Дело №2-1638/2023

УИД03RS0001-01-2023-001145-43

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 августа 2023 года город Уфа

Демский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Зубаировой С.С.,

при секретаре Аллагуловой Э.Р.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО СОГАЗ о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения,

встречному исковому заявлению АО СОГАЗ к ФИО1 о признании договора страхования недействительным

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась с иском к АО СОГАЗ, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между АО Банк «СМП» и ФИО2 (бывшем мужем ФИО1) был заключен кредитный договор № № в размере 1 200 000 руб. 00 коп. 

ДД.ММ.ГГГГ. заемщик ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством о смерти №.

На момент смерти ФИО2 кредитные обязательства в полном объеме им исполнены не были. 

Остаток задолженности ФИО2 по основному долгу на момент смерти составил 1 144 044,58 руб. 

При этом, ФИО2, при оформлении кредита подписал заявление № на подключение к программе «Финансовая защита» (страхование заемщика от несчастных случаев, болезней, временной утраты трудоспособности и потери работы). 

Страховщиком по данной программе было избрано АО «СОГАЗ».

Страховая сумма была установлена в размере задолженности по кредитному договору на дату начала срока страхования и составила 1 200 000 руб. 

При этом данным заявлением установлено, что по страховым случаям в виде «Смерти в результате заболевания» страховая выплата определяется в размере 100% страховой суммы. 

Выгодоприобретателем по программе «Финансовая защита» был избран банк (АО Банк «СМП»).

ФИО2 включен в список застрахованных лиц по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ 

Банком была уплачена в АО «СОГАЗ» страховая премия. 

ДД.ММ.ГГГГ Демским районным судом г. Уфы РБ было вынесено решение по делу №, которым ФИО1 (супруга умершего ФИО2) была признана наследницей умершего ФИО2, приняв наследственное имущество по факту. 

По сведениям, имеющимся у ФИО1, АО Банк «СМП», как выгодоприобретатель по договору страхования, обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением о выплате страховой суммы в связи со смертью ФИО2 

АО «СОГАЗ» решения об отказе в выплате данной суммы не приняло, попросив выгодоприобретателя предоставить для рассмотрения вопроса о выплате дополнительные документы по ФИО2 

Позднее, АО Банк «СМП», ДД.ММ.ГГГГ обратился в Демский районный суд г.Уфы с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании с нее как с наследника умершего заемщика денежных средств в размере 1 144 044,58 руб. 

При этом, банк не направил по адресу ФИО1 исковое заявление и документы по нему. 

На предварительном судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ было произведено ознакомление с материалами дела, в которых имеется отказ АО «СОГАЗ» от ДД.ММ.ГГГГ № в признании смерти ФИО2 страховым случаем и выплате страховой суммы. 

Вынося отказ, АО «СОГАЗ» сослалось на п. 3.6.1 «Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, АО «СОГАЗ» не признает данный случай страховым, в выплате страховой суммы в пользу АО Банк «СМП», ФИО1, как наследнику, было отказано. 

Пункт 3.6. указанных правил гласит: не являются застрахованными случаи, указанные в п. 3.3 настоящих правил (п. 3.3 Правил страхования заемщика относит к страховым случаям «Смерть в результате заболевания»), произошедшие в результате причинения вреда жизни и здоровью застрахованного лица при следующих обстоятельствах:

3.6.1. при нахождении застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения и/или в результате отравления застрахованного лица вследствие употребления им алкогольных, наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача либо с нарушением предписанной врачом дозировки, кроме случае, когда застрахованное лицо было вынуждено употребить соответствующие вещества в результате противоправных действий третьих лиц. 

Под «алкогольным опьянением» по настоящим правилам понимается состояние физического лица, при котором у физического лица уровень содержания этилового спирта в выдыхаемом воздухе составляет более 0,16 мг/л или 0,35 г/л в крови, при этом если имеется более двух показателей и они разнятся, то за основу берется большее значение. 

Согласно справки о смерти ФИО2 № от ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти явилось: а) другие уточненные формы легочно-сердечной недостаточности; б) другие формы острой ишемической болезни сердца. 

