№2-290/2019

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 февраля 2019 года

Ленинский районный суд г.Пензы в составе: председательствующего судьи Петровой Ю.В., при секретаре Черновой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседание гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании договора в части недействительным,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк», указав, что Дата между истцом и ответчиком заключен кредитный договор Номер на сумму 57738,33 рубля по ставке 16,40 % годовых на срок 36 месяцев. Размер ежемесячного платежа по кредиту составляет 2050,44 руб., сумма направляемая на погашение по основному долгу по кредиту составляет 57 738,33 руб., сумма направляемая на погашение процентов по кредиту составляет 16 077,45 руб. Указанным договором кредитования в стоимость кредита включена плата за включение в программу страховой защиты заемщиков обязательное условие - участие в Программе добровольного группового страхование жизни и от несчастных случаев и болезней. Свое согласие на участие в Программе страхования истец не давала. Выбор страховщика самостоятельно истцу не был предоставлен. При получении кредита с истца была взыскана сумма в размере 22 738,33 рубля за включение в программу страхования с АО «МетЛайф», однако никакого договора с данным страховщиком истец не заключала. Условия договора, предусматривающие выдачу кредита, были подготовлены заранее, без участия истца, сама страховая компания была навязана банком. Условия страхования определялись не договором, заключенным истцом с ответчиком, а договором ответчика со страховой компанией. Истцу было выдано заполненное заявление на включение в программу страхования с АО «МетЛайф». Требование о заключении договора страхования при оформлении кредита прямо противоречит ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Кредитный договор, заключенный между сторонами, заявление на страхование, являются типовыми, с заранее определенными условиями, потребитель как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на их содержание. Сумма, подлежащая оплате по программе страхования, была включена в сумму выдаваемого кредита и на эту сумму были необоснованно начислены проценты банком. Увеличение полной стоимости кредита на сумму страховки ущемляет конституционные права и нарушает охраняемые законом права потребителя. 15.11.2018 года ФИО1 досрочно погасила кредит в размере 34910 рублей. Истица 19.11.2018 написала заявление и претензию в Банк об отказе от Программы добровольного группового страхование жизни и от несчастных случаев и болезней от 07.08.2018, просила вернуть сумму уплаченной страховой премии в размере 22 738,33 путем зачета кредитных обязательств. Кроме того, при заключении кредитного договора ответчик навязал истице карту ПАО «Совкомбанк» Gold, которой истица не пользовалась. Ответ на претензию не получен, страховая премия не возвращена.

Просила признать недействительными условия кредитного договора Номер от 07.08.2018 в части обязанности внесения платы за включение в программу страховой защиты заемщиков; взыскать с ПАО "Совкомбанк" в пользу ФИО1 незаконно удержанные денежные средства за включение в программу страховой защиты заемщиков в сумме 22738,33 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 610,51 рублей за период с 08.08.2018 по 17.12.20018, сумму компенсации морального вреда в размере 20000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 11 369,16 руб.

В судебном заседании истец ФИО1 и её представитель в порядке п. 6 ст. 53 ГПК РФ ФИО2 поддержали заявленные требования по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчик ПАО "Совкомбанк", в судебное заседание не явился, в письменном отзыве на иск указал, что 07.08.2018 ФИО1 приобрела в ПАО «Совкомбанк» 2 самостоятельных продукта: потребительский кредит (договор Номер от Дата ) на сумму 57738,33 руб. с включением в Программу добровольного страхования в АО «МетЛайф» от несчастных случаев и болезней и дожития до события недобровольная потеря работы (плата за включение в программу страхования составила 10 739,33 руб.); комиссионный продукт «Золотой ключ все включено» с привилегированной банковской картой MasterCard Gold, включающий в себя банковскую карту Gold MasterCard с возобновляемым кредитным лимитом (овердрафт), за выпуск и обслуживание которой заемщик уплачивает комиссию в размере 9499 руб., предусмотренную Тарифами Банка, а также получает на 1 год услугу страхования от несчастных случаев клиента, которую предоставляет страховая компания АО «МетЛайф» и услугу страхования имущества и гражданской ответственности в ООО СК «ВТБ-Страхование» в сумме 2500 руб. Условиями кредитного договора не предусмотрено обязательное требование о страховании жизни и здоровья истца, решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на страхование. ФИО1 выбрала кредитование со страхованием, собственноручно подписала кредитный договор, заявление на включение в программу страхования. Истец самостоятельно выразил желание (согласие) на заключение договора страхования жизни и здоровья и намерение уплатить Банку плату за подключение к программе страхования. Данная услуга не была навязана истцу, он имел возможность отказаться от нее. Все условия страхования до заемщика доведены Банком в заявлении на включение в программу добровольного страхования. Договор страхования, заключенный между истцом и АО «МетЛайф» вступил в силу с даты подписания им заявления на включение в программу страхования. ФИО1 по договору страхования является застрахованным лицом и выгодоприобретателем. Страхователем является Банк, страховщик - АО «МетЛайф». 15.11.2018 кредитный договор погашен ФИО1

