44RS0003-01-2020-000998-81

(2- 1007 /2020)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 ноября 2020 года г. Кострома

Димитровский районный суд г. Костромы в составе председательствующего судьи Моховой Н.А., при секретаре Дерзиянц К.Э., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества КБ «Ассоциация» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО КБ «Ассоциация в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что 10.06.2019 года между АО КБ «Ассоциация» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 600 000 руб. под 17,4% годовых на срок до 07.06.2024 года. В нарушение условий договора потребительского кредита должником не исполнены обязательства по оплате кредита и процентов – 10.12.2019 года, 10.01.2020 года, 10.02.2020 года, 10.03.2020 года. На 10.03.2020 года сумма задолженности составляет 582 663 руб. 74 коп., из которых 510 000 руб. – основной долг, 40 000 руб. – просроченный основной долг, 30 823 руб. 81 коп., 856 руб. 01 коп. – проценты на просроченный основной долг, 983 руб. 92 коп. – пени на просроченный основной долг. Банк направил заемщику требование погасить просроченную задолженность, однако заемщик никаких действий, направленных на исполнение своих обязательств по договору потребительского кредита, не произвел. Приказом Банка России от 29.07.2019 года у АО КБ «Ассоциация» с 29.07.2019 гоа отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Просили взыскать с ответчика сумму задолженности по договору потребительского кредита в размере 582 663 руб. 74 коп., проценты за пользование кредитом, начиная с 11.03.2020 года по дату вступления решения суда в законную силу, исходя из процентной ставки 17,4% годовых, неустойку за неисполнение обязательств, начиная с 11.03.2020 года по дату вступления решения суда в законную силу, исходя из процентной ставки 20% годовых, расходы по уплате госпошлины в размере 9 026 руб. 64 коп.

Истец АО КБ «Ассоциация» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», извещенное о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в суд не направило, о причинах неявки не уведомило.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал частично. Суду пояснил, что сумму задолженности по основному долгу, проценты, начисленные на сумму основного долга не оспаривает, однако не согласен с начислением штрафных санкций, поскольку просрочка во внесении платежей произошла не по его вине.

Третье лицо ФИО2 в судебном заседании исковые требования считала необоснованными.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 55 ГПК РФ доказательствами по гражданскому делу являются любые фактические данные, на основе которых в определенном законом порядке суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, иные обстоятельства, имеющие значение для правильного разрешения дела. Эти данные могут устанавливаться объяснениями сторон, показаниями свидетелей, письменными доказательствами.

В силу положений ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В силу подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом…

В соответствии с положениями ст.ст. 420 – 422 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. К договорам применяются правила о сделках, к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. На основании п. 2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Параграфом 1 главы 42 части 2 Гражданского Кодекса РФ регулируются правоотношения займа.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ).

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.ст. 307, 309 ГК РФ обязательства должны исполняться должным образом в соответствии с условиями обязательства.

Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим (ст. 310 ГК РФ).

Судом установлено, что 10.06.2019 года АО КБ «Ассоциация» заключило с ФИО1 договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого заемщик получил кредит в размере 600 000 руб. под 17,4% годовых на срок до 07.06.2024 года.

Количество, размер и периодичность платежей заемщика определены графиком платежей по кредиту, в соответствии с которым погашение кредита осуществляется дифференцированными платежами в сторону уменьшения.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик ознакомлен и согласен с Общими условиями договора потребительского кредита Банка, Графиком платежей по кредиту, о чем имеется подпись ФИО1

В п. 8 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что на очередную дату ежемесячного платежа и на дату возврата кредита заемщик размещает на текущем счете денежные средства в размере не меньшем, чем сумма платежа по графику на указанную дату. Пополнение текущего счета возможно путем внесения в кассу кредитора наличных денежных средств, перевода денежных средств из филиала или дополнительного офиса кредитора или другого банка или путем перевода без открытия счета в рублях РФ в почтовом отделении. 

Согласно п. 5.1 Общих условий договора потребительского кредита в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по возврату потребительского кредита в надлежащие сроки заемщик уплачивает банку неустойку в размере и сроки, определенные индивидуальными условиями.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по возврату потребительского кредита в надлежащие сроки заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 процентов годовых от суммы задолженности по основному долгу по кредиту за весь период неисполнения заемщиком своих обязательств по их уплате согласно договору. При этом, проценты, предусмотренные договором, начисляются. Неустойка начисляется с даты, следующей за датой неуплаченного платежа по основному долгу, установленной графиком платежей, до даты фактического погашения просроченной задолженности (включительно), либо до даты расторжения договора потребительского кредита по соглашению сторон или в судебном порядке.

Предоставление кредита осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на текущий счет заемщика (п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Факт выдачи кредита ФИО1 подтверждается выпиской по счету. Из содержания той же выписки по счету заемщика видно, что ответчик ФИО1 свои обязательства по кредитному договору исполнял надлежащим образом до ноября 2019 года, далее платежи в счет погашения задолженности по кредиту не производил.

