Дело № 2-2517/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 мая 2019 года г. Ижевск 

Октябрьский районный суд г. Ижевска в составе:

судьи Шешукова Д.А., 

при секретаре Бальзиной А.Н.,

с участием ответчика – ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л :

ПАО «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (далее по тексту – банк, кредитор, истец) обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО1 (далее по тексту – заемщик, ответчик, клиент) о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя следующим. 

Приказом Банка России от 03.03.2017 № ОД-542 отозвана лицензия на осуществление банковских операций у кредитной организации ПАО «Татфондбанк». Решением Арбитражного суда Республики Татарстан от 11.04.2017 по делу № А65-5821/2017 ПАО «Татфондбанк» признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». 

<

дата> между Банком и ответчиком заключен кредитный договор 

<

номер> для потребительских нужд, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 495 900 руб. на срок 84 месяца и сроком возврата не позднее 01.12.2021, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 17,99 % годовых. Ответчик обязался возвращать кредит, платить проценты за пользование кредитом. Обязательств по договору ответчиком надлежащим образом не исполняются, требование о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов в установленный срок не исполнено. По состоянию на 31.01.2019 задолженность ответчика составила 607 417 руб. 29 коп., в том числе: просроченная задолженность – 386 720 руб. 56 коп., просроченные проценты – 46 555 руб. 04 коп., проценты по просроченной задолженности – 2 254 руб. 72 коп., неустойка по кредиту – 2 506 руб. 63 коп., неустойка по процентам – 3 007 руб. 76 коп., неустойка в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита – 166 372 руб. 58 коп. Данную сумму задолженности истец просит взыскать с ответчика в свою пользу, а также взыскать с ответчика сумму государственной пошлины в размере 9 274 руб. 17 коп. коп.

Истец, надлежащим образом извещенный о дате и времени судебного заседании, явку представителя не обеспечил, в порядке ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик представила письменный отзыв на исковое заявление, который приобщен к материалам дела, доводы отзыва ответчик в судебном заседании поддержала.

Выслушав ответчика, изучив и проанализировав материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

<

дата> между Банком и ответчиком заключен кредитный договор 

<

номер> для потребительских нужд, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 495 900 руб. на срок 84 месяца и сроком возврата не позднее 01.12.2021, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 17,99 % годовых.

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий кредитного договора исполнение обязательств по кредитному договору производится заемщиком в соответствии с графиком платежей. 

В силу с п.12 Индивидуальных условий кредитного договора неисполнение либо ненадлежащее исполнение заемщиком обязанности по обеспечению наличия денежных средств на счете в размере, указанном в графике платежей, на указанную в графике платежей дату внесения планового платежа (в том числе, если на дату внесения планового платежа размер денежных средств на счете будет менее размера, указанного в графике платежей) считается нарушением сроков плановых платежей в соответствии с графиком платежей.

В случае нарушения сроков плановых платежей в соответствии с графиком платежей кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату предоставленного кредита за каждый календарный день с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности, а также неустойку в размере 20 процентов годовых от суммы просроченного платежа в счет погашения процентов по кредиту за каждый календарный день с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности.

Неустойка взыскивается кредитором до дня фактического исполнения обязанностей по кредиту (включительно). Уплата неустойки не освобождает заемщика от исполнения обязательств по кредиту.

В случае неисполнения требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов после истечения срока действия кредитного договора кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку за каждый календарный день просрочки в размере 36,5 процентов годовых от неуплаченной суммы, заявленной к досрочному погашению до даты исполнения соответствующей обязанности.

Обязательства по кредитному договору ответчик надлежащим образом не исполняет, что выражается в просрочке внесения очередных платежей в счет оплаты за пользование кредитом и сумм основного долга.

Данный факт подтверждается выпиской по счету ответчика.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита, в соответствии с условиями договора, 12.12.2017 ответчику Банком предъявлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов, неустойки. Данное требование ответчиком не исполнено.

Указанные обстоятельства установлены представленными и исследованными в суде документами.

В соответствии с ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.310 ГК РФ), исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором (ст.314 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При заключении кредитного договора его стороны согласовали право Банка требовать досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами, в том числе, в случаях неисполнения заемщиком обязанности в срок возвращать кредит, платить начисленные на него проценты.

Включение в договор этого условия соответствует требованиям п.2 ст.819 ГК РФ, согласно которому к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу этого, исходя из указанных выше правовых норм, допущенных заемщиком нарушений сроков внесения очередных платежей по кредитному договору, Банк обоснованно, в соответствии с условиями кредитного договора и закона обращался к заемщику с требованием досрочно возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися процентами.

Так как требование в настоящее время не исполнено, обязательства по договору ответчиком продолжают не исполняться, сумма основного долга по кредитному договору, проценты за пользование кредитом подлежат взысканию с заемщика.

Из представленной Банком выписки по счету следует, что порядок списания истцом поступавших от заемщика средств по кредитному договору соответствовал закону, требованиям ст.319 ГК РФ, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга и далее – штрафы.

Оснований для перерасчета суммы задолженности, определенной Банком в соответствии с указанной выпиской по счету, нет. По состоянию на 31.01.2019 задолженность ответчика составила: просроченная задолженность по основному долгу – 386 720 руб. 56 коп., просроченные проценты – 46 555 руб. 04 коп., проценты по просроченной задолженности – 2 254 руб. 72 коп. Данные суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в счет погашения задолженности по договору кредита.

Согласно ст.ст.330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Поскольку при составлении кредитного договора стороны в письменной форме оговорили условие о неустойке, то требование Банка о взыскании с ответчика сумм неустоек в целом так же обоснованно.

Взыскание неустойки не противоречит требованиям ст.811 ГК РФ, предусматривающей последствия нарушения заемщиком договора займа.

Согласно расчету Банка по состоянию 31.01.2019 составила: неустойка по кредиту – 2 506 руб. 63 коп., неустойка по процентам – 3 007 руб. 76 коп., неустойка в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита – 166 372 руб. 58 коп.

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Ответчиком заявлено о несоразмерности взыскиваемой неустойки и применении положений ст.333 ГК РФ.

Однако, проанализировав условия кредитного договора, учитывая ставку предусмотренной сторонами неустойки равной 20 % годовых, соотношение неисполненного кредитного обязательства и размера неустойки, суд оснований для применения ст.333 ГК РФ и уменьшению размера неустойки не усматривает.

При этом судом отмечается, что неустойка в размере 36,5 % явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, в связи с чем неустойка в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита подлежит уменьшению, соотносимому с ключевой ставкой Банка России (п. 72 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7

«О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»), т.е. в 4,7 раза или до 7,76%, размер подлежащей взысканию нестойки составит – 35 398 руб. 42 коп. 

Доводы ответчика и его представителя о невозможности исполнения обязательства судом отклоняются, поскольку доказательно не подтверждены.

Поскольку иск удовлетворен, в силу ст.98, 103 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче иска государственная пошлина в размере 9274 руб. 17 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору 

<

номер> по состоянию на 31.01.2019 задолженность по основному долгу – 386 720 руб. 56 коп., просроченные проценты – 46 555 руб. 04 коп., проценты по просроченной задолженности – 2 254 руб. 72 коп., неустойку по кредиту – 2 506 руб. 63 коп., неустойку по процентам – 3 007 руб. 76 коп., неустойку в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита –35 398 руб. 42 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» государственную пошлину в размере 9274 руб. 17 коп.

На решение может быть подана апелляционные жалоба, представление в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Верховный суд Удмуртской Республики через районный суд.

Решение изготовлено в совещательной комнате.

Судья Д.А. Шешуков