.

Из содержания договора страхования от (дата), заключенного между ФИО1 и ООО СК «ЭРГО Жизнь», также следует, что в случае полного досрочного погашения задолженности по ФИО3 страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по ФИО3, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования (п. 3 договора страхования).

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в ч. 1 ст. 431 Гражданского кодекса РФ не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора.

Исходя из толкования п.3 договора страхования в порядке ст. 431 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что действие договора страхования не прекращается с момента досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку возможность выплаты страховой суммы страхователю после досрочного исполнения обязательств по кредитному договору сохраняется. И страховая сумма равна размеру последнего платежа по кредиту с пропорциональным уменьшением в течение срока страхования, а не срока кредитования.

Кроме того, по договору страхования застрахованы риски «смерть», «инвалидность» и «утрата трудоспособности», возможность наступления страхового случая по указанным рискам с досрочным погашением кредита не отпадает, выгодоприобретателем является застрахованное лицо либо его наследники.

Условия договора страхования не предусматривают права на возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования при досрочном погашении кредита.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания части страховой премии пропорционально не оказанной услуги с момента досрочного погашения кредита, поскольку в соответствии с условиями договора страхования и Правил страхования право на возврат страховой премии при досрочном погашении кредита не предусмотрено.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» о признании пунктов договора страхования недействительными, взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Калининский районный суд (адрес).

Председательствующий Т.С. Пшеничная

Мотивированное решение изготовлено (дата) 

Судья Т.С. Пшеничная