Решением Арбитражного суда Костромской области от 23.09.2019 года АО КБ «Ассоциация» признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство сроком на 1 год. Конкурсным управляющим в силу закона является Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» является специальным субъектом, которому законодательно предоставлено право требования с должников задолженности по кредитным договорам, заключенным с банком-банкротом.

Требованием кредитор уведомил заемщика об имеющейся у заемщика просроченной задолженности по кредитному договору, в том числе, задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом. На данное требование ответчик ФИО1 не ответил, возражений не представил.

Поскольку никаких платежей в счет погашения задолженности по кредиту от ФИО1 после направления данного требования до настоящего времени не производилось, суд считает, что у заемщика ФИО1 образовалась задолженность.

В подтверждение задолженности по основному долгу и процентам суду представлена истцом выписка по лицевому счету, расчет задолженности. Согласно представленному суду расчету, общая задолженность по состоянию на 10.03.2020 года по договору потребительского кредита составляет 582 663 руб. 74 коп., из которых основной долг – 510 000 руб., просроченный основной долг – 40 000 руб., проценты 30 823 руб. 81 коп., проценты на просроченный основной долг – 856 руб. 01 коп., пени на просроченный основной долг – 983 руб. 92 коп.

По указанным основаниям суд полагает, что требование истца о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, состоящей из суммы основного долга, просроченного основного долга, просроченных процентов, процентов на просроченный основной долг и пени на просроченный основной долг законно и обосновано, в силу чего подлежит удовлетворению.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом из расчета 17,4% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с 11.03.2020 года по дату вступления решения суда в законную силу.

В соответствии с положениями п. п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ проценты за пользование заемными денежными средствами выплачиваются в размерах и в порядке, определенных договором, до дня возврата суммы займа.

Аналогичные разъяснения в части периода начисления вышеуказанных процентов содержатся в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами».

Таким образом, требования истца о взыскании процентов, начиная с 11.03.2020 года, за пользование кредитом из расчета 17,4% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, по дату вступления решения суда в законную силу, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Рассматривая требование истца о взыскании неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга из расчета 20% годовых, начисленных на сумму просроченной задолженности по основному долгу, начиная с 11.03.2020 года по дату вступления решения суда в законную силу, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно положениям ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснено в п.п. 69, 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ). Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (п. 1 ст. 2, п. 1 ст. 6, п. 1 ст. 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки. Возражая против заявления об уменьшении размера неустойки, кредитор вправе представлять доказательства того, какие последствия имеют подобные нарушения обязательства для кредитора, действующего при сравнимых обстоятельствах разумно и осмотрительно (п. 74 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»). В п. 75 указано, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования. Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п. 2 Определения № 263-О от 21.12.2000 года, положения ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства и не должна служить средством обогащения. Ее взыскание направлено на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому размер должен соответствовать последствиям нарушения. Явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, является основанием для применения ст. 333 ГК РФ. Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др. К последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены не полученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки, упущенная выгода, другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов обеспечения баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой причиненного ущерба.

Суд принимает во внимание характер допущенных ответчиком нарушений, их длительность, процентную ставку штрафных санкций, обстоятельства того, что просрочки во внесении платежей по кредиту возникли в связи отзывом у банка лицензии, а также то, что неустойка конкретной суммой истцом не определена, расчет Банком не произведен, в связи с чем полагает не подлежащим удовлетворению требование о взыскании неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга из расчета 20% годовых, начисленных на сумму просроченной задолженности по основному долгу, начиная с 11.03.2020 года по дату вступления решения суда в законную силу.

При этом Банк не лишен права в дальнейшем обратиться с требованием о взыскании неустойки с указанием конкретного периода, с расчетом подлежащих взысканию сумм.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу ст. 88 ГПК РФ к судебным расходам относятся, в том числе расходы по оплате госпошлины.

Размер государственной пошлины по правилам расчета, предусмотренного ст. 333.19 НК РФ, составил 9 026 руб. 64 коп.

Понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9 026 руб. 64 коп. подтверждены платежным поручением № от 14.04.2020 года.

В силу изложенной нормы закона с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в сумме 9 026 руб. 64 коп.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества КБ «Ассоциация» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества КБ «Ассоциация» задолженность по договору потребительского кредита № от 10.06.2019 года по состоянию на 10.03.2020 года в размере 582 663 рублей 74 копеек, а именно: основной долг – 510 000 рублей, просроченный основной долг – 40 000 рублей, проценты – 30 823 рубля 81 копейка, проценты на просроченный основной долг – 856 рублей 01 копейка, пени – 983 рубля 92 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 026 рублей 64 копейки, а всего 591 690 (пятьсот девяносто одна тысяча шестьсот девяносто) рублей 38 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества КБ «Ассоциация» проценты за пользование кредитом из расчета 17,4 % годовых, начисленных на сумму задолженности по основному долгу, с учетом ее уменьшения в случае частичного погашения (по состоянию на 10.03.2020 года составляет 510 000 рублей), за период с 11.03.2020 года по дату вступления настоящего судебного решения в законную силу.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Димитровский районный суд г. Костромы в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Н.А. Мохова