Такие же причины смерти указаны и в медицинском свидетельстве о смерти ФИО2, серии № № от ДД.ММ.ГГГГ. 

В постановлении об отказе в возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ. на основании заключения эксперта № было установлено, что смерть ФИО2 наступила от заболевания сердечно-сосудистой системы – ишемической болезни сердца в форме острой коронарной недостаточности. 

На основании этого, в возбуждении уголовного дела по факту смерти ФИО2 было отказано. 

В свою очередь, эксперту при проведении медицинской экспертизы, результатом которой явилось заключение эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ, были поставлены в том числе вопросы о причинах и давности смерти ФИО2, имеющихся повреждений трупа, степени тяжести причиненного вреда здоровью ФИО2

После проведения экспертизы, экспертом определен судебно-медицинский диагноз, согласно которому, основной причиной смерти ФИО2 явилась ишемическая болезнь сердца, острая коронарная недостаточность.

Сопутствующим диагнозом было установлено наличие в крови умершего этилового спирта в количестве 3,34 промилле. 

Выводы эксперта, по результатам проведенной экспертизы, сделаны следующие:

1. При судебно-медицинском исследовании трупа телесных повреждений не обнаружено. 

2. Смерть наступила от заболевания сердечно-сосудистой системы – ишемической болезни сердца в форме острой коронарной недостаточности. 

3. При судебно-химическом исследовании трупа обнаружен этиловый спирт в количестве 3,34 промилле, что при жизни могло соответствовать тяжелой степени алкогольного опьянения.

4. Давность наступления смерти достоверно возможно установить по характеру трупных явлений, указанных в протоколе осмотра места происшествия. 

5. Каких-либо судебно-медицинских данных, указывающих на изменение позы трупа, не обнаружено. 

6. В желудке пищевого содержимого не обнаружено. 

Таким образом, из заключения эксперта следует, что основной причиной смерти ФИО2 явилось заболевание сердечно-сосудистой системы – ишемическая болезнь сердца в форме острой коронарной недостаточности. 

Сопутствующим диагнозом определено наличие в крови этилового спирта в количестве 3,34 промилле. 

Истец указывает, что наличие в крови ФИО2 этилового спирта не является причиной его смерти, также отсутствует установленная причинно-следственная связь между наличием в крови ФИО2 этилового спирта и наступлением смерти.

Присоединение ФИО2 к договору финансовой защиты, следует рассматривать как возникновение договорных отношений между ним и АО «СОГАЗ». 

Следовательно, толкуя буквально п. 3.6.1 «Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, застрахованными случаями не являются случаи, произошедшие в результате «причинения вреда жизни и здоровью застрахованного лица при его нахождении в состоянии алкогольного опьянения». 

Таким образом, для того, что бы случай был признан не застрахованным, требуется установление одновременно двух обстоятельств: 1 – наступление смерти застрахованного лица в результате причинения вреда жизни и здоровью и нахождение застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения. 

Данные обстоятельства не были установлены в момент смерти ФИО2, что подтверждается результатами проведенной экспертизы трупа ФИО2, при этом эксперту ставился прямой вопрос о том какой степени тяжести причинен вред здоровью ФИО2

Эксперт в своих выводах не приходит к тому, что ФИО2 был причинен вред здоровью какой-либо тяжести. 

Причиной смерти ФИО2 эксперт определяет естественную причину, а именно заболевание сердечно-сосудистой системы – ишемическую болезнь сердца в форме острой коронарной недостаточности. 

При заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ и подключении в ту же дату к программе «Финансовая защита», ФИО2 о наличии у него проблем со здоровьем, в частности о наличии ишемической болезни сердца, не знал. 

Согласно судебно-химическому исследованию крови от трупа ФИО2 обнаружен этиловый спирт в концентрации 3,34 промилле. Наличие эталона в крови свидетельствует о том, что ко времени наступления смерти ФИО2 он находился в алкогольном опьянении. 

