Дело №2-294/20

(УИД 65RS0005-02-2020-000123-85)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 мая 2020 года Корсаковский городской суд

Сахалинской области

В составе: председательствующего судьи Шевченко Р.В.

при секретаре Кулёминой Г.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее - ПАО КБ «Восточный», Истец) обратился в Корсаковский городской суд с иском к ФИО1 (далее – Ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору № от 30 мая 2012 года, заключенному с заемщиком Г. (далее – Заемщик, Клиент), в размере 42116,03 руб. и судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 1463,48 руб.

В обоснование иска указано, что 30 мая 2012 года между Банком и Г. заключен договор кредитования №, по условиям которого Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в размере 75 000 руб., сроком – до востребования, под процентную ставку 20% годовых, а Заемщик в свою очередь обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты на него в порядке и на условиях, установленных договором. Банк надлежащим выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив Заемщику денежные средства в размере 75 000 руб., что подтверждается выпиской по счету. 20 марта 2016 года заемщик – Г. умерла, её наследником является ответчик – ФИО1 В настоящее время по кредитному договору имеется задолженность, которая составила 42116,03 руб., из которых задолженность по основному долгу – 28090,37 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 14025,66 руб., задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности – 0,00 руб. 

Определением суда от 05 марта 2020 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, на стороне ответчика привлечено Закрытое акционерное общество «Страховая компания «Резерв» (далее – ЗАО «СК Резерв»).

Истец ПАО КБ «Восточный», будучи извещенным надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, о чем в деле имеются сведения, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, представил письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, судебные извещения посредством заказных писем не получает, согласно адресной справки ОВМ ОМВД России по Корсаковскому городскому округу, зарегистрирован по адресу: 

<

адрес>. 

Место жительства ответчика неизвестно и судом не установлено, сведения о надлежащем извещении ответчика о времени и месте судебного разбирательства у суда отсутствуют, судебные извещения о слушании дела по последнему известному месту жительства и месту регистрации ответчик не получает, в связи с чем, в порядке, предусмотренном статьей 50 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд назначил адвоката Е. в качестве представителя ответчика, место жительства которого неизвестно, так как ответчик (наследник) не является стороной по кредитному договору.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований, на стороне ответчика ЗАО «СК «Резерв» в судебное заседание явку своего представителя не обеспечило, о времени и месте судебного разбирательства извещено надлежащим образом, о чем в деле имеются сведения, доказательств, свидетельствующих об уважительности причин неявки в суд, ходатайств об отложении дела или о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, а также письменного отзыва на иск - не представило.

Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд, с учетом мнения участника процесса, определил рассматривать дело в отсутствие неявившихся лиц.

Представитель ответчика – адвокат Е. с исковыми требованиями не согласился, поскольку судом не установлено, где находится ответчик и почему он не оплачивает задолженность по кредиту. Считает, что суд должен принять законное и обоснованное решение на основании объективных данных, полученных в судебном заседании, и отказать истцу в полном объеме.

Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 432 Гражданского кодекса РФ, Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Абзацем 1 статьи 309 Гражданского кодекса РФ определено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу статьи 314 Гражданского кодекса РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода. 

В случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства. При непредъявлении кредитором в разумный срок требования об исполнении такого обязательства должник вправе потребовать от кредитора принять исполнение, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не явствует из обычаев либо существа обязательства.

Пунктами 1 и 2 статьи 407 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. 

Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно пункту 1 статьи 408 Гражданского кодекса РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Давая оценку требованиям Банка, суд исходит из положений статьи 810 Гражданского кодекса РФ, в силу которых, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Из пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Статья 820 Гражданского кодекса РФ гласит, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно статьи 811 Гражданского кодекса РФ, Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. 

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. 

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 30 мая 2012 года между Банком и Г. заключен договор кредитования №, по условиям которого Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в размере 75000 руб. сроком – до востребования, под процентную ставку 20% годовых.

Согласно пунктам 1.1 и 1.2 Типовых условий кредитования счета (далее – Типовые условия), в рамках соглашения о кредитовании счета Банк открывает Клиенту текущий банковский счет (далее – ТБС), выпускает Клиенту карту, предназначенную для совершения Клиентом операций с денежными средствами, находящимися на ТБС.

