Дело №2-1613/2020

(УИД 27RS0005-01-2020-002357-09) 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 ноября 2020 года г. Хабаровск

Краснофлотский районный суд г. Хабаровска в составе: 

председательствующего судьи Сенченко П.В., 

при секретаре судебного заседания Серченко И.Г.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (сокращенное наименование – ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования. В обоснование иска указано, что *** между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен договор кредитования ..., согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 157486,5 руб. сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на 11.09.2020г. задолженность по договору составляет 229101,69 руб. (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности), из которых 157486,5 руб. - задолженность по основному долгу, 71615,19 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с *** по ***. Просит суд: взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору ... от ***. в размере 229101,69 руб., в том числе: 157486,5 руб. - задолженность по основному долгу; 71615,19 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; а также расходы банка в сумме уплаченной государственной пошлины в размере 5491,02 руб.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебном заседании участия не принимал. О рассмотрении дела извещался своевременно и надлежащим образом, в т.ч. с учетом положений ч. 2.1 ст. 113 ГПК РФ, об отложении судебного заседания не просил, к исковому заявлению прилагал ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассматривать дело в отсутствие представителя истца. 

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признала. Просила отложить судебное заседание ввиду неявки ее представителя. В силу положений ч.6 ст. 167 ГПК РФ суд может отложить разбирательство дела по ходатайству лица, участвующего в деле, в связи с неявкой его представителя по уважительной причине. Заявленное ходатайство ответчика судом отклонено, поскольку надлежащих доказательств уважительности неявки представителя ответчика суду не представлено, при этом суд учитывает, что представителю ответчика (по устному ходатайству) достоверно известно о назначенном судебном заседании, поскольку он участвовал в предыдущем судебном заседании и уведомлен о судебном заседании, ранее судебное заседание уже откладывалось по ходатайству ответчика. Ответчик в судебном заседании пояснила, что получала кредит у истца, но банк повел себя некорректно, т.к. после внесения платежа сразу за два месяца начались звонки от банка об уплате задолженности, потом последовало снятие остатка с карточки. В связи с действиями банка в июле-августе в отделении банка заблокировала карту, перестала платить банку. 

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Учитывая, что стороны не предоставили доказательств иных, помимо имеющихся в материалах дела, суд полагает возможным оценивать спорные правоотношения по имеющимся доказательствам.

В соответствии со ст.ст. 1, 8, 421 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом или договором.

Статья 307 ГК РФ определяет, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии со статьей 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено, что ***. между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор кредитования ... (далее – кредитный договор) на условиях тарифного плана «ЕДИНЫЙ-ТОП 3.0», а также на условиях, установленных Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета, являющимися неотъемлемыми частями договора. Согласно кредитному договору заемщику предоставлена кредитная карта с лимитом кредитования 172002 руб. (счет карты ...) на потребительские цели, сроком возврата кредита - до востребования, с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 23,80% годовых за проведение безналичных операций и 29,50% за проведение наличных операций (полная стоимость кредита 23,793% годовых) (п. 1, 2, 3, 11, 17 Индивидуальных условий). 

Согласно условиям кредитного договора (п. 6 Индивидуальных условий) погашение заемщиком кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения ежемесячно в дату платежа минимального обязательного платежа в размере 5717 руб. В дату платежа заемщик обязан поддерживать на текущем банковском счету остаток денежных средств в сумме не менее суммы минимального обязательного платежа. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Банк предоставляет Заемщику льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа составляет 100 руб. Продолжительность льготного периода – 1 месяц с даты заключения договора).

Подписанием договора кредитования, получением кредитной карты заемщик подтвердила согласие с кредитным обязательством и его условиями. 

Согласно выписке по счету ..., открытому заемщику ФИО1, банк свои обязательства по кредитному договору выполнил – заемщик с ***. воспользовалась суммой кредитного лимита по своему усмотрению. Таким образом, факт получения ответчиком денежных средств подтвержден, ввиду чего между сторонами возникли обязательства, обусловленные кредитным договором. Использовав кредитные денежные средства, ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором, а также возвратить банку полученный кредит. 

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст.ст. 819, 809 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей Главы. Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Проценты выплачиваются до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренных договором займа.

Как следует из представленной выписки по лицевому счету, ответчик ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по кредитному договору, допуская несвоевременную и неполную уплату ежемесячного минимального обязательного платежа, после мая 2019г. прекратила внесение платежей.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).

Указанными нормами закона кредитору предоставлено право требовать досрочного возращения остатка кредита при просрочке периодических платежей по потребительскому кредиту сроком более шестидесяти дней.