При этом, проведенной экспертизой, морфологических признаков хронической алкогольной интоксикации, которая могла бы способствовать поражению миокарда, обнаружено не было. 

Следовательно, между наличием этилового спирта в крови (3,34 промилле) ФИО2 и наступлением его смерти прямой причинной связи не имеется.

Истец просит:

Признать смерть ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ.р., наступившую ДД.ММ.ГГГГ страховым случаем.

Взыскать с АО СОГАЗ страховое возмещение - 1 200 000 руб.

АО СОГАЗ обратилось со встречным иском к ФИО1, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «СОГАЗ» (далее также - Страховщик) и АО «СМП БАНК» (далее также Банк) заключен Договор страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № (далее - Договор коллективного страхования). 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 (далее также - Застрахованное лицо) подал в Банк Заявление на подключение к Программе «Финансовая защита» (далее — Заявление на подключение), согласно которому Застрахованное лицо включено в список застрахованных лиц по Договору коллективного страхования.

С целью оценки страхового риска до подключения к Программе «Финансовая защита» Страховщик через Банк запросил у Застрахованного лица, в том числе информацию о состоянии его здоровья. 

Согласно Заявлению на подключение Застрахованное лицо заявляет, что на момент подписания настоящего Заявления на подключение к Программе «Финансовая защита» он: 

- не имеет злокачественных новообразований (в т.ч. злокачественных болезней крови и кроветворных органов);

- не страдает стенокардией, ишемической болезнью сердца, гипертонией 11-111 степени, ревмокардитом, не имею врожденный порок сердца.

Однако, согласно медицинской документации, полученной Страховщиком от АО «СМП БАНК» при рассмотрении заявления Банка о выплате страхового возмещения, Застрахованное лицо до подключения к программе страхования страдало злокачественной лимфосаркомой переднего средостения 3 стадии.

Комплекс органов (сердце с перикардом и большими сосудами, а также другие органы), которые заполняют пространство между медиастинальными плеврами, называется средостением, mediastinum.

Таким образом, злокачественное новообразование расположено между плеврой и сердцем.

До подключения к программе страхования выявлены изменения работы сердца: Нарушение процессов реполяризации,

Фибрилляция и трепетание предсердий (2015г) обозначение (-) означает, что диагноз установлен ранее (не впервые). 

Обращает на себя внимание: 

Классы МКБ-10 / I00-I99 / I30-I52 /148

Фибрилляция и трепетание предсердий (I48)

Хроническая ишемическая болезнь сердца неуточненная Ишемическая болезнь сердца (хроническая) БДУ. 

По записям в амбулаторной карте 148 и 125.9 являются кодировками одного и того же состояния фибрилляции предсердий.

Следовательно, до подключения к программе страхования Застрахованное лицо страдало злокачественным новообразованием, гипертонической болезнью, нарушениями ритма и реполяризации сердца. 

Нарушениями ритма и реполяризации сердца лечащим врачом отнесены к ишемической болезни сердца, однако, закодированы синдромально как l48; в 2015г обозначены как (-), что означает первичное установление диагноза (ранее (не впервые).

Таким образом, Застрахованное лицо сообщило Страховщику заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, имеющие существенно езначение для определения вероятности наступления страхового события и последствий от его наступления.

Ответчик просит:

Признать недействительным договор страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № в части присоединения к страхованию ФИО2.

Взыскать с ФИО1 расходы по оплате госпошлины в размере 6000 руб.

Представитель истицы по доверенности ФИО7 в судебном заседании исковые требования ФИО1 поддержал, просит их удовлетворить, встречные исковые требования не признал, просит в их удовлетворении отказать.

Представитель ответчика АО СОГАЗ ФИО8 в судебном заседании исковые требования ФИО1 не признал, просит в их удовлетворении отказать, встречные исковые требования поддержал, просит их удовлетворить.

Представитель третьего лица АО Банк северный морской путь ФИО9 в судебном заседании решение по иску ФИО1 оставила на усмотрение суда, в удовлетворении встречных исковых требований АО СОГАЗ просит отказать.

