Дело № 2-687/2020 

УИД 42RS0020-01-2020-000836-07 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Осинники 4 сентября 2020 года 

Осинниковский городской суд Кемеровской области 

в составе председательствующего судьи Лемзы А.А. 

при секретаре Иващенко Г.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просило взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 358 322,32 рубля, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6783,22 рубля.

Свои требования обосновывает тем, что между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 175 888,96 рублей. Процентная ставка по кредиту 27,80 % годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 175 888,96 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк».

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных условий договора потребительского кредита, распоряжения заемщика, заявления о предоставлении потребительского кредита, общих условий договора, графика погашения.

По договору банк открывает клиенту банковский счет в рублях, номер которого указан в индивидуальных условиях по кредиту, используемый исключительно для операций по выдаче и погашению кредита, для проведения расчетов клиента с банком, торговой организацией, если кредит предоставляется для оплаты товара, страховщиками, а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему.

По договору банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: кредит в размере, указанном в индивидуальных условиях по кредиту.

Срок возврата кредита - период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании распоряжения клиента, содержащегося в индивидуальных условиях по кредиту, в последний день соответствующего процентного периода.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежи по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

Банк ДД.ММ.ГГГГ выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

Согласно условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 169327,02 рублей, что является убытками банка. 

Банком установлена ответственность в виде неустойки (штрафа, пени) за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам.

В результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредиту, в соответствии с условиями договора банк был вынужден начислить штрафы.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет 358 322,32 рубля, из которых: сумма основного долга 168 889,46 рублей, сумма процентов за пользование кредитом 19 158,49 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 169327,02 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности 947,35 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, представила в суд возражения, в которых требования о взыскании основного долга признала, против взыскания процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ возражала.

Исследовав письменные материалы дела, и оценив представленные доказательства, суд находит требования истца обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ предусматривается, что исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № (

<

данные изъяты>). В соответствии с условиями данного договора, заемщику предоставлен кредит в размере 175888,96 рублей. Дата ежемесячного платежа 27 число каждого месяца, размер ежемесячного платежа 4829,12 рублей. Процентная ставка по кредиту 27,80% годовых. Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты в порядке и на условиях, предусмотренных договором. 

В п.1.4 раздела II Общих условий определено, что погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

Согласно условиям договора заемщик обязался возвращать полученный в банке кредит, уплачивать проценты за пользование им и оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора (п.1 и п. 1.2 Раздела II Общих условий договора).

Таким образом, между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор в установленном законом порядке. 

Истцом в адрес ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ направлено требование о полном досрочном погашении долга в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования (

<

данные изъяты>).

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

Согласно представленному истцом расчету общая задолженность ответчика перед банком по кредитному договору составляет по основному долгу 168 889,46 рублей, проценты 19 158,49 рублей, убытки банка 169327,02 рублей, штраф 947,35 рублей. Согласно приложению № 2 расчета убытков банка столбец «убытки» содержит сумму задолженности по процентам, которые заемщик выплатил бы банку при добросовестном исполнении своих обязательств по кредитному договору начиная с даты выставления требования о полном погашении задолженности 

<

данные изъяты>)

Представленный истцом расчет задолженности, суд считает верным, соответствующим условиям договора, ответчиком не оспорен. 

Суд считает, что неисполнение ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитными средствами существенно нарушает условия кредитного договора и права истца на своевременное получение причитающихся ему денежных средств, предусмотренных кредитным договором.

При таких обстоятельствах суд полагает, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору является обоснованными. 

Кроме того, истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика в его пользу убытков Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 169327,02 рублей, разрешая которые, суд приходит к следующему. 

Как следует из представленного истцом расчета, который ответчиком не оспорен, убытки банка в размере 169327,02 рублей представляют собой проценты, начисленные на просроченный долг после выставления требования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из размера процентной ставки предусмотренной условиями договора.

Учитывая, что требование о досрочном погашении задолженности направлено банком ответчику ДД.ММ.ГГГГ, что ответчиком не оспаривалось, и на тот момент у ответчика имелась задолженность по процентам, вместе с тем, последний платеж по графику платежей был предусмотрен ДД.ММ.ГГГГ, у банка возникли убытки в виде процентов, которые должен был выплатить ответчик за пользование денежными средствами.

В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, указанное правило разъяснено и в п. 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами».

Факт наличия просроченной задолженности судом установлен, поэтому по условиям заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора истец вправе требовать от ответчика досрочного погашения всей задолженности, а также возмещения убытков, в том числе в размере суммы процентов за пользование кредитом, которые могли быть получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора, поскольку задолженность по кредиту не погашена и факт пользования ответчиком денежными средствами очевиден.

Как усматривается из материалов дела, заявленная истцом к взысканию сумма процентов, по своей природе, не является неустойкой за неисполнение обязательств. Денежные средства в размере 169327,02 рублей являются прямыми убытками банка, возникшими в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору, что подтверждается представленным в материалы дела графиком погашения задолженности по кредиту, согласно которому данные денежные средства должны были быть уплачены ответчиком до ДД.ММ.ГГГГ (дата последнего платежа по кредиту), при надлежащем исполнении заемщиком условий кредитного договора.