Истец обращался за выдачей судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитования ... от ***., в связи с чем 22.01.2020г. мировым судьей судебного района «Краснофлотский район г.Хабаровска» на судебном участке №21, исполняющим обязанности мирового судьи судебного района «Краснофлотский район г.Хабаровска» на судебном участке №22, вынесен судебный приказ по делу №2-137/2020 о взыскании с ФИО1 задолженности. В связи с поступившими 15.07.2020г. возражениями должника относительно исполнения судебного приказа определением мирового судьи судебного района «Краснофлотский район г.Хабаровска» на судебном участке №21, исполняющим обязанности мирового судьи судебного района «Краснофлотский район г.Хабаровска» на судебном участке №22, от 15.07.2020г. судебный приказ по делу №2-137/2020, выданный 22.01.2020г., отменен.

Материалами дела подтверждается неисполнение ответчиком обязательств по кредитному договору, исполнение которого должно осуществляться ежемесячными платежами, т.е. в рассрочку. Согласно выписке по лицевому счету задолженность возникла более шестидесяти дней до дня обращения с иском. Таким образом, истец имеет право на истребование от ответчика кредитной задолженности вместе с причитающимися процентами.

Возражения ответчика относительно отправки истцом копии искового заявления на неправильный адрес ответчика судом, поскольку выявление данного обстоятельства в ходе судебного разбирательства в соответствии с процессуальным законом уже не исключают рассмотрение заявленных исковых требований, не свидетельствуют о наличии оснований согласно ст. 222 ГПК РФ для оставления искового заявления без рассмотрения. При этом, суд учитывает, что при установлении данного обстоятельства в ходе судебного разбирательства судебное заседание по ходатайству ответчика откладывалось для ознакомления ответчика с материалами дела и предоставлялось указанное ответчиком время для подготовки ею возражений по заявленному иску, что по мнению суда, нивелирует выявленные обстоятельства.

Доводы ответчика об отсутствии в материалах дела сведений о полномочиях у управляющего банка на выдачу доверенности представителю истца на подписание искового заявления отклоняются судом как не соответствующие фактически представленным в материалы дела документам. Доверенность ... от ***. представителю истца ФИО2 подписана и.о. председателя правления ФИО5, сведения о полномочиях которого как лице, имеющем право действовать от имени ПАО КБ «Восточный» без доверенности отражены в выписке ЕГРЮЛ, представленной в материалы дела. 

Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности ФИО1 по договору кредитования ... от ***. по состоянию на 11.09.2020г. составляет 229101,69 руб., в том числе: 157486,5 руб.- задолженность по основному долгу, 71615,19 руб.- задолженность по начисленным по 11.09.2020г. процентам за пользование кредитными средствами (начисленные по ставкам 23,8% и 29,5% проценты за пользование кредитными средствами в размере 59116,63 руб. + начисленные по ставке 59% просроченные проценты за пользование кредитом в размере 12498,56 руб.). 

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору ответчиком не оспорен надлежащими доказательствами, судом проверен и принимается в части расчета задолженности по основному долгу.

При этом, представленный истцом расчет процентов за пользование кредитом в размере 71615,19 руб. судом не может быть принят в части расчета включенных в состав этой суммы просроченных процентов за пользование кредитом в размере 12498,56 руб., начисленных по ставке 59% годовых. Указанная ставка начисления условиями договора кредитования не установлена, доказательств изменения в установленном порядке условий договора кредитования суду не представлено. 

В соответствии с п.1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

По своему существу, начисление указанных в расчете просроченных процентов согласно положениям п. 1 ст. 811 ГК РФ фактически является неустойкой, при этом размер которой, начисленный истцом, превышает установленную п. 11 договора кредитования ставку (0,0548% в день = 20,002% годовых) и установленное п. 21 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" ограничение (не более 20% годовых). 

Таким образом, в отношении расчета указанных истцом просроченных процентов за пользование кредитом, подлежит применению установленная п. 21 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" ставка в размере 20% годовых. Соответственно, за заявленный период начисления (по состоянию на 11.09.2020г.) просроченные проценты подлежат перерасчету и составят 4236,8 руб. (12498,56руб. / 59% х 20%). 

С учетом изложенного и требований п. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", поскольку ответчик не выполняет обязательства по кредитному договору, исполнение которого предусмотрено периодическими платежами (в рассрочку), суд приходит к выводу о том, что с ответчика по договору кредитования ... от ***. подлежат взысканию задолженность суммы основного долга в размере 157486,5 руб., начисленные по состоянию на 11.09.2020г. проценты за пользование кредитом в размере 59116,63руб., а также просроченные проценты в размере 4236,8 руб. Таким образом, исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Исходя из размера удовлетворенных требований о взыскании задолженности, в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы, понесенные на оплату государственной пошлины, в размере 5408,40 руб.

руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» по договору кредитования ... от ***. сумму основного долга в размере 157486 руб. 50 коп., проценты за пользование кредитом в размере 59116 руб. 63 коп., просроченные проценты в размере 4236 руб. 80 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 5408 руб. 40 коп. 

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Хабаровского краевого суда через Краснофлотский районный суд г.Хабаровска в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Дата составления мотивированного решения – 30 ноября 2020 года.

Председательствующий П.В.Сенченко