Дело №2-1743/2023

УИД 58RS0008-01-2023-002788-61

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 октября 2023 года город Пенза

Железнодорожный районный суд г.Пензы в составе:

председательствующего судьи Гореловой Е.В.,

при секретаре Космынине М.П.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ :

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с названным иском, указав, что 19.01.2023 между банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 

<

данные изъяты> руб. под 20,9% годовых, сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства TOYOTA Land Cruiser, 2012 года выпуска, VIN: №. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности по кредитному договору ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по ссуде возникла 21.03.2023, на 04.09.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 168 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 21.03.2023, на 04.09.2023 продолжительность просрочки составляет 142 дней. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 173 574 руб. 73 коп.

По состоянию на 04.09.2023 размер задолженности ответчика по кредитному договору составил 3 430 561 руб. 44 коп., в том числе: комиссия за ведение счета – 745 руб., иные комиссии – 2 950 руб., просроченные проценты – 291 198 руб. 35 коп., просроченная ссудная задолженность – 3 112 046 руб. 39 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 6 754 руб. 06 коп., неустойка ан просроченную ссуду – 6 387 руб. 04 коп., неустойка на просроченные проценты – 10 480 руб. 60 коп.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Однако, данное требование ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора.

На основании изложенного, ссылаясь на положения действующего законодательства, истец просит суд взыскать с ответчика в пользу банка сумму задолженности по кредитному договору в размере 3 430 561 руб. 44 коп., а также расходы по уплате госпошлины в размере 31 352 руб. 81 коп.; обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство TOYOTA Land Cruiser, 2012 года выпуска, VIN: № - путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 2 426 189 руб. 40 коп.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, не возражают против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, об уважительности причин неявки суд не уведомил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.

В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

С учетом мнения истца, изложенного в заявлении, судом постановлено рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного судопроизводства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 809 ч. 1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и их иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.

Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 19.01.2023 между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1 заключен кредитный потребительского кредита № в офертно-акцептной форме на основании индивидуальных условий договора потребительского кредита. 

Согласно п.п. 1, 2 индивидуальных условий лимит кредитования составляет 

<

данные изъяты> руб. Кредит предоставлен на 60 месяцев.

В силу п. 4 индивидуальных условий процентная ставка по кредиту определена равной 20,9 % годовых. 

В соответствии с п.3.6. Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

Согласно п.3.7. Общих условий списание денежных средств по договору потребительского кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в дату, предусмотренную Индивидуальными условиями договора за фактический период пользования кредитом, путем списания с банковского счета внесенных денежных средств заемщика в размере ежемесячного платежа по кредиту, предусмотренного Индивидуальными условиями договора потребительского кредита. При наличии просроченной задолженности денежные средства в размере просроченной задолженности списываются при любом поступлении денежных средств на открытый заемщику банковский счет, независимо от даты, предусмотренной Индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

Возврат кредита, уплата процентов, штрафных санкций производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу банка или устройство самообслуживания банка либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет банка и списания банком средств с банковского счета заемщика на основании заранее данного акцепта заемщика (п.3.9. Общих условий).

В соответствии с п. 7 индивидуальных условий количество платежей по кредиту – 60, минимальный обязательный платеж установлен в размере 

<

данные изъяты> руб. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом установлены в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с п.п. 4.1.1, 4.1.2 Общих условий заемщик обязан своевременно возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, в сроки, установленные договором. 

Из п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства следует, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке полного досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Своей подписью (подписано электронной подписью) в индивидуальных условиях предоставления кредита ответчик ФИО1, в том числе, подтвердил, что ознакомлен с Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать.

Банк надлежащим образом исполнил обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику денежные средства. Однако, ответчик в период пользования кредитом допускал просрочки внесения ежемесячных платежей, в связи с чем 24.05.2023 в его адрес банком была направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в сумме 2 477 064 руб. 32 коп. в течение 30 дней с момента направления претензии. Данное требование заемщиком не исполнено.

Поскольку кредитный договор между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен, кредитная организация в полном объеме исполнила свои обязательства по предоставлению денежных средств, в связи с чем у заемщика возникла обязанность, установленная статьей 819 ГК РФ возврата денежной суммы, уплаты процентов на неё.

Судом установлено, что в период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности по кредитному договору ненадлежащим образом, в связи с чем просроченная задолженность по ссуде возникла 21.03.2023 и на 04.09.2023 продолжительность просрочки составляет 168 дней; просроченная задолженность по процентам возникла 21.03.2023 и на 04.09.2023 продолжительность просрочки составляет 168 дней. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 173 574 руб. 73 коп.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 04.09.2023 у заемщика образовалась задолженность в размере 3 430 561 руб. 44 коп., в том числе: комиссия за ведение счета – 745 руб., иные комиссии – 2 950 руб., просроченные проценты – 291 198 руб. 35 коп., просроченная ссудная задолженность – 3 112 046 руб. 39 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 6 754 руб. 06 коп., неустойка ан просроченную ссуду – 6 387 руб. 04 коп., неустойка на просроченные проценты – 10 480 руб. 60 коп.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела. Расчет задолженности проверен судом и признан верным, не противоречит положениям ст. 319 ГК РФ, соответствует условиям кредитного договора, составлен с учетом всех внесенных ответчиком платежей на дату составления расчета, контрасчета и доказательств, свидетельствующих об ином размере задолженности, ответчиком, вопреки ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено. 