Представитель третьего лица администрации ГО г.Уфа РБ ФИО10 в судебном заседании просит исковые требования ФИО1 удовлетворить, в удовлетворении встречных исковых требований АО СОГАЗ отказать.

Истица ФИО1 на судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом.

На основании с.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между АО Банк «Северный морской путь» и ФИО2 был заключен кредитный договор №№, в соответствии с условиями которого Банк предоставил ФИО2 кредит в сумме 1 200 000 руб., сроком на 2 557 дней под 12% годовых.

Банк свои обязательства по предоставлению ФИО2 кредита в сумме 1 200 000 руб. выполнил.

При заключении кредитного договора с указанным Банком, ФИО2 обратился в Банк с Заявлением № на подключение к Программе «Финансовая защита» (страхование заемщика от несчастных случаев, болезней, временной утраты нетрудоспособности и потери работы). Согласно указанному Заявлению страхование осуществляется в соответствии с Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней ОАО «Согаз» от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно заявлению к страховым случаям относятся, в том числе: смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования, а также смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования и в период страхового покрытия (также пункты 3.2.1 и 3.2.2 Договора страхования)

Согласно заявлению:

- срок страхования – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,

- страховая сумма устанавливается в размере задолженности по кредитному договору на дату начала срока страхования 1 200 000 руб. (также пп. «2» п.4.1 договора страхования),

- размер страховой выплаты по страховым случаям «смерть в результате заболевания» и «сметь в результате несчастного случая» - 100% страховой суммы (также п.5.2.1 договора страхования).

Указанным заявлением ФИО2 назначил выгодоприобретателем Банк.

Согласно п.3.3 Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней ОАО «Согаз» от 23.10.2014г. страховым случаем является, в том числе: «Смерть в результате заболевания» - смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер.

ДД.ММ.ГГГГ АО СПМ Банк обратился в АО «Согаз» с заявлением о наступлении страхового случая (смерть заемщика ФИО2) и выплате страхового возмещения.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ АО «Согаз» уведомило АО СПМ Банк о том, что ФИО2 включен в список застрахованных лиц по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. Договор заключен в соответствии с «Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ. Указанным письмом АО «Согаз» предложило Банку представить следующие документы: заверенную копию акта судебно-медицинской экспертизы с указанием причины смерти и результатов химического анализа; заверенную копию истории болезни (в случае, если смерть наступила в медицинском учреждении); заверенную копию амбулаторной карты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год (в случае, если смерть наступила от заболевания); постановление следственных органов по факту смерти (если смерть наступила в результате несчастного случая); заверенную копию заявления на страхование. Также Страховщик уведомил Банк о том, что решение вопроса о страховой выплате отложено до предоставления в АО «Согаз» вышеуказанных документов.

В ответ на данное письмо страховщика, Банк направил в АО «Согаз» заявление ФИО2 на подключение к Программе «Финансовая защита», указав, что иных документов, истребуемых страховщиком, у Банка не имеется.

Указанные обстоятельства установлены решением Демского районного суда г.Уфы от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № по исковому заявлению ООО «УралИнтерьер» к ФИО1, наследственной массе должника ФИО2 о взыскании задолженности по договору поставки, по иску АО Банк «Северный морской путь» к наследникам, наследственному имуществу ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, которым постановлено:

«Исковые требования ООО «УралИнтерьер» к администрации ГО г.Уфа РБ удовлетворить.

Взыскать с администрации ГО г.Уфа РБ в пользу ООО «УралИнтерьер» задолженность ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ по договору № поставки товаров с отсрочкой платежа от ДД.ММ.ГГГГ в размере 454 470.37 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 7745 руб.

В удовлетворении исковых требований ООО «УралИнтерьер» к ФИО1, отказать.

Исковые требования АО Банк «Северный морской путь» к администрации ГО г.Уфа РБ удовлетворить частично.

Взыскать с администрации ГО г.Уфа РБ в пользу АО Банк «Северный морской путь» задолженность ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ, по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 98 131.59 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 3143.95 руб.

