Дело № 2-335/2017 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 февраля 2017 года Кировский районный суд г.Перми в составе председательствующего судьи Швец Н.М., при секретаре Мазлоевой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Перми гражданское дело по иску конкурсного управляющего Открытого акционерного общества «ПЕРМСКИЙ АКЦИОНЕРНЫЙ ЭКОЛОГО-ПРОМЫШЛЕННЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «ЭКОПРОМБАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

Конкурсный управляющий ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности:

- по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в виде: 1) суммы основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ....... руб., 2) процентов за пользование кредитом на основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – ....... руб. с последующим доначислением по ставке .......% годовых с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты задолженности, 3) процентов за пользование кредитом (на просроченный долг) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – ....... руб., 4) неустойки – ....... руб. с последующим начислением с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты задолженности по ....... руб. ежемесячно;

- по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в виде: 1) суммы основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ....... руб., 2) процентов за пользование кредитом на основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – ....... руб. с последующим доначислением по ставке .......% годовых с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты задолженности, 3) процентов за пользование кредитом (на просроченный долг) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – ....... руб., 4) неустойки – ....... руб. с последующим начислением с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты задолженности по ....... руб. ежемесячно; 

- по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в виде: 1) суммы основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ....... руб., 2) процентов за пользование кредитом на основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – ....... руб. с последующим начислением с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты задолженности по ставке .......% в день на сумму основного долга в размере ....... руб., 3) процентов за пользование кредитом (на просроченный долг) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – ....... руб., 4) неустойки – ....... руб. с последующим начислением с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты задолженности по ....... руб. ежемесячно; 

- расходов по оплату госпошлины.

В обоснование заявленных требований указано, что приказом ЦБ Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ у ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением ....... от ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» и ФИО1 заключен договор кредитной карты №, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредит с кредитным лимитом в размере ....... руб. с условием оплаты процентов за пользование кредитом в размере .......% годовых. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ заемщик перестал исполнять обязанность по оплате процентов за пользование кредитом и возврате суммы основного долга. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности заемщика составляет ....... руб., из которых: сумма основного долга – ....... руб., процентов за пользование кредитом на основной долг – ....... руб., процентов за пользование кредитом на просроченный долг – ....... руб., неустойки – ....... руб.

Также ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» и ФИО1 заключен договор кредитной карты №, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредит с кредитным лимитом в размере ....... руб. с условием оплаты процентов за пользование кредитом в размере .......% годовых. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ заемщик перестал исполнять обязанность по оплате процентов за пользование кредитом и возврате суммы основного долга. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности заемщика составляет ....... руб., в том числе: основной долг – ....... руб., проценты за пользование кредитом на основной долг – ....... руб., проценты за пользование кредитом на просроченный долг – ....... руб., неустойка – ....... руб.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» и ФИО1 заключен договор кредитной карты №, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредит с кредитным лимитом в размере ....... руб. с условием оплаты процентов за пользование кредитом в размере .......% в день. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ заемщик перестал исполнять обязанность по оплате процентов за пользование кредитом и возврате суммы основного долга. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности заемщика составляет ....... руб., в том числе: основной долг – ....... руб., проценты за пользование кредитом на основной долг – ....... руб., проценты за пользование кредитом на просроченный долг – ....... руб., неустойка – ....... руб.

Представитель истца ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие, направил расчет суммы задолженности по кредитным договорам по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик ФИО1 участия в судебном заседании не принимала, о рассмотрении дела извещалась по имеющемуся адресу, неоднократно направленная судом корреспонденция возвращена за истечением срока хранения.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично в силу следующего.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

На основании ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с заявлением-анкетой на выдачу кредитной карты типа ....... с кредитным лимитом в ....... руб. до окончания срока действия кредитной карты, процентной ставкой в .......% годовых, полной стоимостью в .......% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 получена кредитная карта со сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ, ПИН-код, Правила пользования международных банковских карт ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК».

Также ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с аналогичным заявлением-анкетой на выдачу кредитной карты типа ....... с кредитным лимитом в ....... руб. до окончания срока действия кредитной карты, процентной ставкой в .......% годовых, полной стоимостью в .......% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 получила кредитную карту со сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ, ПИН-код, Правила пользования международных банковских карт ОАК АКБ «ЭКОПРОМБАНК».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 также обратилась с аналогичным заявлением-анкетой на выдачу кредитной карты типа ....... с кредитным лимитом в ....... руб. до окончания срока действия кредитной карты, процентной ставкой в .......% в день, полной стоимостью в .......% годовых

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выдан кредит в размере ....... руб. (по договору №); ....... руб. (по договору №) и ....... руб. (по кредитному договору №), что подтверждено выписками по операциям на счете.

