Дело № 2-323/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Юрга 14 февраля 2018 года

Юргинский городской суд Кемеровской области в составе:

Председательствующего судьи Корытникова А.Н., 

при секретаре Дикаревой Ю.Д., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (АО «АИЖК») обратилось в суд с иском к ФИО1, просив:

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» сумму задолженности по Договору стабилизационного займа *** от ***. в размере 264105,89 руб., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 158 182,88 руб., задолженность по процентам в размере 28 131,64 руб., задолженность по пени в размере 77 791,37 руб., кроме того взыскать с ФИО1 в пользу АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» проценты за пользование денежными средствами, начисленными на сумму основного долга в размере 158 182,88 рублей из расчета 5,34% годовых, начиная с 12.12.2017г. по день фактического исполнения ФИО1 обязательств по возврату суммы займа, а также взыскать с ФИО1 в пользу АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» расходы по оплате госпошлины в сумме 5 841,06 руб.

В обоснование иска указано, что ***. между ФИО1 и ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» был заключен договор стабилизационного займа *** в соответствии с условиями которого Заемщику Кредитором был предоставлен стабилизационный заем в пределах лимита выдачи 179 096,69 рублей сроком по *** (включительно) со дня предоставления займа под 8,25% годовых, для целевого использования, а именно:

- для уплаты ежемесячных платежей (суммы основного долга и процентов) по первичному договору;

- для погашения просроченной задолженности по уплате основного долга и начисленных процентов (пеней и штрафов) по первичному договору (при наличии);

- для уплаты суммы страхового взноса по первичному договору страхования, подлежащего уплате в период выборки (при условии указания в заявлении о необходимости предоставления помощи, в том числе на оплату страхового взноса по первичному договору страхования) (п.п. 1.1., 1.2., 1.3. 1.4. Договора займа).

При невыполнении Заемщиком предусмотренных Договором обязательств по обеспечению страхования имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (личное страхование) действующая процентная ставка за пользование стабилизационным займом увеличивается на 0,7 процентных пункта с первого числа месяца, следующего за месяцем. В котором были зафиксированы нарушения указанного обязательства (п. 1.4.1. Договора займа).

В соответствии с п. 1.4.2. Договора займа по соглашению сторон путем подписания дополнительного соглашения к Договору займа процентная ставка может быть снижена до размера 2/3 ставки рефинансирования Банка России в случае своевременного и полного внесения 6 (шести) ежемесячных платежей подряд по возврату суммы займа и начисленных процентов и при отсутствии разногласий между сторонами о наличии просроченной задолженности по договору.

Кредитор исполнил свои обязательства по выдаче кредита в полном объеме, что подтверждается данными бухгалтерского учета, отраженными в Расчете задолженности от 12.12.2017г. а также выписками по лицевому счету заемщика (транши).

Ответчик ежемесячные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им в нарушение условий Кредитного договора, а также ст. 309ГК РФ производили с нарушением условий Договора займа, в т.ч. и в части своевременного возврата Займа, производя платежи с задержкой и в неполном объеме.

На основании ст. 330 ГК РФ и в соответствии с условиями п. 5.2. Договора займа в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пеня) в размере 0,2% процента за каждый день просрочки.

В связи с неисполнением Заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных договором займа, истцом в соответствии с п.4.4.1. Договора займа предъявлено требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств в срок до 20.08.2016г. 

Указанные требования ответчиком выполнены не были, добровольно задолженность не была погашена. Задолженность по договору займа по состоянию на 12.12.2017г. составляет 264 105,89 руб., в том числе:

- 158 182,88 руб. - задолженность по основному долгу;

- 28 131,64 руб. - задолженность по процентам;

- 77 791,37 руб. - задолженность по пени.

В настоящее время кредитором по договору стабилизационного займа является АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АО «АИЖК») на основании Договора об уступке прав (требований) *** от ***.

Исполнителем функций сервисного агента АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АО «АИЖК») и связанных с ним КСН - компаний специального назначения по заключенному ***. (в результате участия в процедуре открытой закупки услуг) Договору об оказании услуг *** является Банк ВТБ 24 (ПАР).

В судебное заседание представитель истца не явился, в исковом заявлении содержится просьба рассмотреть данное дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, причины неявки не сообщила, об отложении судебного заседания не просила, представила письменные возражения исковое заявление, в которых факт ненадлежащего исполнения обязательств по договору стабилизационного займа не оспаривает, ссылается на не извещение её об уступке прав требований, и незаконности данной уступки.

Проверив материалы дела, выслушав пояснения ответчика, суд считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии с ч. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с ч. 3 ст. 810 ГК РФ если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Судом установлено, что ***. между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор ***, в соответствии с которым Заемщику были предоставлены денежные средства на 252 месяца в размере 950 000 рублей для целевого использования: на приобретение ФИО1 по договору купли-продажи от ***. квартиры, находящейся по адресу: ***, стоимостью 1 120 000 рублей.

***. ФИО1 за счет собственных средств и кредитных средств, предоставленных ОАО «УРАЛСИБ», приобретена в собственность квартира, расположенная по адресу: ***.

Право собственности ФИО1 на указанную квартиру зарегистрировано в ЕГРП за *** от ***. Ипотека в силу закона зарегистрирована в ЕГРП за *** от ***..

В соответствии с условиями договора стабилизационного займа от *** *** (далее Договор, Договор стабилизационного займа) ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» (ОАО «АРИЖК») предоставил ФИО1 стабилизационный заем в размере 179096,69 руб. (п. 1.2 договора) сроком по *** (п. 1.1 договора), под 8,25 % годовых (п. 1.4 договора).

Согласно п. 1.3 Договора стабилизационный заем предоставляется для целевого использования:

- уплаты ежемесячных платежей (суммы основного долга и процентов) по Первичному договору (кредитный договор *** от ***);

- для погашения просроченной задолженности по уплате основного долга и начисленных процентов (пеней и штрафов) по первичному договору (при наличии);

- для уплаты суммы страхового взноса по Первичному договору страхования, подлежащего уплате в период выборки (при условии указания в Заявлении о необходимости предоставления помощи, в том числе, на оплату страхового взноса по первичному договору страхования).

Согласно п.п. 1.5 и 1.6 Договора заем предоставляет заемщику траншами. Период выборки, в течение которого предоставляются транши, составляет 12 месяцев, считая от даты предоставления первого транша. Согласно п. 2.1 договора стабилизационный заем предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления каждого транша на счет заемщика.

Согласно выписке по счету ФИО1 дата предоставления первого транша ***.

Согласно Разделу 3 Договор стабилизационного займа, стороны пришли к соглашению о том, что погашение займа производится ежемесячными платежами.

В соответствии с п. 5.2 Договора займа при нарушении заемщиком сроков уплаты ежемесячных платежей заемщик платит займодавцу неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 4.4.1 Договора займа займодавец имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы займа, начисленных процентов за пользование займом и суммы неустойки в случае:

- просрочки заемщиком уплаты очередного ежемесячного платежа на срок более 30 календарных дней; 

- при возникновении просрочек по уплате ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Факт перечисления заемных средств на общую сумму 179096, 69 руб. на счет ФИО1 ежемесячными траншевыми платежами в течение 12 месяцев начиная с *** подтверждается выписками по счету *** ФИО1 с *** по *** данными бухгалтерского учета, отраженными в представленном суду расчете задолженности, и не был оспорен ответчиком в судебном заседании.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ч. 1 ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Судом установлено, что *** между ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» и АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» был заключен договор об уступке прав (требований) ***, по которому ОАО «АРИЖК» уступает, а АО «АИЖК» принимает в полном объеме принадлежащие ОАО «АРИЖК» права на основании договора стабилизационного займа (п. 1.1). 

Основные параметры каждого договора стабилизационного займа, права по которым передаются, указаны в Реестре (Приложение № 1), являющемся неотъемлемой часть настоящего договора (п. 1.3).

Согласно Реестра (Приложение № 1 к договору об уступке прав *** от ***) право требования к ответчику ФИО1 по договору стабилизационного займа *** включено в реестр под *** (л.д.133).

ФИО2 о состоявшейся уступке прав требований по договору стабилизационного займа *** от *** направлено уведомление от *** (л.д.218) и получено ею *** (л.д.223)

Суд отклоняет доводы ФИО1 относительно её извещения о состоявшейся уступке прав требований, законности данной уступки, исходя из следующего.

В соответствии со статья 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Соглашение между должником и кредитором об ограничении или о запрете уступки требования по денежному обязательству не лишает силы такую уступку и не может служить основанием для расторжения договора, из которого возникло это требование, но кредитор (цедент) не освобождается от ответственности перед должником за данное нарушение соглашения.

Право на получение неденежного исполнения может быть уступлено без согласия должника, если уступка не делает исполнение его обязательства значительно более обременительным для него.

Соглашением между должником и цедентом может быть запрещена или ограничена уступка права на получение неденежного исполнения.

Согласно статьей 389.1. ГК РФ взаимные права и обязанности цедента и цессионария определяются настоящим Кодексом и договором между ними, на основании которого производится уступка.

Требование переходит к цессионарию в момент заключения договора, на основании которого производится уступка, если законом или договором не предусмотрено иное.

Если иное не предусмотрено договором, цедент обязан передать цессионарию все полученное от должника в счет уступленного требования.

В силу статьи 390 ГК РФ цедент отвечает перед цессионарием за недействительность переданного ему требования, но не отвечает за неисполнение этого требования должником, за исключением случая, если цедент принял на себя поручительство за должника перед цессионарием.

При уступке цедентом должны быть соблюдены следующие условия:

уступаемое требование существует в момент уступки, если только это требование не является будущим требованием;

цедент правомочен совершать уступку;

уступаемое требование ранее не было уступлено цедентом другому лицу;

цедент не совершал и не будет совершать никакие действия, которые могут служить основанием для возражений должника против уступленного требования.

Законом или договором могут быть предусмотрены и иные требования, предъявляемые к уступке.

При нарушении цедентом правил, предусмотренных пунктами 1 и 2 настоящей статьи, цессионарий вправе потребовать от цедента возврата всего переданного по соглашению об уступке, а также возмещения причиненных убытков.

В отношениях между несколькими лицами, которым одно и то же требование передавалось от одного цедента, требование признается перешедшим к лицу, в пользу которого передача была совершена ранее.

В случае исполнения должником другому цессионарию риск последствий такого исполнения несет цедент или цессионарий, которые знали или должны были знать об уступке требования, состоявшейся ранее.

Поскольку в силу п. п. 1, 2, 3 ст. 47 Закона об ипотеке форма соглашения об уступке права зависит от формы основного обязательства, из которого возникло уступаемое право, одновременно с переходом прав по основному обязательству новый кредитор становится на место залогодержателя по договору об ипотеке вне зависимости от того, в какой форме заключен договор об ипотеке, само по себе отсутствие регистрации перехода требования по договору ипотеки в результате уступки требования по основному обязательству не порочит договор уступки. При это в данном случае предметом договора цессии являлась уступка прав кредитора по договору стабилизационного займа *** от ***, исполнение обязательств должника по которому было обеспечено договором о залоге недвижимости (ипотеке). Договор стабилизационного займа *** от *** был совершен сторонами в простой письменной форме. Соответственно договор уступки прав требований заключенный в простой письменной форме является действительным.

Согласно уставу АО «АИЖК» к основным видам деятельности отнесены выдача займов непосредственно физическим лицам.

При этом АО «АИЖК» образовано на основании Постановления Правительства РФ от 26.08.1996 № 1010 «Об Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию» реализует Федеральную целевую программу по обеспечению населения РФ доступным жильем, в связи с чем суд полагает, что АО «АИЖК» не относится к категории лиц, обязанных получать лицензию на осуществление банковской деятельности.

Исполнителем функций сервисного агента АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АО «АИЖК») и связанных с ним КСН - компаний специального назначения по заключенному ***. (в результате участия в процедуре открытой закупки услуг) Договору об оказании услуг *** является Банк ВТБ 24 (ПАР).

Судом установлено и не оспорено ответчиком, что ежемесячные платежи по погашению суммы займа и процентов за пользование им ответчиком ФИО1 производились с нарушением условий договора, в том числе, и в части своевременного возврата займа, производя платежи с задержкой и не в полном объеме, не оплачиваются с июля 2013 года, в связи с чем, ответчику *** было предъявлено требование о досрочном истребовании задолженности, указанное требование ответчиком, согласно почтового уведомления, получено *** и не выполнено до настоящего времени.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что со стороны ответчика допущено существенное нарушение условий договора займа, свои обязательства ответчик по договору надлежащим образом не исполняла и не имеет возможности исполнить их в настоящее время. Таким образом, у суда имеются основания для расторжения договора займа и взыскания с заемщика задолженности по данному договору. 

Факт существенного нарушения условий договора ответчиком оспорен не был.

Согласно представленного истцом расчета размер задолженности на 12.12.2017 года составляет 264 105,89 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 158 182,88 руб., задолженность по процентам – 28 131,64 руб., задолженность по пени – 77 791,37 руб.

Указанный математический расчет ответчиком оспорен не был. У суда также нет оснований не доверять представленному расчету.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др. 

При решении вопроса об уменьшении неустойки в соответствии со статьей 333 ГК РФ судом учитываются проценты, уплаченные или подлежащие уплате истцу в соответствии с действующим законодательством за пользование кредитом. Указанные проценты начисляются на сумму кредита согласно ставке, указанной в договоре как до просрочки возврата заемных средств, так и после. Одновременно с продолжающими начисляться процентами за пользование кредитом на сумму долга с момента просрочки начинает начисляться неустойка как мера ответственности. Поскольку ставка процентов по кредиту высокая, то она отчасти покрывает потери истца от просрочки, в связи с чем, суду допустимо ставить вопрос о снижении неустойки.

Из Договору займа видно, что за пользование займом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 8,25 % годовых. В соответствии с п. 5.2. договора стабилизационного займа при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по договору заемщик обязан платить займодавцу неустойку в размере 0,2 % за каждый день просрочки очередного платежа.

Следовательно, при заключении договора займа были заложены достаточно высокие проценты за пользование ответчиком заемными средствами. Указанные проценты носят компенсационный характер, поскольку отчасти покрывают потери займодавца от просрочки.

Таким образом, неустойка является средством предупреждения нарушения прав, в данном случае, займодавца, стимулируя выполнение обязательств надлежащим образом. Взыскание неустойки за просрочку возврата основного долга и процентов по нему предусмотрено договором займа, заключенным с ответчиком. Данные проценты не являются процентами, уплачиваемыми кредитором на сумму кредита в размере и порядке, определенном ст. 819 ГК РФ и не являются платой за пользование денежными средствами и не подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. В связи с чем, суд считает обоснованными требования истца о взыскании неустойки за просрочку платежа. 

Вместе с тем, принимая во внимание, что неустойка не должна служить обогащению кого-либо из сторон, суд находит возможным уменьшить размер неустойки до 7000 руб. 

При таких обстоятельствах, суд считает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по стоянию на 12.12.2017 года в размере 193314,52 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 158182,88 руб., задолженность по процентам – 28 131,64 руб., задолженность по пени – 7000 руб.

Истцом также заявлены требования о взыскании с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования» процентов за пользование денежными средствами, начисленными на сумму основного долга в размере 158 182,88 рублей из расчета 5,34% годовых, начиная с 12.12.2017 г. по день фактического исполнения ФИО1 обязательств по возврату суммы займа.

Данные требования суд также находит подлежащим удовлетворению.

Так в соответствии со статьей 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Таким образом, АО «АИЖК» имеет право на получение процентов за пользование денежными средствами в размере 5,34% годовых, начисленными на сумму основного долга, при этом начиная с 13.12.2017 г., поскольку задолженность взысканная судом в том числе и проценты за пользование займом по состоянию на 12.12.2017 года включительно.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежного поручения истцом оплачена государственная пошлина при подаче иска в суд в размере 5841,06 руб., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.6, 12, 194-198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Агентства ипотечного жилищного кредитования» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования» сумму задолженности по договору стабилизационного займа *** от *** по состоянию на 12 декабря 2017 года в размере 193314 (сто девяносто три тысячи триста четырнадцать) рублей 52 копейки, в том числе задолженность по основному долгу в размере 158182,88 рублей, задолженность по процентам в размере 28 131,64 рублей, задолженность по пени в размере 7000 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования» проценты за пользование денежными средствами в размере 5,34% годовых, начисленными на сумму основного долга, начиная с 13.12.2017 г. по день фактического исполнения ФИО1 обязательств по возврату суммы займа.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования» расходы на оплату государственной пошлины в размере 5841 (пять тысяч восемьсот сорок один) рубль 06 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Юргинский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 19 февраля 2018 года.

Председательствующий А.Н. Корытников