Дело № 2-1729/2024

УИД 26RS0023-01-2024-002156-38

Именем Российской Федерации

Р Е Ш Е Н И Е

03 июня 2024 года г. Минеральные Воды

Минераловодский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Казанчева И.Т.,

при секретаре судебного заседания ФИО2,

рассмотрев в порядке заочного производства в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

в суд поступило указанное исковое заявление, из содержания которого следовало, что .............. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор .............., по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в размере 332 108 рублей, процентная ставка 17,90 % годовых.

Согласно графика погашения по кредиту, последний платеж должен был быть произведен ...............

Банк исполнил принятые на себя обязательства в полном объеме, однако ответчик принятое на себя обязательство по внесению платежей исполнял несвоевременно, в связи с чем, по состоянию на .............. задолженность ответчику по договору составила 404 824 рубля 44 копейки.

В связи с указанными обстоятельствами, истец обратился в суд с требованием о взыскании в его пользу с ответчика задолженности по кредитному договору от .............. .............. в размере 404 824 рубля 44 копейки, из которых: 

290 924 рублей 84 копеек - сумма основного долга;

22 684 рублей 54 копейки - сумма процентов за пользование кредитом; 

91 215 рублей 06 копеек - убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования). 

Также истец просил суд взыскать в его пользу с ответчика судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 248 рублей 24 копейки. 

Не согласившись с заявленным исковым требованием, ФИО1 представила в суд письменное возражение, в котором просила суд применить к заявленным требованиям срок исковой давности и отказать в удовлетворении заявленного требования в полном объеме. 

В порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), дело рассмотрено в отсутствие надлежащим образом уведомленных и не явившихся в судебное заседание представителей истца и ответчика, представивших ходатайства о рассмотрении дела в их отсутствие. 

Изучив материалы дела, оценивая доказательства, по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно пп. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров или иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

Подпункт 1 п. 1 ст. 3 ГК РФ в числе оснований возникновения гражданских прав и обязанностей называет гражданско-правовой договор.

Отсутствие в ГК РФ специальных правил о заключении кредитного договора свидетельствует том, что порядок заключения кредитного договора должен подчиняться общим положениям о заключении гражданско-правового договора, содержащимися в гл. 28 ГК РФ (статьи 432-449).

Согласно общим правилам, регламентирующим заключение всякого гражданско-правового договора, договор считается заключенным, если между его сторонами (в данном случае кредитором и заемщиком) в требуемой в подлежащих случаях форме (простой письменной по кредитным договорам) достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с Федеральным законом от .............. .............. «О банках и банковской деятельности», банковская деятельность представляет собой лицензируемую деятельность, состоящую в размещении от своего имени и за свой счет денежных средств граждан и организаций, привлеченных во вклады и на банковские счета. 

Абзацем 1 пункта 1 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В судебном заседании установлено, подтверждается материалами дела и не оспаривается сторонами, что 03.2014 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор .............., по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в размере 332 108 рублей, процентная ставка 17,90 % годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 290 000 рублей на счет заемщика, открытый в банке; 42 108 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование.

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий Договора). Согласно Индивидуальных условий кредитного договора, Заемщик обязался ежемесячно производить оплату равными платежами в размере 8 395 рублей 69 копеек, при этом, согласно графика погашения по кредиту последний платеж в размере 8 019 рублей 13 копеек должен был быть произведен ...............

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий Договора). 

Банк исполнил свои обязательства, однако, ответчик в течение срока действия договора неоднократно нарушал условия кредитного договора в части сроков ежемесячных платежей, в связи с чем, согласно расчету истца, задолженность заемщика по кредитному договору составляет 404 824 рубля 44 копейки, из которых: 

290 924 рублей 84 копеек - сумма основного долга;

22 684 рублей 54 копейки - сумма процентов за пользование кредитом; 

91 215 рублей 06 копеек - убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования). 

Расчет задолженности проверен судом, признан арифметически верным, ответчиком альтернативный расчет не представлен.

Указанная задолженность до настоящего времени не погашена, доказательств иного в рамках состязательного процесса в материалы дела не представлено. 

По общему правилу, изложенному в статьях 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Поскольку обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок и односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим, то установленные по делу обстоятельства во взаимосвязи с указанными нормами права, приводят суд к выводу о законности искового требования о взыскании указанной задолженности с ответчика в пользу истца.

