Дело №2-1008/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16.08.2023 г. 

Сальский городской суд Ростовской области

в составе:

Председательствующего судьи Федяковой М.В.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Тереховой О.В.,

С участием истца ФИО1, представителя ответчика по доверенности ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк» о признании недействительным кредитного договора, признании незаконными действия по списанию денежных средств, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк» о признании недействительным кредитного договора, признании незаконными действия по списанию денежных средств, указывая на то, что ПАО «Сбербанк» удержал незаконно с его дебетовой карты денежные средства в размере 95235 рублей во исполнении кредитного договора № от 21.09.2022 года, который он с ПАО Сбербанк не заключал, не подписывал его. 

Истец ФИО1 в судебном заседании требования поддержал, просил удовлетворить, пояснив суду, что банк незаконно списал с его счета денежные средства по кредитному договору о котором он даже не знает, не заключал, имеет ипотечный кредит который заключил со Сбербанком и его он погашает, никаких кредитных обязательств перед Сбербанком не имеет

Представитель Ответчика ПАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО2 в судебном заседании с требованиями истца не согласилась, позицию, изложенной в возражениях приобщенных в материалы дела поддержала, просила в иске отказать (л.д.33-41). 

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, считает, исковые требования не подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 названного выше кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума N 25).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Судом установлено и как следует из материалов дела, между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор №, согласно которому истцу предоставлен «Потребительский кредит» в размере 759 000руб, на срок 61 месяц, под 20,9 % годовых, который был оформлен через систему «Сбербанк Онлайн».(л.д.67)

На момент заключения оспариваемого Истцом кредитного договора услуга «Мобильный банк» была подключена к номеру мобильного телефона: №, распоряжения Истца в форме СМС-сообщения, совершенные посредством услуги «Мобильный банк» по указанному номеру телефона, рассматривались как документы, заверенные собственноручной подписью Истца и имеющие юридическую силу документов на бумажном носителе. Услуга «Мобильный банк» была подключена Банком на основании волеизъявления Истца.Согласно Выписке из журнала смс-сообщений системы «Мобильный банк» и Протоколом проведения операций в системе «Сбербанк Онлайн», 21.09.2022 в 11:57 в личном кабинете «Сбербанк Онлайн», была оформлена заявка на кредит. Информация о подписании простой электронной подписью указана на последней странице заявления-анкеты, индивидуальных условий. (л.д.43-59)

Согласно выписки по счету ФИО1 № и выписке из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк» 21.09.2022 в 13:06 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 759 000 рублей, о чем имеется мемориальный ордер № от 21.09.2022 года (л.д.65, 94-113)

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредствам использования системы «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» 

Кредитный договор заключён в офертно-акцептном порядке путём направления клиентом в Банк заявления на получение кредита и акцепта со стороны Банка путём зачисления денежных средств на счёт клиента.

Согласно отчету по карте № (счет №) кредитные денежные средства Истцом получены 21.09.2022 года в 13:06, наименование операции зачисление кредита, что подтверждается выпиской (л.д.66)

В соответствии с п. 17 вышеуказанного кредитного договора и п. 2.1. «Общих условий предоставления, облуживания и погашения кредита для физических лиц по продукту Потребительский кредит» кредит предоставляется единовременно по заявлению заемщика путем зачисления на Счет кредитования №.

В соответствии с п. 18 кредитного договора ФИО1 дал поручение на перечисление денежных средств со счета вклада в погашение текущих, просроченных платежей и неустойки по кредитному договору, а также сумм, направленных на досрочное погашение кредита или его части, Истец поручил Банку перечислять со счета № денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех текущих платежей для погашения задолженности по кредитному договору. Вышеуказанное поручение действует до полного исполнения Заемщиком всех обязательств по кредитному договору.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно справке о задолженности по кредитному договору № от 21.09.2022 г. составляет 770103,97 рублей.

29.03.2023 года истец обратился в Банк с претензией о возврате денежных средств и выдаче копии кредитного договора № от 21.09.2022 г., Банк предоставил ответ, копия ответа прилагается.

27.03.2023 года ФИО1 обратился в филиал Банка № с заявлением на комплексное урегулирование задолженности по кредитным договорам:

- № от 21.09.2022 г.;

- № от 28.12.2022 г.;

- №.

ФИО1 собственноручно подписал заявление, что подтвердил факт заключения им кредитного договора № от 21.09.2022 г. и наличия по нему просроченной задолженности.

На момент рассмотрения гражданского дела представителем ответчика представлена справка о размере задолженности по состоянию на 11.07.2023 года по кредитному договору № от 21.09.2022 года, из которых сумма основного непогашенного долга составляет 698285,34 рублей, просроченная ссудная задолженность 23914,62рублей, просроченная задолженность по процентам – 41351,64 рублей, проценты на просроченный кредит – 150,63 рублей, неустойка 532,91 рублей (л.д.114). 

