Дело №2-1642/2018

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

г.Пенза «10» октября 2018 года

Железнодорожный районный суд г.Пензы в составе: 

председательствующего судьи Титовой Н.С., 

при секретаре Кузнецовой К.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску У.В.С. к ПАО КБ «Восточный», ЗАО «Страховая компания «Резерв» о защите прав потребителя, - 

у с т а н о в и л :

У.В.С. обратилась в суд с вышеназванным иском к ОАО Восточный экспресс банк» (в настоящее время ПАО КБ «Восточный»), указав, что 03 декабря 2013 года ею с ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор №, по которому ей была предоставлена денежная сумма в размере 217 809 руб. сроком на 60 месяцев. При заключении кредитного договора с неё была удержана страховая премия в размере 38 909 руб., на руки выдан кредит в сумме 178 000 руб. Так как деньги ей не понадобились, кредит она погасила досрочно. При досрочном возврате денег банку она просила сделать ей перерасчет, но этого сделано не было, с неё взяли полностью всю сумму 217 809 руб. и проценты 4 654 руб. 55 коп. Она неоднократно обращалась с требованием вернуть уплаченные за страховку деньги, платила деньги адвокатам, чтобы они подготавливали необходимые документы, но до настоящего времени деньги ей не возвращены. 

На основании изложенного просила взыскать с ответчика в её пользу уплаченную страховую премию в размере 38 909 руб., проценты по кредиту в размере 5 546 руб., а также понесенные на услуги адвоката расходы в сумме 12 000 руб. 

Определением Железнодорожного районного суда г.Пензы от 31.08.2018 по делу в качестве соответчика привлечено ЗАО «Страховая компания «Резерв». 

Истица У.В.С. в судебном заседании заявленные требования к обоим ответчикам поддержала, просила суд их удовлетворить, пояснив по обстоятельствам, изложенным в иске. Дополнительно пояснила, что в ПАО КБ «Восточный» у неё было оформлено два кредита: от 20.06.2011 и от 03.12.2011, по которому ей были выданы денежные средства в размере 178 000 руб. за вычетом страховой премии в сумме 38 909 руб. После досрочного погашения этого кредита она неоднократно обращалась в банк о перерасчете задолженности и возврате ей страховой премии. Банк возвращать страховую премию отказался, в связи с чем она перестала исполнять свои обязательства по кредитному договору от 20.06.2011 с того времени, когда по нему остался долг равный сумме страховой премии. В настоящее время решением суда с неё в пользу банка взыскана задолженность по кредитному договору от 20.06.2011, в связи с чем она обратилась в суд с настоящим иском. 

В судебное заседание представители ответчиков ПАО КБ «Восточный» и ЗАО «Страховая компания «Резерв» не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены, представили письменные возражения на заявленные требования, в которых просили в иске отказать, применить срок исковой давности. 

Суд, выслушав пояснения истца, изучив материалы дела, приходит к следующему. 

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, а также риск от потери работы в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п.1 ст.819 ГК РФ и Федерального закона от 02.12.1990 N395-1 "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств и не противоречат п.1 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Как следует из материалов дела и установлено судом, 03 декабря 2013 года между ОАО «Восточный Эксперсс Банк» (в настоящее время ПАО КБ «Восточный) и У.В.С. был заключен кредитный договор № на сумму 217 809 рублей сроком на 60 месяцев.

В тот же день на основании заявления У.В.С. на добровольное страхование финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы, между истицей и ЗАО СК «Резерв» был заключен договор страхования на условиях, изложенных в Полисных условиях страхования финансовых рисков заемщиков кредита, связанных с недобровольной потерей работы ЗАО СК «Резерв» от 01.10.2013 к Правилам комплексного страхования заемщиков кредита ЗАО СК «Резерв» от 21.08.2013. 

Срок действия договора с 03.12.2013 по 03.12.2018. 

Страховая премия определена в размере 38 909 рублей, которая 03 декабря 2013 года была перечислена банком на счет страховой компании ЗАО СК «Резерв» согласно распоряжению У.В.С., данному ею в заявлении о заключении договора кредитования. (л.д.86) 

27 декабря 2013 года У.В.С. досрочно исполнила обязательства по кредитному договору, что подтверждается выпиской по её лицевому счету за период с 03.12.2013 по 22.06.2015 (л.д.8), и ответчиками не оспаривалось. 