Не оспаривая указанные обстоятельства, ответчик заявила ходатайство о применении к заявленным исковым требованиям срока исковой давности.

Частью 1 статьи 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В силу абз. 1 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от .............. .............. «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. 

Поскольку последний платеж в счет погашения основного долга и договорных процентов должен был быть произведен .............., то даже в отношении самого позднего повременного платежа в счет исполнения обязательств по основному долгу срок исковой давности истекал .............. (включительно).

.............. мировому судье судебного участка .............. .............. и .............. поступило заявление ООО «ХКФ Банк» о вынесении судебного приказа на взыскание задолженности с ФИО1, которое было удовлетворено, выдан судебный приказ от .............. ...............

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 7 Обзора судебной практики Верховного суда Российской Федерации .............. (2021), утвержденном Президиумом Верховного суда Российской Федерации .............., предъявление банком заявления о выдаче судебного приказа на взыскание всей суммы долга по договору займа (кредита) в связи с неисполнением заемщиком обязательства означает досрочное востребование кредитором суммы займа (кредита) с процентами в соответствии со ст. 811 ГК РФ, что изменяет срок исполнения обязательства заемщиком.

Таким образом, обращение ООО «ХКФ Банк» с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание с ФИО1 всей суммы долга по кредитному договоруот .............. .............. означает, что банком был изменен срок исполнения обязательства заемщиком, что позволяет исчислять срок исковой давности в отношении всей спорной недоимки с даты обращения с заявлением о вынесении судебного приказа – с ...............

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. 

Со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита.

Определением мирового судьи судебного участка .............., и.о. обязанности мирового судьи судебного участка .............. .............. и .............., от .............., судебный приказ от .............. .............., отменен в связи с поступлением от должника возражений относительного его исполнения. 

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается с момента отмены судебного приказа.

Таким образом, срок исковой давности в отношении рассматриваемых исковых требований, будучи начавшись и перестав течь с .............., продолжил течь с .............. (дата отмены судебного приказа).

С рассматриваемым исковым заявлением ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в Минераловодский городской суд .............. лишь ...............

Таким образом, исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору от .............. .............. заявлены по истечении срока исковой давности.

Приходя к выводу о пропуске истцом срока исковой давности по исковым требованиям, суд также учитывает следующее. 

Течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (ст. 203 ГК РФ).

К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга.

Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Перерыв течения срока исковой давности в связи с совершением действий, свидетельствующих о признании долга, может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения.

По истечении срока исковой давности течение исковой давности начинается заново, если должник или иное обязанное лицо признает свой долг в письменной форме (п. 2 ст. 206 ГК РФ).

Если стороны прибегли к предусмотренному законом или договором досудебному порядку урегулирования спора (например, претензионному порядку, медиации), то течение срока исковой давности приостанавливается на срок, установленный законом или договором для проведения соответствующей процедуры, а при отсутствии такого срока - на шесть месяцев со дня ее начала (п. 3 ст. 202 ГК РФ).

В ходе судебного разбирательства судом не установлено приведенных оснований для перерыва течения установленного выше срока исковой давности или для его исчисления заново.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ).

С учетом установленных обстоятельств и приведенных норм права, в удовлетворении исковых требований надлежит отказать в полном объеме в связи с пропуском срока исковой давности. 

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Частью 1 статьи 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что в удовлетворении исковых требований отказано в полном объеме, то также отсутствую правовые основания для возмещения истцу за счет ответчика судебных расходов по оплате государственной пошлине в размере 7 248 рублей 24 копейки.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать в полном объеме. 

В связи с пропуском срока исковой давности отказать во взыскании в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) с ФИО1, .............. г.р., уроженки .............., паспорт гражданина Российской Федерации серии .............., задолженности по кредитному договору от .............. .............. в .............., из которых: 

290 924 рублей 84 копеек - сумма основного долга; 

22 684 рублей 54 копейки - сумма процентов за пользование кредитом; 

91 215 рублей 06 копеек - убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования). 

Отказать во взыскании в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) с ФИО1, .............. г.р., уроженки .............., паспорт гражданина Российской Федерации серии .............., судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 7 ............... 

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Минераловодский городской суд Ставропольского края. 

Председательствующий судья И.Т. Казанчев

Решение в окончательной форме изготовлено 10 июня 2024 года