Дело № 2-5785/17

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 октября 2017 года город Казань 

Приволжский районный суд города Казани в составе председательствующего - судьи Ю.В. Еремченко,

при секретаре судебного заседания Р.В. Нагорских,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк», акционерному обществу «Страховая компания МетЛайф» о признании недействительными отдельных условий кредитного договора, взыскании страховой премии, штрафа

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Совкомбанк», акционерному обществу «Страховая компания МетЛайф» о признании недействительными отдельных условий кредитного договора, взыскании страховой премии, штрафа.

В обоснование требований указывается, что ДД.ММ.ГГГГ ему предоставлена финансовая услуга, выдан кредит. Между ним и ПАО «Совкомбанк» заключен ДД.ММ.ГГГГ договор банковского счета № на условиях, указанных в заявлении на предоставление кредита. Истец ссылается на то, что процедура получения кредита носила одномоментный характер, а предоставление кредита являлось одномоментной банковской операцией, которая осуществлена путем зачисления суммы кредита на покупку автотранспортного средства на его счет. Страховая премия по договору страхования жизни от несчастных случаев и болезней включена в сумму кредита, размер платежей по кредитному договору увеличен на сумму страховой премии, составляющей 64 369,76 рублей.

Истец указывает, что при заключении кредитного договора работник Банка разъяснил ему необходимое условие получения кредита - заключение договора страхования. Размер страховой премии, которую страхователь обязуется оплатить страховщику, составил 64 369,76 рублей.

Бенефициаром по договору страхования является банк до момента погашения кредита. Договором установлены следующие виды страховых случаев - получение инвалидности I и II группы, смерти страхователя. Сумма страховой премии включена в сумму основного долга по возврату кредита. Таким образом, была увеличена не только общая сумма долга по возврату кредита, но и размер процентов, и ежемесячный платеж по кредитному договору.

19.07.2017 истцом написано заявление в ПАО «Совкомбанк» об исключении его из добровольной финансовой и страховой защиты и о возврате страховой премии. Однако ему было отказано в этом Банком. 

С учетом изложенного, ФИО1 просит суд признать ничтожным условие договора о страховании, взыскать с ПАО «Совкомбанк» денежные средства, выплаченные в качестве страховой премии в размере 64 369, 76 рублей, а также штраф, предусмотренный Законом РФ «О защите прав потребителей».

В судебном заседании ФИО1 исковые требования поддержал, просил иск удовлетворить.

Представитель ПАО «Совкомбанк» в суд не явился, представил возражения на иск, просил оставить требования без удовлетворения, дело рассмотреть в его отсутствие. 

Представитель АО «Страховая компания МетЛайф» в суд не явился, представил возражение на иск, просил в удовлетворении требований отказать, дело рассмотреть в его отсутствие. 

Исследовав письменные материалы дела, представленные доказательства, заслушав истца, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. ст. 9. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские нрава, добросовестность участников гражданского оборота предполагается.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области зашиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющею права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

На основании п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела видно, что ФИО1 20.06.2017 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором просит предоставить ему потребительский кредит в сумме 706 738, 66 рублей сроком на 36 месяцев для приобретения транспортного средства под 7,75% годовых с размером ежемесячного платежа 22 068, 42 рублей. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пункта 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым принято предложение. Оферта должна содержать все существенные условия.

Безотзывная оферта ФИО1 акцептована Банком. Таким образом, заключенный между сторонами договор № по своей природе является кредитным. Неотъемлемой частью договора являются: Заявление о предоставлении потребительского кредита, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, График платежей, подписанные ФИО1.

Одновременно с заключением кредитного договора истец на основании личного волеизъявления включен в программу добровольного личного страхования от несчастных случаев Программа страхования «Классика». 

Договор страхования в пользу застрахованного лица ФИО1 заключен между ПАО «Совкомбанк» и АО «СК МетЛаиф» путем подачи заявления на включение в программу страхования и акцепта, выразившегося путем включения в программу страхования на основании Договора №/СОВКОМ-П от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и АО «МетЛайф».

