Дело № 2-5347/2019

УИД 03RS0003-01-2019-005646-47

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 июля 2019 года г. Уфа

Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Добрянской А.Ш.,

при секретаре Лепихиной В.В.,

с участием истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО2, действующего на основании доверенности от 16.01.2019,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к САО «ВСК» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к САО «ВСК» о защите прав потребителей, указав в обоснование иска, что 19.12.2018 между ним и ПАО «МТС-Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 415 200 рублей.

При заключении кредитного договора, между ним и САО «ВСК» был заключен договор страхования жизни, здоровья и потери дохода заемщиков кредитов № Сумма страховой премии составила 115 200 рублей. Данная сумма была удержана из суммы кредита 19.12.2018.

Истцом кредит был погашен в полном объеме.

01.03.2019 истец направил заявление о прекращении договора страхования.

В тот же день 01.03.2019 между САО «ВСК» и ФИО1 было заключено дополнительное соглашение № №, согласно которому стороны дополнили договор страхования следующим пунктом, которым в случае досрочного прекращения действия договора страхования по инициативе страхователя, часть неиспользованной страховой премии подлежит возврату. 

01.04.2019 истец обратился с претензией к САО «ВСК» о возмещении убытков в размере 102 280 руб. в течении 10 дней. 

27.05.2019 ответчик САО «ВСК» направил письмо, в котором, пояснил, что страховая премия в размере 5 472 руб. была возвращена ему на основании п 8.3 правил страхования. 

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму страховой премии в размере 102 280 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей; применить последствия ничтожности сделки. 

В судебном заседании истец ФИО1 уточнил исковые требования, просил суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму страховой премии в размере 102 280 рублей.

От требований в части взыскания компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, штрафа, применении последствий ничтожности сделки отказался. 

Определением суда от 03.07.2019 производство в части взыскания компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, штрафа, применении последствий ничтожности сделки прекращено. 

Представитель ответчика САО «ВСК» ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признал, просил отказать, пояснил суда, что обязанность по возврату неиспользованной части страховой премии ими исполнена в полном объеме. 

Третье лицо ПАО «МТС-Банк» явку своего представителя в судебное заседание н обеспечил, извещен надлежащим образом.

Суд в соответствии со ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

Выслушав истца, представителя ответчика изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно положений ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу п. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

В силу ч. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В соответствии с п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

На основании п.п. 5-8 данного Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме;страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования;

страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания;

страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

При этом, в соответствии с п. 10 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Президиумом Федеральной антимонопольной службы 22.02.2012 года было принято решение о квалификации действий кредитных и страховых организаций в рамках договоров коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков. 

Согласно указанному решению договор коллективного страхования заемщиков в пользу кредитной организации может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (заемщика), что соответствует требованиям п. 2 ст. 934 ГК РФ. В то же время было указано, что в связи с тем, что страхователем по договору коллективного страхования заемщиков является именно кредитная организация, то право выбора страховой организации для заключения такого договора принадлежит именно кредитной организации, а не заемщику. Обязанность кредитной организации заключать договоры коллективного страхования заемщиков с несколькими страховыми организациями отсутствует.

Таким образом, в силу статей 927, 934 ГК РФ и статей 3,5 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» возможно заключение договора личного страхования лицом, не являющимся застрахованным, в пользу страхователя с письменного согласия застрахованного лица.

Из материалов дела следует, что 19.12.2018 года между ФИО1 и ПАО «МТС-Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 415 200 рублей.

Наряду с кредитным договором 19.12.2018 года между ФИО1 и САО «ВСК» был заключен полис –оферта страхования жизни, здоровья и потери дохода заемщиков кредитов №, согласно которому страховщиком является САО «ВСК», страхователем и застрахованным лицом – ФИО1, сумма страховой премии составила 115 200 рублей. 

Срок действия договора страхования составляет 60 месяцев, договор страхования начинает действовать с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем уплаты страховой премии. Днем уплаты страховой премии считается дата поступления денег на расчетный счет или в кассу страховщика.

01.03.2019 истец ФИО1 направил в адрес ответчика САО «ВСК» заявление о прекращении договора страхования.

В тот же день 01.03.2019 между САО «ВСК» и ФИО1 было заключено дополнительное соглашение № №, согласно которому стороны дополнили договор страхования следующим пунктом, которым в случае досрочного прекращения действия договора страхования по инициативе страхователя, часть неиспользованной страховой премии подлежит возврату. 

21.03.2019 ответчик САО «ВСК» произвел возврат страховой премии в размере 5 472 руб., что подтверждается платежным поручением № от 21.03.2019. 

01.04.2019 истец обратился с претензией к САО «ВСК» о возмещении убытков в размере 102 280 руб. в течении 10 дней. 

27.05.2019 ответчик САО «ВСК» направил письмо, в котором, пояснил, что страховая премия в размере 5 472 руб. была возвращена ему на основании п. 8.3 правил страхования.

Согласно п. 8.3 Правил №167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней потери дохода при отказе страхователя от договора в случаях иных, чем указано в п.8.2 правил страхования, при условии, что договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, страховщик производит возврат части полученной страховой премии. Размер суммы, подлежащей возврату (ВВ), если иное не предусмотрено договором страхования, рассчитывается по формуле: ВВ=0,05*(1-М/N) * П-В, где М – количество месяцев, в течении которых договор продействовал (неполный месяц считается за полный); N- количество месяцев в оплаченном сроке страхования; П – сумма уплаченной страховой премии; В- сумма произведенной страховой выплаты. 

Поскольку, согласно п.8.3 правил с ответчика САО «ВСК» в пользу истца ФИО1 подлежит взысканию неиспользованная часть страховой премии в размере 103 968 руб. из расчета: 109 440 руб. (115 200 руб. – 5760 руб.) – 5472 руб. (выплата 21.03.2019) = 103 968 руб. 

Согласно ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Таким образом, с ответчика САО «ВСК» в пользу истца ФИО1 подлежит взысканию неиспользованная часть страховой премии в размере 102 280 руб. 

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика САО «ВСК» подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства, от уплаты которой истец освобожден, в размере 3 245,60 руб. 

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194 -197 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 к САО «ВСК» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с САО «ВСК» в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере 102 280 рублей.

Взыскать с САО «ВСК» в доход местного бюджета госпошлину в размере 3 245,60 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Верховный суд Республики Башкортостан через Кировский районный суд г. Уфы со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья А.Ш. Добрянская