В соответствии с Положением «О международных банковских картах ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» для физических лиц», Условиями обслуживания счетов для учета операций с использованием банковских карт для физических лиц, минимальный платеж составляет .......% от суммы кредита, предоставленного клиенту на конец расчетного периода, и подлежит уплате до последнего рабочего дня платежного периода. 

Условиями обслуживания счетов для учета операций с использованием банковских карт для физических лиц предусмотрен штраф за пропуск оплаты/неполную оплату минимального платежа в размере ....... рублей, а также процентная ставка при невыполнении условий льготного периода кредитования на сумму просроченной задолженности в размере .......% годовых.

В свою очередь заемщик договорные обязательства не исполняет, не осуществляет платежи по возврату суммы основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

Решением ....... от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Пермский акционерный эколого-промышленный коммерческий банк «ЭКОПРОМБАНК» признан несостоятельным (банкротом), утвержден конкурсный управляющий - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Согласно представленному конкурсным управляющим ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» расчету сумма задолженности ФИО1 по договору кредитной карты № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет ....... руб., в том числе сумма основного долга – ....... руб., процентов за пользование кредитом на основной долг – ....... руб., процентов за пользование кредитом (на просроченный долг) – ....... руб., неустойки – ....... руб. 

Сумма задолженности ФИО1 по договору кредитной карты № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ определена в ....... руб. и состоит из суммы основного долга в размере ....... руб., процентов за пользование кредитом на основной долг – ....... руб., процентов за пользование кредитом (на просроченный долг) – ....... руб., неустойки – ....... руб.По договору кредитной карты № сумма задолженности ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет ....... руб., в том числе сумма основного долга – ....... руб., процентов за пользование кредитом на основной долг – ....... руб., процентов за пользование кредитом (на просроченный долг) – ....... руб., неустойки – ....... руб. 

При изложенных обстоятельствах, учитывая, что ответчиком были существенно нарушены условия кредитных договоров, обязательства по уплате ежемесячных платежей по погашению кредита и уплате процентов не исполняются, требования ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» о взыскании с ответчика суммы образовавшейся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженности по основному долгу и процентов на основной долг являются обоснованными и подлежат удовлетворению в размере ....... руб. (по кредитному договору №), в размере ....... руб. (по кредитному договору №) и в размере ....... руб. (по кредитному договору №).

Представленный истцом расчет задолженности в части размера суммы основного долга и процентов за пользование кредитом на основной долг судом проверен, не противоречит положениям действующего законодательства, подтвержден имеющимися в материалах дела доказательствами, является верным.

Ответчиком возражений по расчету основного долга, процентов за пользование заемными средствами, а также доказательств его необоснованности не представлено, равно как и доказательств, подтверждающих, что данная сумма задолженности изменилась на дату рассмотрения дела. 

Таким образом, указанные требования истца подлежат удовлетворению. 

Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 года №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, которые могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. В соответствии с п. 15 того же Постановления банк вправе требовать взыскания процентов по кредитному договору по правилам об основном денежном обязательстве. Рассматриваемое требование о взыскании процентов сформулировано истцом таким образом, что для исчисления взыскиваемой суммы неизвестной является лишь величина, характеризующая период взыскания процентов, который определенно и однозначно может быть установлен после вступления решения суда в законную силу. Остальные величины – сумма долга, на которую начисляются проценты, и процентная ставка, определены.

При таких обстоятельствах, с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактический уплаты основной суммы долга, в размере .......% годовых на остаток долга (по кредитным договорам №) и в размере .......% в день (по кредитному договору №).

Также истцом заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки с последующим начислением по ....... рублей ежемесячно по день фактической уплаты долга. 

Как следует из абзаца шестого пункта 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", повышенные проценты, обязанность по уплате которых установлена в кредитном договоре на случай просрочки возврата очередной части кредита, являются мерой ответственности должника за нарушение денежного обязательства.

Из Условий обслуживания счетов для учета операций с использованием банковских карт для физических лиц следует, что размер процентов, на который возрастает процентная ставка за пользование кредитом в случае нарушения должником принятых на себя обязательств (повышенные проценты), применяется в отношении части кредита, возврат которой просрочен, и указанные повышенные проценты взимаются в течение периода просрочки. Данное положение представляет собой условие об ответственности должника за нарушение денежного обязательства по возврату суммы кредита. Установление таких мер ответственности за нарушение гражданином принятых на себя обязательств по возврату кредита само по себе не нарушает его прав. Законодательство допускает установление сторонами иного размера процентов в соответствии с договором (согласованной неустойки).