При отсутствии или недостаточности денежных средств на ТБС для осуществления расходных операций по ТБС Банк предоставляет Клиенту кредит в пределах лимита кредитования, а Клиент обязуется погашать задолженность по кредиту путем внесения на ТБС минимального обязательного платежа в течение платежного периода. 

Пунктом 2.2 Типовых условий установлено, что кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств, указанных в пункте 1.2, на ТБС.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, денежные средства в размере 75 000 руб. Заемщиком получены путем перечисления на текущий счет Заемщика №, открытый на его имя, что подтверждается выпиской по лицевому счету. 

Заемщик, в свою очередь, пользовался предоставленными ему в кредит денежными средствами, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Из заявления на заключение соглашения о кредитовании счета в ОАО «Восточный экспресс банк» следует, что Заемщик согласен с тем, что минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит из: 

1) 10% от лимита кредитования, рассчитанного на конец расчетного периода, 

2) суммы начисленных процентов: - за пользование предоставленным кредитом, - на сумму просроченной задолженности по кредиту (в случае её наличия),

3) суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом,

4) суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту,

5) пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт),

6) суммы начисленных штрафов / неустоек, при их наличии. 

Подписанием данного заявления Заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями кредитования счета и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт, о чем в заявлении стоит подпись Заемщика. 

Согласно пункта 2.2 Типовых условий, Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном в Разделе. 

Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. 

Заемщик в установленный договором кредитования срок не производил возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по состоянию на 11 ноября 2019 года образовалась задолженность в размере 42116,03 руб., из которых задолженность по основному долгу – 28090,37 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 14025,66 руб.

Доказательств того, что кредитный договор прекратил свое действие по иным основаниям, кроме погашения суммы долга, материалы дела не содержат.

Факт неоплаты задолженности по кредиту подтверждается расчетом задолженности Банка по кредитному договору № от 30 мая 2012 года.

Судом расчет задолженности, составленный Банком, проверен и принят за основу, поскольку составлен в соответствии с условиями договора, не содержит арифметических ошибок, стороной ответчика не оспорен.

Иного расчета задолженности суду не представлено. 

Исследовав письменные доказательства, представленные истцом, оценив их в совокупности, суд приходит к выводу, что задолженность заемщика по кредиту и уплате процентов составляет 42116,03 руб.

Как следует из материалов дела, 20 марта 2016 года заемщик Г. умерла, что подтверждается записью акта о смерти № от 23 марта 2016 года. 

В силу абзаца 2 пункта 2 статьи 218 Гражданского кодекса РФ, в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В соответствии с пунктом 1 статья 1110 Гражданского кодекса РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно статье 1111 Гражданского кодекса РФ, наследование осуществляется по завещанию и по закону. 

Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

В силу абзаца 1 статьи 1112 Гражданского кодекса РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Свидетельством о рождении серии II-ФС № подтверждается, что родителями ФИО1 являются: отец – В., мать – Г..

Родителями Г. являются: отец – Д., мать – А., что подтверждается свидетельством о рождении серии ЯМ №.

Согласно выписки из Единого государственного реестра недвижимости, выданной по состоянию на 24 сентября 2019 года, Г. и ФИО1 являются правообладателями по 1/2 доли в праве на квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 1152 Гражданского кодекса РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять. 

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Согласно пунктам 1 и 3 статьи 1175 Гражданского кодекса РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). 

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. 

Как разъяснено в пунктах 58, 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года №9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. 

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

В пунктах 61 и 63 названного Постановления разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. 

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

В данном случае, смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, наследники, принявшие наследство, становятся должниками и несут обязанности по их исполнению со дня открытия наследства в соответствии с условиями договора в пределах стоимости наследственного имущества.

Из материалов наследственного дела №, открытого к наследству Г. следует, что с заявлениями о принятии наследства ДД.ММ.ГГГГ года обратился сын умершей – ФИО1, мать умершей – А. отказалась от принятия наследства, что подтверждается заявлением от ДД.ММ.ГГГГ. 

