дело № 2-3563/2019

Мотивированное 

решение

 изготовлено 16.09.2019 г. 

Р Е Ш Е Н И Е 

Именем Российской Федерации

г. Екатеринбург «9» сентября 2019 года

Чкаловский районный суд г. Екатеринбурга Свердловской области в составе председательствующего судьи Пироговой М.Д.

при помощнике ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество КБ «Восточный» (далее по тексту – ПАО КБ «Восточный») предъявило ФИО2 иск о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 112 880.22 руб., в том числе: 61327,6З рублей (задолженность по основному долгу); 51552,59 рубля (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами).

Истец просил также взыскать расходы на уплату государственной пошлины в размере 3457,60 рублей.

В обоснование иска указано, что ПАО КБ «Восточный» (Кредитор, Банк) и ФИО2 (Заемщик) был заключен ДД.ММ.ГГГГ договор кредитования № (далее - Кредитный договор), согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 100 000 руб. сроком на 38.97 месяцев (а), а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Заемщик не исполняет обязательства по Кредитному договору.

По условиям Договора Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и Графиком погашения. Для этих целей каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

В соответствии с Условиями Договора ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по Договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном Договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

ФИО2 ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по Договору.

По состоянию на 22.05.2019 г. задолженность по Договору за период с 30.03.2016 по 22.05.2019 г. составляет 112880,22 рублей (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)), в том числе: задолженность по основному долгу – 61327,6З руб.; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 51552,59 руб..

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в суд не явился, надлежаще был извещен о времени и месте судебного разбирательства, в письменном ходатайстве просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО2, представитель ответчика ФИО3 иск не признали, в письменном возражении на иск указано, что ФИО2 и ПАО КБ «Восточный» был заключен ДД.ММ.ГГГГ. договор кредитования № на сумму 100000 рублей, однако, на руки ФИО2 получила 97170 рублей, что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ

Оставшаяся сумма в размере 2830 рублей была удержана Банком в счет следующих платежей:

• 990,0 рублей за оплату комплекта услуг «Экспресс поиск»;

• 1 840,0рублей за оплату по страховому полису «Жилье моё».

Представитель Банка при оформлении кредита выдал ФИО2 для подписания два заявления об осуществлении переводов указанных сумм, пояснив, что без данных переводов кредит ей не одобрят.

В нарушение ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» заявление об осуществлении перевода денежных средств заемщика не раскрывает перед ним всех существенных условий о предоставляемой банком услуге страхования. В заявлении не определен размер оплаты за предлагаемую услугу страхования. Данное заявление подписывалось одновременно с заявлением на выдачу кредита и обуславливала его выдачу, что подтверждается единой датой их составления. Включение в кредитный договор с ответчиком условия о страховании нарушает его права как потребителя, поскольку заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. При этом иной размер процентной ставки при отказе от услуги страхования в кредитном договоре не согласован, что свидетельствует о том, что ответчик не мог заключить кредитный договор на иных условиях.

Указанные две услуги впоследствии ФИО2 оказаны не были.

ФИО2 до марта 2017г. оплачивала кредит с небольшой просрочкой и выплатила больше половины долга. ФИО2 пенсионер и по состоянию здоровья кредит оплачивать не смогла, т.к. я с 2009г. является инвалидом 3 группы, большая часть денежных средств стала уходить на лекарства.

Согласно Выписке из банка на 03 мая 2017г., Банк в период с декабря 2014г. по март 2017г. получил от ФИО2 денежные средства в размере 118350 рублей.

Согласно выписке Банка от 03 мая 2017г. с ФИО2 незаконно 1 марта 2016г. была списана сумма 49 рублей за смс-информирование. Данная услуга не была включена в договор и ранее смс- информирование осуществлялось бесплатно.

Таким образом, при оформлении кредита ФИО2 обманули и навязали услуги, под видом скрытых комиссий, которые фактически не были оказаны.

ФИО2 заплатила Банку сверх кредитных средств в размере 2879 рублей, в том числе 990,0 рублей за оплату комплекта услуг «Экспресс поиск»; 1 840,0рублей за оплату по страховому полису «Жилье моё»; смс-информирование 49,0 руб.

Включение указанной суммы в тело кредита является неосновательным обогащением Банка и увеличило и без того серьезную нагрузку на ее финансовые обязательства.

Согласно условий договора по выплате долга, ФИО2 обязана была выплатить основной долг в размере 100000 рублей и проценты в сумме 78 446,42 руб., а всего 178 446, 42руб.

Поскольку ФИО2 получила на руки кредит в меньшей сумме, то расчет долга произведен из фактически полученной суммы, где 97 170,0 руб. - сумма основного долга + 76 266,09 - сумма процентов. Всего 173 436,09руб. - обязанность по возврату кредита банку.

Задолженность ФИО2 перед Банком составляет 52 207,09 руб. - общая сумма долга, включая основной долг и проценты (173 436,09 руб. - 118 350,0 - 2 879,0).

В силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 года N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Определением суда от 10.07.2019 г., в протокольной форме, в порядке ст. 43 ГПК РФ к участию в деле в качестве третьего лица без самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

Третье лицо ООО СК «ВТБ Страхование» в суд не явилось, причину неявки не сообщило, надлежаще было извещено о времени и месте судебного разбирательства.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав и оценив письменные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

В соответствии со статьей 12 Гражданского кодекса Российской Федерации восстановление положения, существовавшего до нарушения права, и пресечение действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения, является одним из способов защиты гражданских прав.

