Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Зилаир 19 июня 2019 года

Зилаирский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Туленкова С.Н.,

при секретаре Илембетовой Г.Р., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банк «ВТБ»( Публичное акционерное общество), открытому акционерному обществу Страховая компания ВТБ Страхование" (ООО СК "ВТБ Страхование") о защите прав потребителя, 

установил :

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК "ВТБ Страхование" о защите прав потребителя, указывая в обоснование иска, что 23 марта 2018 года между ним и ПАО Банк ВТБ заключен кредитный договор № сроком на 60 месяцев под 13,5 % годовых на сумму 588624 руб. 

В тот же день истец подключен к Программе страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" по заключенному между Банком и ООО СК "ВТБ Страхование" договора коллективного страхования. Страховая премия в размере 88294 руб. уплачена из предоставленных кредитных средств. Истец обратился в адрес банка с заявлением об отказе от услуги страхования и возврате уплаченной страховой премии на основании статьи 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", которое оставлено без удовлетворения. 

Истец просит суд исключить его из числа участников Программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв", взыскать с Банка плату за страхование в размере 67692,06 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф, а аткже почтовые расходы в сумме 126,16 руб.

Стороны по делу о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом.

ФИО1 просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Представитель ООО СК ВТБ Страхование просил рассмотреть дело в его отсутствие, в письменном отзыве просил иск оставить без удовлетворения.

Банк ВТБ (ПАО) в письменном отзыве просил иск оставить без удовлетворения по тем основаниям, что истец заключил договор страхования добровольно, обратился в Банк с заявлением об отказе от договора страхования за пределами установленного Указанием ЦБ РФ, сумма страховой премии была перечислена Банком Страховщику, какого-либо морального вреда Истцу не причинено.

Основываясь на положениях ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон по делу.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Как следует из материалов дела, 23 марта 2018 года между ним и Банк ВТБ(ПАО) заключен кредитный договор №625/0018-0840369 сроком на 60 месяцев под 13,5 % годовых на сумму 588624 руб.

В тот же день на основании письменного заявления истца, последний был подключен к Программе страхования по страховому продукту "Финансовый резерв Лайф +" в рамках Договора коллективного страхования N 1235, заключенного 1 февраля 2017 года между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование", срок страхования установлен с 24 марта 2018 года по 23 марта 2023года. 

Плата за включение в число участников Программы страхования за весь период страхования определена в размере 88294 руб., которая состоит из вознаграждения Банка – 17658,8 руб., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику – 70635,20 руб.

Указанная страховая премия и комиссия банка за подключение к Программе страхования в общей сумме 88294руб. удержана Банком из кредитных средств заемщика. 

Пунктом 5.5 Договора коллективного страхования предусмотрено, что страхование, обусловленное Договором прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с пунктом 5.6 Договора коллективного страхования страхователь вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от Договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 настоящего Договора. 

Согласно пункту 5.7 Договора коллективного страхования, в случае отказа страхователя от Договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью.

16 апреля 2019 года истец направил в адрес Банка заявление об отказе от услуг страхования и возврате уплаченной страховой премии, которое получено адресатом 22 апреля 2019 года и оставлено без удовлетворения.

Таким образом, истец ФИО1, обратившись в соответствии с условиями Договора коллективного страхования к Банку с заявлением об исключении из числа участников программы страхования, воспользовался правом отказа от договора страхования и, соответственно, вправе требовать возврата части уплаченной платы за страхование пропорционально сроку действия услуг страхования.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что заключенный в отношении ФИО1 Договор коллективного страхования является прекращенным в связи с отказом застрахованного лица от услуг страхования.

Из материалов дела следует, что Банком удержана плата за подключение к Программе страхования заемщиков в размере 88294 руб., которая удержана со счета истца и рассчитана исходя из срока кредитования (периода страхования), который составляет 60 месяцев.

Заявление истца об отказе от услуг страхования поступило в адрес Банка 22 апреля 2019 года. С учетом времени, необходимого банку для исполнения претензии – извещения страховщика, возврата денежных средств, следует, что заемщик пользовался услугой страхования в течение 14 месяцев (с 23 марта 2018 года по май 2019 года). Следовательно, неиспользованный период страхования составляет 46 месяцев.

С учетом изложенного часть платы за страхование за неиспользованный период страхования, подлежащая возврату истцу, составит 67692,06 руб., исходя из следующего расчета: 88294 руб. (страховая премия) / 60 мес. (общий период страхования) = 1 471,56 руб. (страховая премия за 1 месяц). Использованный период составил 14 месяцев, соответственно неиспользованный 46 месяцев и страховая премия за неиспользованный период составит 1 471,56 руб. х 46 месяцев = 67692,06 руб.

Учитывая то, что при заключении кредитного договора истец был присоединен Банком к Договору коллективного страхования, какого-либо самостоятельного договора со страховой компанией истец не заключал, при этом из условий Договора коллективного страхования следует, что Банк действовал как агент страховой компании, и доказательств, подтверждающих перечисление Банком страховой премии в адрес страховщика до получения заявления от истца об отказе от услуги страхования и несение реальных расходов по подключению заемщика к договору страхования, в материалах дела не имеется и сторонами не представлено, суд приходит к выводу о взыскании с ПАО Банк ВТБ в пользу ФИО1 части платы за страхование за неиспользованный период страхования в размере 67692,06 руб., правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований ФИО1 к ООО СК ВТБ Страхование суд не усматривает.

Согласно статьи 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с пунктом 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 17 от 28 июня 2012 года "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку действиями Банка были нарушены права ФИО1 как потребителя, суд полагает необходимым взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу истца компенсацию морального вреда с учетом конкретных обстоятельств дела, требований разумности и справедливости в размере 1 000 руб.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требование истца о возврате уплаченной платы за страхование не было удовлетворено Банком в добровольном порядке, выплата денежных средств не произведена до принятия судом решения, суд считает, что подлежит взысканию с Банка в пользу истца штраф в размере 34 346 руб. (67692,06 руб.(часть платы за страхование) + 1 000 руб. (компенсация морального вреда) х 50%).

Так же в соответствии со ст. 94 ГПК РФ подлежат взысканию в пользу ФИО1 с Банк ВТБ(ПАО) почтовые расходы в сумме 126,16 рублей. 

Поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче настоящего иска в суд, на основании статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика Банк «ВТБ»( ПАО) в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 534,55 руб. (2234,55 руб. (по требованию имущественного характера) + 300 руб. (по требованию о компенсации морального вреда)).

Руководствуясь статьями 191-194 ГПК РФ суд 

РЕШИЛ

Исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу Банк ВТБ, Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" об исключении из числа участников программы страхования, взыскании платы за страхование, компенсации морального вреда, штрафа, почтовых расходов удовлетворить частично.

Исключить ФИО1 из числа участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" по Договору коллективного страхования, заключенного между Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" и Публичным акционерным обществом Банком ВТБ.

Взыскать с Банк ВТБ (Публичное акционерное общество) в пользу ФИО1 часть страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 67692,06 руб., компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., штраф в размере 34346 руб, почтовые расходы 126,16 руб..

Взыскать с Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2534,55 руб.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" о взыскании денежных средств отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня его принятия судом в окончательной форме через Зилаирский межрайонный суд РБ.

Судья подпись Туленков С.Н.