Гражданское дело № 2-823/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 декабря 2017 года п. Ясногорск

Оловяннинский районный суд Забайкальского края в составе председательствующего судьи Набережневой Н.В., 

при секретаре Турановой К.С.,

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Истец АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № в размере 

<

данные изъяты> руб., расходов по уплате госпошлины в размере 

<

данные изъяты> руб.

В обоснование требований истец указал, что дата. банк и ответчик заключили договор кредитной карты с лимитом задолженности. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении – анкете, при этом моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Заключенный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного и договора возмездного оказания услуг.

В соответствии с условиями договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь принял на себя обязательства по договору, однако неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора. 

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк расторг договор 20.08.2015г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» по доверенности А не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. 

В судебном заседании ответчик ФИО1 требования не признала. Представила возражения на иск, в которых считает требования банка незаконными и необоснованными по следующим основаниям. Срок годности карты истек в дата, ответчик не могла пользоваться картой, банк не предоставил кредитную карту на новый срок. Ответчик продолжала совершать погашения по карте путем переводов Почтой России до получения извещения от банка о долге. В дата. как указывает банк перевыпуска карты не был совершен и с дата. карта была заблокирована. В расчете указано, что по карте дата. была снята значительная сумма в ***, чего ответчик не могла сделать по заблокированной карте находясь при этом в ***. Банк также указывает, что за период 6 месяцев проценты составили 50%, что не соответствует условиям пользования картой, условие 55 дней без процентов банк также не выполнил, постоянно начислял завышенные проценты, что в дата. привело к превышению лимита по карте, так как банк включил в сумму лимита начисленные проценты, страховки и суммы за обслуживание.

Ответчик также указывает, что после блокировки карты с дата. она продолжала гасить долг, так как знала, что за ней значится задолженность около 

<

данные изъяты> руб. плюс проценты, так банку было заплачено дата. – 

<

данные изъяты>., дата. – 

<

данные изъяты>., дата. – 

<

данные изъяты>, дата. – 

<

данные изъяты>., дата. – 

<

данные изъяты>., дата. – 

<

данные изъяты>., дата. – 

<

данные изъяты>, дата. – 

<

данные изъяты>., дата. – 

<

данные изъяты>., дата. – 

<

данные изъяты>., дата. – 

<

данные изъяты>. От банка продолжали приходить СМС о наличии задолженности. Считает, что фактически долг по кредитной карте она погасила. Также заявила о пропуске истцом трехгодичного срока за обращением в суд, с заявлением о взыскании кредитной задолженности. 

Суд, выяснив мнение ответчика, исследовав письменные доказательства, приходит к следующему.

На основании п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Положениями ст. 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено в судебном заседании, 09.07.2010г. АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключили договор кредитной карты № с лимитом задолженности 

<

данные изъяты> руб., процентной ставкой 12,9% годовых, беспроцентным периодом до 55 дней, платой за обслуживание карты 590 руб.

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении – анкете, при этом моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. 

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк расторг договор дата. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения должник обязан уплатить кредитору определенную договором неустойку. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из разъяснений банка следует, что дата. на имя ответчика была выпущена кредитная карта, которая дата. была заблокирована на основании сообщения ответчика об ее утере. 

ФИО1 не оспаривается то обстоятельство, что дата. была выпущена новая кредитная карта сроком на три года, банком списана сумма за ее перевыпуск, при этом ответчик отрицает факт перевыпуска кредитной карты дата. и ее активации, а также факт снятия денежных средств дата. и наличие кредитной задолженности перед банком.

Суд не принимает доводы ответчика ввиду следующего.

Согласно заявлению – анкете, подписанному ответчиком дата., ФИО1 согласилась на выпуск кредитной карты, а именно с тем, что предложение банка является безотзывным и бессрочным акцептом настоящего предложения, и соответственно заключением договора будут является действия банка по активации кредитной карты, договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей, окончательный лимит задолженности будет определен банком на основании данных, указанных в заявлении анкете. Ответчик поручила банку включить ее в Программу страховой защиты заемщиков банка и ежемесячно удерживать с нее плату в соответствии с тарифами, ответчик подтвердила свое ознакомление с действующими Общими условиями и тарифами.

Таким образом, ответчик согласилась со всеми условиями договора, предусмотренными в его составных частях: в подписываемом клиентом заявлении анкете на оформление кредитной карты, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифах банка. 

В соответствии с п.3.3, 3.4 Общих условий кредитования, кредитная карта передается клиенту неактивированной, для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне карты и активировать ее, позвонив по телефону в банк. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента. Клиент обязуется хранить ПИН – код в тайне, отдельно от кредитной карты и ни при каких обстоятельствах не сообщать его третьим лицам. 

В соответствии с п.3.8 Общих условий все операции, совершенные с использованием кредитной карты, в том числе дополнительной кредитной карты, их реквизитов и / или правильного ПИН – кода считаются совершенными клиентом / держателем или с его согласия.

