Гр. дело № 2-2257/2017 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«06» декабря 2017 года

Ленинский районный суд г. Костромы в составе:

председательствующего судьи Коровкина Ю.В., 

при секретаре Колотилове Д.М., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитных договоров, взыскании уплаченных денежных средств, компенсации морального вреда, 

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитных договоров, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,, мотивируя свои требования тем, что между ПАО «Совкомбанк» и истцом был заключен кредитный договор № от dd/mm/yy года и кредитный договор № от dd/mm/yy По кредитному договору № от dd/mm/yy банк включил истца в программу страхования, плата за присоединение к которой составляет 9 732, 48 рубля и была включена в общую сумму кредита. По кредитному договору № от dd/mm/yy банк также включил истца в программу страхования, плата за присоединение к которой истцу не известна. Истец указывает, что получение кредита напрямую обусловлено приобретением страховых полисов то есть Банком заемщику была навязана дополнительная услуга. Действия банка противоречат закону РФ «О защите прав потребителей». Банк понудил истца к заключению договора страхования. В связи с трудным материальным положением она не может исполнять принятые на себя обязательства по кредитным договорам, что является существенным изменением обстоятельств. Просит суд на основании ст.450, 451 ГК РФ расторгнуть кредитные договора, прекратить дальнейшее начисление процентов, взыскать с ответчика денежную сумму удержанную ответчиком, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, штраф, а также денежные средства в сумме 6 500 рублей за юридические расходы.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» ФИО2 в суд так же не явилась, в отзыве просила в удовлетворении иска отказать, указала, что dd/mm/yy между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 57 931, 49 рублей на срок 24 месяца. Основания для расторжения указанного договора отсутствуют. dd/mm/yy между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № с выдачей кредитной карты с лимитом кредитования на сумму 20 000 рублей сроком на 36 месяцев. Задолженности по указанному кредитному договору нет в связи с чем ФИО1 может самостоятельно заблокировать карту и закрыть счет в любом отделении банка. Между тем, требования ФИО1 о недействительности кредитных договоров не основаны на законе и не подлежат удовлетворению судом, т.к. кредитный договор заключен исходя из воли каждой из сторон. ФИО1 самостоятельно подписала в Банке заявление на включение ее в программу страхования. 

Исследовав и оценив в совокупности собранные по делу доказательства, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

Согласно ст. ст. 9, 10 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, добросовестность участников гражданского оборота предполагается.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу положений ст.ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьей 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании п. 2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товара (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. 

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги в данном случае будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Данная позиция изложена в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом ВС РФ от 22 мая 2013 года, где говорится, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В силу п. 9 данной статьи, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; и др. 

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом

Материалами дела установлено, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № от dd/mm/yy на сумму 57 931, 49 руб., сроком на 24 месяца, под 18,90 % годовых. Данный кредитный договор заключен ФИО1 путем подписания договора потребительского кредита со страхованием, согласно которому она ознакомлена с Условиями кредитования ПАО «Совкомбанк». Плата за включение к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составила 0,70% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита, которая уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании (раздел Г заявления о предоставлении потребительского кредита). 

Согласно заявлению на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, истец согласилась с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф». Своей подписью ФИО1 подтвердила добровольность включения ее в программу страхования, а так же то обстоятельство, что оказываемые страховщиком в рамках указанного договора страхования услуги не являются навязанными ему страховщиком или банком, не являются заведомо невыгодными либо обременительными для него. 

Из текста заявления на страхование следует, что истец осознавала, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования с любой иной страховой компанией, а так же с АО «МетЛайф» без участия банка. Она была уведомлена, что согласие быть застрахованным не является обязательным условием для получения каких-либо банковских услуг.

Также между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № от dd/mm/yy с лимитом кредитования 20 000 руб., сроком на 36 месяца, под 29, 90 % годовых. Данный кредитный договор также заключен ФИО1 путем подписания договора потребительского кредита со страхованием, согласно которому она ознакомлена с Условиями кредитования ПАО «Совкомбанк». Плата за включение к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составила 0,79% от суммы фактической задолженности (раздел Д заявления о предоставлении потребительского кредита). 

