РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 июля 2018 года Центральный районный суд г.Тольятти Самарской области в составе:

судьи Сметаниной О.Н.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3182/2018 по иску ФИО1 к ООО «Сетелем Банк» о признании положений кредитного договора недействительными, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Сетелем Банк» о защите прав потребителя, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № №. ООО «Сетелем Банк» предоставил ФИО2 кредит в размере 404 893,54 руб. Истец оплатил единовременно страховую премию в размере 47 372,54 рублей. Согласно условиям договора истец обязан уплатить комиссию за подключение к программе страхования, при этом типовые условия кредитного договора не предусматривают возможности отказаться от услуги страхования. Вместе с тем выразив согласие на заключение кредитного договора, истец был лишен возможности самостоятельного выбора страховщика, повлиять на его содержание, поскольку условиями кредитного договора не предусмотрена иная страховая компания кроме ООО СК «Сбербанк страхование жизни». При этом истец, как сторона по договору был лишен возможности влиять на его содержание и заключить договор без возложения обязанности оплатить комиссию за подключение к программе страхования. Полагает, что действия ответчика не являются услугой. Поэтому взимание за них денежных средств не правомерно. На основании изложенного, просит признать положения п.9, 11 кредитного договора недействительными, взыскать с ответчика в его пользу сумму в счет оплаты страховой премии в размере 47 372,54 рублей, неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 47 372,54 рублей, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы. 

Истец в судебное заседание не явился о дне слушания дела извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие.

Представитель ответчика ООО «Сетелем Банк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил возражения, в соответствии с которыми с исковым заявлением не согласен. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и банком был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № на общую сумму кредита 404 893,54 рублей: для оплаты транспортного средства в сумме 324 900 рублей, для оплаты страховой премии по Договору страхования КАСКО в размере 30 497 рублей, для оплаты страховой премии по договору личного страхования в сумме 47 372,54 рублей. Заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. Истцом был выбран вариант кредитования с условием о страховании жизни и здоровья по более низкой процентной ставке. Денежные средства в сумме 47 372,54 рублей были перечислены в пользу страховой компании в полном объеме. На основании изложенного, просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении в суд не поступало.

Исследовав материалы дела, суд считает иск обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе.

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Если из содержания оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

На основании ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии со ст. 437 ГК РФ реклама и иные предложения, адресованные неопределенному кругу лиц, рассматриваются как приглашение делать оферты, если иное прямо не указано в предложении. Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта).

На основании ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Статьей 9 ФЗ РФ от 29.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий или имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами. 

Кроме того, в соответствии с п. 2 ст. 5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить Банк для создания условий погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета, так как такой порядок учета задолженности по кредиту предусмотрен специальным банковским законодательством (Положение о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком Российской Федерации с 26.03.2007 г. № 302-П). 

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей, признаются недействительными. Расходы заемщика, понесенные на оплату услуг по ведению ссудного счета, подлежат возмещению в полном объеме (статья 15 ГК РФ, пункт 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»). 

Данная позиция отражена в Постановлениях ВАС № 8274/09 от 17.11.2009 г. и № 7171/09 от 02.03.2010 г.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской федерации от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Кроме того, из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Кроме того, запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, то они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Частью 9 ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2 был заключен Договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства №, в рамках которого Банк предоставил истцу денежные средства в сумме 404893,54 рублей: для оплаты транспортного средства в сумме 324900,00 рублей; для оплаты страховой премии по Договору страхования КАСКО в размере 30497,00 рублей; для оплаты страховой премии по договору личного страхования в сумме 47372,54 рублей.

В силу п.1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Заключенный договор в соответствии с ст. 850 ГК РФ является договором банковского счета с условием о его кредитовании и по своей правовой природе относится к смешанным договорам, при заключении и исполнении которого применяются положения главы 45 ГК РФ «Банковский счет» и главы 42 «Заем и Кредит». Подпись истца в договоре подтверждает, что по кредитному договору заемщик до заключения договора получил достоверную и полную информацию о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, согласен со всеми положениями договора и обязуется их исполнять.