Принимая во внимание, что проценты за пользование кредитом, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, не являются штрафной санкцией, неустойкой, а представляют собой плату за пользование заемными денежными средствами, оснований для применении к указанным процентам положений ст. 333 ГК РФ у суда не имеется.

Как следует из содержания искового заявления и представленного расчета убытков, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просит взыскать с ФИО1 убытки в виде неоплаченных процентов на сумму кредита в размере 169327,02 рублей за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть с даты выставления банком ответчику требования о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору и до даты, до которой в соответствии с условиями кредитного договора, обязательства по возврату кредита ответчиком должны были быть исполнены в полном объеме.

По смыслу ст. 809 ГК РФ, проценты за пользование займом (кредитом) являются платой за период использования заемщиком денежных средств. При этом согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Таким образом, если договором не установлено иное, кредитор вправе требовать уплаты ему процентов за пользование кредитом на условиях заключенного кредитного договора за весь период использования денежных средств до их фактического возврата.

Содержащиеся в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" разъяснения о праве кредитора требовать уплаты процентов до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена, соответствуют положениям п. 4 ст. 809 ГК РФ и не противоречат выводу о праве кредитора требовать убытков в виде уплаты процентов за весь период фактического пользования денежными средствами, если денежные средства фактически возвращены кредитору позднее дня возврата, указанного в кредитном договоре (в данном случае - со дня выставления требования о досрочном возврате кредита).

Вместе с тем, суд считает, что при взыскании с заемщика убытков в виде неоплаченных процентов по кредиту за период после вынесения судом решения истец обязан доказать наличие у него убытков.

Истец, досрочно получив сумму займа, имеет возможность использовать эти денежные средства в своей деятельности. В такой ситуации убытки истца в виде упущенной выгоды отсутствуют, так как предполагается, что денежные средства, используемые в коммерческой деятельности, приносят соответствующий доход.

Таким образом, возложение на заемщика обязанности по уплате процентов по кредиту с момента возврата истцу полной суммы кредита не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды, если такие проценты взыскиваются за период после возвращения всей суммы займа.

Кроме того, одновременное взыскание основного долга и платы за пользование кредитом вперед при исполнении судебного акта позволит истцу досрочно получить в свое распоряжение сумму займа, которую банк может использовать в коммерческой деятельности. В таком случае это может привести к двойному доходу от использования денежных средств.

При таком положении, учитывая, что ДД.ММ.ГГГГ было предъявлено требование о полном досрочном погашении задолженности, суд считает, что требования истца о взыскании убытков в виде неоплаченных процентов в размере 169327,02 рублей до ДД.ММ.ГГГГ (даты последнего платежа по кредиту в соответствии с условиями договора), не может быть удовлетворено в полном объеме, поскольку после даты вынесения судебного акта требования истца о взыскании указанных убытков являются необоснованными и в их удовлетворении суду надлежит отказать.

С ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежат взыскания указанные убытки (неоплаченные проценты) в размере 99345,71 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Истец не лишен права в последующем обратиться с отдельным иском о взыскании процентов за пользование кредитом до даты фактического исполнения обязательства по возврату заемных денежных средств.

Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика в его пользу штрафа за возникновение просроченной задолженности размере 947,35 рублей.

В соответствии с п. 1 и п. 2 раздела III Общих условий обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими индивидуальными условиями. 

Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможности ее списания со счета, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил возможность ее списания с текущего счета. 

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено условие об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения – 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня, за просрочку исполнения требования полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 в течение длительного промежутка времени ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по кредитному договору, не вносила кредитные платежи и проценты за пользование кредитом, в связи с чем, кредитная организация обоснованно начислила штраф за возникновение просроченной задолженности, предусмотренный условиями договора, с которыми ФИО1 была ознакомлена и согласна при его заключении.

Суд полагает, что истец вправе требовать взыскания с ФИО1 штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 947,35 рублей. 

Суд не находит оснований для уменьшения размера штрафа за возникновение просроченной задолженности в соответствии с требованиями ст.333 ГК РФ, поскольку размер указанного штрафа соразмерен последствиям нарушения обязательства, учитывая объем подлежащих восстановлению нарушенных прав истца в виде подлежащей взысканию суммы основного долга в размере 168889,46 рублей, а также процентов в размере 19158,49 рублей. 

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключение случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано - ч. 1 ст. 98 ГПК РФ.

Учитывая, что исковые требования удовлетворены частично на 80 %, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, суд находит, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5426,58 рублей, оплата которой подтверждается платежными поручениями (л.д.8, 8 оборот). 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, 

<

данные изъяты> в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору в размере 288341,01 рубль, судебные расходы в размере 5426,58 рублей, а всего 293767,59 рублей (

<

данные изъяты>).

В остальной части исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца.

Мотивированное решение составлено 11.09.2020 года.

Судья А.А. Лемза