Таким образом, в силу п. 2 ст. 811 ГК РФ требование банка о возврате всей суммы займа является обоснованным.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Пунктом 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно заявлению о предоставлении кредита (транша) к кредитному договору № от 19.01.2023 заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, залогом транспортного средства TOYOTA Land Cruiser, 2012 года выпуска, VIN: №, залоговой стоимостью 

<

данные изъяты> руб. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества, что подтверждается Уведомлением о возникновении залога движимого имущества.

При таких обстоятельствах, на основании ст. 441 ГК РФ договор залога считается заключенным.

Таким образом, лицом, имеющим право требования, обеспеченного залогом является ПАО «Совкомбанк».

Согласно представленным УГИБДД УМВД России по Пензенской области сведениям, содержащимся в государственном реестре транспортных средств, собственником транспортного средства TOYOTA Land Cruiser, 2012 года выпуска, VIN: №, по состоянию на 23.10.2023 является ответчик ФИО1

В соответствии с п. 8.14.2 залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при нарушении заемщиком сроков внесения платежей по договору потребительского кредита более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже если просрочка платежа по договору потребительского кредита является незначительной.

Если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации в следующем порядке6 за первый месяц – на 7%, за второй месяц – на 5%, за каждый последующий месяц – на 2%.

Ссылаясь на положения п.8.14.9 Общих условий банк просит при определении начальной продажной стоимости заложенного транспортного средства применить дисконт 21,74%, в связи с чем, стоимость предмета залога при его реализации составит 2 426 189 руб. 40 коп.

Статьей 337 ГК РФ определено, что залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных, просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Актуальная редакция п. 1 ст. 350 ГК РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2 и 3 п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса. 

При этом п. 3 ст. 340 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с ч. 3 ст. 1 ГПК РФ гражданское судопроизводство ведется в соответствии с федеральными законами, действующими во время рассмотрения и разрешения гражданского дела.

Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества, являющегося предметом залога, ранее была предусмотрена п. 11 ст. 28.2 Закона Российской Федерации от 29.05.1992 «О залоге», который утратил силу с 01.07.2014.

Кроме того, согласно ч. 1 ст. 85 Федеральный закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ (ред. от 31.07.2023) «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации. Следовательно, действующее законодательство обязанность по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества возлагает на судебного пристава-исполнителя. Таким образом, начальная продажная цена имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.

Поскольку действующим законодательством не предусмотрено установление начальной продажной цены на заложенное движимое имущество при его реализации с публичных торгов и для данного вида имущества законом предусмотрен иной порядок установления начальной продажной цены при реализации его на торгах в соответствии с Федеральным законом «Об исполнительном производстве», оснований для установления судом начальной продажной стоимости транспортного средства не имеется.

Претензия об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, направленная банком в адрес ответчика ФИО1, до настоящего времени не исполнена.

Доказательств погашения образовавшейся задолженности ответчиком на момент рассмотрения дела суду не представлено.

На основании ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Суд признает допустимыми доказательствами по делу все предоставленные суду письменные доказательства, документы, поскольку они получены с соблюдением требований законодательства РФ, сторонами не предоставлено каких-либо доводов и оснований позволяющих признать какое-либо из имеющихся письменных доказательств недопустимым. 

В соответствии с ч. 1 ст. 56 и ч. 1 ст. 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, доказательства предоставляются сторонами и иными лицами, участвующими в деле.

Соответствующие доказательства истцом предоставлены. Сумма долга, факт получения кредита, заключение договоров о кредите и залоге подтверждаются приложенными к исковому заявлению доказательствами. Факт нарушения ответчиком условий кредитного договора также нашел подтверждение в суде.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Перечень издержек, связанных с рассмотрением дела, по ст. 94 ГПК РФ является открытым, поскольку к ним могут быть отнесены и другие признанные судом необходимыми расходы.

Из платежного поручения № 17 от 07.09.2023 следует, что банком при обращении в суд с данным иском уплачена государственная пошлина в размере 31 352 руб. 81 коп. Учитывая удовлетворение исковых требований, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в сумме 31 352 руб. 81 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд -

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 19.01.2023 в сумме 3 430 561 (три миллиона четыреста тридцать тысяч пятьсот шестьдесят один) руб. 44 коп., а также расходы по уплате госпошлины в размере 31 352 (тридцать одна тысяча триста пятьдесят два) руб. 81 коп.

В счет погашения задолженности обратить взыскание на заложенное имущество транспортное средство: автомобиль марки – TOYOTA Land Cruiser, VIN: №, год выпуска 2012 - путем продажи с публичных торгов.

Ответчик вправе подать в суд заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение изготовлено 07.11.2023.

Судья Горелова Е.В.