Согласно п. 9 кредитного договора Заемщик обязан застраховать/обеспечить страхование рисков причинения вреда жизни, здоровью и/или потери трудоспособности путем заключения договора со страховой компанией соответствующей требованиям Кредитора в страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, либо подключения к программе страхования, организованной с кредитором совместно со страховой компанией на срок не менее года. Страхование рисков должно поддерживаться в течение всего срока Договора на сумму не менее общей суммы долга по Договору (за исключением платежей, связанных с неисполнением Заемщиком условий Договора), уменьшенной на сумму стоимости услуги добровольного личного страхования в каждую конкретную дату срока действия договора. При этом Заемщик подтвердил, что до заключения Кредитного договора он был ознакомлен Кредитором с альтернативным вариантом потребительского кредита на сопоставимых условиях по сумме и сроку возврата потребительского кредита без обязательного оформления личного страхования, при котором процентная ставка выше указанной в п. 4 Индивидуальных условий па 3,97% пункта. 

Согласно Приложению № заявления на кредит ФИО2 просит Банк предоставить ему потребительский кредит на условиях, предусматривающих снижение процентной ставки, установленной Тарифами Банка на 3.97 % при условии заключения договора добровольного личного страхования со страховой компанией, соответствующей требованиям Банка.

Таким образом, из предложенных Банком вариантов кредитования истец выбрал вариант кредитования с условием о страховании жизни и здоровья по более низкой процентной старке.

Заключив отдельный Договор страхования, ФИО2 в порядке ст. 819 просил банк предоставить кредит для оплаты страховой премии. Банк предоставил ему кредит для оплаты страховой премии и перечислил ее на основании распоряжения клиента, изложенном в отдельном распоряжении в порядке ст. 845, 849 ГК РФ в пользу третьего лица ООО СК «Сбербанк страхования жизни». Денежные средства в сумме 47372,54 рублей были перечислены в пользу страховой компании в полном объеме и абсолютно безвозмездно для ФИО2, что подтверждается выпиской по счету Клиента и мемориальным ордером.

Безусловным основанием, при наличии которого услуга по страхованию считается навязанной потребителю, является указание в кредитном договоре на то, что в случае, если договор страхования не будет заключен, кредит будет досрочно истребован, поскольку в данном случае у потребителя отсутствует возможность отказаться от заключения договора страхования.

В соответствии со ст. 453 ГК РФ не подлежит возврату исполненное надлежащим образом по сделке. Учитывая, что истец воспользовался финансовой услугой Банка, получив денежные сродства в кредит по более низкой процентной ставке с условием заключения договора личного страхования, а также тот факт, что Договор добровольного личного страхования является самостоятельной гражданско-правовой сделкой, страховую премию по которой Банк не получал, а лишь предоставил кредит для ее оплаты и перечислил в пользу ООО СК «Сбербанк страхование жизни», взыскание денежных средств в сумме 47372,54 рублей с банка является необоснованным, поскольку данными денежными средствами Банк не воспользовался.

Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ сотрудникам и агентам Банка при консультировании потенциальных клиентов Банка по вопросам приобретения дополнительных услуг и получения услуг добровольного личного страхования предписано доводить до сведения обратившихся следующую информацию:

-наличие/отсутствие указанных услуг не влияет на решение Банка о предоставлении кредита;

-о возможности отказаться от приобретения дополнительных услуг и услуг добровольного личного страхования;

-о возможности заключения договора добровольного личного страхования с любым страховщиком по выбору клиента;

-о возможности оплаты дополнительных услуг и услуг добровольного личного страхования как за счет кредита, так и за счет собственных средств.

Информирование истца и возможность получения кредита без подключения к программе страхования подтверждается заявлением на кредит, содержащее подпись потребителя под текстом «Мне разъяснено и понятно, что решение кредитора о предоставлении кредита не зависит от моего решения относительно моего заключения / не заключения договора добровольного личного страхования», наличие в разделе «Информация о дополнительных услугах, приобретаемых заемщиком», заявление на кредит от 09.12.2016г пустого незаполненного поля, позволяющего Заемщику выразить согласие на приобретение дополнительной услуги путем проставления собственноручной подписи; наличие в п. 18 Индивидуальных условий полей для выражения согласия/несогласия на заключение договора страхования и предоставление Банком кредита на оплату страховой премии: отдельный самостоятельный договор личного страхования, при заключении которого Клиент ознакомился с Условиями страхования, в рамках которых Страхователю предоставлено право досрочно отказаться от договора страхования и вернуть сумму страховой премии за неиспользованный период.

