Дело № 2-341/2021

54RS 0031-01-2021-000801-21

Поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 июля 2021 года г. Обь Новосибирской области

Суд в составе председательствующего судьи Обского городского суда Новосибирской области Зайнутдиновой Е.Л.

при секретаре судебного заседания Свириной А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника, в котором с учетом уточненных требований просит взыскать с ответчика задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ. в размере 41 409 руб. 05 коп., из которых: основной долг — 36 558 руб. 69 коп., проценты — 2 864 руб. 08 коп., штрафные санкции по просроченной ссуде — 1 842 руб. 76 коп., штрафные санкции по уплате процентов — 143 руб. 52 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 113 руб. 14 коп. 

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № по условиям которого, банк предоставил заемщику кредит в сумме 221 765 руб. 57 коп. под 32,9% годовых сроком на 36 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Заемщик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 303 122 руб. 49 коп. ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ. Указывают, что кредитное обязательство носит имущественный характер, не обусловлено личностью заемщика и не требует его личного участия. В связи с чем, обязательство по кредиту смертью должника не прекращается, а входит в состав наследства и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства. Считают, что в силу ч. 1 и 3 ст. 1175 ГК РФ они вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества. В заявлении об уточнении исковых требований указывают, что банком не пропущен срок исковой давности. Так, кредитным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям ежемесячными платежами, то есть течение срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ. был заключен на 36 месяцев, то есть по ДД.ММ.ГГГГ., банк с исковым заявлением обратился ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, срок исковой давности не истек в отношении тех платежей по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом, которые должны быть проведены с ДД.ММ.ГГГГ., штрафные санкции так же рассчитаны за этот период. Доказательств того, что наследники заемщика своевременно сообщили кредитору о смерти наследодателя, принимали какие-либо меры к исполнению обязательств по кредитному договору в установленные им сроки, не представлено. Реализация банком права на судебную защиту не может расцениваться в качестве злоупотребления правом при отсутствии иных доказательств, подтверждающих такое злоупотребление. Кроме сведений о том, что открыто наследственное дело к имуществу ФИО2, у кредитора сведений не имелось, и банк был вынужден обратиться с иском к предполагаемому наследнику. Указывают, что наследование долга не меняет кредитное обязательство, меняется лишь сторона в договоре, вместо умершего гражданина заемщиком будет выступать наследник. В связи с чем, все обязательства будут действовать на тех же условиях, которые определены в договоре, заключенном между банком и наследодателем. Кредитный договор действует до полного выполнения обязательств заемщика перед банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций, оснований для отмены начисления процентов и расторжения договора не имеется.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, дело просил рассмотреть в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск признала частично. Утверждает, что после смерти ее матери, когда прошло 9 дней, они нашли у нее два кредитных договора, один с Почтабанком, второй с Совкомбанком. Ее дочь увозила в оба банка свидетельство о смерти вместе с договором, сам договор не читала. Подтвердить данный факт не может, так как в Совкомбанке им никаких бумаг выдано не было. Никаких уведомлений от банка не получала. О том, что вступила в наследство в виде 1/3 доли права собственности в квартире, общей стоимостью 1 200 000 рублей, банку не сообщала. Указала, что не проживает по месту регистрации по 

<

адрес> около 25 лет, проживает по 

<

адрес>. Пояснила, что согласна с взысканием суммы основного долга, не согласна с процентами, считает, что они взыскании не подлежат. В возражениях на исковое заявление указала, что просит применить последствия истечения сроков исковой давности, поскольку просрочка по кредиту образовалась в ДД.ММ.ГГГГ, истец знал о наличии задолженности и мог обратиться за ее взысканием. Однако, обратился в суд только ДД.ММ.ГГГГ., следовательно, с пропуском трехгодичного срока, предоставленного на защиту их требований. При этом не совершалось никаких действий, направленных на прерывание течения срока исковой давности. Также указывает, что истцом представлены доказательства, не соответствующие критерию относимости, так как представлены не заверенные копии документов, в связи с чем невозможно проверить, произошло ли копирование изменение содержания копии документа по сравнению с его оригиналом, гарантирует ли копирование тождественность его копии, равно как и отсутствует возможность установить подлинное содержание оригинала документа с помощью других доказательств, что влечет невозможность установления факта возникновения обязательств по данному договору. Также ходатайствует о применении ст. 333 ГК РФ.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

На основании п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ (договор займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с ч. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. 

На основании со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Согласно ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований (ч. 3 ст. 1175 ГК РФ).

Как разъяснено в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Из п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ) (п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»). 

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 61п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда. Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Из письменных материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № по условиям которого, банк предоставил заемщику кредит в сумме 221 765 руб. 57 коп. под 29,9% годовых сроком на 36 месяцев, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ. Что подтверждается заявлением о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ., индивидуальными условиями договора потребительского кредита и общими условиями договора потребительского кредита (л.д. 15-16, 17-18, 31-32). 

Согласно п. 3.6 общих условий договора потребительского кредита и п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Также п. 3.6 общих условий определено, что погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

В случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита), в размере, превышающем 20% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита), в размере, не менее 80% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 32,9% годовых. Увеличение годовой процентной ставки производится в день, предшествующий первой плановой дате графика осуществления платежей без учета необработанных транзакций (операций — расчетов посредством карты) на указанную дату.