Судом установлено, что у ФИО1 имеется дебетовая карта, на основании заявления на банковское обслуживание и на получение международной дебетовой карты Сбербанка России от 06.05.2022 ФИО1 получил банковскую карту МИР Сберкарта № (счет №), которой он пользуется и по настоящее время. 

Истец в Заявлении подтвердил факт уведомления о размещении Условий банковского обслуживания, Памятки держателя карт ПАО Сбербанк, Памятки по безопасности при использовании карт, Руководства по использованию системы «Сбербанк-онлайн» и услуги «Мобильный банк» на официальном сайте ПАО Сбербанк/в подразделениях ПАО Сбербанк и о возможности ознакомления с указанными документами, а также подтвердила свое согласие с указанными документами и обязалась их выполнять, согласилась на подписание документов в электронном виде в соответствии с правилами электронного взаимодействия, являющимися неотъемлемой частью договора банковского обслуживания (далее - ДБО).

В соответствии с п. 1.1. Условий банковского обслуживания, действовавших на момент заключения ДБО, (далее также - Условия) (Приложение № к возражениям) настоящие Условия банковского обслуживания и Заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное Клиентом, в совокупности являются заключённым между Клиентом и Банком Договором Банковского Обслуживания (ДБО).

Пунктом 1.2. Условий было установлено, что ДБО считается заключённым с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.

Таким образом, между Банком и Истцом были заключены договоры о выпуске и обслуживании банковской карты, со всеми условиями которого ФИО1 был ознакомлен и согласен.

В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчёте по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путём подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.

Истец, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.

В соответствии с п. 3.9.2. ДБО проведение кредитных операций в Системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется с учётом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удалённые каналы обслуживания (Устройства самообслуживания Банка, Систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный Центр Банка).

С использованием банковской карты Клиент получает возможность совершать определённые ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через Удалённые каналы обслуживания (п. 1.1 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания).

Согласно ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации такой договор является договором банковского счета.

Другим элементом договора о выдаче и использовании кредитной банковской карты является кредитный договор (соглашение о кредитовании банковского счета держателя, к которому в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса применяются правила о кредитном договоре).

Таким образом, между сторонами заключен смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора.

Согласно п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Таким образом, смешанный договор регулируется правилами о договорах, входящих в его состав. Однако если указанные правила будут противоречить существу смешанного договора или соглашению сторон по такому договору, то они применяться не будут.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При этом, исходя из существа смешанного договора, обязанность возвратить полученные в кредит денежные средства взаимоувязана с проведением операций по банковскому счету, включая его закрытие.

Как предусмотрено п. 12.3 Общих условий использования банковских карт ПАО "Сбербанк России" закрытие счета и возврат остатка денежных средств, зачисленных на Счет карты сверх Общей задолженности (путем перевода средств на счет, указанный в заявлении Клиента), производится при выполнении условий, перечисленных в п.2.1. Индивидуальных условий. 

Таким образом, соглашением сторон предусмотрено, что закрытие счета карты возможно при условии погашения овердрафта, что соответствует положениям ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующим отношения по смешанному договору.

Основанием предъявления требований о признании недействительным кредитного договора, признании незаконными действия по списанию денежных средств, истец ссылается на то, он кредитный договор не заключал, денежные средства на свой счет не получал. 

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. 

Оценив в совокупности представленные сторонами доказательства, доводы истца приведенные им в обосновании требований не нашли своего объективного подтверждения и опровергаются письменными доказательствами.

Из установленных обстоятельств дела следует, что договор кредита посредством удаленного доступа к данным услугам ФИО1 был заключен банком в период 21.09.2022 с 11:57:00+0300 до 13:06:27+0300 часов, при этом предоставленные кредитные средства были направлены на погашение имеющих у ФИО1 кредитных обязательств перед ПАО Сбербанк (л.д.66-67).

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу в удовлетворении требований о признании недействительным кредитного договора № от 21.09.2022 г., заключенного с ПАО «Сбербанк», признании незаконными действий ПАО «Сбербанк» по списанию денежных средств и возврате списанных денежных средств в сумме 95 235 рублей, следует отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 о признании недействительным кредитного договора № от 21.09.2022 г., заключенного с ПАО «Сбербанк», признании незаконными действий ПАО «Сбербанк» по списанию денежных средств и возврате списанных денежных средств в сумме 95 235 рублей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Сальский городской суд в течение месяца с момента составления решения в окончательном виде.

Председательствующий – подпись

Мотивированное решение изготовлено 23.08.2023 года.