В удовлетворении оставшейся части исковых требований АО Банк «Северный морской путь» отказать».

Вышеуказанное решение апелляционным определением судебной коллегией по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГ отменено в части отказа в удовлетворении исковых требований АО Банк «Северный морской путь» к администрации ГО г.Уфа РБ о взыскании денежных средств в сумме 1 200 000 руб., в указанной части исковые требования АО Банк «Северный морской путь» к администрации ГО г.Уфа РБ о взыскании денежных средств в сумме 1 200 000 руб. оставлены без рассмотрения.

В остальной части решение оставлено без изменения, апелляционные жалобы - без удовлетворения.

Также установлено, что вступившим в законную силу решением Демского районного суда г.Уфы от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № по иску ПАО Сбербанк России к ФИО1, ФИО3, ФИО4, администрации ГО г.Уфа РБЮ ТУ Росимущество по РБ о взыскании задолженности по кредитному договору установлено, что супруга ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ – ФИО1 фактически приняла наследство после смерти умершего супруга.

При рассмотрении настоящего иска установлено, что по результатам рассмотрения заявления АО СМП Банк на страховую выплату и документов, представленных в связи со смертью ФИО2, АО СОГАЗ письмом от ДД.ММ.ГГГГ отказало АО СМП Банк в признании смерти ФИО2 страховым случаем и выплате страхового возмещения.

По результатам рассмотрения заявления ФИО1 на страховую выплату и документов, представленных в связи со смертью ФИО2, АО СОГАЗ письмом от ДД.ММ.ГГГГ отказало ФИО1 в признании смерти ФИО2 страховым случаем и выплате страхового возмещения.

Из указанных ответов и отзыва АО СОГАЗ на исковое заявление следует, что основанием для отказа в признании смерти ФИО2 страховым случаем и выплате страхового возмещения явилось то обстоятельство, что на момент смерти ФИО2 находился в состоянии алкогольного опьянения, что подтверждено заключением эксперта ГБУЗ БСМЭ №, согласно которому при судебно-химическом исследовании крови трупа застрахованного лица найден этиловый спирт в количестве 3.34 мг/см3 (промилле).

Не соглашаясь с данным отказом, истица обратилась в суд, указывая, что наличие в крови ФИО2 этилового спирта не является причиной его смерти, причинно-следственная связь между наличием в крови ФИО2 этилового спирта и наступлением смерти отсутствует.При этом, истец ссылается на заключение ГБУЗ БСМЭ №, согласно которому смерть ФИО2 наступила от заболевания сердечно-сосудистой системы – ишемической болезни сердца в форме острой коронарной недостаточности, а также на справку о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой причиной смерти ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ.р., умершего ДД.ММ.ГГГГ. явилось: а) другие уточненные формы легочно-сердечной недостаточности, б) другие формы острой ишемической болезни сердца.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

К числу основных начал гражданского законодательства относится свобода договора (пункт 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать условие договора, которое не противоречит нормам закона.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2).

Согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Стороны вправе включать в договор добровольного личного страхования условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей".

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что стороны договора добровольного страхования имущества вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны таковыми.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ, другими положениями ГК РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 ГК РФ).

При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Согласно заявлению ФИО2 № от ДД.ММ.ГГГГ на подключение к Программе «Финансовая защита» (страхование заемщиков от несчастных случаев, болезней, временной утраты трудоспособности и потери работы), страхование осуществляется в соответствии с «Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней» ОАО «СОГАЗ» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ и «Правилами страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы « ОАО «СОГАЗ» от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.3.6, п.3.6.1 «Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней» ОАО «СОГАЗ» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, не являются страховыми случаи, указанные в п.3.3 настоящих Правил, произошедшие в результате причинения вреда жизни и здоровью Застрахованного лица при следующих обстоятельствах: при нахождении застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения и/, и в результате отравления Застрахованного лица вследствие употребления им алкогольных, наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача либо с нарушением предписанной врачом дозировки, кроме случаев, когда Застрахованное лицо было вынуждено употребить соответствующие вещества в результате противоправных действий третьих лиц. 