Доводы истца о том, что банк потребовал (навязал) условия, предусматривающие заключение договора страхования за счет полученного им кредита со страховой компанией против его воли не нашли своего подтверждения и опровергаются материалами дела, поскольку истец лично подписала кредитный договор.

Истец не представил доказательств, свидетельствующих о его обращении к ответчику с предложениями (требованиями) заключения договора на иных, отличных от предложенных ответчиком условий кредитного договора.

Таким образом, истец принял на себя обязательство заключить со страховой компанией договор страхования и уплатить страховой взнос, т.е. заключить кредитный договор на предложенных банком условиях, а также истец не обращался в страховую компанию ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с требованием расторгнуть договор.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни иди здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Допустимость наличия в кредитном договоре страхования жизни Заемщика предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита».

В соответствии с п. 2.2. Указаний при расчете стоимости кредита физическим лицам (потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лип. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи.

Согласно п. 4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ) в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в том случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности, то и период погашения задолженности по кредитному договору стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможное наступление негативных событий вследствие таких, например, событий как длительная нетрудоспособность, инвалидность и т.д.) 

Истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеобозначенные обязательства.

Добровольность присоединения к программе страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре, заключённом между банком и заемщиком, каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком.

Таким образом, ФИО2 не оформлял каких-либо распоряжений банку об оплате страховой премии за свой счет, равно как и не выражал своего желания на это, выразил желание на перечисление страховой премии с его счета в Банке за счет кредитных средств, при этом указал, что с полисными условиями страхования ознакомлен и возражений не имеет. Доказательств понуждения к заключению кредитного договора, а также того, что п.9,11 кредитного договора печатается при отсутствии согласия на страховку и при отсутствии желания клиента, ФИО2 не представлено. При этом, договор не является коллективным. Вместе с тем, в уведомлении о полной стоимости кредита ФИО2 поставил свою подпись, тем самым удостоверив, что он прочел и полностью согласен с содержанием, возражений не имеет, обязуется выполнять. 

Договор страхования в соответствии, с которым ответчиком по поручению истца была перечислена сумма в размере 47 372,54 рублей, был заключен между ФИО2 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», таким образом, довод истца о том, что банк, являясь выгодоприобретателем по договору страхования залога, не вправе одновременно выступать представителем страховщика при заключении договоров в свою пользу не принимается судом во внимание, т.к. ответчик стороной по данному договору не является, а доказательств иного, истцом не представлено.

Доводы истца о том, что банк потребовал (навязал) условия, предусматривающие заключение договора страхования жизни и здоровья за счет полученного им кредита со страховой компанией против его воли, о том, что совершил действия, которые не являются услугой не нашли своего подтверждения и опровергаются материалами дела, поскольку истец лично подписала кредитный договор.

Истец не представил доказательств, свидетельствующих о его обращении к ответчику с предложениями (требованиями) заключения договора на иных, отличных от предложенных ответчиком условий кредитного договора.

Таким образом, истец принял на себя обязательство заключить со страховой компанией договор страхования жизни и здоровья и уплатить страховой взнос, т.е. заключить кредитный договор на предложенных банком условиях, а также истец не обращался в страховую компанию ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с требованием расторгнуть договор.

Истцом не представлены доказательства, свидетельствующие о том, что ответчик не имеет возможности заключить кредитный договор с заемщиком без условия страхования.

Таким образом, требования истца о взыскании перечисленной суммы в счет оплаты страховой премии в размере 47 372,54 рублей не подлежат удовлетворению.

Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 47 372,54 рублей, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей. Так как основное требование удовлетворению не подлежит, требования о взыскании штрафных санкций, компенсации морального вреда, штрафа в размере 50% от присужденных денежных средств, суд также считает не подлежащими удовлетворению. 

Оценивая собранные доказательства в совокупности, суд считает требования истца незаконными и необоснованными.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12, 194-199, 233-235 ГПК РФ суд,

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО «Сетелем Банк» о признании положений кредитного договора недействительными, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Самарский областной суд через Центральный районный суд 

<

адрес> со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья (подпись) О.Н. Сметанина 

КОПИЯ ВЕРНА. Судья: