Дело № 2-300/17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 декабря 2017 года г. Лермонтов

Лермонтовский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Самариной Т.В.

при секретаре Коньяковой Н.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Тинькофф Банк» г.Москвы к ФИО1, о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 

<

данные изъяты> а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> 

В обоснование заявленных требований истец сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты №, с лимитом задолженности 

<

данные изъяты> Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствие с п.6.1 Общих условий (п.5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного договора являются: заявление - анкета, подписанная Заемщиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт или Условия комплексного банковского обслуживания в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом, моментом заключения договора в соответствие с положениями Общих условий, а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. ФИО1 была проинформирована Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита (далее ПСК) в тексте заявления - анкеты. При этом, в соответствие с п. 2.1. Указания Банка России №2008-У от 13.05.2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствие с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ФИО1 кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п.1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №-П от ДД.ММ.ГГГГ, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. ФИО1 в свою очередь при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, Банком ежемесячно направлялись ФИО1 счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствие с тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ФИО1 неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора (п.5.6 Общих Условий, п.7.2.1 Общих условий УКБО). В связи с систематическим неисполнением ФИО1 своих обязательств по договору, Банк в соответствие с п.11.1 Общих Условий (п.9.1 Общих условий УКБО) 24.02.2016 года расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ФИО1 зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ФИО1 на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете. В соответствие с 7.4 Общих Условий (п.5.1 2. Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако, ФИО1 не погасила сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Задолженность ФИО1 составляет 

<

данные изъяты>.: 

<

данные изъяты> просроченная задолженность по основному долгу, 

<

данные изъяты> просроченные проценты, 

<

данные изъяты> штрафные проценты за неуплаченные в срок, в соответствие с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, в связи с чем, истец обратился в суд.

Полномочный представитель истца АО «Тинькофф Банк»по доверенности ФИО2, надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представив письменное заявление с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, надлежаще извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представив письменное заявление с просьбой о рассмотрении дела в её отсутствие, а также возражения относительно исковых требований, в части размера штрафных процентов за неуплаченные в срок, в соответствие с договором, суммы в погашение задолженности по кредитной карте, которые просит снизать, в связи с её тяжелым материальным положением, кроме того, считает, что штрафные проценты несоразмерны последствиям нарушенного обязательства.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ, двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

Согласно ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.1 ст.433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствие с п.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Из статьи 819 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл.42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу требований ст.ст.809, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

Статьей 810 ГК РФ, установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как видно из дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 в офертно - акцептной форме заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 

<

данные изъяты>., который согласно Общих условий кредитования устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону уменьшения или увеличения без уведомления Клиента.

Условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифах банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете.

При заключении договора ФИО1 была ознакомлена с полной стоимостью кредита, Общими условиями, Тарифами Банка и обязалась их соблюдать, что подтверждается ее собственноручной подписью (л.д. 34).

В соответствии с п. 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты.

По условиям тарифного плана ТП 7.11 по продукту «Тинькофф Платинум» по кредитной карте установлен беспроцентный период 0% годовых до 55 дней, процентная ставка по кредиту составляет по операциям покупок 24,9%, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям 32,9%, плата за обслуживание основной карты 590 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 290 руб., минимальный платеж не более 6% от задолженности мин.600 руб., штраф за неуплату минимального платежа первый раз 590 руб., второй раз 1% от задолженности плюс 590 руб., третий раз 2% от задолженности плюс 590 руб., процентная ставка по кредиту при не оплате минимального платежа 0,20% в день, плата за предоставление услуги "СМС- баланс" 59 руб., плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 руб., комиссии за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях 2,9% плюс 290 руб. (л.д.36).

Пункт 5.1 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк предусматривает, что Банк устанавливает по договору лимит задолженности. Держатель должен совершать операции в пределах Лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по Кредиту в соответствии с Тарифным планом. Держатель должен совершать операции в пределах Лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по Кредиту в соответствии с Тарифным планом. Лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с Клиентом. Банк информирует Клиента о размере установленного Лимита Задолженности в счете-выписке (л.д.40).

Согласно п.7.2.1 Условий Клиент обязуется оплачивать Банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием Банком других дополнительных услуг (л.д.40).

В соответствии с Условиями дополнительные услуги - это услуги, оказываемые Банком в рамках договора кредитной карты, связанные с предоставлением кредита, выдачей наличных денежных средств, SМS - информирование, подключение к программе защиты и другие услуги, указанные в Тарифах.

Заявление ФИО1 о получении кредитной карты содержит предложение от её имени к заключению договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого Банк выпустил на имя ФИО1 кредитную карту и установил начальный лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого Банком. При подписании заявления ФИО1 была ознакомлена с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифами по кредитным картам, что подтверждается ее подписью в заявлении от 25.09.2012 года (л.д.34).

Заявление ФИО1 в соответствие с требованиями ст. 435 ГК РФ является офертой. Заявление-Анкета, Условия комплексного банковского обслуживания и Тарифный план содержат существенные условия договора и являются его неотъемлемыми частями. Банк акцептовал оферту, выпустил на имя ФИО1 карту "Тинькофф" и осуществил кредитование счета карты. ФИО1 карту получила, активировала ее и совершила расходные операции по счету с помощью карты.