Под «алкогольным опьянением» по настоящим Правилам понимается состояние физического лица. При котором у физического лица уровень содержания этилового спирта в выдыхаемом воздухе составляет 0.16 мг/л или 0.35 г/л в крови, при этом если имеется более двух показателей и они разнятся, то за основу берется большее значение.

Таким образом, условиями заключенного договора страхования установлено, что событие, произошедшее при нахождении застрахованного в состоянии алкогольного опьянения, не является страховым случаем, при этом, установление в данном случае причинно-следственной связи между наступлением смерти и нахождением застрахованного в состоянии алкогольного опьянения не требуется.

Доводы истца о наступлении страхового случая и наличии оснований для взыскания с ответчика страхового возмещения не могут быть приняты во внимание, поскольку противоречат вышеуказанному правовому регулированию и условиям договора страхования.

При таких обстоятельствах, учитывая, что в крови ФИО2 найден этиловый спирт в количестве 3.34 мг/см3 (промилле), что свидетельствует о том, что ФИО2 на момент смерти находился в состоянии алкогольного опьянения, принимая во внимание положения п.3.6, п.3.6.1 «Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней» ОАО «СОГАЗ», суд приходит к выводу о том, что смерть ФИО2 не является страховым случаем, в связи с чем, требования ФИО1 о признании смерти ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ.р., наступившей ДД.ММ.ГГГГ страховым случаем удовлетворению не подлежат.

Соответственно, производные требования ФИО1 о взыскании с АО «СОГАЗ» страхового возмещения в размере 1 200 000 руб. удовлетворению также не подлежат.

Доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности во внимание быть приняты не могут.

Срок исковой давности по требованиям о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования составляет три года, поскольку специальный срок в этом случае не установлен (п. 1 ст. 966, п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно п. 2 ст. 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства. При непредъявлении кредитором в разумный срок требования об исполнении такого обязательства должник вправе потребовать от кредитора принять исполнение, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не явствует из обычаев либо существа обязательства.

Из содержания указанных норм следует, что срок исковой давности по обязательству, срок исполнения которого определен моментом востребования, и которое согласно условиям этого обязательства должно быть исполнено не в 7-дневный срок с момента предъявления требования, а в течение иного, более длительного (льготного) срока, начинает течь по окончании срока исполнения обязательства.

В момент наступления страхового случая по договору страхования страхователь не может узнать о нарушении своего права, так как условиями договора установлена определенная процедура предъявления требования о выплате страхового возмещения, предусматривающая предоставление страховщику информации и доказательств наступления страхового случая. Лишь в случае отказа в страховой выплате после соблюдения указанной процедуры, либо невыполнения обязательства произвести эту выплату в установленный срок право страхователя оказывается нарушенным и начинает течь срок исковой давности.

Из материалов дела следует, что смерть ФИО2 наступила ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.8.3 Правил страхования, после получения всех необходимых документов и сведений из числа указанных в п.8.5 настоящих Правил, Страховщик рассматривает их в течение 20 рабочих дней с даты получения последнего из документов (если иной срок не предусмотрен договором страхования).

Как было указано выше, письмом от ДД.ММ.ГГГГ АО СОГАЗ отказало АО СМП Банк в признании смерти ФИО2 страховым случаем и выплате страхового возмещения. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ АО СОГАЗ отказало ФИО1 в признании смерти ФИО2 страховым случаем и выплате страхового возмещения.

С исковым заявлением истица обратилась в пределах трехлетнего срока со дня отказа в выплате страхового возмещения как Банку, так и самой истице.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу, что срок исковой давности истицей не пропущен.

Относительно встречных исковых требований АО СОГАЗ к ФИО1 о признании договора страхования недействительным суд приходит к следующему.

В обоснование встречных требований АО СОГАЗ указывает, что согласно Заявлению на подключение к Программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 указал, что на момент подписания данного заявления он: 

- не имеет злокачественных новообразований (в т.ч. злокачественных болезней крови и кроветворных органов), 

- не страдает стенокардией, ишемической болезнью сердца, гипертонией 2-3 степени, ревмокардитом, не имеет врожденный порок сердца.