В связи с тем, что повышение процентов за пользование кредитом в случае нарушения заемщиком обязательства по возврату кредита и неустойка представляют собой меру ответственности должника за нарушение обязательства, суд с учетом обстоятельств дела вправе снизить размер названных процентов и неустойки в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Снижение размера неустойки в каждом конкретном случае является одним из предусмотренных законом правовых способов, которыми законодатель наделил суд в целях недопущения явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства. 

Согласно правовой позиции, изложенной в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 15 января 2015 года №6-О, положения Гражданского кодекса Российской Федерации о неустойке не содержат каких-либо ограничений для определения сторонами обязательства размера обеспечивающей его неустойки. При этом п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу на реализацию требования ч.3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

По мнению суда, размер начисленных повышенных процентов несоразмерен нарушенным заемщиком обязательствам по кредитным договорам, в связи с чем подлежит снижению на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации до ....... руб. (по кредитному договору №), до ....... руб. (по кредитному договору №) и до ....... руб. (по кредитному договору №).

Аналогичным образом суд считает возможным снизить размер неустойки до ....... руб. по каждому кредитному договору. 

Уменьшая указанные проценты и штрафы (неустойку) в порядке ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд исходит из того, что сумма заявленной истцом неустойки явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательств. Предоставленное суду право на уменьшение неустойки направлено на установление баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения. Неустойка является мерой ответственности, а не средством обогащения кредитора за счет должника. Взыскание неустойки в указанном судом размере соответствует принципу разумности и справедливого баланса интересов сторон. При этом суд учитывает сумму задолженности по договору, период неисполнения обязательств по возврату сумм займа, принимает во внимание компенсационную природу неустойки, отсутствие доказательств, подтверждающих возникновение у кредитора неблагоприятных последствий, наступивших в связи с нарушением ответчиком обязательства, а также требования разумности, справедливости и соразмерности. 

Таким образом, взысканию с ФИО1 подлежит сумма задолженности:

- по кредитному договору № в размере ....... руб. (основной долг –....... руб., проценты – ....... руб., повышенные проценты – ....... руб., неустойка – ....... руб.);

- по кредитному договору № в размере ....... руб. (основной долг – ....... руб., проценты – ....... руб., повышенные проценты – ....... руб., неустойка – ....... руб.);

- по кредитному договору № в размере ....... руб. (основной долг –....... руб., проценты – ....... руб., повышенные проценты – ....... руб., неустойка – ....... руб.);

Суд полагает, что истец также вправе заявлять требования о взыскании штрафа за пропуск оплаты/неполную оплату минимального платежа из расчета ....... руб. в месяц, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты долга.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к числу которых ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации относит, в том числе государственную пошлину. 

Согласно платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ №, конкурсный управляющий ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» за подачу искового заявления к ФИО1 оплатил государственную пошлину в размере ....... руб., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме, так как уменьшение судом на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойки не свидетельствует о необоснованности ее начисления истцом и учете при расчете цены иска.

Руководствуясь ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» задолженность по кредитному договору по кредитному договору № в размере ....... руб. (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ), в том числе: основной долг –....... руб., проценты – ....... руб., повышенные проценты – ....... руб., неустойка – ....... руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК», начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактический уплаты основной суммы долга, проценты за пользование кредитом по кредитному договору № в размере .......% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга; штраф за пропуск оплаты/неполную оплату минимального платежа в размере ....... руб. ежемесячно.

Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» задолженность по кредитному договору № в размере ....... руб. (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ), в том числе: основной долг – ....... руб., проценты – ....... руб., повышенные проценты – ....... руб., неустойка – ....... руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК», начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактический уплаты основной суммы долга, проценты за пользование кредитом по кредитному договору № в размере .......% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга; штраф за пропуск оплаты/неполную оплату минимального платежа в размере ....... руб. ежемесячно.

Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» задолженность по кредитному договору № в размере ....... руб. (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ), в том числе: основной долг –....... руб., проценты – ....... руб., повышенные проценты – ....... руб., неустойка – ....... руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК», начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактический уплаты основной суммы долга, проценты за пользование кредитом по кредитному договору № в размере .......% в день, начисляемых на сумму остатка основного долга; штраф за пропуск оплаты/неполную оплату минимального платежа в размере ....... руб. ежемесячно.

Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества ОАО АКБ «Экопромбанк» расходы по уплате госпошлины в размере ....... руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Кировский районный суд г. Перми. 

Председательствующий