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт утв. 15.12.2009г. приказом №147/1, кредитная карта является действительной до последнего дня месяца года, указанного на ее лицевой стороне. Окончание действия кредитной карты не приводит к прекращению действия договора (п.3.9 Общих условий). 

Согласно п.3.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт по окончании срока действия кредитная карта выпускается на новый срок по усмотрению банка.

Клиент несет все риски, связанные с операциями с использованием кредитной карты, осуществленными по правилам международных платежных систем VISA и / или MasterCard до дня, следующего за днем осуществления блокировки(п.3.13 Общих условий).

Согласно п.5.6, п.6.2 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в счете – выписке. Банк вправе, но не обязан отказать клиенту в совершении операции сверх лимита задолженности. Клиент обязан контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить банку плату в размере, определяемом тарифами.

По информации банка, указанная карта была перевыпущена дата. на основании окончания ее срока действия и была активирована ответчиком дата. по телефону № и в этот же день была снята наличными денежная сумма в размере 

<

данные изъяты> руб. Как пояснила в ходе рассмотрения дела ответчик это именное ее номер телефона, никогда он из ее обладания не выбывал, именно по этому номеру телефона приходили ей СМС оповещения от истца. В связи с чем, суд не принимает довод ответчика о том, что она не пользовалась кредитной картой после дата. и не снимала денежные средства в размере 

<

данные изъяты>., поскольку кто-либо иной не мог воспользоваться данной кредитной картой, не мог ее активировать без телефона с номером №, более того именно у ответчика был ПИН-код карты, без которого снятие наличных денежных средств невозможно.

Согласно выписке по номеру договора № по состоянию на дата. с кредитной карты за период с дата. по дата. снято наличными 

<

данные изъяты> руб., в том числе дата. 

<

данные изъяты> руб. В период с дата. по дата. ответчик ежемесячно вносила в счет погашения задолженности денежные средства (

<

данные изъяты>.) 

Тем самым ответчик в период с дата. до дата. пользовалась кредитными средствами банка, ежемесячно получала счета – выписки, вносила денежные средства в счет погашения долга.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № Оловяннинского судебного района от дата. с ФИО1 в пользу истца взыскана задолженность по кредитному договору № в размере 

<

данные изъяты> руб., который отменен дата. по заявлению ФИО1

Судебный приказ поступил на исполнение в Оловяннинский РОСП УФССП России по ***. Возбуждено исполнительное производство №-ИП от дата

По информации Оловяннинского РОСП УФССП России по *** в ходе совершения исполнительных действий установлено, что имущество и денежные средства, на которые может быть обращено взыскание, у должника отсутствуют. Исполнительное производство в отношении ФИО1 окончено дата. в соответствии с п.4 ч.1 ст.46 Федерального закона «Об исполнительном производстве».

В ходе рассмотрения дела ответчиком было заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно положениям статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Данная позиция согласуется с позицией Верховного Суда РФ, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда РФ от 22 мая 2013 года.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку дата по заявлению АО «Тинькофф Банк» был выдан судебный приказ о взыскании с ответчика денежных средств по кредитной карте №, отмененный определением мирового судьи судебного участка N 49 Оловяннинского судебного района *** дата. в связи с поступившим от ФИО1 возражения, то срок исковой давности был прерван обращением в суд с заявлением о выдаче судебного приказа и его исчисление началось заново после отмены указанного судебного приказа. Этот срок на момент предъявления настоящего иска (дата) по требованиям о взыскании кредитной задолженности, образовавшейся за период с дата. по дата, не истек. 

Учитывая изложенное и принимая во внимание, что свои обязательства по кредитному договору ответчик не выполнил надлежащим образом, а в силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, то при таких обстоятельствах, требование истца о возврате суммы займа и процентов за пользование этой суммой следует признать обоснованными и подлежащими удовлетворению.

На основании вышеизложенного суд не находит оснований согласиться с доводами ответчика, и считает, что исковое заявление истца заявлено обоснованно и подлежит удовлетворению. 

В пользу истца в счет исполнения обязательств по кредитному договору подлежит взысканию денежная сумма в размере 

<

данные изъяты> руб. (из расчета 

<

данные изъяты> руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 

<

данные изъяты> руб. – просроченные проценты, 

<

данные изъяты> руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте). 

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

С ответчика подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в размере 

<

данные изъяты> руб. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» просроченную задолженность за период с дата. по дата. включительно по договору кредитной карты № 

<

данные изъяты>. в размере 

<

данные изъяты>, в счет возмещения расходов по оплате госпошлины 

<

данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Забайкальского краевого суда в течение 1 месяца, со дня вынесения решения в окончательной форме, путем принесения апелляционной жалобы через Оловяннинский районный суд.

Решение суда изготовлено в окончательной форме 08.12.2017 года.

Судья: Набережнева Н.В.