Свидетельством о праве на наследство по закону подтверждается, что наследник умершей ДД.ММ.ГГГГ Г., - сын ФИО1 получил наследство, состоящее из 1/2 доли в праве на квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровый (условный) №, кадастровая стоимость 1/2 доли в которой составляет 952034, 63 руб.

Согласно выписки из Единого государственного реестра недвижимости, выданной 16 апреля 2020 года, кадастровая стоимость объекта недвижимости – квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, по состоянию на 20 марта 2016 года составляет 1904069,26 руб.

Доказательств иной стоимости наследственного имущества, стороной ответчика суду не представлено.

Согласно заявления заемщика Г. на заключение соглашения о кредитовании счета № от 30 мая 2012 года, заемщик была присоединена к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», плата за присоединение к которой составляет 0,40% в месяц от установленного лимита кредитования, а страховщиком выступает – ЗАО «СК «Резерв». 

По информации Банка от 27 февраля 2020 года, 06 апреля 2016 года в Банк поступила информация о смерти заемщика от подруги покойной, которой была предоставлена информация о перечне документов для страховой компании, однако полный пакет документов для СК Резерв не предоставлен, решение по событию не принято, выплата от ЗАО «СК «Резерв» не произведена. 

По информации ЗАО «СК «Резерв» от 25 марта 2020 года, Г. не являлась страхователем / застрахованной в АО «СК «Резерв» (ЗАО «СК «Резерв»), с ней не заключалось каких – либо договоров страхования. 

Из ответа Банка от 06 апреля 2020 года следует, что по договору кредитования № предусмотрено присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ «Восточный», страховщиком выступает ЗАО «СК «Резерв». Согласно выписки из реестра застрахованных лиц, срок страхования 12 месяцев на период с 30 мая 2015 года по 29 мая 2016 года, то есть на дату смерти 20 марта 2016 года клиент Г. была застрахована в ЗАО «СК «Резерв», страховая сумма 75000 руб.

В своем ответе от 27 марта 2020 года ЗАО «СК «Резерв» сообщает, что 30 мая 2012 года с Г. действительно был заключен кредитный договор № с одновременным присоединением к программе «Страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «Восточный». До настоящего времени АО «СК «Резерв» не получал необходимых документов для решения вопроса о страховой выплате по событию, произошедшему с Г. от страхователя – ПАО КБ «Вочтоный».

Как установлено в судебном заседании и не оспаривалось стороной ответчика, что ответчик ФИО1 как наследник, принявший наследство заемщика Г., ни в Банк, ни в страховую компанию в связи со смертью заемщика за страховой выплатой не обращался. 

Таким образом, исходя из анализа правовых последствий смерти заемщика, объема наследственного имущества и принятие его ответчиком, а также учитывая, что ответчик принял наследство, стоимость которого выше задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору умершего заемщика – Г. в пределах стоимости перешедшего к ответчику наследства, размер которой составляет 1904069,26 руб. (952034,63 / 2 – рыночная стоимость 1/2 доли на квартиру).

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины за подачу настоящего искового заявления в размере 1463,48 руб.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

В силу пункта 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Согласно платежному поручению № от 03 декабря 2019 года, Банком при подаче настоящего искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 1463,48 руб.

При таких обстоятельствах, когда исковые требования Банка удовлетворены, руководствуясь статьей 333.19 Налогового кодекса РФ, суд удовлетворяет требования Банка и взыскивает с ответчика ФИО1 судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1463,48 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика, судебных расходов, – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес>, в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования № от 30 мая 2012 года в размере 42116 рублей 03 копейки, из которых задолженность по основному долгу – 28090 рублей 37 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 14025 рублей 66 копеек, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1463 рубля 48 копеек, всего: 43579 (сорок три тысячи пятьсот семьдесят девять) рублей 51 копейка. 

Решение может быть обжаловано в Сахалинский областной суд через Корсаковский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения. 

Мотивированное решение изготовлено 13 мая 2020 года.

Председательствующий судья Р.В. Шевченко