Л.С. В связи с досрочным погашением кредитного договора истец не имеет безусловного права на возврат уплаченной платы за подключение к программе страхования, т.к. договор страхования продолжает действовать. При досрочном погашении кредита вероятность наступления указанных страховых случаев остается. Право застрахованного лица на возврат платы за подключение к программе страхования возможно в полном объеме при отказе от участия в течение 30 дней. При отказе от Программы страхования после 30 дневного срока, услуга считается оказанной и денежные средства не подлежат возврату. Это условия договора согласованного и подписанного сторонами. Заемщик не воспользовался правом на отказ от участия в программе страхования в 30 дневный срок. Истец, как потребитель, до заключения кредитного договора, располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором. Истец выбрал кредитование со страхованием, но при этом имел возможность оплатить сумму платы за счет собственных средств. ФИО1 добровольно выбрала оплату за счет кредитных средств, собственноручно поставив галочку в соответствующем квадрате и подтвердив подписью. Выбрав программу кредитования со страхованием, заемщик имеет право на свободный выбор страховой компании. ФИО1 собственноручно подписала и направила в Банк заявление-оферту на открытие банковского счета и выдачу пакета "Золотой Ключ все включено" с банковской картой MasterCard Gold. Это премиальная карта с пакетом услуг. Списание со счета комиссии в размере 9 499 руб. осуществлено единовременно на основании заранее данного акцепта ФИО1, сделанного в п. 8 заявления на выдачу пакета «Золотой ключ все включено » согласно Тарифам Банка за выпуск и обслуживание банковской карты. ФИО1 при подписании заявления на Золотой ключ, которое не является обязательным при получении кредита, никак не связано с получением кредита и подается заемщиком на основании личного волеизъявления, была ознакомлена с Правилами банковского обслуживания, Тарифами банка и размером комиссии и предоставила акцепт на удержание комиссии со счета. Истец не обратился в Банк в течение согласованного сторонами срока с заявлением о возврате карты и комиссии. Просил отказать в удовлетворении заявленных требований.

Представители третьих лиц АО «МетЛайф» и ООО СК «ВТБ-Страхование» в судебное заседание не явились, о дате и времени слушания дела извещались надлежащим образом.

Суд с согласия представителя истца, выраженного в заявлении, определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Выслушав объяснения истца и её представителя, исследовав письменные доказательства в материалах дела, суд" находит заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе (ст. 1 ГК РФ), участвуют в гражданских отношениях на основании равенства, автономии воли и имущественной самостоятельности (ст. 2 ГК РФ), по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские

права (ст. 9 ГК РФ). При этом сама природа прав, возникающих из гражданских правоотношений, обуславливает диспозитивное! начало гражданско-правового регулирования. При этом добросовестность и разумность всех остальных лиц при осуществлении гражданских прав предполагается (ст. 10 ГК РФ).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование может быть добровольным или обязательным.

