ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

с. Пыщуг 11 октября 2018 года

Резолютивная часть решения объявлена 11 октября 2018 года

Мотивированное решение изготовлено 12 октября 2018 года

Павинский районный суд Костромской области в составе председательствующего судьи Бессонова Д.А. 

при секретаре Кокшаровой Т.С.

с участием:

истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Почта Банк», ООО СК «Кардиф» о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратилась в Павинский районный суд с иском к ПАО «Почта Банк», с учетом уточнения просила взыскать с ответчика часть страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда, штраф в размере 50% присужденных сумм.

Определением суда в качестве соответчика к делу привлечено ООО СК «Кардиф».

В обоснование исковых требований указано, что "__"__ года истец заключила с банком кредитный договор. На срок действия кредитного договора также заключен договор страхования. Выгодоприобретателем по договору страхования является банк. Истцом получен кредит в сумме ... рублей, из которых ... рублей - страховая премия. "__"__ года кредит истцом погашен досрочно и полностью, в связи с чем возможность наступления страхового случая отпала. При погашении кредита истец обратилась в банк с заявлением о выплате суммы неиспользованной страховки, в чем было отказано. 

В судебном заседании истец ФИО1 уточненные исковые требования поддержала. Пояснила, что присоединение к программе страхования при заключении кредитного договора не было обязательным условием. О необходимости присоединиться к программе страхования истца убедила сотрудница банка. Полагает, что значение страховки утратило силу после погашения кредита. В результате действий банка ФИО1 испытала нравственные страдания, поскольку подверглась обману со стороны работников банка, ей пришлось обращаться к юристам, ходить по судам, из-за поездок в банк не могла устроиться на работу. 

Ответчики, извещенные о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явились, об уважительных причинах неявки не сообщили, ходатайств о рассмотрении дела в их отсутствие не заявили. В связи с чем, дело рассмотрено в порядке заочного производства.

ПАО «Почта банк» представило в суд возражения по иску, согласно которым при заключении кредитного договора ФИО1 добровольно выразила согласие на подключение к программе страховой защиты, имела возможность отказаться от страхования. Досрочное погашение кредита не является основанием для прекращения договора страхования, возможность наступления страхового случая не отпала. Истцом не доказано причинение действиями ответчика нравственных страданий. В связи с чем ответчик просит в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

ООО СК «Кардиф» отзыва на исковое заявление до судебного заседания не представило.

Исследовав материалы дела, выслушав пояснения истца, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как следует из п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Пунктом 2 статьи 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Данная норма не содержит запрета на добровольное страхование жизни и здоровья заемщика.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Исходя из приведенных норм закона, часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, должна быть возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования, либо в случае, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В иных случаях заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора личного страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии.

В судебном заседании установлено, что "__"__ года ФИО1 обратилась в ПАО «Почта банк» с заявлением о предоставлении кредита, который в этот же день ей был выдан (л.д. ___). Одновременно истцом дано согласие на подключение к программе страховой защиты (л.д. ___). Комиссия за подключение к программе страховой защиты в размере ... рублей перечислена банком в ООО СК «Кардиф». "__"__ года кредит ФИО1 погашен досрочно в полном объеме (л.д. ___). "__"__ года истец обратилась в банк с заявлением о возврате комиссии за подключение к программе страховой защиты (л.д. ___), в чем ей было отказано (л.д. ___).

Сложившиеся между сторонами правоотношения урегулированы вышеизложенными нормами закона, а также Договором коллективного страхования № ___ от "__"__ года (в редакции дополнительного соглашения от 28.07.2017 года), Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 23.06.2014 года.

Указанные документы предусматривают, что страховыми случаями по договору страхования являются смерть застрахованного лица, установление ему инвалидности 1-ой или 2-ой группы, первичное диагностирование смертельно опасного заболевания застрахованному лицу, временная утрата трудоспособности застрахованным лицом, недобровольная потеря работы.

По условиям договора страхования досрочный возврат кредита не является обстоятельством, в силу которого отпадает возможность наступления страхового случая, страховая сумма на весь период действия договора страхования является постоянной и не зависит от размера задолженности по кредитному договору.

Таким образом, договор страхования является самостоятельным договором и не прекращает своего действия в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, так как в связи с досрочным возвратом кредита возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Истцом не доказано, что при заключении договора страхования ей не была предоставлена необходимая информация для обеспечения правильного выбора услуги, либо не были разъяснены положения, содержащиеся в правилах страхования и в договоре страхования.

Истцом также не доказано, что заключение договора страхования было обусловлено заключением кредитного договора и при несогласии заключить такой договор получение кредита было бы невозможно. 

Утверждение истца о том, что по договору страхования выгодоприобретателем является банк, не подтверждены доказательствами. Напротив, в соответствии с Правилами страхования выгодоприобретателем при наступлении страхового случая является застрахованное лицо либо его наследники. Аналогичные положения отражены в заявлении ФИО1 на подключение к программе страховой защиты.

Также не является основанием для удовлетворения иска ответ ПАО «Почта банк», содержащий сведения о возможности возврата части страховой премии при обращении застрахованного лица с заявлением об отключении услуги страховой защиты не позднее, чем за 7 дней до полного досрочного погашения кредита. Вышеизложенные Правила указанного положения не содержат. Ответ банка сам по себе не может быть расценен как соглашение сторон.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о необоснованности исковых требований о взыскании части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. При отказе в иске в данной части отсутствуют основания для взыскания с ответчиков процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа. 

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Ответчик вправе подать заявление в Павинский районный суд об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в Костромской областной суд через Павинский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий 

судья Д.А. Бессонов