Услуга банка по подключению к Программе страхования является самостоятельной платной услугой, которой воспользовался истец ФИО1, дав на ее предоставление письменное согласие. Банк при предоставлении данной услуги выполнил требования п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» об обязанности предоставления клиентам информации об услуге подключения к Программе добровольного страхования жизни и здоровья клиентов, ее платности, сроке предоставления услуги.

Доказательств тому, что до заключения кредитного договора истцу банком, в нарушение требований ст. 12 Закона РФ “О защите прав потребителей”, была не понятна представленная банком информация относительно суммы кредита, размера платы за подключение к программе страхования, и что кредитной организацией было отказано в предоставлении соответствующих пояснений, что при заключении договора истец был не согласен с этими условиями, возражал относительно их, и имел намерение заключить договор на иных условиях, без услуги банка по подключению к Программе страхования, у суда также не имеется.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано и страхование в силу ч. 2 п. 1 ст. 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, то клиент банка, действуя в своих интересах, может либо акцептовать данную оферту, согласившись на оказание услуги по подключению к Программе страхования, либо отказаться от нее.

Ни заключенные между сторонами кредитные договоры, ни условия подключения к программе страхования, ни решение банка о выдаче кредита истцу, а также иные материалы дела, не содержат доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора и выдаче кредита.

Нормами действующего законодательства не запрещено взимание платы за оказание банками дополнительных услуг, которой в данном случае является подключение к программе страховой защиты заемщиков, в том числе, с указанием выгодоприобретателем банка.

Таким образом, страхование заемщика в данном случае является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору. 

Ссылка истца на то, что ответчик навязал ему условие о подключении к программе страховой защиты заемщиков, несостоятельна, так как истец не представил доказательств этому, а также тому, что при отказе от такого подключения ему бы отказали в выдаче кредита.

Согласно п. 1 ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Условия кредитования ПАО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, с которыми истец был ознакомлен, предусматривают включение заемщика в программу страховой защиты заемщиков в дату подписания заявления-оферты. 

При этом заемщик вправе в течение 30 календарных дней с даты включения в программу страховой защиты заемщиков подать в банк заявление о выходе из этой программы, тогда банк возвращает заемщику уплаченную плату за включение в программу. В случае подачи указанного заявления по истечении 30 календарных дней с даты включения заемщика в программу страховой защиты заемщиком услуга по такому включению в программу считается оказанной, а уплаченная плата за включение в программу не возвращается.

Следовательно, у истца имелась возможность обратиться к банку с соответствующим заявлением в установленный Условиями кредитования период времени. Однако, доказательств такого обращения истец суду не представил.

На основании изложенного суд считает, что заявленные истцом требования о взыскании уплаченных ею при заключении договора денежных средств не обоснованы и не подлежат удовлетворению. 

Указанные истцом в исковом заявлении основания для расторжения договора, не свидетельствуют о таком существенном изменении обстоятельств в рамках положений п. 2 ст. 451 ГК РФ, вследствие которых возможно расторжение договора, так как при заключении кредитного договора истец не мог не знать о бремени несения им риска ухудшения своего финансового положения, который возможно было предвидеть при достаточной степени заботливости и осмотрительности.

При таких обстоятельствах, доводы истца о том, что включение в кредитный договор условий по выплате денежной суммы за присоединение к программе страхования нарушает п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», являются несостоятельными, доказательств нарушения его прав истцом не представлено, в связи с чем требования истца о расторжении кредитных договоров, взыскании денежных сумм, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворению не подлежат. 

Поскольку в иске ФИО1 судом отказано, то требование о взыскании понесенных ею судебных расходов по оплате юридических услуг, удовлетворению не подлежат. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» расторжении кредитных договоров № и № от dd/mm/yy, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда и штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Ленинский районный суд г. Костромы в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме. 

Судья Коровкина Ю.В.

Мотивированное решение изготовлено dd/mm/yy. 

Судья Коровкина Ю.В.