В силу статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 309, ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается

На основании с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 г. N 395-1 исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Судом установлено, что ПАО КБ «Восточный» (Кредитор, Банк) и ФИО2 (Заемщик) заключен ДД.ММ.ГГГГ договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 100 000 рублей на срок 38.97 месяцев (а), а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором.

В тот же день ФИО2 подписаны: заявление, в соответствии с которым она просила ПАО КБ "Восточный" осуществить перевод с ее счета на сумму 990 рублей получателю ООО "Лайф Ассистанс Сервисез" в счет оплаты комплекта услуг "Экспресс поиск"; заявление, в соответствии с которым она просит ПАО КБ "Восточный" осуществить перевод с ее счета на сумму 1 840 рублей получателю ЗАО СК "Резерв" в счет оплаты по страховому полису Жилье мое № КИГ-КБ 14/00489849.

Вышеуказанные платежи перечислены Банком с расчетного счета ФИО2, что подтверждается выпиской из лицевого счета ФИО2.

В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету.

По условиям Договора Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и Графиком погашения. Для этих целей каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по Договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном Договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

ФИО2 ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по Договору.

Задолженность ФИО2 на 22.05.2019 г. по договору за период с 30.03.2016 по 22.05.2019 г. составляет 112880,22 руб. (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)), в том числе: 61327,6З рублей задолженность по основному долгу; 51552,59 рублей задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. 

Представленные истцом расчет взыскиваемой задолженности с указанием дат, оснований возникновения и размеров отдельных компонентов задолженности проверены в судебном заседании, произведены арифметически верно, соответствуют материалам дела.

Оценивая представленные сторонами доказательства суд пришел к выводу о том, что ответчик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности за период с 30.03.2016 по 22.05.2019 г. в размере 112880,22 руб.

Доводы ответчика о том, что Банк обусловил заключение кредитного договора, заключением договора страхования и получением дополнительных услуг, не могут быть приняты судом во внимание.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Проанализировав по правилам статьи 67 ГПК РФ представленные сторонами доказательства в их совокупности, в том числе условия анкеты и заявления ФИО2 на предоставление кредита, заявления на страхование, распоряжения о перечислении денежных средств в счет оплаты иных приобретенных ответчиком услуг, индивидуальные условия заключенного между сторонами договора, суд исходит из того, что факт навязывания Банком приобретения услуги по страхованию и иных оплачиваемых услуг в качестве обязательного условия предоставления кредитных средств и ущемления тем самым прав потребителя не нашел своего подтверждения в ходе рассмотрения дела, поскольку решение банка о предоставлении заемщику кредита не зависело от приобретения ФИО2 на возмездной основе таких услуг, она имела возможность отказаться от приобретения данных услуг, однако заявила о подключению к Программе страхования, а также приобрел иные услуги с их оплатой со своего счета, открытого в ПАО КБ "Восточный", путем подписания 29.11.2014 г. заявления, в котором просила Банк в дату выдачи кредита произвести перевод с открытого ей счета на сумму 990 рублей получателю ООО "Лайф Ассистанс Сервисез" в счет оплаты комплекта услуг "Экспресс поиск", а также заявление о переводе с ее счета на сумму 1 840 рублей получателю ЗАО СК "Резерв" в счет оплаты по страховому полису Жилье мое № №, соответственно дав Банку обязательные к исполнению письменные распоряжения на перечисление денежных средств, что не являлось обязательным условием заключения кредитного договора.

При таких данных суд пришел к выводам о том, что спорные суммы были перечислены ответчиком на основании распоряжений клиента - владельца счета, отданных банку в соответствии с положениями статьи 854 Гражданского кодекса РФ, в качестве платы, предусмотренной заключенными ФИО2 договорами о приобретении услуг, что не являлось обязательным условием заключения кредитного договора с Банком, не противоречит действующему законодательству.

Подписав кредитный договор, стороны достигли соглашения по всем его условиям, в случае неприемлемости условий кредитного договора ФИО2 имела возможность отказаться от его заключения, однако от заключения договора не отказалась, получил заемные денежные средства, которые были зачислены на ее счет.

При таких обстоятельствах, установив, что ФИО2 располагала полной информацией об условиях предоставления кредита, добровольно приняла на себя все права и обязанности, вытекающие из кредитного договора, при этом она заявила о подключении к Программе страхования, поручила банку произвести перевод денежных средств с ее счета на оплату иных приобретенных услуг, суд, руководствуясь положениями статей 421 - 422, 845 Гражданского кодекса РФ, статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", пришел к выводам о том, что право потребителя на свободный выбор услуг ответчиком нарушено не было.

При таком положении суд находит требований ПАО КБ «Восточный» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 112880 руб. 22 коп., в том числе сумму основного долга – 61327 руб. 63 коп., проценты за пользование кредитом – 51552 руб. 59 коп., подлежащими удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям, в сумме 3 457 руб. 60 коп.. 

На основании изложенного и руководствуясь статьями 196 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить:

взыскать с ФИО2 пользу Публичного акционерного общества Коммерческий банк «Восточный» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 112880 (сто двенадцать тысяч восемьсот восемьдесят) руб. 22 коп., в том числе сумму основного долга – 61327 (шестьдесят одна тысяча триста двадцать семь) руб. 63 коп., проценты за пользование кредитом – 51552 (пятьдесят одна тысяча пятьсот пятьдесят два) руб. 59 коп., расходы на уплату государственной пошлины в сумме 3 457 (три тысячи четыреста пятьдесят семь) руб. 60 коп..

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, с подачей апелляционной жалобы через Чкаловский районный суд г. Екатеринбурга, принявший решение.

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

Судья