Получение денежных средств заемщиком подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 12-13).

На основании п. 3.2 Общих условий договора потребительского кредита, договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику.

Как следует из п. 4.1.1 и 4.1.2 Общих условий договора потребительского кредита Заемщик принял на себя обязательства возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита и уплатить банку проценты за пользование кредитом.

Пунктом 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита установлен размер ежемесячного платежа по кредиту — 9 411 руб. 59 коп. и срок платежа по 20 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ

Согласно графику платежей, являющегося приложением к индивидуальным условиям договора потребительского кредита, в случае расходования денежных средств согласно п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита, размер ежемесячного платежа, подлежащего уплате 20-го числа каждого месяца по ДД.ММ.ГГГГ включительно, составляет 9 855 руб. 79 коп., куда входит сумма основного долга, проценты и ежемесячная комиссия за смс-информирование в размере 75 руб.

Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. 

В судебном заседании из доводов, изложенных в исковом заявлении и в заявлении об уточнении исковых требований (л.д. 128-130), выписки по счету (л.д. 12-13), расчета задолженности (л.д. 8-10) установлено, что банком были выполнены обязательства по предоставлению кредита заемщику. Заемщик в свою очередь указанные выше требования законодательства и принятые на себя обязательства не исполнял, погашение кредита производила не в полном объеме и несвоевременно. 

В связи с чем, за ответчиком образовалась задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ. в размере 41 409 руб. 05 коп., из которых: основной долг — 36 558 руб. 69 коп., проценты — 2 864 руб. 08 коп., штрафные санкции по просроченной ссуде — 1 842 руб. 76 коп., штрафные санкции по уплате процентов — 143 руб. 52 коп. Проверив представленные расчеты, суд принимает их, как произведенные в соответствии с кредитным договором.

Согласно свидетельству о смерти, ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 41).

Как усматривается из материалов наследственного дела №, открытого в связи со смертью ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было подано заявление о выдаче свидетельство о праве на наследство. Как усматривается из свидетельства о государственной регистрации права и выписке из Единого государственного реестра недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 на праве собственности принадлежало 1/3 доли в квартире, расположенной по адресу: 

<

адрес>, стоимостью 1 231 242 руб. 46 коп. Свидетельства о праве на наследство по закону было выдано ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ

При таких обстоятельствах, ФИО1 является наследником ФИО2 В связи с чем, на ней лежит обязанность отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося ей наследственного имущества, общая стоимость которого превышает имеющуюся задолженность по кредитному договору.

Суд считает необоснованными доводы ответчика о том, проценты за пользование кредитом и неустойка взысканию не подлежат, так как смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. При этом суд учитывает то, что взыскиваемая задолженность по процентам и штрафным санкциям образовалась до смерти ФИО2

Также суд не усматривает оснований для уменьшения заявленной истцом неустойки, считая ее размер соответствующим последствиям нарушенного обязательства.

Суд не принимает доводы ответчика о том, что истцом пропущен срок исковой давности.

На основании ч. 1 ст. 196 ГПК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 200 ГПК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Истец просит взыскать задолженность по договору потребительского кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ. Как усматривается из входящего штампа, исковое заявление поступило в адрес суда ДД.ММ.ГГГГ. При таких обстоятельствах, исковое заявление предъявлено до истечения трехлетнего срока исковой давности.

Согласно положениям ст. 309 и ст. 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

На основании ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Представленные истцом доказательства являются относимыми, допустимыми, достаточными и достоверными для установления факта наличия задолженности и размера последней, в то время как ответчиками каких-либо доказательств обратного не представлено. При этом суд не может принять во внимание утверждение ответчика о том, что представленные истцом копии документов не заверены надлежащим образом и их содержание может не соответствовать подлинникам документов, как ничем не подтвержденные.

Так, в силу ч. 2 ст 71 ГПК РФ письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию. Если копии документов представлены в суд в электронном виде, суд может потребовать представления подлинников этих документов.

Таким образом, нормы процессуального права не запрещают представлять письменные доказательства в копиях. Кроме того, суду были представлены надлежащим образом заверенные копии, при этом ответчиком не представлено иных копий документов, которые были бы различны по содержанию с представленными.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения заявленного материального требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ. в размере 41 409 руб. 05 коп., из которых: основной долг — 36 558 руб. 69 коп., проценты — 2 864 руб. 08 коп., штрафные санкции по просроченной ссуде — 1 842 руб. 76 коп., штрафные санкции по уплате процентов — 143 руб. 52 коп. 

Также на основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, предусматривающей, что суд присуждает стороне, в пользу которой состоялось решение суда, все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований, суд присуждает ответчику в пользу истца расходы на уплату государственной пошлины в размере 1 442 руб. 27 коп. Данные расходы подтверждены материалами дела.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 41 409 руб. 05 коп., из которых: основной долг — 36 558 руб. 69 коп., проценты — 2 864 руб. 08 коп., штрафные санкции по просроченной ссуде — 1 842 руб. 76 коп., штрафные санкции по уплате процентов — 143 руб. 52 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 442 руб. 27 коп., всего 42 851 (сорок две тысячи восемьсот пятьдесят один) руб. 32 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 13 июля 2021 года.

Судья Е.Л. Зайнутдинова