Однако, согласно медицинской документации, полученной Страховщиком от АО СМП Банк, ФИО2 до подключения к Программе страхования страдал злокачественной лимфосаркомой переднего средостения 3 стадии (злокачественным новообразованием), гипертонической болезнью и ишемической болезнью сердца.

В соответствии со ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Из материалов дела усматривается, что в заявлении № от ДД.ММ.ГГГГ на подключение к Программе «Финансовая защита» (страхование заемщиков от несчастных случаев, болезней, временной утраты трудоспособности и потери работы), ФИО2 указал, что он не имеет злокачественных новообразований (в т.ч. злокачественных болезней крови и кроветворных органов), не страдает стенокардией, ишемической болезнью сердца, гипертонией 2-3 степени, ревмокардитом, не имеет врожденный порок сердца.

Согласно справки о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ.р., умершего ДД.ММ.ГГГГ. явилось: а) другие уточненные формы легочно-сердечной недостаточности, б) другие формы острой ишемической болезни сердца.

Согласно выписке из амбулаторной карты ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 поставлен диагноз: хроническая ишемическая болезнь сердца.

Таким образом, диагноз: хроническая ишемическая болезнь сердца был поставлен после подписания ФИО2 заявления № от ДД.ММ.ГГГГ на подключение к Программе «Финансовая защита» (страхование заемщиков от несчастных случаев, болезней, временной утраты трудоспособности и потери работы),

Доказательств обратного суду не представлено.

В то же время из медицинской карты ФИО2 усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ врачом-онкологом ему был поставлен диагноз: лимфосаркома переднего средостения 3 стадии (злокачественное новообразование).

Таким образом, указанный диагноз поставлен истцу до заключения договора страхования.

Принимая решение суд исходит из того, что при сообщении ФИО2 сведений о наличии у него соответствующего заболевания, у страховщика была бы возможность оценить страховые риски и определить вероятность их наступления, и при указанных обстоятельствах назначить истцу полное медобследование и увеличить размер страховой премии либо вовсе отказать истцу в заключении договора страхования. Сообщение страховщику достоверных сведений о состоянии здоровья в соответствии со ст. 944 ГК РФ является обязанностью страхователя.

Между тем, при заключении спорного договора страхования страхователь ФИО2 умолчал о наличии у него онкологического заболевания «лимфосаркома переднего средостения 3 стадии», имеющегося у него до заключения договора страхования, о чем ему было известно. Умолчание об имеющемся заболевании находится в причинной связи с решением страховщика о заключении спорного договора страхования.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что ФИО2 при заключении договора страхования не были сообщены обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных АО СОГАЗ требований о признании недействительным заключенного с ФИО2 договора страхования и, применении последствий его недействительности.

Срок исковой давности по заявленным требованиям истцом не пропущен.

Согласно ч. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу положений п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Учитывая, что о наличии у страхователя онкологического заболевания АО Согаз узнал при предоставлении медицинской книжки (ДД.ММ.ГГГГг), срок исковой давности по состоянию на дату обращения со встречным иском (ДД.ММ.ГГГГг) не пропущен.

На основании изложенного, встречные исковые требования АО «СОГАЗ» к ФИО1 о признании недействительным договора страхования подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО СОГАЗ о признании смерти ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ.р., наступившей ДД.ММ.ГГГГ страховым случаем, взыскании с АО СОГАЗ страхового возмещения в размере 1 200 000 руб. отказать.

Встречные исковые требования АО СОГАЗ к ФИО1 о признании недействительным договора страхования удовлетворить.

Признать недействительным заключенный между АО СОГАЗ и АО СМП Банк договор страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ в части присоединения к страхованию ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ.р.

Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.р. 9паспорт №) в пользу АО СОГАЗ (№) расходы по оплате госпошлины в размере 6000 руб.,

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы через Демский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме – 28 августа 2023 года.

Судья Зубаирова С.С.