Пункт 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита определяет, что заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита. Для получения данной услуги заемщику необходимо выразить свое согласие в заявлении о предоставлении кредита.

В своих возражениях на иск представителя ответчика ПАО «Совкомбанк» указывает, что в Банке существует два вида кредитования - со страхованием и без страхования. Какие-либо санкции или иные негативные последствия при отказе от добровольного страхования кредитным договором не предусмотрены. С видами кредитования заемщик самостоятельно может предварительно ознакомиться на сайте Банка http://www.sovcombank.ru либо на стендах в офисе Банка. Банк предоставляет заемщику выбор варианта кредитования на его усмотрение. Перед заключением договора клиент имеет возможность ознакомиться со всеми банковскими Продуктами и выбрать для себя наиболее оптимальный.

В подтверждение доводов ответчика, изложенных в возражениях на иск, им представлены две формы заявления на кредитование - с включением в программу страхования и без такового, а именно заявления о предоставлении потребительского кредита с финансовой и страховой защитой заемщика и без нее, имеющиеся в материалах дела. Формы указанных заявлений, также как и Общие условия договора, тарифы со страхованием и без находятся в общем доступе на сайте Банка, на стендах в офисах Банка.

ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита с финансовой и страховой защитой заемщика. Раздел Г указанного заявления содержит просьбу заемщика одновременно с предоставлением потребительского кредита, включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита, согласно условиям заемщик является застрахованным лицом от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика; постоянной полной нетрудоспособности; дожития до события недобровольной потери работы; первичного диагностирования смертельно-опасных заболеваний.

Разрешая спор, суд учитывает, что заявление о предоставлении потребительского кредита содержит возможность выразить согласие/несогласие с изложенными в нем условиями путем указания отметки в поле согласен или не согласен. Истцом не представлено доказательств невозможности проставить отметки (галочки) в графах «не согласен» (с подключением к программе страхования, суммой платы, с размером вознаграждения Банка и пр.).

Выбрав программу кредитования со страхованием, ФИО1 имел право на свободный выбор страховой компании, в п. 4.6 раздела Г заявления о предоставлении потребительского кредита указано - «Я понимаю, что имею возможность не участвовать в Программе и самостоятельно застраховать указанные в Программе риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе) и при этом мои расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. При этом я проинформирован, что при страховании указанных в Программе рисков в любой иной страховой компании, процентная ставка по кредиту указанная в разделе Б настоящего Заявления, ниже, чем процентная ставка по аналогичному кредитному продукту, но без страхования».

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что ФИО1, сделав выбор в пользу кредитного продукта со страхованием, имел возможность заключить договор страхования самостоятельно в любой страховой компании, либо подключиться к программе страхования АО «Страховая компания МетЛайф», с которой у Банка имеется действующий договор, либо не страховать риски вовсе.

Более того, выбрав кредитование с подключением к программе страхования, заемщик в тексте кредитного договора еще раз подтверждает свое право заключить договор на аналогичных условиях без страхования. Так, пункт 4.4 заявления о предоставлении потребительского кредита определяет, что заемщик подробно проинформирован о возможности получить кредит на аналогичных условиях (по сумме кредита, сроку возврата кредита, процентной ставке за пользование кредитом), не предусматривающий включение в Программу и уплату Платы Банку.

ФИО1 в разделе Г заявления о предоставлении потребительского кредита собственноручно проставлена отметка «согласен» в пункте 1.2, в котором указывается, что заемщик понимает, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования, соглашается с тем, что будет являться выгодоприобретателем по договору добровольного группового (коллективного) страхования, а в случае смерти – его наследники, как и в пункте 4.8 проставлена отметка «согласен», который предусматривает, что заемщик предварительно изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования, а также в пункте 5.1 проставлена отметка «согласен» внести плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты за счет кредитных средств.