В п. 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, поскольку данное положение закона не содержит запрета на добровольное страхование жизни и здоровья заемщика, которое относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из содержания ст. 154 ГК РФ следует, что для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 07.08.2018 между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита Номер на сумму 57738,33 рубля, на срок 36 месяца под 16,4 % годовых до 09.08.2021г.

Неотъемлемыми частями договора являются: Заявление о предоставлении кредита, Общие условия Договора потребительского кредита, Индивидуальные условия потребительского кредита.

С условиями кредитного договора ФИО1 была ознакомлена и согласна, ей была предоставлена исчерпывающая информация, что она подтвердила своей подписью.

Пунктом 17 Индивидуальных условий предусмотрено право заемщика по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Также отражено, что заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита. Для получения данной услуги необходимо выразить свое согласие в заявлении о предоставлении кредита. Подробная информация о Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, порядке определения цены услуги, а также о наличии согласия заемщика на оказание такой услуги содержатся в заявлении.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита в Разделе "Г" заемщик выразил согласие быть застрахованным по договору добровольного группового (коллективного) страхования, проставив отметку в графе "согласен".

В п. 4.6 отражено, что заявителю понятно наличие у него возможности не участвовать в Программе и самостоятельно застраховать указанные в Программе риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе), и при этом ее расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

В п. 4.8 заявитель подтвердила факт изучения и согласие с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования.

Согласно п. 5.1 ФИО1 выбран способ оплаты страховой премии за счет кредитных средств путем проставления отметки в соответствующей графе.

В тот же день ФИО1 обратилась с заявлением на включение в Программу по договору добровольного коллективного страхования, заключенному между ПАО "Совкомбанк" и АО «МетЛайф».

При этом истец подтвердила своей подписью в данном документе, что выбрала программу страхования, по которой желает быть застрахованной, заявила, что понимает и соглашается с тем, что участие в Программе добровольного страхования не влияет на принятие банком положительного решения в предоставлении ей кредита (п. 6); осознает, что также имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, понимает, что заключение договора страхования это ее личное желание и право, а не обязанность (п. 3); подтвердила, что получила полную и подробную информацию о выбранной ею Программе страхования и согласна с условиями договора страхования (п. 8).

ФИО1 собственноручно подписала кредитный договор, заявление на включение в программу страхования. Заявление о предоставлении кредита содержит четкие формулировки о добровольности страхования в пунктах 17 договора о 07.08.2018.и п. 1.1.,1.2, 2, 3, 4,5 раздела Г заявления о предоставлении потребительского кредита.

Таким образом, доводы истца и её представителя о том, что предоставление истцу кредита в ПАО «Совкомбанк» было обусловлено обязательным заключением договора страхования, опровергаются собственноручно

подписанными истцом документами.

Страхование жизни и здоровья заемщика напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу ч. 2 п. 1 ст. 432 и ст. 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора. Клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептовать данную оферту, либо отказаться от нее. Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств. Включение в кредитный договор! условий, предусматривающих дополнительные услуги для заемщика, не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, при условии, что это совершено с согласия потребителя, его волеизъявление на приобретение данных услуг, в частности страхования, было выражено.

В силу ст. 10 Закона от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 1).

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно п. 1 ст. 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Как полагает истец, банком не была доведена необходимая и достоверная информация о стоимости услуги и размере страховой премии в рублях.

На основании ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В случаях, когда в соответствии с законом сделка оспаривается в интересах третьих лиц, она может быть признана недействительной, если нарушает права или охраняемые законом интересы таких третьих лиц.

Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли.

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо. 

В порядке ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Договор страхования вступил в силу с даты подписания ФИО1 заявления на включение в программу страхования.

Пунктом 3.1 заявления о предоставлении потребительского кредита определена сумма платы за включение в программу страхования: 0,517 % от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока

кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита.

Пункт 3.2. указано, что я понимаю, что банк действует по моему поручению, как в собственном интересе (получение прибыли), так и в моем интересе (получение дополнительных услуг). Я согласен с тем, что денежные средства, взимаемые банком с меня в виде платы за Программу, банком оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание мне указанных услуг от 27,48% до 32,50% сумм в счет компенсации страховых премий, уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового страхования, выгодоприобретателем по которому является заемщик.