Истцом в адрес ответчиков направлялись заявления о возврате страховой премии в размере 38 909 рублей, в связи с досрочным погашением кредита. 

В ответе от 17.02.2014 года на заявление истца ЗАО СК «Резерв» указало У.В.С., что досрочное расторжение договора страхования осуществляется на основании заявления страхователя на имя страховщика, действие договора страхования в отношении неё может быть прекращено по её желанию, для чего предложили ей предоставить заявление об отказе от договора страхования. При этом также проинформировали истицу о том, что по условиям страхования уплаченная ею страховая премия возврату не подлежит. (л.д.108) 

В соответствии с п.6.4.3 Полисных условий страхования финансовых рисков заемщиков кредита, связанных с недобровольной потерей работы ЗАО СК «Резерв» от 01.10.2013 страхователь имеет право досрочно расторгнуть договор страхования в порядке, предусмотренном гражданским законодательством РФ и полисными условиями страхования. 

Согласно п.5.4 Полисных условий договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Договор страхования досрочно прекращается с даты, следующей за днем получения заявления страховщиком. 

Согласно п.1 ст.2 Закона РФ от 27.11.1992 N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п.1 ст.4 Закона об организации страхового дела объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). (п.2)

Объектами страхования финансовых рисков в имущественном страховании могут быть имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц (страхование финансовых рисков). (п.4) 

В силу п.п. 1, 2 ст.9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. 

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, указанные виды страхования представляют собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, с их смертью в результате несчастного случая или болезни, а также, в том числе, связанные с риском неполучения доходов. 

Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

По условиям полиса страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы № № от 03.12.2013, выданного ЗАО СК «Резерв» У.В.С., страховая сумма по рискам «ликвидация предприятия, прекращение деятельности работодателя - физического лица (п.1 ст.81 ТК РФ), а также «сокращение численности или штата работников предприятия» (п.2 ст.81 ТК РФ) составляет 8 106 руб. в месяц, при этом страховая выплата при наступлении страхового случая в период страхования с 03 декабря 2013 года по 02 декабря 2018 года осуществляется в размере страховой суммы, установленной за месяц договором страхования и не изменяется в течение всего периода действия договора страхования. Выгодоприобретателем по рискам указано застрахованное лицо. 

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита действие договора страхования в отношении У.В.С. не прекращает и страховая премия в соответствии с положениями п.п. 1, 3 ст.958 ГК РФ возврату не подлежит. 

Иных оснований для взыскания со страховой компанией уплаченной истицей при заключении кредитного договора страховой прими, У.В.С. не приведено. 

Оснований для взыскания с банка в пользу истицы уплаченных ею процентов по кредиту также не имеется, поскольку проценты по кредиту были начислены заемщику за период его пользования: с даты получения 03 декабря 2013 года и по дату досрочного погашения 27 декабря 2013 года. 

Суд также приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска и в связи с пропуском истцом срока для обращения в суд, о чем было заявлено обоими ответчиками. 

В соответствии с ч.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как следует из материалов дела, в 2014 году после обращения истца к ответчикам о возврате страховой приме, У.В.С. 21 февраля 2014 года ЗАО СК «Резерв» было направлено письмо, из которого следует, что страховая премия по условиям договора страхования не подлежит возврату. О том, что в возврате страховой премии было отказано, и истице об этом было известно, следует из пояснений, данных У.В.С. в судебном заседании. 

С настоящим иском У.В.С. обратилась в суд 14 августа 2018 года, т.е. после истечения установленного ст.196 ГК РФ трехлетнего срока, что свидетельствует о пропуске ею срока исковой давности на обращение в суд с настоящим иском. 

На основании ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. 

Принимая во внимание, что в удовлетворении заявленных основных требований истице отказано, оснований для взыскания в пользу У.В.С. судебных расходов по оплате услуг представителя не имеется, к тому же документально расходы на оплату услуг адвокатов истцом не подтверждены. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд - 

р е ш и л :

В удовлетворении искового заявления У.В.С. к ПАО КБ «Восточный», ЗАО «Страховая компания «Резерв» о защите прав потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Железнодорожный районный суд г.Пензы в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения. 

Мотивированное решение изготовлено «15» октября 2018 года.

Судья - Титова Н.С.