Указанные обстоятельства подтверждаются подписью истца внизу каждой страницы Заявления о предоставлении потребительского кредита и Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

В подписанной истцом заявлении-оферте со страхованием прямо указано, что он понимает и подтверждает, что имеет право самостоятельно заключить договор от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с АО «СК МетЛайф» без участия Банка. ФИО1 подтвердил, что добровольное страхование - это личное желание и право, а не обязанность, он получил полную и подробную информацию о программе страхования и согласен с условиями договора страхования.

Все условия страхования до заемщика доведены Банком в Программе страхования, с условиями которой истец был ознакомлен и согласен, что подтвердил в п. 4.8 Заявления о предоставлении потребительского кредита: «4.8. Я предварительно изучил и согласен с условиями страхования изложенными в программе добровольного страхования».

Согласно Общим условиям (раздел 1) и п. 4.5.1. Памятки (Условия программы страхования) срок для отказа (выхода) из программы страхования составляет 5 рабочих дней (раздел 1 Общих условий договора потребительского кредита). При этом Банк возвращает Заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков в полном объеме.

Заемщик также вправе подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков по истечении пяти календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты заемщиков. В случае выхода Заемщика из программы страховой защиты заемщиков по истечении пяти календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты заемщиков услуга по включению Заемщика в программу страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков не возвращается. 

ФИО1 не воспользовался правом на возврат платы в течение 5дней, тем самым подтвердил свое желание на дальнейшее сотрудничество со страховой компанией.

С заявлением об отказе от программы страхования ФИО1 обратился 19.07.2017, договор заключен ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 5 рабочих дней после заключения договора, следовательно, согласно условиям заключенного договора, право на возврат Платы за включение в программу страхования у истца отсутствует.

С учетом изложенного, исходя из совокупности исследованных доказательств, суд приходит к выводу, что истец самостоятельно выразил желание (согласие) на заключение договора страхования жизни и здоровья и намерение уплатить Банку плату за подключение к программе страхования. При этом данная услуга не была навязана, он имел возможность отказаться от нее и не представил доказательств понуждения к заключению кредитного договора со страхованием, либо отказа в предоставлении кредита в случае, не согласия на подключение к программе страхования.

Истец добровольно выбрал кредитование с подключением к программе страхования. Суд учитывает, что страхование жизни не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия. Заявление о предоставлении потребительского кредита содержит возможность выразить согласие/несогласие с изложенными в нем условиями путем собственноручного указания отметки в поле согласен или не согласен. Истцом не представлено доказательств невозможности проставить отметки (галочки) в графах «не согласен» (с подключением к программе страхования, суммой платы, с размером вознаграждения Банка).

Правовая позиция Президиума ВАС РФ выражена в п. 8 информационного письма от 13.09.2011 г. № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение антимонопольного законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров»:.. .включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя (не является навязыванием услуги страхования), если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без названного условия.

В соответствии с п.2 ст. 934 ГК РФ договор страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. И только при отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным.

При таких данных, суд считает, что истец, будучи полностью дееспособным, при заключении договора страхования, направленного на формирование правоотношений с определенными характеристиками, не был ограничен в своем волеизъявлении и имел возможность не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них. Однако собственноручная подпись на заключенном договоре подтверждает, что ФИО1 осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии при заключении договора страхования. 

Исходя из совокупности исследованных доказательств, суд считает необходимым отказать ФИО1 в удовлетворении иска к публичному акционерному обществу «Совкомбанк», акционерному обществу «Страховая компания МетЛайф» о признании недействительными отдельных условий кредитного договора, взыскании страховой премии. Также считает необоснованным требование о взыскании штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу потребителя, поскольку данное требование является производным от основного.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 194-199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении иска ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк», акционерному обществу «Страховая компания МетЛайф» о признании недействительными отдельных условий кредитного договора, взыскании страховой премии, штрафа - отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме через Приволжский районный суд г. Казани. 

Судья Ю.В. Еремченк