Пунктом 5.1 раздела Г заявления о предоставлении потребительского кредита предусмотрена по выбору заемщика уплата платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков за счет собственных средств, либо за счет кредитных средств, предоставленных Банком. ФИО1 добровольно выбрала оплату за счет кредитных средств, подтвердив свой выбор подписью, дала распоряжение Банку о совершении платежей за счет кредитных средств. Сумма платы за подключение к программе страхования - 10739,33 руб. списана со счета истца, а также 07.08.18 удержана комиссия за карту Gold в размере 9499 руб., что отражено в выписке по счету на 18.12.2018. и сумма в размере 2500 руб. за страхования по программе «Страхование имущества» с ООО СК «ВТБ-Страхование».

В заявлении на включение в программу страхования, подписанном истцом ФИО1, указано, что заемщик имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с АО «МетЛайф» без участия Банка.

17.12.2018 кредитный договор погашен ФИО1

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Кроме того, в силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 5.3 Памятки к договору страхования Программа страхования ( на сайте ПАО «Совкомбанк») продолжает действовать и после полного досрочного погашения кредита, а Страховая сумма определяется:

в случае Смерти, Постоянной полной нетрудоспособности или Первичного диагностирования смертельно опасного заболевания - в соответствии с первоначальным графиком платежей:

в случае Недобровольной потери работы - в соответствии с графиком платежей, действующим на дату погашения кредита». 

Таким образом, договор страхования в отношении ФИО1 не прекратился с погашением кредита, т.к. возможность причинения вреда жизни или здоровья не зависит от наличия кредитного договора, размер страхового возмещения при наступлении страхового случая будет рассчитываться по первоначальному графику платежей на дату наступления страхового случая.

Программа страхования предусматривает право застрахованного лица на возврат платы за подключение к Программе страхования в полном объеме при отказе от участия в ней в течение 30 дней. При отказе от Программы страхования после 30 дневного срока, услуга считается оказанной и денежные средства не подлежат возврату. Это условия договора согласованного и подписанного сторонами.

ФИО1 не воспользовалась правом на отказ от участия в программе страхования в 30 дневный срок.

Истец обратилась с заявлением об отказе от договора страхования и возврате ей страховой премии 19.11.2018 по истечении указного срока. 

Также ФИО1 собственноручно подписала заявление-оферту на открытие банковского счета и выдачу пакета "Золотой Ключ все включено" с банковской картой MasterCard Gold. Указанный пакетный комиссионный продукт содержит привилегированную карту MasterCard Gold, за выпуск и обслуживание которой клиент Банка уплачивает комиссшр по Тарифам Банка 9499 рублей.

Списание со счета истца комиссии в размере 9499 рублей осуществлено на основании акцепта ФИО1, сделанного в п. 8 заявления на выдачу пакета «Золотой ключ». ФИО1 при подписании заявления на Золотой ключ была ознакомлена с Правилами банковского обслуживания, Тарифами банка и размером комиссии и предоставила акцепт на удержание комиссии со счета.

Довод истца о том, что заключение договора путем подписания заявления оферты было возможно лишь при согласии заемщика со всеми указанными в этом заявлении - оферте условиями, не подтверждается материалами дела.

Поскольку нарушений прав истца, как потребителя услуги страхования, судом не установлено, ответчиком ПАО «Совкомбанк» надлежащим образом были исполнены его обязательства по договору от 07.08.2018, основания для признания в части недействительным договора Номер по обязанности внесения платы за включение в программу страхования защиты заемщика, не имеется, факты причинения истцу физических или нравственных страданий неправомерными действиями ответчика не нашли своего подтверждения в судебном заседании, требование истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и штрафа по ФЗ « О защите прав потребителей» и процентов за пользование чужими денежными средствами не подлежит удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Иск ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании договора в части недействительным оставить без удовлетворения.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: Ю.В. Петрова

Мотивированное решение изготовлено 13 февраля 2019 года.