Своей подписью в заявлении ФИО1 удостоверила, что согласна со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, Условиях комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк и Тарифах по кредитным картам, в том числе размерами комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, плат за пропуск платежей и иных платежей

Указанные обстоятельства достоверно подтверждаются исследованными в судебном заседании письменными доказательствами.

Согласно выписки по счету заёмщик воспользовалась денежными средствами.

В соответствие с заключенным договором АО «Тинькофф Банк» выпустило на имя ФИО1 кредитную карту с начальным лимитом задолженности в размере 

<

данные изъяты> ФИО1 произвела активацию кредитной карты Банка ДД.ММ.ГГГГ (дата заключения договора). Свои обязательства АО «Тинькофф Банк» выполнило надлежащим образом.

ФИО1 свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора, в связи с чем, Банк пользуясь правом, предоставленным ему п.9.1 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, ДД.ММ.ГГГГ расторг договор в одностороннем порядке и направил ФИО1 заключительный счет, подлежащий оплате в течение 30 дней после даты его формирования (п.5.12 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк). Факт получения и использования кредитной карты ФИО1 подтверждается выпиской по счету и не отрицается ФИО1

В нарушение ст.819 ГК РФ, условий кредитного договора, ответчик до настоящего момента надлежащим образом не исполняет взятые на себя обязательства, что привело к образованию задолженности.

В силу ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствие со ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Однако, согласно расчета задолженности и предоставленной выписки по счету, открытому на имя ФИО1, в нарушение установленных условий кредитования ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Согласно выписки из лицевого счета минимальные платежи по возврату истцу денежных средств осуществлялись ФИО1 с нарушением установленных для этого сроков, после чего, ДД.ММ.ГГГГ Банком в соответствие с п.9.1. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка «Тинькофф Кредитные Системы» расторгнут договор с ФИО1 путем выставления в ее адрес заключительного счета.

Задолженность ФИО1 перед АО «Тинькофф Банк» 

<

данные изъяты>., в том числе: 

<

данные изъяты>. просроченная задолженность по основному долгу; 

<

данные изъяты> просроченные проценты; 

<

данные изъяты>. штрафные проценты за неуплаченные в срок, в соответствие с договором, суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Суд находит, что указанный расчет основан на положениях кредитного договора, в нем правильно определены периоды просрочки платежей и размер процентов. Иного расчетаФИО1 суду не представлено.

Таким образом, истцом доказано неисполнение ФИО1 обязательств по договору кредитной карты, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также наличие задолженности и её размер. 

До настоящего времени задолженность ФИО1 не погашена.

При таких обстоятельствах, суд находит обоснованными исковые требования АО «Тинькофф Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитной карты, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, начисленных процентов, штрафных процентов за неуплаченные в срок, в соответствие с договором, суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Банком начислены штрафные проценты за неуплаченные в срок, в соответствие с договором, суммы в погашение задолженности по кредитной карте, в размере 

<

данные изъяты> 

Ответчик ФИО1 просит суд снизить размер подлежащих взысканию штрафных процентов за неуплаченные в срок, в соответствие с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте на основании ст.333 ГК РФ.

В соответствие со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения обязательства.

Из разъяснений в п.69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», следует, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п.1 ст.333 ГК РФ).

Исходя из позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в Определении от 15.01.2015 года №6-О, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования ст.17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Учитывая все обстоятельства дела, период просрочки и сумму долга, соотношение суммы кредитного договора, просроченную задолженность, материальное положение ответчика, а также принципы разумности и справедливости, с учетом отсутствия со стороны истца доказательств несения убытков от несвоевременного возвращения ФИО1 суммы просроченной задолженности, суд находит размер штрафных процентов за неуплаченные в срок, в соответствие с договором, суммы в погашение задолженности по кредитной карте, чрезмерным и подлежащим снижению 

<

данные изъяты>. Такой размер штрафа соразмерен последствиям нарушенного обязательства и обеспечивает соблюдение баланса интересов сторон.

В связи с чем, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 

<

данные изъяты> 

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

В связи с чем, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца 3 661 руб. 32 коп., в счёт возмещения расходов по оплате государственной пошлины, согласно платёжных поручений АО «Тинькофф Банк» № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.15-16).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198,199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Иск АО «Тинькофф Банк» г.Москвы к ФИО1, о взыскании задолженности по договору кредитной карты – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, в пользу АО «Тинькофф Банк» г.Москвы задолженность по договору кредитной карты, в том числе: 

<

данные изъяты> - просроченную задолженность по основному долгу;

<

данные изъяты> - просроченные проценты;

<

данные изъяты> - штрафные проценты за неуплаченные в срок, в соответствие с договором, суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также 3 661 руб. 32 коп., в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины, а всего взыскать 

<

данные изъяты>

В удовлетворении остальной части исковых требований АО «Тинькофф Банк» г.Москвы к ФИО1, о взыскании штрафных процентов за неуплаченные в срок, в соответствие с договором, суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 

<

данные изъяты>.- отказать. 

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, через Лермонтовский городской суд.

Председательствующий судья Т.В. Самарина